Как достичь цели, ни в чем себе не отказывая: система ведения бюджета без лишней суеты

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Я создал систему планирования бюджета, с помощью которой накопил за три года 300 000 Р при доходе в 30 000 Р.

Я начал вести учет расходов после того, как поступил в вуз и у меня появились первые деньги. Через три месяца купил телефон мечты за 30 000 Р, занес покупку в табличку расходов и понял, что денег на еду не осталось… Так я решил разделить постоянные и переменные обязательные траты и начал копить на новый телефон.

Этап 1
Фундамент

Главная цель ведения бюджета — не отказывать себе в покупке того, что действительно для вас важно.

Система строится на принципе конвертов: ее смысл в том, чтобы задать каждому рублю вашей зарплаты конечную цель заранее.

Как это работает? Для начала определите ваши основные постоянные затраты и запишите их в табличку, которую можете составить по моему примеру. На первом этапе 4—5 штук будет достаточно.

Главный недостаток всех планировщиков бюджета — это несоответствие реальных денег и их виртуального распределения. Проблема решается просто: создайте счета под разные расходы и пополните их, в дальнейшем каждый месяц перечисляйте на них запланированную сумму.

Это можно сделать в любом приложении банка, если оно работает быстро и у него есть функция автопополнения. Я сделал это в приложении Сбера.

Подсказка: счета больше подходят для постоянных трат, а цели — для накопления фиксированной суммы.

Практика: вам понадобятся две карты и несколько счетов для разных видов расходов:

  1. Основная карта — та, которой вы расплачиваетесь постоянно. На ней нужно всегда хранить фиксированную сумму: 1000, 5000, 10 000 Р.
  2. Автопополнение — это карта, на которую приходит зарплата. Каждый месяц первого числа раскидывайте 30 000 Р на счета. Сначала это проще делать вручную, затем можно автоматизировать процесс.
  3. Счета под одноименные расходы — с них нужно списывать деньги для поддержания баланса основной карты.

Пример: вы покупаете еду в супермаркете на 5000 Р. Эта сумма списывается с вашей карты, которую вы пополняете со счета «Еда».

Вы удивитесь, как дорого обходятся с виду дешевые вещи. Допустим, кофе по будням. Но не обязательно отказываться от этого: примете решение, нужен ли вам ежедневный кофе, как только будет видна целостная картина.

Например, я обнаружил, что значительная часть денег уходила на питье и еду вне дома, поэтому приобрел термос и стал покупать фрукты с собой. Так я каждую неделю экономил два билета в театр, чем благополучно пользовался.

Через месяц после появления привычки пополнения карты со счетов и знакомства с азами можно переходить дальше.

Этап 2
Расширяем горизонты планирования

Итак, теперь мы контролируем ежемесячные расходы, но как запланировать, например, поездку на море? Для этого нужно создать целевой счет и подсчитать, сколько откладывать ежемесячно для достижения цели.

Практика: возьмите листок, выпишите основное из того, что хотите реализовать за этот год, и укажите, сколько это стоит. Затем воспользуйтесь табличкой — той самой, которую я привел в пример выше, и впишите цели в ваш бюджет. Придется расставить приоритеты.

Пример: вы планируете за год накопить подушку безопасности в размере 100 000 Р и отправиться в отпуск за 50 000 Р летом. После регулярных расходов остается 10 000 Р в месяц. Очевидно, что и то и то не вариант. И тут три пути:

  1. Пересмотреть цель на подушку безопасности: копить дольше или запланировать скопить меньше.
  2. Пересмотреть цель на отпуск: поехать позже или организовать путешествие подешевле.
  3. Отказаться от кофе по будням.

И помните, что если вы планируете поехать в отпуск, покупаете кофе и у вас нет подушки безопасности, то этот выбор был сделан за вас.

Этап 3
Амортизация

Это сложное слово обозначает простую вещь — деньги, которые вам понадобятся, когда что-то крупное придет в негодность.

Со временем вещи изнашиваются и теряют в стоимости. К крупной покупке стоит подготовиться заранее.

Пример: вы понимаете, что ваш компьютер уже не тянет даже «Микрософт-офис», и необходимо покупать новый за 50 000 Р. После обязательных расходов у вас остается 10 000 Р, которые вы откладываете на отпуск. Что делать?

  1. Страдать и копить год на новый компьютер.
  2. Отказаться от отпуска.
  3. Предусмотреть все заранее и взять нужную сумму на покупку со счета «Амортизация».

Практика: возьмите листочек и запишите вещи, которые придется обновить в ближайшие пять лет. Скорее всего, это будут:

Запишите в таблицу получившуюся сумму и ожидаемый срок работы каждой вещи. Результат может удивить, но эту сумму придется заплатить в любом случае, только теперь вы знаете об этом. Запишите ее в ваш бюджет и откладывайте деньги ежемесячно. Да прослужит ваша техника больше отведенного ей срока.

