На прошлой неделе Т—Ж запустил реалити-шоу о финансовых целях.

Участники поставили себе цель на 2020 год и готовы рассказывать, как идут к ней, а в декабре подвести итоги. У некоторых финалистов цели совпали. И мы просим читателей сделать свой выбор: чей опыт будет интереснее и полезнее. В этом выпуске — истории людей и их инвестпортфелей. Кого из них вы бы хотели видеть в реалити-шоу и дальше?

В прошлых выпусках:

Привет из беззаботного прошлого

Все, что вы сейчас прочитаете, было написано в конце января или начале февраля: рубль и цены на нефть еще не упали, а мир не закрылся на карантин. Сейчас, в марте 2020 года, многие цели, поставленные всего пару месяцев назад, могут выглядеть дерзко, безрассудно и невыполнимо. Жизнь добавила в наше реалити-шоу экстрима. Тем ценнее опыт участников. Возможно, кому-то придется изменить планы, а кто-то просто будет чаще мыть руки. Увидим.

Претендент № 1
«Были месяцы, когда я проклинала себя за жадность и необоснованный риск»

Цель: 2 000 000 Р
Что есть: 1 200 000 Р на ИИС

Моя финансовая цель на 2020 год — 2 млн рублей. Если говорить глобальнее, не только про 2020 год, то официальная версия — покупка своего жилья. Неофициальная — получение дополнительного дохода для выхода в декрет. Думаю, что нужно сбавить градус пахания, немного посвятить себя семье, изучить новые профессии и частично перейти на удаленку. К слову, за 7 лет работы я ни дня не была на больничном, а мой отпуск всегда заканчивался досрочным выходом и конференциями по Скайпу.

В 2020 стартуем вместе с молодым человеком с капиталом 1 200 000 Р на ИИС. Ежемесячно каждый кидает по 20—30 тысяч рублей со своей зарплаты. Все дивиденды реинвестируются. Своих денег мы вложили 900 000 Р. Доход, соответственно, составил 300 000 Р: это рост, дивиденды и 52 000 Р вычета с прошлого года. Я уже подала декларацию за 2019 год и ожидаю к апрелю еще 52 000 Р.

Скажу честно, я неравнодушна к маржинальной торговле и активно пользуюсь кредитным плечом. Были месяцы, когда я проклинала себя за жадность и необоснованный риск. Однако в августе «в последний раз» рискнула по-крупному — и отбила все проценты за плечо, а также свои неудачные сделки. Планирую постепенно снижать маржинальный кредит, но на рынке то и дело появляются горячие идеи, которые ну просто невозможно пропустить, например падение Яндекса.

В моем портфеле — акции российских компаний, особенно люблю металлургов. Есть ETF на индекс Мосбиржи, Китай, S&P, Nasdaq.

Первым делом с зарплаты я всегда откладывала деньги на накопительный счет, теперь откладываю на ИИС. К сожалению, запасного варианта кроме ИИС у меня нет.

Если начнется кризис, то нам придется несладко.

Планирую опять начать создавать финансовую подушку на накопительном счете, куда всегда есть доступ. Еще есть кредитная карта с грейс-периодом 100 дней. Периодически ей пользуюсь, но не злоупотребляю.

Все оставшиеся после инвестирования деньги трачу как хочу, бюджет не веду. Однако есть несколько месяцев в году, когда без таблички Т—Ж не обойтись: почти все дни рождения моих родственников выпадают на один месяц.

Я не совсем разумный потребитель, поскольку могу спустить деньги на уход, одежду и обувь, а потом выскребать мелочь по карманам. Однако здесь на помощь приходит мой молодой человек, так как еду, квартиру, машину и прочее оплачивает он.

Еще мне хочется помогать другим. Поэтому по мере увеличения дохода буду отдавать больше денег на благотворительность и своему отцу, который уже много лет не работает — после серьезной автомобильной аварии и последующего сильного психического расстройства. Так как пенсионный возраст подняли, то пенсия не светит ему еще четыре года.


