Почему, когда платим ипотеку досрочно, переплата по процентам не уменьшается?

59

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

У дочери ипотека, которую я и она стараемся гасить всеми возможными и невозможными способами, порою отдавая последние деньги. Ну, не в буквальном смысле, конечно, но приходится во многом ограничивать свои расходы.

В итоге за полгода мы сократили ипотеку с 30 лет до 5,5 лет. К делу! В декабре месяце 16 числа мы произвели частично-досрочное — платеж в размере 1382 рубля. В итоге наш долг не то, что не сократился на эту сумму, а, наоборот, сумма аннуитета и, соответственно, процентов, увеличился примерно на 400 рублей.

На множественные обращения к сотрудникам банка в чате, а также при личном визите мы так и не получили вразумительного ответа. Но мы в любом случае намерены добиваться правды.

Чуть ранее и чуть позже мы вносили и более меньшие суммы — получалась выгода в 7-10 тысяч. Вот второй случай — 31 марта дочь внесла всего 7 рублей на уменьшение суммы — в Росбанке досрочные платежи вносятся по очереди и нам важнее суммы, которые мы вносим на погашение срока.

В итоге наш долг по аннуитетам и по процентам возрос примерно на 4800 (!) тысяч.

Объясните, пожалуйста, это правильно? И, если да, то почему? И какую минимальную сумму впредь мы должны вносить, чтобы избежать таких недоразумений? По первому случаю я все-таки склоняюсь к банковской ошибке. Да и второй мне не ясен. Спасибо!



Теги: право
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Ничего не понятно. Прикрепите фото с графиком платежей.

24
0

Мне кажется или во всех цифрах не хватает одного или пары нулей)

24

Nursultan, "долг... возрос примерно на 4800 тысяч."
Как сказать, кое-где эти нули явно лишние.

15

Хойя, когда я читал, «тысяч» вроде не было, было 4800 рублей, видимо поправили

0

Nursultan, Беларусь может быть. У них тоже рубли, но надо умножать обычный нас 30

5

Helena, а блин точно, тогда хоть на что то похоже

2
0

За полгода вы сократили, срок выплат в 6 раз!!!?? Как при этом могли не уменьшится проценты? У вас вырос платёж в ±6 раз? Мало данных,чтобы по ситуации что-то сказать.

14
0

Звучит как какая-то шиза, особенно платёж 7 рублей. При платеже 1382 рубля по идее ни срок не аннуитет не должен меняться, а просто уменьшится последний платёж на эту сумму. Если конечно тут нет ошибок с нулями.

14

M, при любом платеже, даже в 1 рубль может меняться и срок и аннуитет, т.к. в этот момент формула рассчитывается заново. В зависимости от суммы кредита и количества месяцев, в формуле учитываются месяцы, а проценты начисляются ежедневно, в разных месяцах разное количество дней, поэтому при ЧДП в марте могут быть перекосы в большую сторону.
Но это даже плюс, таким образом автор заплатит в итоге меньше процентов, но он просто вообще не в теме как это все работает.

1
0

С расчетами невозможно что-то сказать, так как никаких полноценных данных, кроме пары цифр, от вас нет.
А на будущее всегда и настоятельно рекомендую при досрочном погашении уменьшать ежемесячный платеж, а не срок. Но при этом размер вносимой вами суммы не уменьшать (таким образом у вас всегда часть средств продолжит досрочно гасить тело, и с каждым разом всё больше).
Тогда у вас так и так срок раньше закончится сам собой, зато будете застрахованы от жизненной ситуации с нехваткой денег -- и сможете внести по минимуму в этом случае.

9

Виталий, популярный совет, но, увы, не всё так просто: скажем, Сбербанк позволяет провести онлайн погашение не менее 30% от суммы ежемесячного платежа. Вносить ежемесячно по тысяче-две сверх требуемого можно, но только в офисе. Такое себе удовольствие.

2

Хойя, я научилась сбер дурить. Буквально сегодня внесла платёж. У вас на карте должна быть сумма ВСЯ, которую внесете. Заходите во вкладку "кредиты" , тыкаете в свою ипотеку, далее погасить досрочно , выбираете тип досрочного погашения и пишете собственноручно, какую сумму внести. То есть, у меня минималка 13, а я могу внести 13500

4
Герой Т—Ж

07.04.23, 03:46

Отредактировано

Ева, так вы сами написали что положили больше минимального платежа,а автор выше написала что не даёт гасить досрочно любую сумму,только 30% от месячного платежа,то есть условно две тысячи просто так через приложение не погасишь
У меня у самой ипотека в сбере и такая же история,при том ни один сотрудник банка так и не дал мне вразумительного ответа почему на досрочное погашение мне ставят какие то минимальные суммы

0

Маша, https://youtu.be/tL-1GTmtYeo посмотрите, как я их дурю. П. С 5 человек мне тут, на т-ж дислайков поставили, я расстроилась. Сделала видео Специально для вас

0

Хойя, Хм, очень странно... В 2021 году еще платил ипотеку Сбербанку, и, наоборот, Сбер позволял любые суммы закидывать и в любой день -- в отличие от практически всех других банков, которые позволяли досрочно гасить или только в день платежа или с предупреждением за 30 дней.