Этап 4
Делаем систему удобнее

Создайте отдельный счет «Кредитор» и положите на него 30% расходов. Это поможет в случае, когда чуть не хватает денег на счете, — берите средства с этого счета и гасите долг в следующем месяце.

Пример: вы хотите купить билеты в театр за 3000 Р, а на счете «Развлечения» осталось 2000 Р. Для покупки вы снимаете 2000 Р с него и 1000 Р с «Кредитора». Теперь вы задолжали самому себе 1000 Р. Чтобы не забыть, запишите это: «Развлечения −1000 Р». В следующем месяце с пополнением погасите долг. Не тратьте больше денег, чем запланировали.

Для того чтобы больше не распределять деньги вручную в начале месяца, создайте систему копилок — это занимает минут 10. Покажу на примере зеленого банка:

  1. Выбираем карту списания.
  2. Заходим в «Настройки».
  3. Открываем раздел «Мои копилки» и заводим новую.
  4. Выбираем пункт «По расписанию».
  5. Выставляем срок «Каждый месяц первого числа».
В результате получим
В результате получим

Выводы

Благодаря этой системе я осознанно распределил свои траты, поэтому:

  1. избавился от чувства вины за деньги, потраченные на себя;
  2. исключил импульсивные покупки;
  3. легко достиг финансовых целей, без ущерба для качества жизни;
  4. спокойно пережил голодные месяцы самоизоляции.

Если хотите создать подобную систему, но что-то осталось непонятным, задавайте вопросы.

Редакция
18.03, 15:11
А как вы ведете учет финансов?

Контролировать свои расходы правильно. Но без работы над ростом доходов этот навык к богатству не приведёт :(

108

Sergey, Как закончу университет, так сразу, пока только: Стипендия, репетиторство и дивиденды :)

76

Анатолий, дивы ой молодца хоть один что то разумное написал кроме экономии и накопления 👍🤗😁☝️

20

Sergey, к богатству нет , к достатку да и деньги будут всегда , и уверенности в себе прибавит , все правильно только тут на одного чела написано то да а вот для семейных все надо увеличивать кратно числености в семье , я так думаю ...

3

Денис, такое может написать только человек плавающий на поверхности . во -первых почитайте кто родители Билла Гейтса прежде чем его приводить в пример , во-вторых не сравнивайте Россию с сша, где минимальная зарплата( не требующая навыков и образования) от 15$ в час

76

Я-то уж подумала, что автор действительно ни в чем себе не отказывает на 30 тысяч, а тут просто опять про умение считать в столбик.

68

Тимофеева, "без ущерба для качества жизни" звучит как-то уж совсем комично...

1

Вроде бы, складно автор написал. Но, я ловлю себя на мысли о том, что нечто подобное уже было:
- Как Вы стали миллионером?
- Очень просто: однажды я купил яблоко за 1$ и продал за 2$, далее купил два яблока за 2$ и продал их уже за 4$ и так далее, и так далее...
- Хм, так просто? А потом что?
- А потом умерла моя бабушка и оставила мне миллион.
;)))
P.S.
На 30 тысяч в месяц, говорите, можно прожить ни в чём себе не отказывая (в разумных пределах) с учётом обязательных платежей, да ещё и на море съездить + на компьютер, тлф, бытовую технику, машину, одежду и обувь накопить за 5(!) лет? Да все великие сказочники мира просто нервно бы закурили в стороне...

42
Автор Т—Ж

Серджио, ничо не знаю, я стал миллионером (рублевым каэш - это не сложно) исключительно на яблоках, без всяких наследств

9

Ivan, как сказали в своë время классики: "Продавая яблоки со своего сада, Вы сможете заработать себе на жизнь, но чтобы заработать миллион, надо придумать что-нибудь другое" + "У истоков большого капитала всегда лежит большое преступление". ;)

7

Серджио, IPO Microsoft'а состоялось 13 марта 1986 года, акции компании размещались по $21 за штуку - 35 лет назад. За эту 35-летнюю историю компания произвела сплит акций 9 раз. Человек, купивший одну акцию в дату размещения и не продававший её на протяжении 35 лет, сейчас имеет на руках 288 современных акций Microsoft стоимостью $230 каждая + 70 выплат дивидендов.

Сложный процент вроде не относится к большим преступлениям. :D

0

Сергей, в 1986 году, надо полагать, понятие об акциях имели все в этом мире, кроме граждан СССР. :)))
Так что пример, как на мой взгляд, несколько неудачный. ;)

2

Серджио, да все возможно. я вот лет 6 назад иногда не находил денег на автобус, поэтому шел на работу пешком в ожидании зарплаты в 20-23К. А потом немного за голову взялся и начал учитывать, планировать, откладывать. С тех пор пару раз работу сменил, повышение получил, пару раз в европу скатался и накопил больше 500К в инвестиционном портфеле. и без наследства и даже без яблок.