Претендент № 2
«Хочу, чтобы деньжата работали»

Цель: начать инвестировать с доходностью 8—10%
Что есть: прошла несколько курсов, прочитала пару книг по теме

Хочу научиться инвестировать и к концу года выйти на доходность хотя бы 8—10%, а не 5%, как сейчас на вкладах. Ох уж эта ключевая ставка.

Мне 25 лет. Это значит, что еще через 25 мне будет 50, и к этому времени было бы круто довольствоваться пассивным доходом и не ходить в офис. А еще — быть уверенной, что до 100 лет могу продолжать в том же духе, путешествовать и держать свою кафешку или ателье — так, для души.

Я прошла пару бесплатных курсов об инвестициях, в том числе Тинькофф-журнала. Прочитала пару книг. Следующие шаги: выбор брокера, разработка стратегии, открытие счета, открытие ИИС — и в бой. Далее — составление портфеля, ведение дел с этим портфелем, желательно не невротическое, и путь к финансовой независимости.

Мои отношения с деньгами в основном довольно здоровые, нетоксичные, я ими довольна. Мы с мужем уже два года ведем семейный бюджет. Ставим себе норму трат в месяц и год, цели по накоплениям. Каждый месяц отслеживаем процесс, выявляем наши слабые места (рестораны и шмотки). Очень редко выходим из берегов: например, даже на недавнюю свадьбу мы потратили не больше 30 тысяч — с учетом одежды, колец и посиделок с родными.

Финансовым достижением могу назвать то, что я прожила полгода на повышенную студенческую стипендию — 10 тысяч в месяц.

Ни квартиру, ни машину я пока не покупала и не планирую: хочу, чтобы деньжата работали. Несовершение необдуманных поступков такого рода я тоже считаю достижением.

Не влипнуть в кредит или ипотеку — дорогого стоит.

Правда, когда-то мы с мужем повелись на дурацкое мошенничество. Искали жилье, мужчина прислал видео с отличной квартирой за 30 тысяч в месяц. Мы были счастливы. В последний момент он сказал, что отправился на сборы в другой город, так как он военный, и пообещал прислать ключ от квартиры в посылке, попросил заранее оплатить два месяца аренды. На такое мы не пошли, но на 20 тысяч согласились. Я сказала: «Если это все спектакль, то я готова за него заплатить, слишком хорошо продуман». И заплатила…


Претендент № 3
«План — каждый месяц откладывать 40 000 Р, а на расходы оставлять 20 000 Р»

Цель: пополнить брокерский счет на 480 000 Р
Что есть: акции на сумму 2903 $ (223 531 Р)

В 2020 году хочу отложить 500 000 Р, из них 480 000 инвестировать в акции, а остальное положить в инвестиционную подушку безопасности.

Моя главная цель — это финансовая независимость. Сейчас на моем брокерском счете акций на 2903 $ (223 531 Р). План — каждый месяц откладывать 40 000 Р, а на расходы оставлять 20 000, по возможности тратить меньше и оставшиеся средства переводить в подушку безопасности. Планирую четыре пополнения брокерского счета: раз в квартал на сумму 120 000 Р.

Мне 22 года, я учусь очно в магистратуре на первом курсе, уже полтора года работаю в ИТ-компании программистом. Я не из богатой семьи и до того, как устроился на работу, в среднем тратил 8 тысяч рублей в месяц. После мои траты только росли. В 2019 году они были в среднем около 43 тысяч рублей в месяц. В ноябре 2019 решил все изменить.


Претендент № 4
«В 25 лет накопила свой первый миллион, не делая при этом ничего особенного»

Цель: 1 000 000 Р
Опыт: активы на 1 000 000 Р

Хочу в 2020 году накопить миллион рублей. Кстати, он будет уже вторым: перед Новым годом стоимость активов на счетах как раз достигла отметки в 1 млн.

