Что вы узнаете
- Что делать, чтобы никогда не платить проценты банку.
- Какие виды беспроцентного периода бывают и как они работают.
- Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
Как работает беспроцентный период
Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов. Напомним, что его еще называют льготным или грейс-периодом. В разных банках условия отличаются: где-то дают до 100, где-то — до 200 дней беспроцентного периода, а где-то — до 50 или 70.
Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Часто бывает так: на покупки он распространяется, а на снятие наличных, оплату интернета или мобильной связи и переводы с карты на карту — нет.
Все зависит от условий конкретного банка: где-то один список разрешенных операций, где-то — другой. Если поискать, можно найти карты с подходящими тарифами. Предложений очень много — как выбирать, расскажем в следующем уроке.
Кредитка c кэшбэком от 1 до 30% бесплатно навсегда для студентов курса
Оформите карту «Платинум» с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за ее обслуживание.
Беспроцентный период при переводе денег с кредитки на собственную дебетовую карту обычно не действует, но есть исключения: некоторые банки намеренно разрешают подобные операции и ограничивают сумму перечисления.
Еще мы знаем о случаях, когда банк, который выпустил кредитную карту, ошибочно принимает такие переводы за покупки. Не советуем экспериментировать с телепортацией денег с кредитки на дебетовку и обратно: можно запросто нарушить условия льготного периода и попасть на проценты.
Банки считают беспроцентный период по-разному. Есть два основных способа: беспроцентный период может определяться по выписке или по первой покупке.
Какой способ работает для конкретной кредитки, можно узнать в кредитном договоре, тарифах или у сотрудников банка. Еще такую информацию легко найти на сайте банка в разделе «Как погашать», «Как пользоваться», «Как работает беспроцентный период» или «Как не платить проценты».
Расскажем про оба способа.
Беспроцентный период по выписке
Большинство кредитных карт работают именно по такому принципу. Сначала вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.
Расчетный период. Пока вы тратите деньги с кредитной карты, банк считает, сколько вы ему должны. На банковском языке этот период называется расчетным. Обычно расчетный период — это месяц, например с 9 апреля по 8 мая. А 9 мая начинается новый расчетный период.
Выписка. В последний день расчетного периода банк суммирует все ваши расходы за расчетный период и присылает выписку — счет на оплату задолженности. В этот счет попадают все покупки, которые вы совершили до конца расчетного периода. Следующие покупки пойдут уже в следующий расчетный период.
В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок.
Дата выписки обычно совпадает с днем активации кредитной карты. Например, вы получили кредитку 8 февраля. В этот же день зашли в мобильное приложение и активировали карту, чтобы ей можно было пользоваться. Значит, каждый месяц 8-го числа банк будет формировать выписку по карте.
Многие банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Как это сделать — подскажут сотрудники банка.
Время на оплату. Еще его называют платежным периодом. Платить по выписке можно не сразу: банк дает время, чтобы погасить задолженность. В разных банках продолжительность отсрочки отличается: где-то 10 дней, где-то 20 или даже 25.
Представьте, что вы пришли в ресторан и делаете заказ. Официант записывает и считает, что вы заказали, а в конце ужина приносит счет. Пока вы наслаждаетесь едой, как бы идет расчетный период: вы уже должны, но еще не время платить. А счет — это выписка. Разница только в том, что счет в ресторане нужно оплатить сразу, а банк готов подождать.
Например, банк в рекламе говорит, что дает до 55 дней беспроцентного периода. Из этого периода 30 дней — расчетный период, когда у вас копится долг, а 25 дней — время, за которое нужно погасить долг, накопившийся за расчетный период.
Продолжительность беспроцентного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы ее совершили.
Допустим, вы пользуетесь кредитной картой с таким беспроцентным периодом до 55 дней. Дата выписки — 8-е число каждого месяца.
Если вы купите что-то 9 апреля — на следующий день после выписки — на эту покупку будет максимальный беспроцентный период: эта трата попадет в выписку только через 30 дней, а потом еще 25 дней у вас будет на оплату. Итого 55 дней можно не возвращать деньги.
И наоборот: если купить что-то прямо перед формированием выписки — например, 8 апреля, — то этот платеж попадет в ближайшую выписку и сразу начнется отсчет 25 дней на погашение. Соответственно, по такой покупке у вас будет не 55 дней на погашение, а только 25.
Поэтому крупные покупки лучше делать в начале расчетного периода, чтобы как можно дольше не возвращать за них деньги — они будут лежать на дебетовой карте или накопительном счете и приносить доход.