Звучит как что за 2 последних года они сознательно ухудшили и сервис и условия, что-ли.

3

Виталий, если вы хотите внести в ЛЮБОЙ день, то минималка 30%. А если в "свой" день, то любую сумму.

5

Ева, это неверно,в день выплаты платежа точно также просит минимум 30% платежа при досрочном погашении,каждый месяц так плачу

0

Маша, один платёж кидайте им СОБСТВЕННОРУЧНО, а не 2

0

Виталий, они предупреждают что в день платежа можно заплатить долг плюс любую сумму. А если отдельно платить то 30% и придется и основной платёж внести.

0

Хойя, https://youtu.be/tL-1GTmtYeo посмотрите МОЁ личное видео
Я сама лично сегодня делала. Как кинуть лишние 500-800 рублей. Да не важно сколько "лишние".

0
0

>В итоге за полгода мы сократили ипотеку с 30 лет до 5,5 лет.

Срок уменьшился, ежемесячный платёж вырос.

Но вы написали, что долг увеличился почти на 5 миллионов — возможно, у вас ставка плавающая.

8
0

Скорее всего, внося такие хаотичные досрочные платежи, в день обязательного платежа с вас списывают только проценты, а долг не списывают, а он, соответственно, остаётся за вашей дочерью. Попробуйте вносить досрочный платеж один раз в месяц в день обязательного платежа, я думаю, результат вас удивит

4

Анна, а возможно еще банк их не списывает. Возможно надо что-то дополнительно сделать. А банк заботливо молчит об этом. Я бы спросила банк, а не ребят тут. С пристрастием бы спросила. И с калькулятором/екселем наперевес

2
0

Мало исходных данных. В договоре обычно все условия по чдп есть.

3
Герой

13.04.23, 15:57

Отредактировано

Ева, там же не только отвратительный процент - вы просто не получаете никакого процента за все деньги, которые снимаете досрочно.
Если у вас карта тинькофф, проценты рассчитываются ежедневно, то есть пару дней деньги на карте полежали - вы уже что-то получаете. А что зарплата на сбере - да, не так давно сбер существенно усложнил жизнь своим зарплатным клиентам, запретив утягивать деньги в другие банки бесплатно, но до 100 тысяч в месяц вы всё ещё можете быстро переложить в другой свой карман через СБП и потом перед выплатой ипотеки так же быстро вернуть обратно.

И я вас не минусовала, вот вам лайк, не грустите 😁

2
0

Гасите досрочные платежи в день списания кредита. Тогда вы заплатите за тело долга больше, а проценты останутся в соответствии с графиком. Если платить в другие дни, вы за эти дни платите %

1
0

Автор явно писал в "приподнятом" настроении, зачтем на это не последовательность изложения и отсутствие конкретики.
Банк всегда снимает только процент по договору и ничего более. По описанию это ануитент, соответственно каждый месяц вы платите 1/12 от вашей процентной ставки на оставшуюся часть долга. Например у вас кредит 6%, значит каждый месяц вы платите по 0.5% от суммы долга. Остаток 5млн, значит 25тыс вы платите по процентам.
Погашаете 1382рубля - значит снизите процент по ипотеке где то на 66рублей. При этом если вы сокращаете срок по ануитенту, то ежемесячный платеж не сокращается, а вот проценты снизятся. И в зависимости от того как считают в банке у вас может увеличится платеж, если количество месяцев округляют вниз, а не вверх. Общие выплаты процентов всегда будут ниже если срок сокращается.
Я рекомендую не сокращать срок, а сокращать платеж, только берите себе обязательство всегда на погашение тратить одну и ту же сумму (она должна быть не менее первого ежемесячного платежа, а лучше больше). Тогда когда с вас снимут по платежу, а остаток вы пускаете на частично досрочное погашение. Самый большой плюс этого вы всегда видите динамику уменьшения платежа и это особенно приятно :)
Да, если у вас процентная ставка по кредиту + страховка ниже ставки по текущим депозитам, то выгоднее аккумулировать средства на депозите. Также если не боитесь дефолтов РФ, то можно лержать в облигациях на ИИС, то на сумме до 400тыс получите доходность в 20% на первый год на вносимую сумму и 8% на оставшиеся (по текущей доходности ОФЗ)

1
0

абсолютно бессмысленно и глупо сокращать время ипотеки. сокращать можно тоооооолько платеж, дабы снизить нагрузку и то, только а том случае, если брать заведомо, что давали и вам тяжело платить большую сумму. пожалуйста, прекратите дичь нести в массы. платеж всегда в ипотеке одинаков, а деньги дешевеют постоянно и это неизбежно. платя больше сейчас, вы воруете у себя жизнь здесь и сейчас просто в прямом смысле. не надо так делать.

