Как выбраться из долговой ямы?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж

У меня есть кредиты.

А точнее их пять:

Сколько ни читаю, пишут, что нужно закрывать кредитки не в грейс-период и где самый большой процент, чтобы переплата была меньше. Но на меня давит не столько переплата и проценты, сколько вырывать ежемесячно по 10 тысяч рублей на платежи наличными.

Хочется закрыть сначала кредиты, хотя бы один, а потом кредитки. Или все-таки лучше закрыть сначала кредитки для уменьшения количества кредитов в целом и снижения количества моральной нагрузки? Подскажите, как поступить?

Дайте совет. Прошу тапками не закидывать, я уже давно осознала, что наделала.

Редакция
29.10, 16:42
Что бы вы посоветовали читательнице?

Закрывайте тот кредит и ту кредитку, у которых выше %
Выберите сразу 2 цели
А ещё лучше - рефенансируйте долг. Например оба кредита наличными и самую большую кредиту или на ваш выбор.
Если напишите:
Срок кредита, % кредита и остаток долга по каждому кредитному инструменту, я постараюсь посчитать стоимость каждого в месяц отдельно, а вы выберите)

19
Герой реалити Т—Ж

Рефинансировать не буду, т.к. платеж уходит в основной долг, в %% уже мало.
Наверно так и поступлю, выберу 2 цели сразу)))
Спасибо большое за совет!

0

Эльвира, у меня было три кредитки и четыре кредита наличными, общая сумма равнялась годовому доходу. Играя и жонглируя я пришла к выводу, что закрывать сначала кредиты, и кредитку с самой крупной сумой логичнее и выгоднее всего. Справилась за год и 4 месяца. Так что совет выше реально хорошо работает. Удачи Вам, когда Вы справитесь это будет офигенное чувство победы)

6

Закройте сначала то, что Вам по силам. Не указана сумма кредитов. Поэтому начните с кредитки на 10 тысяч. Когда закроете её, появится чувство маленькой победы. Так и поступайте дальше. Успехов!

12
Герой реалити Т—Ж

Галина, большое спасибо!

2

В Т - Ж был курс по кредитам, и там было сказано, что если, например, есть ипотека, кредит на машину, кредит наличными и кредитная карта, то лучше следует закрывать те инструменты, у которых самые большие проценты, скорее всего, это кредитная карта.

11

German, это выгоднее всего. Но для некоторых людей может быть важнее чувство победы – тогда нужно начинать с меньшего по размеру долга. Лично я за ваш вариант.

3

А какие % у кредитов? Мне кажется, выгоднее закрыть кредитные карты - у них % выше

10

Я знаю, что это неправильно, но лично для себя я расставляю приоритеты так. В первую очередь гашу то, где есть залог, ипотеку, например. Потом гашу то, по чему сумма задолженности меньше всего и далее по нарастающей. В своих действиях руководствуюсь тем, что суммы моих задолженностей не такие уж и крупные, чтобы прямо почувствовать разницу между кредитом стоимостью 10 или 15 процентов годовых. А удовольствие от погашённого кредита - бесценно :)

4
Герой реалити Т—Ж

Andrey, спасибо за комментарий)

0

У кредитных карт процент обычно выше, но в месяц он и требуют меньше денег.
Если есть возможность планово гасить кредит И какую то из кредиток (с бОльшим процентом) то лучше так и поступить (меньше денег будет потрачено на кредиты).
Если нет - то сначала кредит, конечно.

3

У меня было 2 кредита. Один закрыла, теперь льготный период по одной и ежемесячный по другой.

2

У кредитки есть неоспоримый плюс - деньгами, которыми погашаешь долг, будь то грейс период или уже за его пределами, можно сразу же пользоваться. Ко всему этому наверняка есть какой-то кэшбэк за покупки по кредитной карте. Может быть есть возможность по кредиткам держаться в грейс периоде, чтобы хотя бы % по ним не платить?

2

Не зная всей Вашей ситуации, единственным правильным ответом будет совет почитать тиньковские учебники. Там всё расписано и про рефинансирование, и про подушки, и про кредитки. Ну или же выкладывайте зарплату и процентные ставки с остатком =)

2
Герой реалити Т—Ж

supertheg, уже) спасибо)

0

Эльвира, исходите из своих приоритетов. У меня было 3 кредита на август 2019 г, была огромная сумма. Не знала что делать, куда бежать...платежи были огромные. Для начала я прошла курсы по финансовой грамотности и начала вести свой бюджет ежедневно в таблице -это очень помогло, считать все свои расходы/доходы, перестала совершать эмоциональные покупки, сберегать свои доходы, тратить деньги только по необходимости, продала на авито все то, что лежало на балконе, все детские вещи, которые лежали и просто занимали пространство, поверьте стало так легко на душе, плюс это был практически пассивный доход, так как до сих пор продаю ненужное и кау ни странно люди покупают.
Далее начала закрывать кредиты.
Сначала я закрыла тот, где была самая маленькая сумма, я радовалась тому, что осталось 2 кредита, для меня это была как маленькая победа! Далее 2 кредита были в разных банках, их я рефинансировала в одном банке. На данный момент не знаю, насколько выгодно вообще рефинансировать, тем более у вас кредитные карты. Дальше я исходила из того, что гасила так, чтобы ежемесячный платеж стал комфортным для меня. Сейчас у меня осталась уже совсем маленькая сумма, которую я закрываю уже не спеша, инфляция помогает. На вашем месте я бы сначала закрыла кредитку, где самая маленькая сумма и так по возрастанию, либо ту, где самый большой процент, тут уже вам самой выбирать. Для себя я поняла одно: мне было важно, чтобы ежемемячный платеж был комфортный. Кредитные карты лучше закрыть навсегда и никогда ими не пользоваться. И еще, теперь я уже с каждого дохода откладываю себе от 10% до 15% процентов = это называется: " заплати сначала себе", открыла ИИС и начала уже инвестировать. Этому научили меня курсы по финансовой грамотности. Так что и у вас все получится.

2
Герой реалити Т—Ж

Светлана, большое спасибо! У меня обязательно получится!))

1
Отредактировано

Начать можно с того, чтобы перестать жить завтрашним днем, у которого вы столько назанимали, а потом следовать финансовым советам, которых тут надают в полной мере

1

Начните с долга с максимальным процентом. Гасить его в первую очередь будет выгоднее. Заведите бюджет, проверьте где его можно оптимизировать, излишки направляйте в тело этого долга. Про тапки непонятно – как соотносятся ваши долги и доходы)

1

Не знаю ситуацию полностью, не знаю ваш доход. Но предположу, что сначала, из того что есть, нужно закрыть кредитку 10 т.р это самый минимум. Дальше, от того, сколько там денег по кредитам должны...

1
Герой реалити Т—Ж

Ruslan, спасибо

0

Есть книга Гарретта Саттона , которая так и называется - как освободиться от долгов. Там даются пошаговые инструкции по выплате долгов. В остальном ее сложно воспринимать из-за описания банковской и кредитной системы сша , но возможно что-то найдёте полезное для себя!

1
Герой реалити Т—Ж

Анна, спасибо большое

0

Рефинансировать кредитки, сведя их в один потребкредит. Так будет меньше процент и меньше ежемесячный платеж. Было, проходили.

1

Математика говорит, что лучше сначала погасить те долги, по которым самый большой процент, не забывая делать минимальные платежи по остальному долгу.
Психология говорит, что чем быстрее вы увидите продвижение, тем легче будет двигаться дальше. Поэтому лучше выстроить долги от наименьшего к наибольшему по сумме займа (я так понял, что наименьший здесь — это кредитка на 10к), убить её как можно скорее и переходить к следующему по величине долгу. Естественно, не забывая вносить минимальные платежи по остальному долгу, просрочки нашей кредитной истории не нужны.

1
Герой Т—Ж
Отредактировано

Главное правило - перестать копать дальше, т.е. не брать кредит из уже внесенных денег
Второе: гасить первым досрочно самый дорогой кредит, один погасите дальше будет легче, уже маленькая победа.
Ещё хороший выход рефенансирование всех кредитов в один с меньшей ставкой, особенно кредиток, но сейчас такие драконовские условия что не факт что получится сэкономить

1
Герой Т—Ж

Есть движение, которое помогло расквитаться стабильно с частью долгов за полгода/год.

В один период времени сумма ежемесячных платежей составляла 30 -35% от ежемесячного дохода и это не ипотека)

Имхо, но помогает:

Написать заявление в банк о блокировке кредиток, т.е их можно использовать только для пополнения на р/с, но не для расхода. Чтобы совершить расход, нужно опять идти в банк и писать заявление, а это впадлу и актуальность траты уже теряется.

Накапливать, т.е откладывать 10% + 10%
Даже если это 10% от 1000 рублей, Я все равно кладу 20% в копилку.
А копилка состоит 10% (5% € + 5%$), просто открыл бесплатные счета в валюте в банковском приложении. Мей би где-то это платно.

И 20% - (10%+10%) - 10% в крипту и 10% в акции. Везде стараюсь использовать только стабильные активы и как-то раз в неделю следить за тенденциями, возможность изучать что-то новое!

В обоих случаях откладываю от остатка после операционных расходов, пример: ежемесячные платежи, квартирные расходы, подписки, потреб кредит с фиксированной суммой.

Многие захейтят, что инвестировать при кредитах дохлый номер, но если делать аккуратно, то можно сохранить и стабильно увеличить, мой опыт.

Плюс, как-то спокойно, что где-то есть монета.
Стараюсь оставить минимум свободных денег, так и тратиться сложнее. За полгода монета к монете и получается сумма, которой хватит разом закрыть одну две кредитки.

Временное понижение стандартов приведёт к дальнейшему улучшению качества жизни.

Это лично мой опыт, делюсь, но исключительно на ваше усмотрение.

0
Герой реалити Т—Ж

Winston, до конца года закрываю на свой страх и риск без откладывания 10% подушки, после нг начну и это. Спасибо Вам!

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю