Как я выплачиваю долг 280 000 ₽ благодаря экономии, росту дохода и помощи партнера

В потоке «Читатели разбираются с долгами» мы публикуем истории тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и нашел из нее выход.

Героиня этого материала открыла кредитную карту, чтобы с ее помощью платить за аренду квартиры. Постепенно кроме жилья с кредитки стали финансироваться и другие расходы. Чтобы вовремя погашать задолженность, она открыла еще несколько карт. Со временем долг превысил доходы за несколько месяцев. Читательница рассказала, как осознала, что попала в кредитный круговорот, и что делает сейчас, чтобы из него выйти.

Мне 25, живу в Красноярске. В 2021 году я окончила университет и переехала из общежития в съемную квартиру. Ее мы снимали вместе с подругой, платили пополам по 7500 ₽. Тогда я только начала работать менеджером в офисе фармацевтической компании и получала порядка 30 000 ₽ в месяц. Мне хватало на аренду, продукты, одежду, тренажерный зал. Даже кое-что оставалось до аванса. Родители регулярно помогали деньгами и продуктами.

Через полтора года с подругой возник конфликт, и я переехала. Траты на квартиру выросли до 20 000 ₽ — на это уходила половина дохода. Из-за увеличившейся арендной платы мне стало не хватать денег на остальные расходы, и в конце 2022 года я открыла первую кредитку с лимитом 30 000 ₽ в «Росбанке». На тот момент эта сумма казалась мне огромной, так как зарабатывала я в среднем 40 000 ₽ в месяц. Я начала брать деньги на оплату квартиры с кредитной карты, а также покупала с нее какие-то мелочи вроде косметики из «Золотого яблока».

Некоторое время мне еще помогала мама, но платить за мою квартиру каждый месяц не входило в ее планы. Она знала про кредитку, но доверяла мне и думала, что я смогу распределить доходы и расходы правильно.

Сначала я стабильно все возвращала. Пропустила минимальный платеж только один раз. Просто забыла о нем, расслабилась. Поняла это, когда вернула какую-то сумму на кредитку и увидела списание 2500 ₽. Очень переживала, было жаль деньги, которые списали за просрочку. Ощущения не из приятных, когда приходит осознание, что не подошла к вопросу ответственно, не углубилась в тему, не попросила совета. Я была в тот момент на работе, помню, как ничего вокруг не слышала, только чувствовала страх, что ничего не понимаю и меня где-то обманывают.

Но, как говорится, незнание закона не освобождает от ответственности. После этого случая нашла в Т⁠—⁠Ж курс по финансовой грамотности, он мне очень тогда помог. Я поняла, что такое кредитная карта, какие могут быть риски, условия грейс-периода, выгода от повышенного кэшбэка. Остальную информацию о каждой новой карте уже узнавала сама. Когда сотрудник банка приносил мне карту, я не стеснялась мучить его и задавала миллион вопросов. В чаты поддержки клиентов тоже писала не один раз по любому непонятному моменту.

В приложении банка то и дело высвечивались предложения других кредиток. Так в начале 2023 года у меня появились еще две виртуальные карты. Одна — с лимитом 30 000 ₽, чтобы перекрывать ею первую кредитку, вторая — с лимитом 50 000 ₽, когда нужно было перекрывать чем-то уже первые две.

Платежи я начала задерживать, когда в первый раз узнала, что такое пониженный KPI  . В июне 2023 года наш отдел не смог выполнить план, и зарплата просела на 15 000—20 000 ₽. Это длилось в течение квартала. А за все три года моей работы в компании подобных случаев было четыре.

Но увольняться на тот момент я была не готова, потому что поиск и смена работы были бы еще большим стрессом, чем обязательства по кредитке. Также сработало то, что первое время мне было некомфортно, когда на карте было даже −1500 ₽, а потом я осмелела.

Зимой денег снова стало не хватать, и я открыла кредитную карту Сбера с самым большим лимитом — 220 000 ₽. А весной — две кредитки в «Альфа-банке» — на 120 000 и 90 000 ₽. Брала их для перекрытия друг друга и поиска более выгодных условий, но, пока я изучала условия и прощупывала их, несколько раз пришлось платить проценты за переводы.

Кредитка Сбера самая грешная: там походы в бары, покупка одежды на осень мне и молодому человеку, шкаф в квартиру, летний отдых, оплата аренды. С молодым человеком я живу с ноября прошлого года. Зимой и весной 2024 года у него были проблемы с работой, поэтому несколько месяцев я оплачивала практически все наши расходы с зарплаты 40 000—50 000 ₽ и кредитки.