1

тэо, просто изначально нужно рассчитывать платеж посильный.

0

Ева, заведите себе нормальную карту с кешбеком и процентами, того же Тинькоффа или Альфы. Если боитесь, что у вас с карты спишут деньги, ставьте лимит 0 и перед оплатой увеличивайте на нужную сумму. Для оплаты в интернете заведите себе виртуальную карту к счету и тоже ставьте ограничение на списание. А вклады в Сбербанке - это, извините, какое-то извращение 😁

1

Евгения, это просто неправда 🤷🏻‍♀️

0
Герой

08.04.23, 09:28

Отредактировано

Хойя, как прикрепить скрины сюда? Вы сделали всё, как я сказала?!?!? У вас на карте в день списания НЕ должно быть денег на карте. Никаких. Я выше описала алгоритм для Сбербанка

1

Ева, не пробовала, это нужно дождаться дня икс. Но алгоритм звучит так, что вы действительно взламываете систему 😁
А писала я не вам, а Евгении, которая уверяет, что в любой момент вы в сбере можете кинуть в погашение любую сумму. Очевидно, что это не так, что, кстати, подтверждаете и вы.

2

Хойя, теоретически я могу кинуть хоть щас полтора ляма и попрощаться с ипотекой. Для икс ждать не надо

0
Герой Т—Ж

08.04.23, 09:43

Отредактировано

Ева, а как вы себе это представляете?у меня есть ежемесячный платеж, который четко списывается в дату платежа,меньше и больше снять банк не может,а если я дальше после списания основного платежа хочу погасить досрочно банк даёт гасить минимум 30% от суммы ежемесячного платежа

0

https://youtu.be/tL-1GTmtYeo специально для вас, ребята!!!! Сегодня мой платежный день, я показала, что на сбере всё реально. Я сделала досрочный платеж 800 с копейками рублей!

0

Ева, никакие лишние 1500 вы не заплатили, банк с вас взял сначала проценты на дату досрочного погашения, а потом, в расчётный день, - проценты за остаток месяца. Другой вопрос, что это неудобно; скажем, есть у меня свободные 10000, которые я хочу кинуть в ипотеку, так в расчётный день они просто спишутся в полном объёме со счёта, а в произвольный - ещё хорошо, если хоть что-то уйдёт в долг, а не в проценты.

Но погашение в дату платежа вовсе не значит, что переводить деньги и давать банку поручение произвести досрочное погашение нужно именно в этот день. Всё это должно быть доступно и раньше, скажем, за неделю до назначенного дня я сообщаю банку о своём намерении списать некую сумму сверх обычной и уменьшить либо платёж, либо срок. Банк принимает заявление независимо от наличия денег на счёте и в расчётный день списывает нужную сумму. Именно так это выглядело в моем предыдущем банке. А в сбере какую-то ерунду устроили.

0

Ева, знаете что. Я думаю даже уверена что дело вот в чем. Например, последний платёж 4 000 допустим был 5 августа 2030 года. А после вашего досрочного погашения он стал 10 000 но уже 5 июля 2030. Обратите на это внимание

0

Elza, нет, не так. Я внесла "лишние" полторы тысячи. По идее, сделайте мне платёж меньше на 10 рублей, а последний платёж оставьте как есть! А они уменьшили ежемесячный платёж на 25(!) рублей, а последний платёж увеличили ОЧЕНЬ сильно. Я тогда считала, что я в минусе оказалась. 25 рублей * 180 месяцев получается 4500 рублей скидки за ВСЁ время. А прибавили мне гораздо больше. И банк ничего не ответил. " Программа у них так считает "

0
0

вот воистину, если не умеешь считать деньги, кредиты лучше не брать. я брала ипотеку в 2018 году. перед тем как ее взять, я уже на сайте сбербанка "игралась" с пересчетом %% в графике платежей и вычислила, что более выгодно платить досрочно большими суммами, чем каждый месяц понемногу и уменьшать срок, а не ежемесячный платеж. в итоге, ипотека 2 750 000 погашена за 4,5 года, а %% я переплатила 500 000 вместо 3 000 000.

0

Ева, хотите, дам вам референтную ссылочку - будет бесплатная 😁 Или если выполняются некоторые условия, которые ещё надо постараться не выполнить.
Рекламировать не хочу, но в сравнении со сбером, конечно, - небо и земля.

А вклады имеют срок. Вы ничего не получаете, просто так кидая деньги на вклад и снимая их оттуда в любое время. Точнее, получаете, но не 5%, а что-то около 0,1%.

0

Хойя, у меня есть хоум кредит и ВТБ. Вот там Вклады. А в сбере шваль. На продукты да на ипотеку

0

Алёна, да кто меня дислайкает весь день? Уже достали...

0

Сообщество