Как сделать каско дешевле

И влиять на его стоимость с помощью телематики

Дмитрию Николаевичу 45 лет, и он адский лихач. Для него обычное дело стартовать с пробуксовкой и проехать по городу на 120 км/ч. Его сыну Михаилу 20 лет, и он педант и аккуратист. Михаил выезжает на машине раз в неделю за продуктами.

Для Михаила полис каско стоит дороже, чем для Дмитрия Николаевича. Хотя должно быть наоборот.

Страховые компании при расчете стоимости каско спрашивают про стаж и возраст водителя, и совершенно не интересуются, как он ездит за рулем.

Как же быть тем, кто редко выезжает на дороги, соблюдает правила дорожного движения и не лихачит? Платить за каско как все?

На самом деле не всё так плохо. Если вы аккуратный водитель, есть способ не переплачивать за каско.

Как формируется цена на каско

Традиционное каско — аккуратные водители платят за лихачей. Тарифы по каско рассчитываются на основании обобщенной статистики всех водителей, застрахованных в компании.

Предположим, у компании всего два клиента по каско. Один в прошлом году повредил машину на 100 тысяч рублей, а второй обошелся без аварий.

В простейшей модели ценообразования каско компания будет считать так. На двух водителей за год приходится в среднем одна авария с выплатой в 100 тысяч. Сколько нужно взять с каждого водителя, чтобы покрыть будущий убыток? По 50 тысяч.

Это означает, что водитель, который не попадает в аварии, должен оплатить своими деньгами будущую аварию другого водителя.

Когда в компании застрахованы тысячи водителей, субсидирование дисциплинированными водителями будущих аварий лихачей не выглядит столь вопиюще несправедливым.

Но суть остается та же — аккуратные и редко ездящие автолюбители вынуждены переплачивать за каско из-за чужих ошибок.

Изменить ситуацию можно, если оформить полис телематического каско.

Телематическое каско — персональная цена полиса каско. Такой полис позволяет водителю напрямую влиять на стоимость страхования за счет личной статистики поездок — их дальности, частоты, дорог и манеры вождения.

Статистику фиксирует специальное оборудование — телематический блок, который устанавливается в автомобиль.

На основании статистики вождения, накопленной за несколько месяцев, страховая компания может узнать достоверную информацию о манере вождения каждого водителя и установить индивидуальную стоимость полиса каско.

Как работает телематика

Чтобы получить такое каско, нужно получить в страховой компании или у партнера телематическое устройство и установить его в машину.

Телематическое устройство — это небольшое устройство размером не больше пачки сигарет, которое определяет, как, где и когда ездит водитель, с помощью датчиков и спутниковых данных.

Телематические устройства: MetaSystem T.6 для установки в диагностический разъем OBDII и MetaSystem T.30 для установки на аккумулятор машины

Внутри телематического устройства установлены:

  1. антенны GPS/ГЛОНАСС для определения координат;
  2. акселерометры, определяющие интенсивность разгона и торможения;
  3. GSM-модуль с симкартой для передачи данных на внешний сервер оператора телематики;
  4. аккумулятор для автономной работы блока.

Блок может устанавливаться на аккумулятор автомобиля или в диагностический разъем OBDII. Конкретный тип устройства, как правило, определяет специалист страховой компании, исходя из марки и модели автомобиля.

Вопрос Ответ
Может ли телематическое устройство повредить электронику автомобиля? Нет. Блок подключается вне разрыва электроцепи автомобиля. Это всё равно, что подключить зарядку для телефона в разъем прикуривателя.
Блок разряжает аккумулятор? Нет. Встроенный аккумулятор блока телематики подзаряжается только при заведенном двигателе.
Мою машину снимут с гарантии за установку телематики? Нет. Установка устройства не влияет на заводскую гарантию автопроизводителя.
Кто оплачивает стоимость оборудования и его установки? Стоимость блока телематики и его установку оплачивает страховая компания.
Вопрос
Может ли телематическое устройство повредить электронику автомобиля?
Ответ
Нет. Блок подключается вне разрыва электроцепи автомобиля. Это всё равно, что подключить зарядку для телефона в разъем прикуривателя.
Вопрос
Блок разряжает аккумулятор?
Ответ
Нет. Встроенный аккумулятор блока телематики подзаряжается только при заведенном двигателе.
Вопрос
Мою машину снимут с гарантии за установку телеметрии?
Ответ
Нет. Установка устройства не влияет на заводскую гарантию автопроизводителя.
Вопрос
Кто оплачивает стоимость оборудования и его установки?
Ответ
Стоимость блока телематики и его установку оплачивает страховая компания.