В 25 лет накопила свой первый миллион, не делая при этом ничего особенного. Училась в университете, работать начала только в магистратуре, мои родители — инженеры в городе с населением 50 тысяч человек, начальный капитал мне никто не давал. В 26 хочу иметь на счетах 2 миллиона. Не ради суммы, а чтобы почувствовать, что у меня есть финансовая свобода и мне удается то, что планирую.

Строгую дисциплину не соблюдаю, но знаю, сколько могу позволить себе потратить. Специально не откладываю, просто нравится вкладываться в финансовые инструменты на фондовом рынке. Депозиты почти не приемлю.

В целом важна философия: «откладывать» — это как будто отделять деньги, отодвигать их в какой-то черный ящик. Я предпочитаю их инвестировать, они все еще со мной: лежат в акциях «Лукойла» или облигациях Нижегородской области. И приносят прогнозируемый доход, который чувствуется гораздо более реальным, чем капитализируемые проценты на банковском вкладе.


Претендент № 5
«Моим близким биржа представляется делом темным и непонятным, чем-то вроде казино»

Цель: инвестировать 500 000 Р и доказать семье, что доход на рынке выше, чем доход от сдачи квартиры
Что есть: небольшая сумма на брокерском счете

Я живу в провинциальном городе, где обычной зарплатой считается 15—25 тысяч рублей на руки. Образно говоря, одна половина города работает продавцами, вторая — охранниками. У моей семьи есть две «лишние» квартиры, которые мы сдаем в аренду и получаем дополнительный доход — примерно 15 тысяч в месяц.

Сдавать квартиры — крайне неблагодарное занятие, напоминающее лотерею. С жильцами часто не везет, у них может не оказаться денег в день оплаты, а когда одни съезжают, новых можно искать два-три месяца. При материнском капитале, который скоро будут давать уже за первого ребенка, все больше семей предпочитают съемному жилью свое, пусть и в кредит. Цены на аренду в нашем городе не растут минимум семь лет, а желающих снимать квартиру и способных вовремя платить становится все меньше.

Я давно присматривался к бирже. В прошлом году открыл брокерский счет, перевел туда небольшую сумму — и остался вполне доволен результатом. Попытался убедить членов семьи — супругу и наших матерей, — что можно продать хотя бы одну квартиру и, вложив в акции, заработать не меньше, чем от аренды. Однако мои доводы, подкрепленные опытом инвестирования с небольшой суммой, пока никого не убедили.

Биржа представляется моим близким делом темным и непонятным, чем-то вроде казино, иметь постоянный доход с которого невозможно, зато весьма вероятно лишиться в один миг всех денег.

Ну что ж. С одной стороны, у меня есть 500 000 Р собственных накоплений, которые я могу вложить в ценные бумаги без ущерба интересам семьи. С другой стороны, у нас есть две квартиры стоимостью 1 200 000 Р каждая — да, цены на жилье у нас в городе низкие. Давайте посмотрим, сможет ли доход с моего брокерского счета — там почти в пять раз меньше денег, чем стоят две квартиры, — за год превзойти доход, полученный от аренды хотя бы одной из квартир. А лучше обеих!

Может, тогда мне удастся убедить моих близких, что продать квартиру и заняться инвестированием — спокойнее, удобнее, а главное, выгоднее, чем сдавать ее и наблюдать, как она ветшает и становится все менее востребованной.

Я человек увлекающийся.

«Лего», «Нинтендо» и книги были моими главными страстями, на которые я раньше тратил деньги не задумываясь. В последние годы, особенно после рождения второго ребенка, я научился сопоставлять свои интересы с финансовыми возможностями семьи. Не отказываю себе в удовольствии купить ожидаемую видеоигру или очередной набор «Лего», однако научился делать это гораздо реже и разумнее. Больше не покупаю все подряд, а выбираю наиболее ценное для меня. Второстепенное либо игнорирую, либо покупаю с огромными скидками.

