Как вести семейный бюджет, если у вас нестабильный доход и ипотека

Мы продолжаем расспрашивать читателей о финансовой стороне семейной жизни.

В новом выпуске бюджет своей семьи раскрыл спортсмен из подмосковных Люберец. Он рассказал, как распределять траты, если доходы от месяца к месяцу могут различаться в 30 раз, от чего приходится отказываться, чтобы выплатить 25-летнюю ипотеку за два года, и сколько можно сэкономить, если добираться до работы бегом.

Я родился в Санкт-Петербурге, сейчас живу вместе с женой и трехлетним сыном в Люберцах. В семье работаю только я, и стабильной ежемесячной суммы дохода у меня нет: все зависит от моих выступлений на соревнованиях.

Жена не работает, потому что пока не может определиться, что хочет делать. Я бы предпочел, чтобы она занималась бизнесом. Но она сомневается, а я на нее не давлю. Так что сейчас она следит за домашними делами, создает уют, развивает нашу семью.

Мой доход состоит из нескольких частей.

Во-первых, это зарплата, которую я получаю постоянно. Назвать сумму не могу по условиям контракта. Правда, бывают задержки: сейчас в нашем виде спорта сложная ситуация. Это сказалось и на втором моем источнике финансов — призовых за победы на соревнованиях. Выплаты за первое место сократили с 2 миллионов до 400 тысяч. Это окончательная сумма, которую мы получаем после уплаты налогов.

В 2018 году наша команда выиграла Кубок и чемпионат России. Оба, кстати, уже во второй раз. За мои шесть лет в профессиональном спорте была также победа на Кубке Европы среди клубов и второе место на чемпионате мира среди студентов.

Когда выезжаю на соревнования в другие города, получаю суточные. Часто остаются лишние деньги — я их экономлю и привожу домой.

Кроме того, я подрабатываю, например иногда выступаю на любительских соревнованиях, где приплачивают за участие. За прошлый год благодаря им я заработал 30—40 тысяч.

Раза 3—4 за год у меня бывают мастер-классы. Тут фиксированная ставка — 2500 рублей в час. Раньше еще проводил тренировки трижды в неделю, но сейчас фокус на спортивных результатах, поэтому больше этим так активно не занимаюсь.

Также получаю дивиденды — около 80 тысяч каждые два года — от небольшого бизнеса в Питере. Я был его неофициальным учредителем: связал людей, задал направление для развития, иногда помогаю со спонсорами. Это мелкий бизнес в сфере услуг.

400 000 ‎₽

платят за победу в соревнованиях

Еще одна статья дохода — накопительный счет под 4,5% годовых. С него мы ежемесячно получаем до тысячи рублей. В будущем я хотел бы разобраться с кэшбэком, но пока ни один из рассмотренных банков меня не устроил.

Например, средний месячный доход за 2017 год был чуть больше 350 тысяч. При этом, естественно, в какие-то месяцы мы тратим больше, чем зарабатываем.

Учет мы с женой уже третий год ведем в программе «Намберс» от «Эпл», там как раз есть шаблон, он так и называется: «Бюджет». В нем диаграмма и три таблицы: «Доходы», «Расходы» и «Остаток». На каждый месяц мы создаем дополнительную вкладку.

Допустим, когда мы покупаем продукты, записываем наши расходы таким образом:

Каждый это делает со своего телефона или с компьютера. Это бесплатно и удобно, но требует терпения и ответственности. Например, с 1 по 12 февраля этого года у нас получилось:

Расходы мы поделили на три категории: «Обязательные», «Вторые» и «Третьи». В первую категорию, самую затратную, входят продукты, ипотека, квартплата, одежда, образование, транспорт, плата за телефон и интернет. На все оставшееся уходит в разы меньше денег.

Во вторую категорию попали медикаменты, бытовая химия, косметика, детские товары. В третью — подарки, развлечения, рестораны и путешествия.

Постоянные расходы мы не согласовываем, а траты на одежду и крупные покупки обговариваем.

У нас две квартиры: в Питере и в Люберцах.

Квартиру в питерской новостройке я купил из накопленного, плюс работодатель дал мне ссуду в 2 миллиона рублей. Я возвращал эту сумму в течение двух лет, делая ежемесячные вычеты из зарплаты.

Скоро у нас передача ключей, но жить там мы пока не планируем. Думаем сдавать ее в аренду либо целиком, либо разбив на две квартиры. Но для этого нужно сначала сделать там ремонт.

Вторая квартира — в Люберцах. Сюда мы переехали, потому что так сложилась моя спортивная карьера. Изначально мы здесь снимали двушку, но потом решили взять в ипотеку однокомнатную на вторичном рынке. Кредит брали в апреле 2017 года: 3 280 000 ₽ на 25 лет. Ежемесячный платеж составил 34 тысячи.

2 000 000 ‎₽

ссуда, которую удалось вернуть работодателю за 2 года

Раньше у меня в договоре была прописана сумма, до 50 тысяч, которую работодатель — мой клуб — мне ежемесячно выплачивал на аренду местного жилья. При этом ему предоставлялся договор аренды и он мог в любой момент уточнить, действительно ли на эти деньги снимается квартира. После подписания нового контракта деньги на жилье включили в мою зарплату, и их в том числе я трачу на выплату ипотеки. А работодателю все равно, снимаю я квартиру или плачу кредит.