6

Никита, речь идëт о том, что можно жить припеваючи на 30к в месяц, как утверждает автор. Неужели Вы пару раз сменили работу, получили повышение и накопили 500к в инвестпортфеле с зарплаты в 30к?...

2

Серджио, ну за это время зарплаты были 20-24К, 27К, 30-33К. И вот совсем недавно повысили до 39К. Да на это действительно можно жить весьма не плохо и иногда даже припевать, раздражая своим голосом окружающих.

4

Никита, не буду спорить. Но только один вопрос - при зарплате 39к откуда 500к в инвестпортфеле?... :)))

4

Серджио, накоплено. Начиналось все с откладывания по 100 рублей в день. Потом после увеличения ЗП немного повышал эту сумму. Ну и все дивиденды, купоны и вычеты реинвестируются. А ну главное 180К из них это прибыль.

3

Никита, 100₽ в день - это 3000₽ в месяц. Даже из 39к в остатке 36к от Вашей высокой зарплаты. Далее минус в среднем 5к на коммуналку + по минимуму тысяч 15-20 чисто на пожрать = 16-11к рублей в остатке. Вы уверяете, что на эти деньги можно нормально жить, имея семью, детей, машину, ходить в кино, театр, ездить на море и т.д?...

2

Серджио, 15-20к на еду, что простите? 5-10к достаточно на еду в регионе. В итоге остаток 21-26к, половину из которых можно спокойно отложить

4

Семён, меня тоже поражает 20 к у людей на еду. Я и макароны уж barila беру и лосось за 1800/кг и все никак))) Реально не понимаю, что люди покупают на 20к на одного в месяц

6
Герой Т—Ж 🏆

Ольга, согласен. У нас в месяц уходит на еду 10-12 на двоих. Есть все: и лосось, и мясо, и овощи, и молоко. Питаться хорошо и разнообразно можно, если включать голову, а не хватать все подряд

2

What, скорее всего люди просто не готовят сами, либо какой то стресс заедают едой

1

What, аналогично. все хорошо в меру и тогда не придется лечить болезни от переедания

1

What, к примеру, лосось у нас на прилавках по 770₽ за кг, это если по акции со скидкой 30% и очень редко. А так, в основном, цена обозначена четырëхзначным числом.
10-12к ₽ в месяц на двоих говорите? Ну-ну, свежо предание...

0
Герой Т—Ж 🏆

Серджио, мы едим эту рыбу не каждый день, можно взять ее когда есть скидка во всех гипермаркетах такое бывает. мы берем целую рыбу 2-3кг, ее хватает надолго. опять же не обязательно брать лосось, есть и другие варианты - кета, горбуша и тд..

2

Серджио, у нас минимум 1690. Но вы ж его не килограммами каждый день едите и мясо тоже. Тут дело даже не в деньгах, это просто вредно для здоровья

1

Серджио, 500 тысячь рублей это небольшие деньги.

0

Айдар, это кому как. Кого от икры чëрной уже тошнит, а кому и булка хлеба в радость.

0

Серджио, нормально можно жить на 30000, в регионах это достаточно хорошая зарплата. Хуже когда 20000, просто не надо спускать все на еду и шмотки и походы в бар(доставку роллов и т.д) 10000 руб с 30000 при условии отсутствия кредитов и наличия своей квартиры легко можно отложить

1
Отредактировано

Ольга, а как быть с 30к в месяц, если нет своей квартиры, надо периодически одеваться и таки всегда хочется есть?
И я уже просто не говорю о том, что иногда можно просто заболеть...

9

Серджио, искать варианты увеличить доход, как еще то)))

3

Как выжить, если безработный уже седьмой месяц с пособием в ноль рублей и перспектива мрачная. Мне шестой десяток. Для работодателей я предпенсионер, а таких не берут. А для государства я должна работать. Бюджет долгосрочный и краткосрочный - верёвка и мыло.... Вот и вся перспектива!

31

Екатерина, что можно предпринять, если смотреть на ситуацию без истерик:
- курьер на юду: 100-300р за поездку;
-няня/бэбиситтер: 250-500р час;
-консьерж до 20 000р/месяц;
-вахтёр/охранник;
-гардеробщик;
-уборщица;
-прочие разовые подработки.
Не миллионы, конечно, но на скромную жизнь и возможность скопить на мечту вполне хватит.
Или альтернатива, указанная вами-выбор исключительно ваш.