Так я открыл для себя, что деньги, оказывается, можно откладывать, а не бежать сразу же сливать их в «Детском мире». Да, в финансовом плане я все еще далек от совершенства, но, кажется, я на правильном пути!


Претендент № 6
«Надеюсь, дети поддержат меня на пенсии, но хочется и самой что-то зарабатывать»

Цель: пополнить ИИС минимум на 60 000 Р
Что есть: 69 828 Р на ИИС

В октябре 2019 года открыла инвестиционный счет. Это мой первый опыт, пока учусь.

Мне 47 лет, и впереди маячит пенсия. Я работаю с 18 лет, никогда не жила так, чтобы мне не хватало денег до зарплаты. Жильем обеспечена, дача есть. Но каких-то серьезных накоплений нет: всегда работала и сейчас работаю рядовым специалистом. Надеюсь, дети поддержат меня на пенсии, но хочется и самой что-то зарабатывать.

Пенсию в России обсуждать нет смысла 🙄

Сейчас у меня на инвестиционном счете 69 828 Р. Пока я вкладывала суммы неравномерно, с 2020 года стараюсь вкладывать минимум 5000 Р каждый месяц.

Цель — к концу 2020 года положить на счет минимум 60 000 Р и не остаться в убытке, так как рынок ценных бумаг можно сравнить с казино. Но я никогда не была в казино и вообще не азартный человек, поэтому буду изучать тему и подходить к вложению денег разумно. Сейчас читаю много литературы на тему инвестиций, слушаю вебинары.


Претендент № 7
«Собираюсь взять консультацию финансового советника, чтобы грамотно составить долгоиграющий портфель»

Цель: 2000—4000 $ (154 000308 000 Р) на брокерском счете
Что есть: 30 000 Р на брокерском счете и подушка безопасности в размере 1000 $ (80 000 Р)

План-максимум на 2020 год — 4000 $ (308 000 Р) на брокерском счете и 2000 $ (154 000 Р) в подушке безопасности. План-минимум — 2000 $ (154 000 Р) на брокерском счете и 1200 $ (95 500 Р) в подушке безопасности.

Если получится отложить запланированную сумму, собираюсь взять консультацию финансового советника, чтобы грамотно составить долгоиграющий портфель. Если, конечно, к тому моменту не появится уверенность в собственных силах. Консультанты, к которым я присматриваюсь, начинают работать с портфелями от 2—3 тысяч долларов.

На начало этого года имею 1000 $ (80 000 Р) в виде подушки безопасности и 30 000 Р на брокерском счете.

Так как я студент, основной доход — стипендия и то, что присылают родители. В прошлом году получал повышенную стипендию, но сейчас она закончилась и нужно снова подавать документы. Второй пункт — постараться устроиться работать на кафедру в университете: это пока что единственный вариант, который я могу совмещать с учебой не в ущерб ей. Ну и третий пункт — сокращать расходы вплоть до минимума.

Финансовую дисциплину получается соблюдать с переменным успехом, но чаще всего достаточно строго. Из главных проблем — привычка курить и часто есть не дома, даже когда нет необходимости.

Главное достижение — прожил месяц на 5 тысяч рублей, включая вообще все расходы. Таким образом удалось отложить примерно 75% дохода.


Претендент № 8
«Хочу, чтобы мой пассивный доход превышал расходы»

Цель: структурировать капитал
Что есть: активы на 22 400 000 Р

У меня накоплено порядка 15 млн рублей. Деньги хранятся в акциях и облигациях. Дополнительно 7,4 млн проинвестировано в новостройку. То есть стоимость всех активов в моем портфеле, не считая квартиры, где мы проживаем, — 22,4 млн рублей.

Сейчас наши семейные расходы на двух взрослых и двух детей — 100—120 тысяч рублей в месяц. Живем в своей квартире. Хочу, чтобы мой пассивный доход превышал расходы.

Дальнейший план — пересмотреть свой портфель, подобрать коммерческую недвижимость для последующей сдачи в аренду. Или структурировать свой капитал таким образом, чтобы доход от него был регулярным и защищенным от инфляции.

Я веду учет своих трат и доходов с 2015 года. Работаю в крупной компании. Годовой доход по 2-НДФЛ с премиями — порядка 3 млн.


Претендент № 9
«Не очень интересовался акциями и облигациями, но увидел, что упускаю довольно большие возможности»

Цель: инвестировать в ETF или акции 700 000—1 000 000 Р и оценить результаты
Что есть: инвестиционная недвижимость

Всегда предпочитал нефинансовые активы и не очень интересовался акциями и облигациями. Но увидел, что упускаю довольно большие возможности. Не интересуюсь безопасными вариантами, так как потребность в них покрывает недвижимость: считаю ее заменой пенсионному страхованию.

Хотел бы начиная с апреля инвестировать по 1000 $ в финансовые активы и посмотреть, к чему это приведет. За первый год планирую вложить в ETF или акции от 700 тысяч до 1 млн рублей.

С 20 лет, когда нашел первую работу, не имел проблем с деньгами, так как трачу вдвое меньше, чем зарабатываю. Выплатил пару ипотек: одну уже полностью, вторую частично. В какой-то момент осознал, что досрочно гасить кредит под 8,2% не особенно выгодно, и решил познакомиться с финансовым рынком поближе.


Претендент № 10
«Покупаю валюту в качестве среднесрочных сбережений на черный день и серебряные монеты в качестве долгосрочных вложений»

Цель: положить на ИИС минимум 400 000 Р
Что есть: серебровалютные резервы

Начал задумываться о будущей пенсии. На государство особой надежды нет: за оставшиеся до пенсии 20 с небольшим лет с пенсионным обеспечением может произойти многое.

ИИС открыт в 2017 году, так что, если мне что-то не понравится, смогу в 2021 получить вычет и спокойно его закрыть. Хотелось бы по итогам года получить доходность не ниже процентов по вкладу.

Пополнять буду по 33 333 Р в месяц, плюс рубль в конце квартала, чтобы получилось ровно 100 тысяч в квартал. Раз в месяц планирую покупать на ИИС акции, облигации и ETF.

Возможно, смогу выделять больше средств. Это будет ясно примерно через полгода ведения бюджета. Начал вести учет расходов в третий или даже четвертый раз. Во время прошлых попыток мне не нравились подходы и инструменты. В этот раз взял за основу гугл-таблицы из статей Антона Демьянова в Т—Ж и немного доработал.

Скорее всего, излишки все-таки буду зачислять на другой счет — для спекулятивных торгов, так как налоговый вычет можно получить максимум с 400 тысяч рублей.

Регулярно пополняю личные серебровалютные резервы. Покупаю валюту в качестве среднесрочных сбережений на черный день и серебряные монеты в качестве долгосрочных вложений. После покупки обычно чахну над серебром, как Кащей над златом, но недолго, так как хранится все в банковской ячейке. Только и остается потом с грустью смотреть на фотографии.

Для оперативных нужд держу накопительные счета под разные категории расходов.

Из достижений — в 2017 году, на два года раньше срока, полностью рассчитался за квартиру, купленную по договору долевого участия.


Претендент № 11
«Хочу научиться получать от инвестиций доход, на который можно жить, а не только тешить самолюбие»

Цель: увеличить доход от инвестиций
Что есть: накопления, которых хватит на квартиру в районе Мкада

С 2005 года, когда начала работать, я что-то откладывала, потом делала вклады или покупала валюту — в общем, сохраняла деньги. Тратила в основном на путешествия.

Инвестирую уже больше трех лет и довольно регулярно, пользуюсь «Пульсом», читаю другие сайты и телеграм-каналы, слушаю подкасты.

Накопленного не хватает на квартиру в пределах Третьего транспортного кольца, но может хватить на однушку или двушку в новостройке в районе Мкада.

Хочу научиться получать от инвестиций доход, на который можно жить, а не только тешить самолюбие.