Где мы в итоге будем жить, еще не знаем. Пока что все идет к тому, что вернемся в Питер, но не факт. Мне нравятся и другие страны и города.

Как экономим. Сейчас все деньги, которые у нас остаются, уходят на досрочные платежи по ипотеке. А есть ведь еще квартплата и расходы на консьержку!

Если в течение двух месяцев мне не будут задерживать зарплату, то погасим ипотеку ровно за два года. Потом планируем получить налоговый вычет.

Обычно холодильник у нас пустой, никаких запасов мы не делаем, закупаемся по мере необходимости где-то раз в пару дней. В среднем за один поход тратим около 1500 рублей. В 2017 году у нас на продукты уходило где-то 23 тысячи в месяц, в 2018 — 25 тысяч.

Мы любим ходить в рестораны, но делаем это не часто, тратим где-то 10 тысяч в месяц. Самый большой счет был, когда отмечали день рождения и платили за гостей. А в среднем на один поход уходит 2—3 тысячи рублей.

3000 ₽

средний чек в ресторане

Так как я спортсмен и питаюсь правильно, то иногда награждаю себя фастфудом, жена тоже его любит. В Люберцах есть две чайханы, ходим иногда туда, там большие детские комнаты, это удобно с ребенком. Время от времени заказываем еду домой — обычно суши или пиццу.

Как экономим. Чаще готовим дома, по утрам едим каши, фрукты, орехи — это полезнее и, наверное, дешевле.

Кстати, когда начали записывать траты на продукты и распределять их по категориям — молочка, хлебобулочные, мясо, рыба, — оказалось, что приличная сумма уходит на газировку и сладости, так что эти статьи мы сильно сократили. Не тратим деньги на мелкие перекусы, не покупаем воду в фитнес-клубах, а приносим с собой.

В основном мы гуляем по Москве, не отказываем себе в экскурсиях, походах в музеи и парки с детскими площадками. Раньше ездили каждую неделю, гуляли, обогащались знаниями о городе. На такие прогулки уходило где-то 5—7 тысяч: 200—300 рублей на дорогу, до 2 тысяч на экскурсии, до 3 тысяч — на ресторан. Но сейчас мы всё тратим на закрытие ипотеки, поэтому от многого приходится отказываться.

7000 ₽

тратили на одну прогулку по Москве

Мечтаю купить комфортабельную машину и путешествовать по всей России. Жена вообще обожает такие походы. Например, мы всей семьей ездили в усадьбу Елизаветино под Питером и великолепно отдохнули всего за 12 тысяч: катались на лодке по озерам, поехали в поход на велосипедах, попали под дождь, посмотрели на разрушенную Троицкую церковь в деревне Пятая Гора. Наивкуснейше готовил повар — мы тарелки вылизывали. Завтрак в отеле был бесплатный, а обед и ужин — по 1000 рублей. Такой культурный отдых мне нравится.

Еще хотелось бы чаще ходить на концерты и в театр.

В этом году мы поняли, что мало тратим на образование, и решили исправить ситуацию. Подписались на исторический журнал «Князья, цари, императоры» — 1200 рублей в месяц. А для сына выписываем комиксы «Марвел» — около 800 рублей. Там много картинок, ему они очень нравятся, листает их только так.

Планируем с женой купить подписку на Busuu и в жестком режиме тратить время на португальский язык. Думаю, начнем после закрытия ипотеки, чтобы быть морально разгруженными.

Как экономим. У нас есть желание пойти на курсы поваров, но мы пока не нашли интересных вариантов, поэтому остановились на каналах Ютуба, будем копировать кулинарные навыки.

Еще я очень внимательно изучаю обучающие ролики канала Т⁠—⁠Ж про эксель и рубрику «Адвокач».

В ноябре прошлого года купили абонементы всей семье в «Территорию фитнеса» в Люберцах, получилось около 90 тысяч рублей. Я хожу в бассейн, на стретчинг, йогу и бокс — мне очень нравится этот вид спорта, я давно мечтал потренироваться, но по голове стараюсь не получать!

90 000 ₽

стоили абонементы в фитнес-зал на всю семью

Еще хочу купить несколько сеансов массажа, потому что массажист на моей работе не справляется, а иногда просто ленится, поэтому лучше уж заплатить. Вообще, моя мечта — массаж еженедельно в течение года. Надеюсь, когда-нибудь смогу это себе позволить.

В 2017 году мы на одежду и обувь потратили 60 тысяч, в 2018 — 70 тысяч. Покупаем всё по необходимости, стараемся искать качественные вещи, которые прослужат долго.

Одеваемся очень скромно. Я вообще почти круглый год хожу в экипировке, которую выдают на работе. А так люблю «Левис», спортивную одежду, например «Найк». Чаще всего покупаем что-то сыну — на его гардероб уходит тысяч 5 в месяц.