Как телематика собирает информацию

После подключения и активации блок телематики начинает собирать статистику использования автомобиля:

  1. количество поездок;
  2. пробег;
  3. дальность поездки;
  4. тип дорог — городские, загородные;
  5. скорость движения;
  6. резкие торможения и ускорения.

Информация передается по каналу сотовой связи на сервер оператора телематики для хранения и обработки. На основании этой информации оператор рассчитывает и передает в страховую компанию итоговый балл качества вождения.

В некоторых случаях телематика помогает оспорить штраф за превышение скорости. Так водитель автомобиля Шкода Йети получил по почте постановление о нарушении правил дорожного движения — вместо разрешенных 60 км/ч машина ехала со скорость 84 км/ч. Автолюбитель запросил у оператора телематики отчет за нужную дату и отправил его в ГИБДД с требованием отменить штраф. Ответ из ГИБДД не пришел, но информация о наложенном штрафе из базы данных исчезла.

Отчет, предоставленный оператором телематики

Сама статистика хранится на сервере в зашифрованном виде, и доступ к ней имеет только владелец автомобиля.

Вопрос Ответ
Страховая будет за мной следить? Нет. Обезличенная информация о поездках хранится на сервере оператора телематики. Страховая компания получает только итоговую статистику. А детализированную информацию может получить только владелец автомобиля.
Если телематика зафиксирует превышение скорости, она сообщит в ГИБДД? Нет. Данные о скоростных нарушениях не передаются в ГИБДД или какие-либо другие организации. Как и прочие персональные данные водителя.
Кто оплачивает симкарту, с помощью которой передаются данные телематического блока? Расходы на сотовую связь для передачи данных телематики оплачивает страховая компания.
Вопрос
Страховая будет за мной следить?
Ответ
Нет. Обезличенная информация о поездках хранится на сервере оператора телематики. Страховая компания получает только итоговую статистику. А детализированную информацию может получить только владелец автомобиля.
Вопрос
Если телематика зафиксирует превышение скорости, она сообщит в ГИБДД?
Ответ
Нет. Данные о скоростных нарушениях не передаются в ГИБДД или какие-либо другие организации. Как и прочие персональные данные водителя.
Вопрос
Кто оплачивает симкарту, с помощью которой передаются данные телематического блока?
Ответ
Расходы на сотовую связь для передачи данных телематики оплачивает страховая компания.

Как телематика влияет на цену каско

После того, как оператор собрал и обработал статистические данные о вождении, формируется итоговый балл, который передается в страховую компанию. На основании этого балла страховщик определяет, какую скидку предоставить водителю на каско.

Чтобы заработать скидку за счет аккуратного вождения в некоторых компаниях водителю понадобится ездить с установленной телематикой от 2 до 12 месяцев.

Максимальная скидка по телематическому каско

Сбор статистики Скидка
Альфа-страхование 3—6 мес. 55%
Интач-страхование 6 мес. 20%
Ингосстрах 2 мес. 40%
Либерти-страхование 4 мес. 25%
Росгосстрах 12 мес. 40%
Тинькофф-страхование 1 мес. 50%
Альфа-страхование
Срок сбора статистики, мес.
3—6 мес.
Скидка
55%
Интач-страхование
Срок сбора статистики, мес.
6 мес.
Скидка
20%
Ингосстрах
Срок сбора статистики, мес.
2 мес.
Скидка
40%
Либерти-страхование
Срок сбора статистики, мес.
4 мес.
Скидка
25%
Росгосстрах
Срок сбора статистики, мес.
12 мес.
Скидка
40%
Тинькофф-страхование
Срок сбора статистики, мес.
1 мес.
Скидка
50%

50% — максимальная скидка, которую можно получить на каско с телематикой в Тинькофф-страховании. Часть скидки начисляется за счет аккуратного вождения, еще часть — за счет ограничения по пробегу. Например, за ограничение пробега до 500 км в месяц скидка составит 35%.

Телематическое каско в Тинькофф-страховании

Среди всех страховых компаний, предлагающих телематическое каско, заработать скидку быстрее всего получится в Тинькофф-страховании. Водитель может подтвердить свою аккуратность всего за один месяц. Работает это так.

Вы приезжаете в сервисный центр партнера Тинькофф-страхования. Сотрудник сервисного центра оформляет договор страхования каско по программе CarMatic и устанавливает телематическое оборудование.

Установка блока на аккумулятор занимает не более пяти минут. Установленный блок самостоятельно активируется и подключается к серверу оператора телематики.

Блок телеметрии MetaSystem T.30 установлен на аккумулятор

Блок телематики MetaSystem T.30 установлен на аккумулятор

После подключения оборудования автовладелец подписывает договор страхования и акт выполненных работ. Срок действия договора — 1 месяц.

Сотрудник сервисного центра сразу после подписания документов уведомляет страховую компанию о факте заключения договора, и телематика начинает сбор статистики.

На телефон автовладельца приходит сообщение об успешной активации устройства с логином и паролем для доступа в личный кабинет:

Личным кабинетом можно пользоваться на сайте Тинькофф-страхования или через мобильное приложение Тинькофф CarMatic.

В личном кабинете отображается итоговый балл, накопленный на текущую дату. Чем аккуратнее ездит водитель, тем выше балл, и тем большую скидку он сможет получить на следующий период. Также доступна детальная статистика каждой поездки, совершенной за последние две недели.

Статистика поездок в мобильном приложении Тинькофф CarMatic

Дополнительно в личном кабинете можно отслеживать местонахождение автомобиля и своевременно узнать, что его, к примеру, погрузили на эвакуатор и везут на штрафстоянку.

Через месяц после установки телематического оборудования страховая компания накапливает необходимый объем сведений о манере вождения водителя. И заключает договор каско на новый срок с учетом балла, заработанного за предыдущий месяц.

Как надо ездить, чтобы заработать скидку

Максимальная скидка, которую можно заработать аккуратным вождением, составляет 25%. Для этого нужно набрать 100 баллов.

Чтобы заработать скидку, нужно ездить, как педант и аккуратист Михаил:

  1. садиться за руль редко;
  2. не выезжать из города;
  3. за один раз проезжать не более 20—30 километров;
  4. соблюдать разрешенную скорость;
  5. плавно разгоняться и тормозить;
  6. перестраиваться из ряда в ряд без резких поворотов руля;
  7. раз в неделю потолкаться в пробках.

С другой стороны, агрессивная езда на грани фола испортит итоговый балл. И тогда цена каско может увеличиться.

Чтобы лишиться скидки и заработать надбавку, нужно ездить как адский лихач Дмитрий Николаевич:

  1. наматывать в день по 100 километров и больше;
  2. часто выезжать на загородные трассы;
  3. превышать скорость на 20 км/ч и более;
  4. стартовать со светофора с пробуксовкой;
  5. тормозить «в пол»;
  6. всех обгонять и менять полосу движения семь раз в минуту;
  7. проходить повороты в управляемом заносе.

Что запомнить

  1. Если вы аккуратный водитель, телематика уменьшит стоимость полиса каско.
  2. Телематика не сломает автомобиль и не будет передавать персональные данные третьим лицам.
  3. За оборудование и его установку платит страховая компания.
  4. За аккуратное вождение в разных компаниях можно получить скидку до 55% от стоимости каско.
  5. Агрессивная езда сделает каско дороже.

Иллюстрация — Валерий thewatt