Как досрочно погасить кредит: возможные схемы и мой выбор

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография.

Героиня реалити досрочно закрывает кредит

Шаг 1. Изучить возможные схемы досрочного закрытия кредита и выбрать подходящую

Дедлайн реалити — 1 ноября 2022 года, а значит закрыть кредит я должна в начале октября, так как дата платежа — 4-ое число каждого месяца (если выпадает на выходной день, то сдвигается на 5-ое или 6-ое числа).

Вносить досрочный платеж рекомендуется в тот же день, когда происходит плановое списание по кредиту. Тогда вся сумма пойдет на погашение основного долга. А если сделать это позже, то часть пойдет в счет начисленных процентов, и только остаток — на досрочное погашение. Этот пункт важен для планирования бюджета и расчетов.

Для начала я разделила варианты досрочного погашения на две крупные группы: разово внести всю нужную для закрытия кредита сумму или ежемесячно вносить небольшие дополнительные платежи. Рассмотрим их подробнее.

Единоразовый платеж

Схема простая: как и прежде я плачу обязательные 7 795,94 рубля, а параллельно коплю нужную для закрытия сумму. По действующему графику после платежа в октябре 2022 года остаток задолженности составит 147 267,66 рубля. Эту сумму мне и нужно накопить за 10 месяцев (с декабря 2021 года по сентябрь 2022 года). То есть надо дополнительно откладывать по 14 727 рублей в месяц. Конечно, можно откладывать больше и закрыть кредит раньше. Но для удобства решила взять максимально доступный срок и минимально необходимую сумму.

Если погашу кредит единоразово в октябре 2022 года, то получится, что за весь срок (с 2019 года) я заплачу по нему 100 842,36 рубля процентов.

Копить деньги можно:

  1. Просто на банковской карте. Но этот вариант отмела сразу, так как никакой выгоды здесь не получаю.
  2. Откладывать на депозит/накопительный счет под процент. Для этого понадобится счет с возможностью регулярного пополнения и снятия без потери процентов октябре 2022 года.

У меня как раз есть такой счет (свободные и снятие, и получение) — храню на нем часть подушки безопасности. Действующая ставка — 4%. Оформляла весной 2021 года, и на декабрь это, конечно, уже не выгодная ставка. Но к моменту, когда писала отчет, я не нашла замену, которая была бы и выгодна, и также удобна. Так что если отправлять на этот счет ежемесячно 14 727 рублей, то дополнительно за десять месяцев мне начислят процентами 14 405,63 рубля.

Важно: такая сумма процентов возможна, если буду докладывать деньги к уже имеющимся сбережениям. Если же, например, открыть в декабре свежий счет, положить туда только 14 727 рублей и докладывать эту же сумму каждый месяц, то проценты будут куда как скромнее — всего 2 714,14 рубля.

Но учитывать стоит именно эту сумму, потому что около 12 000 рублей процентами я получу в любом случае — это начисления на подушку безопасности.

Ежемесячные дополнительные платежи

Существует несколько вариантов частичного досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, уменьшать срок кредита и комбинировать эти схемы.

Сокращение размера платежа мне, очевидно, не подходит, так как не решает задачу закрыть кредит к ноябрю 2022 года.

Если каждый месяц дополнительно вносить по 14 727 рублей и уменьшать срок, то кредит я смогу закрыть уже 5-го сентября 2022 года. При этом сумма выплаченных процентов за весь период составит 92 551,26 рубля. Здесь важно уточнить, нет ли у банка ограничений на досрочное погашение. У моего — нет.

При комбинированном варианте нужно официально уменьшать платеж, но вносить ту же сумму, что и раньше. И повторять так, пока есть возможность. То есть платеж будет постоянно уменьшаться, а вносить по отношению к нему буду все больше и больше. Тогда кредит я также закрою уже 5-го сентября 2022 года. Сумма выплаченных процентов за весь период тоже составит 92 551,16 рубля.

По сути, комбинированная схема — это страховка на будущее. Уменьшая размер платежа, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Но при этом продолжаю платить больше, облегчая ее еще сильнее. И если вдруг настанут трудные времена, то ежемесячный платеж уже будет меньше и я смогу вполне законно платить меньше.

На временном отрезке в год и с небольшим потребительским кредитом такая схема выглядит не очень оправдано. Она больше подходит для ипотеки — крупного займа на длительный срок. Но если есть сомнения в стабильности дохода, то можно применить для любого кредита.

Вывод

Вариант "Накопить и закрыть единоразово": на выплату процентов всего потрачу 100 842,36 - 2 714,14 = 98 128,22.

В варианте "Ежемесячно вносить дополнительный платеж и уменьшать срок кредита" переплата составит 92 551,16 рубля. В комбинированной схеме так же, но у нее еще более сложная схема расчетов, которыми нужно ежемесячно заниматься.

Получается, что выгоднее будет каждый месяц вносить дополнительный платеж и уменьшать срок кредита. Минус — придется регулярно возиться с оформлением досрочного платежа. Впрочем, через приложение это дело нескольких минут.

Расчеты в этом шаге производились в онлайн-калькуляторе, поэтому на практике возможны некоторые расхождения с реальными условиями банка.



Загрузка
Alexander V

Тоже планирую досрочно гасить кредит в ВТБ и ищу выгодные схемы для этого. С подпиской Tinkoff Pro можно получать 7% на остаток по карте вместо 4%. У моего кредита ставка 8.2%, поэтому если ставка по карте вырастет до 8%, смысла гасить частично не будет. Но есть смысл погасить полностью, чтобы вернуть часть денег за страховку.
Ещё можно примерно за 3 месяца до планируемой даты погашения перенести остаток кредита на кредитку Тинькофф, чтобы не платить проценты по кредиту за эту сумму. Может вам это пригодится, правда я не знаю, работает ли это с кредитом в тинькофф, если ваш кредит оттуда.

3
Маша Романова
Герой Т—Ж 🏅
Отредактировано

Alexander, к сожалению не работает схема если кредит в Тинькофф,сама с этим столкнулась

1
Lera Kotova
Герой реалити Т—Ж

Если даже особо нет денег на досрочное погашение, хорошая идея класть всю сумму месячного платежа в начале периода. Тогда к концу набегают небольшие проценты, которые кладёшь дополнительно, но при этом нет ощущения, что лишаешься. Просто небольшой самообман.
Однако это не работает в банках, где платёж можно внести только один раз в месяц.

1
Николай Шубин

Какой-то бред.

Зачем год копить и потом гасить разом, если каждый месяц дополнительное погашение выгоднее.

Тут вы каждый месяц платите какую-то сумму и ок. А за год может не хватить дисциплины, накопить нужную сумму!

Рассчитывать каждый месяц сложно и досрочное оформить, а вот лишние 7-8к банку отдать не жалко.

0
Ирина
Герой реалити Т—Ж

Николай, вам стоило внимательнее прочитать текст — я буквально расписала, почему схема "копить и закрыть за раз" в моем случае действительно не выгодна. Кстати, не выгодна она из-за низкой процентной ставки по вкладу. Будь та выше, схема могла быть выгоднее или сопоставима с другими рассмотренными мной.

Так как пишу я про себя, то вопрос дисциплины не рассматривала — очевидно, каждый сам решает, сможет он копить год или нет. Для меня на этом шаге важно было исключительно посчитать финансовые результаты.

Но, кстати, благодарю за идею — на будущих шагах буду больше уделять внимание не только расчетам, но "человеческому фактору".

4
Nikolay Kovalenko

Николай, дальше читать не стали, сразу стали писать, да?

3

Сообщество

Лучшее за неделю