Как экономим. Старую одежду и обувь мы выставляем на «Авито» и «Юле». Только с моего аккаунта продали 19 вещей, а еще есть у жены. Очень хорошо разбирают детские товары.

Часто выкладываем спортивные вещи, которые остаются от моей работы. Например, экипировку мне выдают каждый год, поэтому всегда можно продать что-то, что не подарил и не отдал знакомым.

Обувь я раньше как-то не решался продавать, все-таки негигиенично, но и выбрасывать жалко! Выкладываю по дешевке. Странно, но последние найковские кроссовки продал за 400 рублей, а покупателю за доставку и наложенный платеж пришлось заплатить в сумме около 800.

В 2017 году на транспорт у нас ушло 66 тысяч рублей, а в 2018 — 80 тысяч. Машины у нас нет, пока что справляемся без нее. Думаю, когда выйду на профессиональную пенсию, где-то после 35 лет, нужно будет купить, чтобы передвигаться по Питеру.

Как экономим. Четыре поездки Питер — Москва нам оплачивает мой работодатель. Обычно ездим на «Сапсане» в комфорт-классе или в классе повышенной комфортности — для пассажиров с детьми. Но если я еду один и трачу свои деньги, то беру бюджетные варианты: плацкарт или купе. По идее, эти расходы мне тоже должен компенсировать работодатель, но когда он это сделает — неизвестно. Например, за прошлый год пока ничего не вернули, а за три предыдущих выплаты были.

До работы я добираюсь бегом за 15 минут или на велосипеде за 10 минут. Это помогает не тратиться лишний раз — ежегодная экономия составляет около 5 тысяч рублей. Я купил велосипед в 2015 году, еще лет 7—8 — и он окупится!

5000 ₽

в год можно экономить на маршрутках, если до работы добираться бегом или на велосипеде

Надеюсь, в будущем куплю велик за 100—200 тысяч. Правда, у нас на таком кататься негде, надо будет выезжать за границу.

Я много где был: объездил почти всю Европу, был даже в Бразилии, в городе Гояния, но это все по работе. С семьей мы ездили отдыхать в Грецию, Доминикану, Тунис, Финляндию.

Моя цель — увидеть весь мир. Путешествовать с одной банковской карточкой без багажа. В аэропортах ждать самолет в бизнес-классах. Но сейчас мы два года не путешествовали, чтобы погасить ипотеку.

За всю жизнь я брал кредит дважды. В первый раз — 300 тысяч на автомобиль, его удалось погасить за полгода. Трехдверный желтый Опель Астра, хэтчбэк, стоил 715 тысяч. На его покупку ушли мои сбережения, кредит и еще 100 тысяч, которые взял в долг у друга. Больше у друзей не занимаю и другим не советую, хотя у нас с ним отношения остались великолепные.

На машине я сначала ездил сам, потом подарил ее маме, а когда она не смогла ее обслуживать, продал в салон за 465 тысяч. Эту сумму положил в банк на 9 месяцев и получил проценты — около 43 тысяч. Деньги вложил в квартиру в Люберцах, а маме обязательно куплю новое авто и буду сам его содержать.

Второй кредит помог мне приобрести жилье, но пришлось от многого отказываться: от отпусков за границей, гаджетов, вложений в бизнес. Сложнее всего было остаться без путешествий: часто хотелось посмотреть на море, на песок, я всего этого не видел уже два года. Если, конечно, не считать Финский залив и пляж в Зеленогорске.

До ипотеки мы тратили меньше, чем зарабатывали, у нас всегда оставались деньги. Мы их хранили на вкладах. После двух кредитов — на машину и квартиру — я пересмотрел свои взгляды и буду учиться лучше управлять деньгами.

Когда закроем ипотеку, будем для начала откладывать на три месяца жизни без работы. А дальнейшие накопления пойдут на будущий бизнес. Есть много идей, например один проект, связанный со спортом.

Мы хотим зарабатывать миллион в месяц. Думали, что сможем прийти к этой сумме уже в прошлом году, но не получилось, планируем в этом.

Нужен дополнительный бизнес, а им сложно заниматься, когда фокус на спортивные результаты. Тем более что друзья и знакомые, с которыми можно было бы вести дела, все в Питере. Говорят:

Еще одна цель — сформировать пассивный доход, которого будет хватать на одежду, транспорт, телефон, интернет, дом.

Самое простое для спортсмена — это «сидеть на деньгах»: открывать вклады или покупать квартиры и сдавать. Но я ищу и более доходные пути, например не против стать учредителем бизнеса или рекламным лицом какой-нибудь компании или бренда.

Надеюсь, в будущем я стану чемпионом мира и принесу России первую в истории золотую медаль в своем виде спорта.

Во-первых, мы планируем увеличить количество активов, которые будут приносить деньги и требовать минимум времени.

Во-вторых, сделаем ремонт в питерской квартире и постараемся разделить ее на две и сдать в долгосрочную аренду. Либо сдадим ее полностью.

В-третьих, я пишу книгу и надеюсь ее закончить в обозримом будущем. Правда, тут деньги не основная цель. Цель — отдать дань уважения тем людям, которые были рядом на моем спортивном пути.