Как улучшить жилищные условия, если есть доля в квартире и небольшие накопления?

Ситуация следующая. Живу в Санкт-Петербурге, в 4-комнатной квартире, занимая две не сильно просторных девятиметровых комнаты (постараюсь подробно описать суть ситуации, чтобы можно было сложить представление объективнее).

Первая комната, занимаемая мной с 2006 года — то есть с момента покупки этой квартиры, является спальней для меня и моего сына школьного возраста. Крохотный метраж обставлен диваном, кроватью и столом для уроков, и еще узкий угловой стеллаж.

Прошу, кто читает текст полностью, обратите внимание на важную деталь, переехали мы в эту квартиру путем продажи двух других кавртир в Спб. Моя мать и четверо детей, единственным несовершеннолетним ребенком на тот момент была я. Но доли по 1/4 она при приобретении выделила каждому, кроме одного из братьев, так как он уехал на ПМЖ в другой город, получив соразмерную сумму для приобретения жилья так же с продажи тех двух квартир.

Вторую комнату я занимаю совсем недавно, потому как оттуда съехала сестра в ипотечную квартиру, которую она приобрела совместно с мужем. Там у меня что-то вроде рабочего кабинета, я работаю дома. Раньше так все и жили вместе: комната сестры, комната брата, комната матери и моя комната.

Жили не очень дружно, но со временем (длительным временем) все они переехали, женились, вышли замуж. Здесь жить осталась я с сыном, и мать. Мать уже пару лет на полгода уезжает в свой частный дом, в теплый сезон. У нее есть дача в приличном районе ближайшего пригорода. Но дом для зимовки считается не теплым.

Вроде бы теперь я могла бы испытать истинную удовлетворенность: родные разъехались, мать по 6 месяцев не живет тут. Спокойно и сносно, по квадратным метрам, нам с ребенком пока рядом никого нет. Если бы не очень важное обстоятельство. У меня очень сильно плохие отношения с матерью были всегда, с моих лет 10. Это тема, пожалуй, для другого форума, но сказать, думаю, обязана.

Что я сделала, чтобы приобрести отдельное жилье:

• я постоянно работаю и 8 лет не была в отпуске — накопила 500 тысяч рублей на первый взнос для ипотеки.
• я смогла пройти проверку и получила одобрение ипотеки в одном известном банке под 8.9% годовых.

Питерские цены на жилье довольно велики, я начала присматривать скромную неотремонтированную однушку в пригороде, не более 50 км от Спб. Есть несколько вариантов в пределах 2700 000-3 200 000 рублей. Я очень стараюсь подкопить деньги чтобы взнос по ипотеке составил хотя бы 20%. Получается медленно. Быстрее дорожают квартиры.

Что меня смущает (пугает) на данный момент:

1. Те квартиры, которые я смотрю, имеют метраж не более 30-35 метров. То есть я заеду с сыном в однушку, где комната будет иметь метраж не более 17 квадратов, и тут мне придется расположить два спальных места, и рабочую зону (стол, шкафы). По идее условия несколько ухудшаться, стеснятся.
2. Конечно я тревожусь о возможности выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке — калькулятор в личном кабинете банка говорит о 17-22т.р. Плюс коммуналка, как говорили риэлторы при просмотрах, 2500 летом и 4.500 зимой. Мой среднемесячный доход сейчас составляет 60 000 рублей, из них 10 000 рублей — это деньги которые получаю от должника, то есть не зарабатываю. Выплачивать долг он будет год-полтора. Так получилось.
3. Боязливо вложить все накопления и остаться без так называемой подушки безопасности. Насколько это оправдано, рационально, как считаете?
4. Про ремонт и покупку бытовой техники я вообще молчу. Но так уже хочу не делить ни санузел, ни кухню. Чтобы не нужно было ориентироваться и подстраиваться по времени для приготовления пищи, принятия душа. Даже по полгода.

Вот две важные детали: работаю я по договору ГПХ, то есть ни отпусков ни больничных не имею. Алименты отсутствуют. И еще, тоже важно: стоит вопрос о том, чтобы продать эту квартиру и выделить мне мою 1/4 долю в денежном эквиваленте. Этот вопрос стоит уже года 4. То да, то нет. 4 собственника, у каждого свое мнение. К консенсусу пока не пришли, хотя сейчас вроде как гораздо тверже решительность всех собственников. Это обусловлено высокой квартплатой, которую никому не хочется платить, не пользуясь по факту жилплощадью.

На мой взгляд есть три варианта решения вопроса, четвертый бонусом:

1. Первый вариант, переехать в съемную квартиру с прицелом в будущее, вдруг что-то поменяется.
2. Второй вариант — все же выжаться и купить самую дешевую, маленькую, но свою в ипотеку однушку не в городе.
3. Третий — дождаться или нет, когда эта квартира будет продана или нет. Но ведь если вдруг это и произойдет, то будет не прямая продажа, а покупка двух встречных, те некоторое отягощение сделки. Надо будет чтобы все успешно совпало.
4. Счастливо выйти замуж. Реально, но непредсказуемо.

Вот такая моя длинная и сильно поднадоевшая дилемма.

Прошу мнений. Спасибо за внимание и терпение, я хочу сказать, что в действительности меня мучает вопрос приобретения отдельного жилья, сильно и давно. Может, я что-то еще могу сделать, что не сделала прежде, подскажите, пожалуйста. Наверняка я что-то упускаю из внимания.