Время на оплату частично совпадает со следующим расчетным периодом и, соответственно, беспроцентным периодом для последующих покупок. Расчетные периоды идут друг за другом, как вагоны у паровоза.
Сколько и когда платить — подскажет выписка. Не обязательно держать все даты и суммы в уме. Банк присылает выписку на электронную почту или по смс, показывает в мобильном приложении и интернет-банке. В ней уже подсчитано, сколько денег нужно вернуть на карту и до какого числа, чтобы не пришлось платить проценты.
В выписке указывается минимальный платеж, который нужно внести, чтобы не началась просрочка. У большинства карт такого типа минимальный платеж всего один — в последний день беспроцентного периода.
Платить минимальными платежами — плохая идея, старайтесь так не делать. Чтобы не отдавать банку проценты, нужно полностью закрыть задолженность по выписке до конца беспроцентного периода. Именно так поступают люди, которые зарабатывают на банках.
Если в конце беспроцентного периода внесете только минимальный платеж, банк заработает на вас: начислит проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.
Самый неудачный вариант — не вносить совсем ничего, даже минимальный платеж. Тогда начнется просрочка: кроме обычных процентов по долгу, банк начислит еще неустойку и штрафы. Может и вовсе заблокировать карту — и сделать все, что прописано в договоре. А еще это плохо скажется на кредитной истории.
Недоплачивать невыгодно, но и переплачивать тоже не стоит. Ориентируйтесь на сумму платежа в выписке, а не где-то еще. В мобильном приложении банка или в личном кабинете обычно указана общая сумма долга по кредитке. Но отдавать весь долг сразу не нужно.
Например, в прошлом расчетном периоде вы потратили 40 000 ₽, а в текущем — уже 25 000 ₽. Пришло время платить по первой выписке, вы заходите в мобильное приложение и видите, что общий долг по карте — 65 000 ₽. Но чтобы не платить проценты, достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период по выписке — 40 000 ₽.
Часто бывает лень разбираться со всеми этими периодами и выписками, поэтому многие просто гасят весь долг по карте. Так делать не надо: платите ровно столько, сколько написано в выписке, не меньше и не больше. Не забывайте, что пока вы пользуетесь кредитными деньгами, ваши лежат на дебетовой карте или накопительном счете и приносят доход.
📌 Не ограничивайтесь минимальными платежами и не переплачивайте: в конце беспроцентного периода закрывайте задолженность именно по выписке, а не общий долг по карте.
Беспроцентный период с первой покупки
Беспроцентный период по выписке идет сам по себе, а клиент подстраивается под него. А беспроцентный период с первой покупки начинается тогда, когда вы этого захотите. Вот вы что-то оплатили кредиткой, банк списал деньги с карты — беспроцентный период стартовал.
Например, банк дает 90 дней беспроцентного периода, который начинается с первой покупки. 1 марта вы сходили в кино и потратили 1000 ₽ — деньги списались с кредитки. С этого момента начался отсчет срока, когда нужно вернуть на карту деньги, чтобы не платить банку проценты.
Крайний срок: 1 марта + 90 дней = 30 мая.
До конца беспроцентного периода вы можете продолжать оплачивать покупки кредиткой. Общая сумма долга будет расти, ее нужно будет отдать до 30 мая.
Потом вы должны закрыть долг полностью — вернуть все, что потратили за эти 90 дней. Тогда беспроцентный период обнулится. После следующей покупки начинается новый беспроцентный период. Стоит учитывать, что сумму на счете банк фиксирует в конце дня. Это значит, что если вы закроете долг полностью, но в тот же день что-то оплатите картой, банк может не обнулить период и по-прежнему считать, что вы ему должны.
Сколько и когда платить. У большинства кредиток такого типа беспроцентный период длинный, более 60 дней. Банки боятся оставлять заемщиков наедине с деньгами так надолго. Поэтому они устанавливают промежуточные минимальные платежи, которые необходимо вносить на протяжении беспроцентного периода, чтобы он продолжал действовать.
Обычно минимальные платежи — 2—8% от суммы долга. Если пропустить минимальный платеж, банк отменит беспроцентный период, начислит проценты и штраф. Если внести вовремя, сумма долга уменьшится, а беспроцентный период продолжится.
А есть карты, где промежуточных минимальных платежей вообще нет. Можно ничего не платить, а в конце беспроцентного периода отдать всю сумму сразу.
Часто бывает, что момент оплаты и списания разделяют несколько дней. Обычно банк не забирает деньги сразу: сначала он замораживает их на счете, все проверяет и только потом списывает. То есть фактически беспроцентный период начинается не в день покупки, а чуть позже.
