Как организовать выплату кредитов: погасить все сразу или не спешить?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Как организовать выплату кредитов: погасить все сразу или не спешить?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Возник вопрос по поводу выплаты кредитов.

Нас в семье четверо: я, жена и двое детей. Сейчас среди расходов есть:

Кроме того, у нас есть накопления — 400 тысяч, а также инвестиции в размере 700 тысяч.

Как лучше поступить? Закрыть все кредиты и остаться без накоплений или же продолжать платить до декабря 2024 года? Я понимаю, что придется слишком много переплачивать, но жить без накоплений как-то некомфортно.


Редакция
Как бы вы поступили на месте читателя?
Отредактировано

выскажу не самое популярное мнение (судя по голосованию), но попробую его обосновать. Итак, считаю, что если вы сейчас работаете (т.е.у вас есть не гарантированный пожизненный источник дохода), то верным будет делать так, как вы поступаете - т.е. погашать кредит по сроку и если получается - еще и накапливать/инвестировать, а не закрывать досрочно все кредиты. Сам живу так уже лет 6 - имею и кредиты (ипотека+ небольшое потреб) и вклад+ценные бумаги (позволяющие закрыть весь потреб +половину ипотеки)
Вот причины:
1) "душевное" спокойствие. Как вы верно заметили жить без существенной подушки безопасности не очень комфортно. И речь не о 3-6 месячных з/п, а желательно в размере годовой и более. В такой ситуации вы чувствуете себя защищенным, вы знаете, что в случае чего, например потери работы, вы сможете спокойно продолжать жить как прежде и искать новый источник дохода, который вас устроит, а не соглашаться на первое предложение, т.к. вам есть нечего. При этом от рисков невозврата кредита вы застрахованы, т.к. деньги у вас есть, вы в любой момент вы сможете его досрочно закрыть, если вам квартиру нужно будет вывести из залога. Т.е. если у вас исчезнет источник дохода у вас будет выбор - или закрыть кредиты и избавится от ежемесячных обязательств в ситуации потери дохода или продолжать платить как раньше и спокойно искать новый заработок, тратя накопления на жизнь. Главное - у вас есть выбор. Если же сейчас все погасить, а завтра семья потеряет источник дохода, то выбора не будет - нужно будет срочно искать новый, и чем дольше будет поиск, тем сложнее будет фин положение семьи и тем вероятнее придется соглашаться не на то, что хочется
2) доступ к "окну возможностей", может не очень хорошо сформулировал, но поясню. Когда у вас есть значительный запас средств, это может позволить вам в случае появления, воспользоваться выгодными предложениями, или как я их назвал "окном возможностей". Возможно завтра кто-то из ваших друзей или знакомых будет срочно продавать машину по очень выгодной цене или квартиру, или бизнес, или акции перспективные появятся, или иной тип активов, на которым вы по вашей оценке можете заработать, и вы, используя ваши накопления, можете эту сделку реализовать. А кредиты продолжать спокойно платить. А вот если вы все закроете, то сумма ваших накоплений значительно уменьшится и не позволит вам воспользоваться подвернувшейся возможностью.
3) страхование рисков, связанных со здоровьем. Наличие значительных накоплений позволяет вам более уверенно себя чувствовать в отношении здоровья себя и своих близких. Если случится что-то серьёзное и потребуется срочное дорогостоящее лечение - у вас есть на это деньги, а кредиты можно продолжать потихоньку платить, т.к. у вас на это есть время. Кто-то в комментариях написал, что сейчас не сложно потреб получить, но если, не дай бог, вас машина собьет или травма какая серьёзная, не совместимая с передвижением, вряд-ли вы будете думать о том, где бы потреб получить, чтобы лечение оплатить. А тут деньги всегда есть. А значит и меньше неврозов и беспокойств по поводу того, как быть, если случится неприятная ситуация.
То, что многие пишут про то, что нужно сравнивать доходность по накоплениям и расходы по кредитам - это все верно, но тут работает принцип из поведенческих финансов - не все то, что рационально с математической точки зрения управляет вашими решениями. Чувство стабильности и защищенности тоже ценно, хоть и не имеет точной денежной оценки.
Конечно если доходность ваших накоплений - 6-7% годовых, а средневзвешенная ставка по кредитам - 20%, то лучше кредит закрыть досрочно. Но если средневзвешенная ставка по кредитам - 10-12% (с учетом ипотеки, где ставка, очевидно ниже), то думаю спокойствие ценнее.
А вот когда накопления раза в 2 превысят сумму кредитов, то можно будет их и досрочно закрыть.

72

Дмитрий, однако, вы сняли многие мысли которые вертелись на языке и не пожалели своего времени на расшифровку, браво! Комментарий в закладки!😊

10

Дмитрий, я вашу позицию понимаю, психодогически может так и комфортнее, но что мешает погасить кредит, а далее откладывать ежемесячно ту сумму которая и уходила на кредит?
Если наступит форс мажор, то взять новый кредит. С чисто финансовой точки зрения так точно выгоднее. Если автор ещё свои накопления держит на депозите, то получается, что автор идеальный клиент для банка. Если "схлопнуть" активы и с пасивами, то банк крутит его деньги, да и ещё и сверху от автора получает ежемесячные платежи.

5
Отредактировано

Дмитрий, позвольте не согласиться
1. Надо четко отделять инвестирование от сбережений и от кредита. Инвестированные деньги это не сбережения, а сбережения это не кредит. Нельзя взять кредит, положить на счёт и говорить что это мои сбережения - это самообман.
2. Это мнимая безопасность с тем же успехом можно просто держать кредитную карту, за нее хоть платить не надо если ничего не взяли. За потреб автор переплачивает не меньше 10% годовых ещё инфляция и страховки. Очень дорогие "сбережения" получаются.
3. Вы предлагаете сбережения вкладывать в бизнес, но это уже инвестиции причем рискованные. Получается предлагаете инвестировать кредитные деньги, а мы знаем куда это ведёт.
4. Окно возможностей для инвест капитала, а не для сбережений. Тем более что он есть.

Получается потреб надо закрывать в первую очередь, потому что он самый дорогой, лучше сразу.
А потом начинать делать настоящие сбережения взносами по потребу или частично гасить ипо.

4

Дмитрий, как по мне тут явно еще не хватает информации по процентам по кредиту, среднему годовому доходу и расходу семьи

Я бы оставил подушку (желательно не из инвестиционных) на 6 месяцев остальное пускал бы на погашение

1

Дмитрий, отлично пояснили. Спасибо, вам что не пожалели своего времени и все написали) много можно дискутировать на эту тему, но в ваших комментариях все уже сказано)

0

Почитайте доходность ваших инвестиций и сравните с переплатой по кредиту. Это же очень просто у вас есть активы(накопления и инвестиции), какой доход они вам приносят? Также у вас есть пассивы(ваши кредиты, ваши постоянные расходы), какая переплата получится если вы будете платить до конца(важно!!! Расчёт переплаты не с начала кредита, а на тот момент, когда вы планируете проводить досрочное погашение). Теперь возьмите две эти суммы(доход от ваших активов от настоящего момента, до того момента, когда кредиты закроются естественным путём, не забудьте про сложные проценты, ведь если ваш актив работает, он растёт, а соответственно и доход от него; расходы по процентам, их посчитать очень просто, посмотрите в графике платежей) и посмотрите какая из этих сумм больше, а также оцените риски расставания с накоплениями.

36

Потребительский кредит - дорогой. Его точно закрыть. Из накоплений, там ставка скорее всего низкая.
По ипотеке и инвестициям - сравнить ставки. Посмотреть на налоговые вычеты. Может, и оставить

2

Вот объясните мне, в чем смысл инвестиций почти в 1 млн р. при сопоставимых долгах? Кучу раз везде, где только можно, уже было написано и сказано: сначала закрыть долги, потом инвестировать, приумножая доход.

21

Terri, почти вся экономика построена на этом принципе

2

Закрыть кредиты, конечно.

10

Елена, раньше думал, что это так. Но у вас по факту есть дешёвые деньги. По 8-9% годовых. Если вы их сможете инвестировать с большей выгодой - а платёж по кредиту не жмём карман - я бы не закрывал.

3

Valentin, а кто сказал, что "сможете"? Инвестиции суть рисковая. Можно просрать эти инвестиции и остаться с кредитами по которым расплачиваться и с процентами.

5

Юрий, тут уже зависит от вашей стратегии инвестирования, сделать 10% годовых, что уже выше ставки по большинству ипотечных кредитов, можно даже в самый плохой год, просто нужна грамотная стратегия. Тут вопрос вашей толерантности к риску и конечной цели. И как я сказал - это моё мнение. Для меня дешёвые деньги - это скорее возможность, чем опасность.

1

Valentin, закрытие кредита это инвестирование с гарантированным доходом равным ставке по кредиту на срок кредита.
Если деньги оставить и не гасить кредит, то все равно есть риск на инвестировании заработать меньше, чем процент по кредиту.

0

закрыть кредиты

7

Если не указаны ставки по кредитам, то подразумеваем средние по рынку, значит, лучше закрыть кредиты и остаться без накоплений. Тяжело было бы добиться от инвестиций стабильного дохода выше ставки по кредитам.
У меня была ситуация - остаток по кредиту на квартиру (от работодателя) - 1.6 млн по ставке 2/3 от ЦБ (3,5 - 5%, в месяц 45 тысяч). На ИИС тогда было 1.26 млн (подошли три года до закрытия) и я не удержался погасить кредит (остаток добил за 2020 год). В итоге закрыл долг в 2.5 млн за 2.5 года (вместо 5 лет), но и инвестиции с 2021 начались с нуля, зато никаких забот и планировать вперёд намного проще. Хотя ставки по кредиту были смешные и рациональный инвестор выбрал бы стабильное погашение, а нерациональный человек (я) сделал ставку на психологический комфорт)

6

Я так понял средства из инвестиций возможно вывести (не ИИС). Оценить возможный доход и зафиксировать его в некоторых позициях, вывести в нал (только после переоценки доходности, может вообще доходность перекроет все расходы), и погасить часть и полностью потребительский кредит. От накоплений оставить 200 тыс, остальное пустить в счет погашения кредитов (если потребительский еще жив, то его). После внесения досрочного платежа продолжать вносить ту же сумму, что и есть на текущий момент (часть на ипотеку, часть для восполнения накоплений (бывших 400 тыс)). Вернуться к этому же вопросу спустя пол года и снова взвесить свои возможности

3

Владимир, вот завтра на рынок медведь придет и инвестиции превратятся в нуль (ну или 10-20% от текущего) и что? А кредиты останутся висеть. Хорошо ситуацию обсасывать на бычьем рынке, но когда придет медведь - он вам не докладывает. Может уже завтра? Или послезавтра. Оценивать необходимо не "возможный доход", а "возможную потерю". Так точно не промахнетесь.

8

Юрий, существует же возможность ставить стоп-лосс заявки и снять риск "прихода медведя", как вы выразились. Так что тут не надо быть семь пядей во лбу, надо просто не полениться и потратить 10-15 минут, выставит подобные заявки по всем активам, по которым прибыль получена, на комфортный вам уровень.
Я в начале 20 года такую ошибку совершил, но теперь наученный опытом на эти грабли 2 раз постараюсь не наступить, чего и другим советую

1

"от судьбы не уйдешь" (с)
если сейчас погасить долги, а завтра что-то случится (или наоборот не случится), то поздно пить боржоми.

В текущей ситуации если стиль жизни позволяет одновременно выплачивать и наращивать инвестиции, то можно и оставить как есть.
Потому что:
- "на жизнь хватает".
- нет стратегических целей в далекой перспективе.

Хотя, сейчас банки легко выдают кредиты на 1-2 млн людям с хорошей доходностью и чистой кредитной историей.
В таком случае лучше погасить все долги и продолжить инвестиции. В случае аврала кредит на сопоставимую сумму почти всегда найдется.

3

Дайте угадаю, герой - гуманитарий?

3

Для начала посмотреть в договор и график платежей по кредитам, возможно все % вы уже выплатили, а теперь осталась только сумма основного долга и от того, что вы закроете их досрочно, выгоды особой не будет, либо она будет минимальна. Тогда и смысла нет досрочно выплачивать основной долг, вы всегда это успеете сделать в случае форс - мажора. А пока он не наступил и не факт, что наступит, пусть деньги работают на вас.

2

Анатолий, что это за схема такая, когда ты платишь проценты сейчас вперед за будущее. Мне кажется, вы что-то путаете: банки всегда начисляют проценты на фактический долг, за фактические дни пользование деньгами. Ну либо это какая-то мошенническая схема )))

5

Evgeniy, скорее всего, Анатолий говорит о ситуации, когда большая часть долга уже выплачена и процентные платежи в разрезе ежемесячных уже не такие существенные.

Сравните: вы взяли в кредит 5 млн под 7% годовых с ежемесячным платежом 35 тысяч. В первое время на проценты будет уходить 80% ежемесячного платежа, ведь при аннуитете ежемесячный платеж фиксированный.

5 000 000 × 7% / 365 = 958,9 ₽ — или 28 767 Р за месяц.

Спустя несколько лет вы погасите часть кредита и будете должны банку уже 2 млн. Уменьшилась сумма долга, уменьшилась пропорция процентных платежей: теперь проценты составляют 30% платежа.

2 000 000 ≈ 7% / 365 = 383,56 ₽ — или 11 506 ₽ в месяц.

3

Коровьев, то как Анатолий построил фразу вводит многих в заблуждение и продолжает миф про "проценты вперед"

если продолжить ваш пример, то 2000000 останется на 238 платеже из 308
а теперь другой человек берет ипотеку/кредит на 70 месяцев со ставкой 7% (платеж в 35000)
как вы понимаете графики и соотношение процентов к телу в каждом платеже у них будет одинаковое
но по версии Анатолия 1-й уже выплатил проценты банку, а второй будет платить сначала проценты

1

Evgeniy, То-то и оно, что за фактические дни пользования деньгами по энной ставке годовых сразу за -цать лет.

0

Evgeniy, Коровьев Фагот уже дал развернутый ответ. Для интереса можете посмотреть в график платежей и посмотреть, как меняются суммы основного долга и % в ежемесячном платеже.

0

Анатолий, выгода при досрочке в конце срока кредита конечно меньше, чем при досрочке в начале срока. Но автор не задается вопросом, делать ли досрочку в начале срока или в конце. Поэтому я не думаю, что этот фактор стоит принимать во внимание.

0

Я бы закрыла потребкредит, 2\3 подушки останется у вас. В случае форс-мажора можно будет снова взять потребкредит, сейчас хотя бы на процентах сэкономите

2

Зашёл сюда из-за абсурдности вопроса.
Впечатлён, что почти половина людей готова жить с кредитом и накоплениями, которыми этот кредит можно погасить.
Автор боится гасить кредиты так как "останется без накоплений", но у него и так сумма активов и пассивов равна нулю. То есть и сейчас накоплений фактически нет, но при этом есть большие риски заработать на отложенных меньше, чем процент по кредиту.
Ипотеку еще можно оставить, если без денег на руках некомфортно жить, но однозначно надо гасить потребительский кредит и дальше стараться расправиться с ипотекоц и потом уже инвестировать и копить активы без наличия кредитов.

1

Я бы покрыла "инвестициями" ипотеку и часть потребкредита, ипотека ведь скорее всего обеспеченная. Из накоплений бы выделила неприкосновенный запас (жизнь 3-6 месяцев в случае ЧП) в виде депозита в банке. Если что-то останется, то уже пускать или на потребкредит или в инвестиции, если они приносят больше, чем отжирает кредит.

0

Дарья, потреб кредит всегда дороже ипотечного именно потому, что он необеспеченный. От него надо избавляться в первую очередь.

4

Дарья, а где логика? Ипотечный кредит всегда дешевле потреба

0

Юрий, логика в том, что просрочка по потребкредиту имеет не такие тяжёлые последствия, как просрочка платежа ипотеки. Если наступит форс-мажор, из-за которого не получится платить по кредитам, после выплаты ипотеки у семьи в собственности по крайней мере будет квартира.

0

Мало данных, нужно было указать хотя бы ставки по кредиту.

0

Никого не слушайте, жизнь без накоплений это ад и плохой сон. Для увеличения накоплений и спокойного сна возьмите максимальное количество потребкредитов. Миллиона 3 хотя-бы..

0

Артёмка, в микрозаймах...

0

Полностью выбор за вами, зависит от вашего отношения к риску.
Инвестировать - больше риска, закрыть кредиты - снизить риски.

0

Закрыть потреб, ипотеку попытаться рефенансировать и гасить сверху взносом по потреб кредиту и оставлять часть на накопления

0

Закрыть потребительский, как правило, по ним высокая ставка. По возможности вернуть часть страховки за досрочное погашение. Если есть возможность - рефинансировать ипотеку. Если ипотека максимально рефинансирована- определить часть дохода, которые вкладываете в инвестиции и часть - в досрочное погашение. И накопления остаются, и ипотека чуть быстрее гасится

0
Отредактировано

Следует сравнить доходность и ставки по кредитам. Если доходность по инвестициям выше, чем ставка по ипотеке, то выгоднее деньги отправлять не на досрочку, а в инвестиции.
По потреб. кредиту ставка скорее всего выше, чем доходность инвестиций, поэтому выгоднее в первую очередь гасить его. Но лично я накопил бы сначала подушку безопасности, и только потом излишки отправлял бы на досрочное погашение. Тем более у автора есть люди, за которых он отвечает. Размер подушки должен быть от 2 до 6 месячных зарплат, зависит от рисков, характера работы, расходов и т.п.

0

На всю котлету в теслу или верджин

0

Vatslav, чего уж мелочиться, сразу в биток

2

Следует сравнить доходность и ставки по кредитам. Если доходность по инвестициям выше, чем ставка по ипотеке, то выгоднее деньги отправлять не на досрочку, а в инвестиции.
По потреб. кредиту ставка скорее всего выше, чем доходность инвестиций, поэтому выгоднее в первую очередь гасить его. Но лично я накопил бы сначала подушку безопасности, и только потом излишки отправлял бы на досрочное погашение. Тем более у автора есть люди, за которых он отвечает. Размер подушки должен быть от 2 до 6 месячных зарплат, зависит от рисков, характера работы и т.п.

0

Оставить подушку в 400.000₽, на 700.000₽ закрыть кредиты. 200.000₽ кредитов гасить Х2 досрочно и восстанавливать инвестиции)

0

Нет вводных какой процент по ипотеке и какой потреб кредит.
Потреб можно перекрыть Тинькофф платинум, там же двое взрослых. Ипотеку рефинансировать

0

Закрыть кредиты в первую очередь! Далее, тк уйдет весомая статья расходов-плата за кредиты, будете накапливать себе подушку. Зачем переплачивать банкам столько денег???

0

1) "Подушка" должна быть. На месяцев 6 - в зависимости от трат семьи.

2) Как где-то слышал: "погасите кредиты перед инвестированием- так вы получите доходность в размере процента по кредитам безо всяких просадок". Согласен с этим - сначала избавиться от кредитных обязательств, исключение - ипотека, разве что, да и то по возможности пораньше закрыть.

3) Гасить сверх платежа, предусмотренного договоров, надо в первую очередь тот кредит, по которому больше переплата процентов в деньгах. Так у вас может быть небольшой по сумме кредит с большими процентами (потребительский) и большой кредит с небольшими процентами (ипотека как пример) - гасите в первую очередь первый, пусть по деньгами платеж по нему будет меньше и за счет этого кажется менее значительным и менее важным.

В целом предпочитаю гасить кредиты хотя бы по схеме "сумма платежа за этот месяц + проценты" - так ты когда смотришь на задолженность, то понимаешь что после внесение тобой средств она станет меньше на сумму платежа, который тебе выставляет банк, а не пропадет часть из внесенного тобой "в никуда" - на проценты.

Так что гасите потребительский кредит хотя бы с расчетом "подушка" должна остаться". Но опять же есть нюансы всегда - я бы, скажем, не продавал ценные бумаги для погашения кредита, если скоро по ним можно получить отсутствие налога за счет длительного владения (от 3 лет). А когда такой срок отсутствия налога настанет, то уже можно и продать не платя налог, и гасить этими средствами кредит.

0

У меня аналогичная ситуация и я сторонник иметь накопления и не спешить погашать кредиты (хотя конечно зависит от ставок, у меня ипотека под 8%, потреб под 9% без страховки). Кроме озвученного другими комментаторами могу сказать в пользу моего подхода, что 1) доходность по ИИС+вычеты у меня существенно выше, и 2) я не верю в долгосрочную стабильность рубля и жду его дальнейшего обесценения => не вижу смысла всеми силами досрочно погашать рублевые займы

0