Я старалась закрывать все суммы вовремя в льготные периоды. Удавалось это делать, так как каждый месяц была премия от 10 000 до 50 000 ₽, а общий доход за квартал с учетом оклада 35 000 ₽ в среднем выходил 170 000 ₽. Было и такое, что вносила только минимальный платеж, но большие проценты никогда не платила.

В сентябре 2024 года мне не одобрили даже карту «Халва», потому что у меня было 10 обязательств: сплиты в «Яндекс Банке» примерно по 1000 ₽ каждые две недели, рассрочка в «Озон Банке», рассрочка за телефон младшей сестры по 5000 ₽ в месяц, которую платит она сама, и кредитные карты. В общем, ежемесячных выплат у меня хватало.

Также осенью 2024 года «Росбанк» аннулировал мне все лимиты. Не интересовалась почему, восприняла это как пинок, чтобы закрыть карты и не гонять деньги с одной на другую. Там у меня оставался долг 27 000 ₽.

Переломным моментом стало то, что сумма долга, которую я раньше перекрывала премией, превысила эту самую премию. Я по привычке зашла в приложение Сбера, чтобы убедиться, что все под контролем, увидела там долг 130 000 ₽ и осталась в шоке. А общая задолженность по всем картам составила примерно 280 000 ₽.

Мы с молодым человеком ведем раздельный бюджет, так как живем в статусе сожителей, пока каждый отвечает сам за себя. Кроме расходов на кошку и продукты — эти траты делим пополам. На еду, проезд, животное и другие бытовые расходы у меня уходит 30 000—40 000 ₽ в месяц.

Итак, впереди зима, мы с огромным долгом, арендой и привычкой баловать себя приятными покупками. А еще постоянно появляются какие-то траты, которые невозможно запланировать. Например, в августе пришлось удалить все четыре зуба мудрости, по деньгам вышло немало.

Когда я осознала, что долги выше моих возможностей, единственным выходом видела оформление кредита, который перекроет всю сумму задолженности. Это был пик моей тревоги и подавленного эмоционального состояния. Казалось, что уже край, поэтому надо делить долг на равные части и выплачивать.

Рассматривала и рефинансирование, и потребительский кредит, думала брать на максимальный срок с минимальным платежом. Одобрили кредит только в «Альфа-банке», потому что сейчас это мой зарплатный банк. Предложили 200 000 ₽ на пять лет с платежом 7750 ₽. Сумма переплаты составила бы 265 000 ₽ — это больше, чем сам кредит. В итоге я так и не решилась. Переспала ночь с этой мыслью и поняла, что не готова платить огромные проценты.

Я разработала для себя план погашения долга и собираюсь до конца 2025 года полностью его закрыть. Скорее всего, придется еще несколько раз заплатить процент за перевод или снятие наличных. Но считаю, что лучше так, чем платить огромный процент по кредиту.

Сменила работу. Новое место начала искать еще весной, следила за вакансиями. Осенью увидела подходящую, сходила на собеседование, меня устроила зарплата, и я согласилась. Теперь стабильно буду получать 65 000 ₽ в месяц. Давно хотела работать по специальности — маркетологом. Но с косяками по кредитке не готова была понижать доход и уходить на меньшую зарплату — думала, что этого не избежать, так как опыта в профессии у меня пока нет. Поняла, что не молодею, решила действовать и развиваться в этой сфере.

Да, не повышаю доход сразу настолько, чтобы быстро разобраться с долгами, но и не понижаю из-за отсутствия опыта. Думаю, все сложилось удачно. В августе молодой человек тоже вышел на новую работу. Доходы у него не фиксированные, но в среднем они у нас сейчас примерно одинаковые.

Начала потихоньку закрывать долги по кредитным картам. При увольнении с прежней работы получила отпускные за то, что была в отпуске меньше дней, чем положено, и внесла 10 000 ₽ в «Росбанк». Теперь остаток по этому долгу — 17 630 ₽ до 8 января 2025 года.

Снизила долг в Сбере. С последней зарплаты от прошлой работы погасила по карте «Альфы» 38 000 ₽, обновила льготный период и сняла 50 000 ₽ наличными без процентов, которые положила на Сбер. Осталось выплатить 92 257 ₽, из них 58 228 ₽ — до конца 2024 года.

Задолженность в «Альфа-банке» планирую перекрывать зарплатой и постепенно снижать до октября 2025 года.

Договорилась о расходах с партнером. Я осознала ошибку, которую допустила, когда вступила в отношения. Мы сошлись на том, что зарплата друг друга нас не интересует. Я вообще считала это чем-то личным, так как до 23 лет не была в серьезных отношениях и не знала, что такое общий бюджет. Это словосочетание пугает меня до сих пор, я пока не готова перейти на него полностью.

В начале отношений я скрывала, что у меня есть долги, была четкая позиция: закрою все сама и он никогда об этом не узнает. Если бы могла вернуться в прошлое, сразу обозначила бы свои финансовые возможности, определила общие расходы на бытовые нужды, аренду и продукты. А не так, что сегодня заплатил он, завтра — я. Например, оплата аренды у нас была то на мне, то на нем.

С осени договорились, что за квартиру платит он, по кредиткам — я. Мы поделили сумму долга 280 000 ₽ на арендную плату 20 000 ₽. Получается, что 14 месяцев он будет платить за квартиру, а я в это время — погашать долг по 20 000 ₽ в месяц. Но я начала закрывать немного быстрее. Общая сумма долга в середине ноября снизилась до 211 886,54 ₽.

Когда закроем все долги, планируем делить аренду пополам, чтобы каждый чувствовал себя комфортно. С сентября стараемся не пользоваться кредитными картами, чтобы не увеличивать сумму долга.

Перестала делиться своими финансовыми сложностями с подругой. У нее тревожность еще выше моей, это плохо на меня влияло. Она подливала масла в огонь, так как тоже закрывала долг по кредитке. Мы могли разговаривать об этом каждый вечер, и моя тревога только увеличивалась.

Стала вести учет расходов и доходов. Раньше почему-то считала, что расходы на покупку продуктов и готовку дома равны расходам на еду вне дома в рабочее время. Оказалось, продукты покупать дешевле. Ограничила себя конкретной суммой на две недели и сократила еду вне дома. Экономлю на обедах и перекусах, готовлю сама и покупаю заранее.

Проблемой был кофе, раньше я тратила на него примерно 5000 ₽ в месяц. Но недавно на день рождения мне подарили кофеварку — теперь в основном пью кофе дома, хотя иногда все-таки покупаю навынос. В прошлом году сходила к косметологу и перестала экспериментировать с уходовой косметикой, выделяю на это конкретную сумму.

Учитываю все обязательные траты, а необязательные сокращаю. Две самые крупные категории, которые попали под сокращение, — занятия в зале с тренером и отдых с друзьями по выходным. Друзья упрекают, что я стала тратить только запланированные суммы и проводить с ними меньше времени, но я не обращаю внимания. Тренируюсь бесплатно дома, экономлю и на абонементе, и на спортивной форме. Еще у меня есть сложности с весом: он может меняться в течение года примерно на 10 кг. Поэтому пересмотрела гардероб и в последнее время не покупаю вещи так часто, как раньше.

Я поставила себе цель закрыть долги до конца 2025 года, поскольку понимаю, что придется брать ипотеку. Собственное жилье — главный мотиватор. Решу проблемы с долгами и когда-нибудь получу ключи от своей квартиры!

Хочу профессионально развиваться в сфере маркетинга и в дальнейшем вырасти в должности.

Мне некомфортно жить с долгами. Хотя о суммах знают только партнер и близкая подруга, а в глазах других людей я вполне финансово адекватный человек. Но хочется быть такой по-настоящему и в первую очередь для себя самой. Не рожу ребенка, пока не настанет момент, когда смогу сказать себе: «Да, я финансово грамотная».

Раньше впадала в панику, не спала по ночам от мыслей, где взять деньги. Могла по несколько часов думать о рабочих задачах, которые могут повысить премию, о льготных периодах, о том, что нужно расстаться с парнем, ведь мы два неграмотных человека, которые тонут в долгах. А утром снова что-то покупала с кредитки.

Теперь я научилась справляться с эмоциями. Мне помогли стабильная зарплата, надбавка к премии на прошлой работе за замещение коллеги и возобновившаяся помощь со стороны молодого человека.

Считаю, что мысли «да куплю сейчас, справимся» нужно пресекать на корню, потому что, если пользуешься кредиткой, значит, уже не справляешься. Поэтому в первую очередь планирую увеличивать доход. Сначала — для погашения долга, далее — для жизни в комфортных финансовых условиях или для подушки.

Не страдаю, что прохожу этот путь, он показал мне, каково это — зарабатывать и отдавать деньги в пустоту. Рада, что открылись глаза на свои слабости и глупости.