Поэтому дату начала беспроцентного периода с первой покупки не всегда просто определить на глаз — все равно придется идти в мобильное приложение или личный кабинет банка и уточнять, когда начался период и когда теперь платить.
Минус беспроцентного периода с первой покупки. Этот вид грейс-периода кажется удобнее беспроцентного периода по выписке: проще понять, когда начало и конец, какие траты в него войдут. Но есть большой минус: если покупка сделана в конце беспроцентного периода, то отсрочка по ней очень мала или вообще отсутствует.
Например, у вас кредитка с беспроцентным периодом, который длится 90 дней и стартует с первой покупки. Вот вы купили билеты в кино — это первая покупка. Тогда деньги за нее нужно будет вернуть через 90 дней. Столько же дней ваши деньги будут лежать на дебетовке и приносить проценты.
Если в последний день беспроцентного периода вы купили Айфон за 60 000 ₽, то почти сразу же должны вернуть эти деньги. Получается, что вы как бы берете 60 000 ₽ в долг у банка на пару часов, а это невыгодно: заработать за счет такой покупки большие проценты на остаток по дебетовой карте или накопительному счету не выйдет.
У карт с беспроцентным периодом по выписке всегда есть запас времени для оплаты задолженности даже по самым поздним покупкам — как минимум 10—25 дней. Но если по условиям беспроцентный период начинается, когда вы сделали первую покупку, можно не дожидаться окончания 90 дней, как в нашем примере, а погасить долг сразу. И тогда получится заново воспользоваться грейс-периодом и купить Айфон.
Если у карты с беспроцентным периодом с первой покупки есть кэшбэк, ей можно пользоваться для заработка. Но помните вот что
📌 Чем крупнее покупка, тем ближе она должна быть к началу беспроцентного периода.
📌 По расходам в последние дни беспроцентного периода почти нет отсрочки.
Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода
То, что период называется беспроцентным, не означает, что банк не начисляет в это время проценты. На самом деле банк считает проценты за все время пользования деньгами, просто сначала записывает их «карандашом»: если погасите долг до конца беспроцентного периода, банк про эти начисленные проценты забудет. Получится, что вы пользуетесь кредитными деньгами бесплатно.
А вот если опоздаете с оплатой хотя бы на час, банк предъявит все начисленные проценты к выплате, как будто никакого беспроцентного периода не было.
Если выходите за пределы беспроцентного периода, придется заплатить проценты за все время, что пользовались деньгами банка
Вы купили Айфон за 50 000 ₽ и больше кредиткой не пользовались. Допустим, беспроцентный период — 45 дней.
Если закроете долг за 45 дней, процентов не будет. Вернете позже — банк начислит проценты за все время, что вы пользовались его деньгами. Если погасить долг через 50 дней, придется заплатить проценты за все 50 дней.
Например, процентная ставка по кредитке — 25% годовых.
Проценты составят 50 000 ₽ × (25% / 365 дней) × 50 дней = 1712 ₽.
Придется вернуть 50 000 ₽ + 1712 ₽ = 51 712 ₽.
И это минимум. Банк может добавить к сумме еще и штраф за просрочку, если вы не погасили полностью долг до конца беспроцентного периода и не внесли минимальный платеж — смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.
Как восстановить беспроцентный период после просрочки
Первым делом необходимо как можно быстрее закрыть задолженность. Причем полностью, со всеми штрафами, процентами и основным долгом. После этого не спешите снова пользоваться картой: нужно, чтобы беспроцентный период восстановился.
Быстрее всего восстанавливаются кредитки, у которых беспроцентный период с первой покупки. Если задолженность отсутствует, можно снова платить картой: со следующей покупки начнется новый беспроцентный период.
А вот кредитки с расчетным периодом выздоравливают дольше. Допустим, вы просрочили платеж по выписке за предыдущий месяц. Тогда беспроцентный период полностью аннулируется для всех покупок — и старых, и новых. Нужно закрыть долг и не пользоваться кредиткой до ближайшей выписки — только после нее беспроцентный период восстановится.
Итоги
- Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов.
- Чтобы пользоваться деньгами банка бесплатно, нужно полностью закрывать долг до конца беспроцентного периода.
- Если не вернуть долг до конца беспроцентного периода, банк насчитает проценты за все время, что вы пользовались его деньгами.
- Если не внести хотя бы минимальный платеж, то начнется просрочка: будут не только проценты, но и штраф.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т—Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik
