«Дочь отдала все свои накоп­ления, чтобы я их удвоил»: как мы учим детей инве­стировать

Опыт читателя, который познакомил семилеток с фьючерсами
21
«Дочь отдала все свои накоп­ления, чтобы я их удвоил»: как мы учим детей инве­стировать
Аватар автора

Игорь Жулькин

выяснил подробности

Страница автора

В потоке «А как инвестировать» читатели Т⁠—⁠Ж рассказывают, как и куда они вкладывают деньги.

А еще таких историй много в социальной сети «Пульс», где инвесторы делятся своими стратегиями и лайфхаками. Герой нового материала считает, что учиться распоряжаться карманными деньгами нужно с раннего возраста. Поэтому своим детям он предлагает разные способы приумножить сбережения и учит их соотносить потенциальную доходность и риск. Уже в первом классе они познакомились с биржей и даже заработали на торговле фьючерсами.

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

Алексей Леонтьев

воспитывает будущих инвесторов

Страница автора

В нашей семье трое детей. Старшему сыну 15, а младшие двойняшки — брат с сестрой — пошли во второй класс. Старший инвестирует уже самостоятельно, у него свой счет — вкладывает в российские компании часть карманных денег, которые мы ему выдаем. Не скажу, что это вызывает у него энтузиазм, скорее просто вырабатывает привычку.

Когда Арсений был маленьким, мы столкнулись с неожиданной проблемой: ребенок не хотел тратить деньги вообще ни на что. Приходилось объяснять ему, что удовлетворять свои желания — это нормально, что нужно планировать как сбережения, так и покупки.

Обучение принесло плоды: сегодня он грамотно распоряжается деньгами, разбирается в облигациях, вкладах, акциях и всегда имеет под рукой финансовую подушку от 10 000 ₽. А еще подрабатывает летом, чтобы помочь нам оплатить ему языковой лагерь.

Теперь финансовую грамотность познают наши младшие дети — Никита и Полина. С семи лет они получают на карманные расходы и уже ищут способы приумножить свой маленький капитал.

А я учу их, что для этого есть три пути: экономить, зарабатывать и инвестировать. В идеале — комбинировать все вместе. Но главное — сохранять разумное отношение к деньгам. Вот как мы это им прививаем.

Как дети учатся экономить

Каждый месяц десятого числа я выдаю Полине и Никите по 550 ₽. Ровно такую сумму — 1100 ₽ — мы получаем от государства как многодетная семья в качестве дотации на проезд в общественном транспорте. Решили с женой, что, раз дети к этой выплате причастны, пусть это и будут их первые карманные деньги.

У каждого из них была мечта — накопить на любимый гаджет. Дочка хотела себе смартфон, а сын — ноутбук. С нашей помощью они материализовали это в финансовые цели: телефон оценили в 15 000 ₽, а компьютер — в 100 000 ₽. Позже Никита решил тоже остановиться на телефоне, осознав, что ноутбук пока не потянет.

При этом дети быстро поняли: даже если откладывать целиком все, что они получают за месяц, копить все равно придется долго. А еще ведь есть куча других желаний, с которыми приходится считаться: Полина на свои карманные покупает разные вкусняшки вроде чупа-чупсов или шоколадных яиц, а Никита обожает всякую техническую мелочь и периодически берет в магазине то лазерную указку, то фонарик, то еще что-нибудь в этом роде.

1/2
Никита и Полина похожи во многом, но в отношении к деньгам совершенно разные
Никита и Полина похожи во многом, но в отношении к деньгам совершенно разные

При этом мы не просто не запрещаем им тратить свои карманные деньги, а, наоборот, поощряем, когда они удовлетворяют свои желания. Есть всего три жестких запрета. Во-первых, нельзя отдавать деньги другим людям, включая друзей и одноклассников. Во-вторых, нельзя портить деньги и играть с ними — знаю историю, когда ребенок порезал стодолларовые купюры и сделал из них гирлянду. И третий запрет — не играть в автоматы в магазинах: как-то раз Никита пытался выловить манипулятором игрушку и просадил 100 ₽.

В остальном дети вольны поступать с деньгами так, как им захочется: потратить все в первый же день, растянуть до следующей «зарплаты» или же сберечь хотя бы часть суммы и отложить на мечту. В конце каждого месяца мы обсуждаем, кто что купил, насколько доволен своими тратами и сколько удалось сохранить. А чтобы экономить и откладывать было интереснее, я познакомил детей со сложным процентом.

У детей никогда не было свинок-копилок — мы сразу начали использовать банковские депозиты. В конце месяца сын с дочерью отдают мне всю наличку, которая у них осталась, и я при них зачисляю аналогичную сумму на их накопительные счета. Для каждого ребенка я завел отдельную копилку в Т⁠-⁠Банке — сейчас на них начисляют 12% годовых.

В семилетнем возрасте еще сложно понять суть процентного дохода, но дети отлично познают его на практике. Они видят, как каждый месяц на остаток по счету приходят проценты и как они увеличивают их накопления. Причем у кого сумма больше, у того и доход получается выше.

1/2
После долгожданной покупки телефонов у детей еще кое-что осталось. Накопить 15 000 ₽ получилось не только за счет карманных денег, но и благодаря подаркам на день рождения в августе. Новую цель пока не придумали, но сумму решили оставить
После долгожданной покупки телефонов у детей еще кое-что осталось. Накопить 15 000 ₽ получилось не только за счет карманных денег, но и благодаря подаркам на день рождения в августе. Новую цель пока не придумали, но сумму решили оставить

И хоть Никита с Полиной двойняшки, в отношениях с деньгами они ведут себя совершенно по-разному. Дочь много тратит, любит пробовать разные сладости в магазине. К концу месяца у нее остается 10—20% от выданной суммы. А сын, наоборот, практически все откладывает.

Жизнь преподнесла Никите урок, который он хорошо усвоил. Свои первые карманные деньги он спустил в первый же день и потом с завистью смотрел, как сестра тратит понемногу весь месяц, да еще и отдает остаток в копилку. Тогда его это расстроило, и с тех пор он очень бережлив.

Сын считает, что лучший способ накопить — это сэкономить, а дочь предпочитает тратить и зарабатывать.

Как дети учатся зарабатывать

Чтобы приблизить мечту, мы предложили детям не просто копить, а попробовать заработать деньги. Объяснили им, что можно монетизировать свои увлечения.

Дело было зимой, и дочь загорелась идеей продавать валентинки. Несколько недель она шила мягкие сердечки, набитые синтепоном. Продавали через «Авито» и «Вконтакте» — и, конечно, нашлись добрые покупатели, в основном родственники и друзья, поддержавшие начинание юной бизнес-леди.

Интересно было наблюдать, как Полина привлекала других членов семьи в свою команду и распределяла обязанности. Сама кроила и сшивала на детской машинке, брату доверила набивать игрушки синтепоном, а на мне было продвижение и продажи. Вознаграждение Поля тоже поделила между всеми участниками, оценив вклад каждого. Общая выручка составила 2000 ₽, из них 200 ₽ досталось брату.

1/2
Увлечение рукоделием принесло дочери ее первые заработанные деньги
Увлечение рукоделием принесло дочери ее первые заработанные деньги

У сына свое хобби — с четырех лет он любит разбирать технику: старые магнитофоны, компьютеры, всякие платы. Его дедушка и прадедушка накопили уйму этого хлама, надеясь, что в будущем он будет стоить много денег. Мы убедили их, что лучше отдать Никите. У него в руках все горит — на день рождения и Новый год ему уже давно дарят не игрушки, а настоящие инструменты: плоскогубцы, отвертки и прочее.

А чтобы направить, по сути, деструктивное поведение сына в созидательное русло, мы придумали легенду, что в каждом старом приборе есть ценные части, которые можно вытащить и сдать за деньги. Ребенка это очень увлекло — он разбирал все до винтика, складывал в разные баночки и отдавал мне. Я делал вид, что это сдаю, и выдавал ему «честно заработанные» 50—100 ₽. Надо сказать, что в этой хитрости была и доля правды: платы от компьютеров и в самом деле содержат на контактах золото и серебро. Но, конечно, в таких объемах, как у нас, это никому не нужно.

Так дети заработали свои первые деньги, и это их сильно воодушевило. Причем не столько результат, сколько процесс. Мы пробовали предлагать им и другую работу, но если нет интереса, дело не идет.

Моя жена — археолог, и после летней экспедиции ей нужно обрабатывать огромные коллекции находок. Предложили дочке помогать — нарезать бумажки с номерами и приклеивать их на предметы. Платили по рублю за этикетку, но, поработав 30 минут, Поля отказалась.

В этом возрасте нудная и кропотливая работа не очень мотивирует детей трудиться. Вопрос оплаты для них не стоит на первом месте — важнее, чтобы само занятие было интересным и увлекательным.

Дети гораздо лучше впитывают знания и полезные привычки, когда они увлечены
Дети гораздо лучше впитывают знания и полезные привычки, когда они увлечены

Как дети учатся инвестировать

Сразу оговорюсь, что я не учу детей играть на бирже и по своей инициативе их в это дело пока не погружаю — слишком рано. Но они растут в семье, где инвестиции — это норма, видят, чем занимается их папа, и сами проявляют интерес. Я торгую уже около шести лет, то есть на протяжении почти всей их жизни. Стабильно инвестирую 10% от дохода.

Дети знают, что кроме общего семейного портфеля отдельно я веду еще и их — детские. Правда, сейчас они по большей части заморожены, потому что до 2022 года я в основном инвестировал в иностранные акции. Сегодня в этих активах около 650 000 ₽ детских сбережений. Но Никита с Полей знают, что они никуда не исчезли и что акции растут в цене. Иногда просят показать, как идут дела, как изменилась сумма. А когда они смотрят диснеевские мультфильмы, вспоминают, что в их портфеле есть бумаги этой компании.

В целом дети живо реагируют на финансовые новости, которые слышат по радио или из телевизора. Знают имена эмитентов: Сбера, Х5, Тинькофф и других. И даже если не совсем понимают суть, все равно осознают, что это влияет на стоимость наших портфелей.

После 2022 года альтернативой иностранным акциям для меня стала криптовалюта. Торгую маленькими суммами — на 100 $⁣ (9100,00 ₽) позиции в BTC открываю 10 $⁣ (910,00 ₽) во фьючерсах c плечом ×5. Тем самым с минимальными рисками увеличиваю доходность.

Дети все это видят, слышат и недавно спросили, как им можно в этом поучаствовать. Я решил, что этот опыт может тоже пойти им на пользу, но предупредил, что риск потерять все такой же, как удвоить. Сын выразил некоторые сомнения и на первой итерации отказался. А дочь сразу согласилась — отдала мне все свои накопления за четыре месяца, чтобы я попробовал их удвоить.

Сумма была 3500 ₽. Я встал в шорт на ВТС через фьючерсы с плечом ×100. Через несколько минут он упал, и я вышел из позиции, зафиксировав 70% доходности. В моменте было 120%, но не успел среагировать.

Конечно, риск был огромный — это как подбросить монетку: либо повезет, либо нет. Когда я показал Полине результат, она благоразумно сказала, что ей этого хватит, и попросила закрыть позиции.

Никита посмотрел на все это и попросил потрейдить его накопления, но согласился выделить всего 1 ₽. Я сказал, что это несерьезно и нужно либо ставить все, либо найти другой способ. Он ходил два дня, думал и пришел к выводу, что не готов рисковать.

Вместо этого сын предложил покупать зеленые акции, которые все время растут. Оказалось, что он имеет в виду доллары: знает, что я покупаю их в семейный портфель, делаю это для диверсификации. Сошлись на том, что, пока его сбережения совсем небольшие, смысла вкладываться в валюту нет — можно ограничиться накопительным счетом.

Уроки финансовой грамотности — это дело, которое сплачивает семью
Уроки финансовой грамотности — это дело, которое сплачивает семью

Выводы

Я не профессиональный психолог и не педагог, поэтому учу детей финансовой грамотности, исходя из собственного опыта и прочитанной литературы. Например, хорошее объяснение сложного процента можно найти в книге «Пес по имени Money». Убежден, что никто не научит ребенка обращаться деньгами лучше родителей. И чем раньше начать это делать, тем лучше.

Во времена нашего детства разговор был только о том, что, если будешь хорошо учиться, будешь много зарабатывать. Но когда мы вырастали и получали первую зарплату, понятия не имели, что с ней делать, как тратить деньги с умом, куда их можно вложить и как не обжечься на долгах и мошенниках.

Мои младшие дети учатся в начальной школе, но они уже знают про деньги больше, чем знал я в выпускном классе. Важно подпитывать интерес детей и давать им свободу выбора. У них есть свой бюджет, и только они решают, как им распорядиться.

А еще стоит учитывать характер. У нас двойняшки, но у них такие разные жизненные взгляды, что невозможно подходить к ним с одним лекалом. Одна любит тратить, другой — экономить, одной легко и приятно зарабатывать, другому это дается сложнее, кто-то готов рисковать, а кто-то не приемлет авантюры.

И тут нет правильной или неправильной позиции — нужно лишь разглядеть, что ближе вашему ребенку, и подсказать ему, как действовать в соответствии с комфортной ему стратегией.

Игорь ЖулькинА как вы приучаете детей к финансовой самостоятельности?
  • Антон ОктябрьскийАвтор, вам даже не нужно обманывать ребенка с электротехническими деталями - многие резисторы, транзисторы и все такое прочее из старой техники имеют очень даже реальную стоимость в скупке, но надо маркировку смотреть, какие именно.16
  • Николай ЛазицкийМы даем карманные наличными каждую неделю. Начали когда дочке было 6 лет, а через пару недель будет 7. Думаем про детскую карту. Дочка учится копить и старается тратить с умом: но в начале было трудно с приоритетами. Через наличные учим ее считать сотнями ("х раз по 100р") и бережно обращаться с деньгами: у нее не копилка, а свой кошелек в который она аккуратно убирает деньги и если хочет, то потом пересчитывает. Про инвестиции слышит от нас: мы тоже регулярно инвестируем в криптовалюту и копим на семейные цели через вклады. Но ей не особо пока интересно самой. Иногда мы увеличиваем её накопления просто добавляя до нужной цели или позволяя "взять в долг у самой себя": то есть сейчас получает нужную, сумму, но потом 2-3 недели не получает ничего. При этом мы продолжаем покупать ей некоторые игрушки и книги, сладости, но всё что "сверху" (например, прокатиться на лошадке в парке 5 минут за 300р) предлагаем купить самой, если хочется. Книжку про Мани читали вместе. Как по мне, её нужно включать в школьную программу!8
  • Александр ЛистенгортЭто именно то, чему стоит учить детей в обращении с деньгами, супер8
  • Алексей ЛеонтьевНиколай, инвестиции - сложная тема) на днях предложил детям новую идею - чтобы они сами выбирали объекты для инвестирования на своих Брокерских счетах. например сходить в Магнит, Х5 и Фикс прайс и подумать, директором какого магазина хотели бы стать (потом сравнить по прибыли) и купить акции этого выбранного магазина, и наблюдать за изменением портфеля. потом есть банки, другие магазины. короче пощупать инвестиции руками.6
  • Иваника ИвановаАльдек, 🤣🤣🤣 Типа не идут ли они против Святого Писания: ибо как сказано у Иезекииля (18:8) "в рост не отдаёт и лихвы не берёт"? Нет, серьёзно, как финансовая грамотность может быть помехой для воспитания духовных ценностей? Считаете, что потом такой человек не отдаст последние гроши в храм как библейская вдова? Или не подаст милостыню нищим? Или вообще купит свечки на маркетплейсе?9
  • АльдекИваника, духовные ценности — это особо значимые для человека идеи и ориентиры, которые раскрывают его идеал добра, справедливости, истины и красоты,смотрим на это не с точки зрения религиозных традиций и библейских вдов, а немножечко шире :) Ради получения прибыли люди часто преступают законы морали и просто законы и тому множество примеров:)2
  • Юрий Рузавин27
  • Максим Алексеев>> ... сейчас они по большей части заморожены ... инвестировал в иностранные акции. Но Никита с Полей знают, что они никуда не исчезли и что акции растут в цене. нехорошо детей обманывать )17
  • АннаПомню-помню этот родительский развод - отдай свои накопления, я тебе их верну в два раза больше. Тридцать лет прошло, до сих пор отдают. Ребенок 90х, там тоже все инвестировали, сначала в депозит, потом в МММ, ваучеры и всякие дома селенги . Потом примерно также и с тем же результатом у меня занял муж, как раз для игр на рынке. Поэтому финансовой грамотности учу ребенка с семи лет, выдавая ограниченное количество денег, но тратит ребенок эти деньги по своему усмотрению. И да - обязательно учу тому, что все это инвестирование, о котором из каждого угла, абсолютно бесполезно для непрофессионала и на микросуммах (а также в долгосрочной перспективе), вернее, полезно, тем, кто с дураков деньги получает. Вот как-то так. Вырастет - буду учить про инвестирование в здоровье, образование и карьеру, оно как-то полезнее будет14
  • АлёнаФинансовая грамотность для детей - важная и полезная тема!👍 Но у моего сына опыт получился глубоко негативный. Из 36 тысяч сэкономленных и инвестированных рублей за последние несколько лет осталось только 24...😬 Портфель в глубоком минусе. Сын говорит, лучше бы сразу потратил. 😩🙄9
  • КатеринаИваника, Да, сама инвестирую но здесь речь о другом, слишком рано начинает родитель своим ещё маленьким по сути детям голову баблом забивать, там проскочило у него... Деньги не кому не давать, а как же друзья ( в детстве это одно из самых главных вещей после родителей) . Экономическая грамотность - это конечно хорошо, но духовность все равно лучше и здесь правильно написали выше, кто так " бережно " слишком относится к деньгам( я мягко выражаюсь), тот как правило как подсказала практика ради материальных благ готов на все, Перес тупая принципы человеческие и моральные. Здесь речь о чем, как то отец уж больно с придыханием пишет про все эти накопления, с каким то богоговением, а так вроде все ничего. Но для меня закон "В точных науках нет нравственных проблем" точно не работает. Пусть будет детство, пусть покупают себе, что нравится, угощают друзей, а кому суждено быть Баффеттом, у кого такой склад ума он и так им станет.7
  • Евгений МироновА со скольких лет ребенок может открыть свой инвестиционный счет? Я почему-то всегда думал, что только с 18 лет, а не с 15 лет.0
  • Александр АвдокушинБедные дети, в таком возрасте грузятся таким, что же потом будет1
  • Александр АвдокушинАльдек, полностью согласен, нетрудно представить какой меркантильной вырастет дочь и каким прижимистым сын2
  • Александр АвдокушинКатерина, абсолютно верно, а все эти темы про деньги, расчеты, выгоды еще успеют, сейчас же им прививают быть помешанными нас этом так рано1
  • Мария СтейнерИваника, как сказать... Папенька ввел правила. Одно из них - друзьям денег не давать! А где ж щедрость и взаимовыручка!?)1
  • Оля ЦойДочь тоже получает карманные, как только научилась более-менее считать. Сейчас ей 8 лет. Выдаём раз в неделю. Не ограничиваем в тратах, покупки не осуждаем. Если сама понимает, что зря потратила, то просто киваем и подбодряем. Накопительством пока не гружу, но иногда прошу "в долг" возвращая "с процентами" и небольшими пояснениями, что деньги могут работать. Иногда предлагаю подзаработать, помогая на даче, но интерес у нее быстро пропадает. Согласна с мнением автора, что детей в этом возрасте деньги не мотивируют на монотонный и однообразные труд. Практиковали кредит, когда не хватило денег на понравившуюся ну очень дорогую игрушку, в итоге 3 месяца отдавала все карманные в счёт "уплаты", сказала, что больше так не хочет. На мелкие хотелки копит, хорошо считает в уме. Сами в семье тему денег обсуждаем открыто, ведём бюджет, инвестируем и тоже обсуждаем. Вот только не показываем дочери сумму на "её" брокерском счете, на мой взгляд всё-таки дети ещё недостаточно понимают про финансовую безопасность2
  • Владимир НежныйВдохновили меня продолжить работу с детьми в этом направлении.2
  • Алексей ЛеонтьевЕвгений, сейчас можно открывать БС с 14 лет, но у него ограниченный функционал. ограничения на пополнения - не более 10 т.р. в год и нальзы покупать некоторые инструменты и если это ТИ то нельзя участвовать в конкурсах и прочем и получать подарки за это0
  • АлександрПлохая фин. грамотность. Плечи, фьючи - зло. Только спот торговля. А то мелкий скоро познакомится с Лосяшем) или вообще лудиком станет, азарт затягивает.1