84
Герой Т—Ж 🏆

Екатерина, печально это слышать. Лучи поддержки 🤗

12

В каждой такой статье предлагают отказаться от кофе навынос чтобы накопить на отпуск. Но что делать если уже от него отказалась, а денег по-прежнему нет? Я в тупике))

30
Герой Т—Ж
Отредактировано

Наталья, кофе недостаточно дорогой покупали значит. Надо было раньше покупать такой, чтобы после отказа от него на отпуск хватало. Теперь уже все, не получится деньги накопить :-)

13
Герой Т—Ж

Наталья, опубликуйте свой бюджет , здесь много альтруистов – мигом научат правильно тратить и жить :-)

9

Значит, для начала напишу то что я уже писал саппортам Тинькофф и в отзыв к приложению в Google Play. Я недавно перешел со Сбера и у них в приложении была просто восхитительно удобная возможность вести бюджет. Да услышат таки меня представители Тинькофф!!! Загляните в приложение Сбера и попытайтесь сделать аналогично. Это очень удобно и нужно!

Также к вопросу по статье. В Тинькофф есть довольно удобная Инвест-копилка с кучей способов автопополнения. К сожалению прибыли она особо не приносит, поскольку почти все время в минусе (и это печалит). А для обычных накопительных счетов никак нельзя настроить автопополнение!!! Пожалуйста исправьте это! Хочу создавать накопительные счета с автопополнением (теми же способами что в копилке, ну хотя-бы автоперевод определенной суммы по заданным числам). Дабы не переводить вручную на эти счета (как в статье).

Кроме того. Вот в статье например говорится "платите со счета Еда за еду". Но как это реализовать неясно. Ведь деньги при бесконтактной оплате списываются с основного счета. То есть это можно реализовать только для каких-то регулярных переводов типа коммуналки, которые делаются из приложения и можно выбрать счет списания.

22
Герой статьи
Отредактировано

Вероника, поступайте в универ и переезжаете в общагу, тут весело и 1 500 в месяц, с коммуналкой )

22

Важность планирования расходов в 100-500 раз упомянута, это ок. Но заголовок то кликбейтный - "ни в чем себе не отказываю" - сомневаюсь даже, что у автора хотя бы здоровое и сбалансированное питание

22

Это такой юмор,да?Как накопить 300 тыс.за три года,это задачка для первого класса.Нужно откладывать в год по 100 тыс.С доходом 30 тыс./мес. 8500 ежемесячно,считается в уме за 5 сек
Ну и куда же без экономии на кофе вне дома?
Очень актуально, для тех,кто его не покупал никогда.

22

Olesia, из разряда "спать по 4 часа в сутки - несложно. сложно не спать в оставшиеся 20"

8

Владимир, 😟

21

Денис, что же вам помешало основать Microsoft?

20

Сергей, 12000 и авто есть , таксуй по вечерам по выходным , хоть сколько но откладывай хоть на что нибудь . 500р , 300 р . Есть еще один способ , с 1го числа 1р , 2го-2р , 3го-3р , и.т.д. А там глядишь аппетиты разыграются , не колько месяцев попробуй а там может удвоишь откладывание . (?) Зачем машина на дачу и на работу ездить и за покупками то на....р она нужна , это если таксовать не хочешь продай а деньги за ипотеку отдай вариантов есть только подумай . Но машина должна зарабатывать или это крокодил съедающий бюджет ...🤗😁☝️

13

Я просто откладываю 15 тысяч в месяц, это НЗ. Остальные покупки все записываю и за месяц укладываюсь в определенный бюджет.

12

для ленивых?! Это сарказм что ли выдавать скурпулезную систему под методику для ленивых

11

Настя, Ахах, скрупулёзно только на этапе планирования. Затем почти автоматически )

9

Валентина, уборщице здоровье нужно, как у космонавта.Будет еле шевелиться-быстро укажут на выход.Пенсионероы и предпенсионеры проигрывают конкуренцию молодым приезжим.

11

статья правильная, но сделаю небольшой апгрейд: все средства объединить в один накопительный счет, многие банки предлагают 4-4.5% годовых(у меня альфа, счет можно юзать как хочешь, снимать-пополнять в любой момент, иногда бывают промо дают 6% годовых 2-3 месяца), и все накопления расписать отдельно, в гугл заметках. Пока средства лежат на счете - набегает процент, который тоже потом можно распределять по этим "копилкам". Например, то что я копил на телефон в течении года процентами по вкладу добавило в общую копилку около тысячи рублей + кешбек по карте за покупку составил порядка 500р. и при заказе онлайн с использованием кешбек-сервиса еще сэкономил 350р. Да, при зарплате 30к сэкономить с одной покупки почти 6% от зарплаты это хорошо)

10

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю