Под прищуром 13 397

Сервис инвестирования «Поток»

Наткнулся сегодня на рекламу сервиса «Поток».

Что можете посоветовать по поводу аналогичных сервисов? Какие есть риски инвестирования? Процент обещают существенно выше, чем на вкладах. Явно где-то подводные камни.

Николай Л.

Николай, давайте разбираться.

Как я понял, «Поток» позволяет частным инвесторам с небольшим капиталом от 10 000 Р давать в долг предпринимателям. Обещана доходность до 30% годовых. Сервис сам подбирает желающих взять деньги предпринимателей и оценивает их с использованием технологий «Альфа-банка». Сервис автоматизирует оформление документов и расчеты между заемщиками и инвесторами.

В сервисе ваши инвестиции автоматически распределяются в несколько компаний одновременно, минимум в 20. Это позволяет снизить риск, раскладывая яйца по разным корзинам. Вы не знаете заранее, что это будут за компании.

Короче: я б не вложил

  • 😀 высокая обещанная доходность;
  • 😍 распределенный риск;
  • 😒 трудно оценить риск и реальную доходность;
  • 😕 не нашел статистики и индикаторов здоровья;
  • 😱 юридически для меня не всё очевидно;
  • 😩 похоже, не поддерживают клиентов в соцсетях.

Во что мы вкладываем

Как инвесторы мы как бы покупаем долг у предпринимателей. Предприниматели-заемщики обязуются погасить долг в некоторый срок, то есть как бы постепенно выкупить его обратно. За использование наших денег предприятия платят проценты. В итоге мы возвращаем свои деньги и получаем прибыль в виде процентов.

Проценты по каждому отдельному кредиту высокие, но если деньги не вернет хотя бы один заемщик, это снижает доходность инвестиции в целом.

Как я понял, в долг у нас берет не «Поток», а отдельные владельцы смузишных и шаурмячных и именно с ними у меня будут кредитные договоры. Если кто-то перестанет платить, то деньги потеряю я, а не «Поток». Если это на самом деле не так, то это из сайта неочевидно.

Статистических данных о компаниях, которым выдаются займы, я не нашел: чем они занимаются, какие у них усредненные параметры бизнеса, насколько однородно качество компаний внутри этих пакетов-траншей, как размеры бизнеса соотносятся с размерами кредитов, какова статистика по просрочкам или дефолтам и т. д. Непонятно, как все перечисленные параметры меняются со временем — улучшаются или ухудшаются.

На сайте «Потока» есть ответ на вопрос о том, почему банк сам не кредитует отобранных предпринимателей. Из ответа я сделал вывод, что эти заемщики слишком рискованные для банковского кредитования. Риск для инвесторов в «Потоке» очень большой.

Кто за это платит

Предприниматели платят «Потоку» комиссию за пользование сервисом, и она довольно высокая — 10% годовых в примере на сайте «Потока». Это не считая процентов, которые бизнес платит нам. То есть в целом стоимость денег в «Потоке» довольно высокая, и вся эта нагрузка ложится на заемщика. Кто будет брать деньги за такой процент — я не очень понимаю.

Сервис молодой

По сайту самого «Потока» можно сделать выводы, что сервис находится на ранней стадии развития: правила работы сервиса постоянно меняются.

Доходность непонятная

На главной странице «Потока» сообщается о доходности инвестиций до 30% годовых. Но какой-то статистики по доходности за время работы сервиса я не увидел, как не увидел и параметров будущих или открытых кредитов.

Зато в блоге нашлись упоминания доходностей на уровне 15,87%, 22,85% и 17,4% годовых по прошлым траншам и упоминание того, что максимальная кредитная ставка по последнему из них была всего 25%. То есть 30% в последнем транше не могло быть в принципе. Сама цифра тут не важна, 15% — это тоже очень круто. Но важен подход к раскрытию информации.

Юридические отношения вызывают вопросы

В FAQ упоминается продажа просроченных кредитов конкретному коллекторскому агентству. И почему-то сказано, что право требования коллекторам уступает сервис. Непонятно, на каком основании сервис может уступить право требования, если он не является стороной по договору займа.

В «Общих условиях договора займа» оговорено только право кредитора на передачу, но не обязанность коллекторского агентства или «Потока» купить просрочку. Я не юрист, и у меня создается впечатление, что я чего-то не понимаю, — это нервирует.

Поддержка молчит

В комментариях в блоге компании есть жалобы на работу с документами и на методы раскрытия информации в блоге.

И я не искал какую-то грязь из интернета. Я просто прочитал комментарии в официальном блоге компании, которые остались без ответа. Не исключаю, что эти комментарии вызваны какой-то обидой, но повод для сомнений они дают.

Чёт подозрительно…

Порассуждаю. Если большой банк, имеющий капитал, опыт и знания, не хочет сам кредитовать какой-то бизнес, то это повод задуматься о причинах. Может быть, риск настолько высок, что продать его можно только тем, кто не в состоянии его оценить?

Конечно, если быть слишком осторожным, то много не заработаешь. Но если быть слишком наивным, — то можно потерять всё. Правильного ответа тут нет, есть только выбор. Если вы выберете красную таблетку, расскажите нам, насколько глубока кроличья нора.

P. S. Почему под прищуром?

Это новая рубрика в «Тинькофф-журнале». Здесь мы будем разбирать интересные, новые, сложные, подозрительные, изумительные, мерзкие, вирусные, кризисные, стабильные, многострадальные, магистральные, астральные, пасторальные, райские, адские, франтские, декадеантские, крауд-, микро-, нано-, крипто-, анархо-, сошал-, локал-, глобал-, нейро- и латеральные финансовые инструменты. Естественно, под прищуром.

Всё, что тут будет написано, — личное мнение авторов. Если у вас есть свое мнение (а мнение есть у всех), пишите: journal@tinkoff.ru.

Под прищуром 46 558

Нотариусы и мошенничество при покупке квартир

Прочитал на сайте нотариальной палаты о мошеннической схеме с квартирами. Якобы продавцы получают деньги, а потом оказываются недееспособными и оспаривают сделки. В итоге покупатель остается без денег и жилья.

Нотариусы говорят, что только они могут от этого защитить. Так и пишут у себя на сайте: «Единственный реально работающий способ защитить себя от любого рода мошенников при купле-продаже недвижимости — обратиться к нотариусу».

Это правда? Если провести сделку через нотариуса, ее точно не признают недействительной? Это надежнее, чем договор в простой письменной форме, зарегистрированный в Росреестре? И если я всё-таки столкнусь с мошенниками, то смогу в суде сослаться на нотариуса и сохранить квартиру?

Денис, Москва

Денис, заявление нотариальной палаты не лишено смысла, но в такой форме кажется мне опасным. Некоторые формулировки и общий посыл могут ввести в заблуждение покупателей. Давайте разберемся с этой схемой, полномочиями нотариуса и тем, как он может защитить покупателя квартиры.

В чём суть мошеннической схемы, которую описали нотариусы

Схема действительно есть, ей много лет. Суды выносят решения как в пользу покупателей, так и в пользу продавцов.

Суть таких сделок на сайте нотариальной палаты в целом описана верно. Бывает, честный покупатель рассчитывается за квартиру, а потом приходит какой-нибудь родственник или сам продавец и говорит, что сделка недействительна. Ссылаются на психические заболевания, болезни нервной системы, стресс и даже алкогольное опьянение.

Если суд признает сделку недействительной, квартиру возвращают продавцу. Тот должен вернуть покупателю деньги, но их может уже не быть. Тогда покупатель будет годами взыскивать сумму с безработного и больного человека, у которого кроме пенсии взять больше нечего.

Может ли нотариус защитить покупателя в сделках купли-продажи недвижимости?

Нотариус защитить может, но не полностью. Сделка в его присутствии — это точно не единственный способ защиты покупателя. И не такой надежный, как об этом говорят нотариусы.

У нотариуса действительно есть особые полномочия: он может удостоверять личность участников сделки, проверять их дееспособность и волю. Если нужно, нотариус сам сделает запрос в единый реестр недвижимости.

То есть нотариус подтвердит, что Иван Иванович — это действительно собственник квартиры, она ему принадлежит по закону и у нее нет других владельцев. Нотариус спросит у Ивана Ивановича, сам ли он хочет продать, завещать или подарить квартиру, не заставляют ли его. А из реестра недвижимости нотариус увидит, нет ли у Ивана Ивановича опекуна и ограничений для распоряжения имуществом.

В контексте этой схемы нам важна проверка дееспособности. Ведь именно на ее отсутствие ссылаются продавцы, когда отменяют сделки. Я, мол, был пьян, бабушка перенесла инсульт или стоит на учете у психиатра.

Давайте разберемся с дееспособностью.

Что такое дееспособность?

Дееспособность — это способность приобретать права и выполнять обязанности. Например, покупать и продавать квартиру, тратить деньги, жениться.

По закону нотариус проверяет дееспособность участников сделки и вообще всех, кто к нему обращается. Но у него нет таких инструментов и полномочий, чтобы квалифицированно подтвердить дееспособность продавца. Эту проблему пытаются решить на разных уровнях. Предлагали даже вести общие реестры недееспособных, но пока ничего не придумали.

Максимум, что может гарантировать нотариус, — это то, что продавец достиг возраста дееспособности. Это понятно из документов.

А еще нотариус может поговорить с продавцом, чтобы понять, в себе ли он и не под давлением ли совершает сделку. Если нотариус заверяет договор купли-продажи, это не значит, что он подтверждает психическое здоровье человека. Это всего лишь означает, что у него нет сомнений в психическом здоровье.

Нотариус не может провести экспертизу, что продавец не в наркотическом опьянении, не перенес тяжелую болезнь, не принимает затуманивающие сознание препараты, не увлекается азартными играми, не страдает алкоголизмом или в его жизни не случились тяжелые обстоятельства. А всё это может стать поводом для оспаривания сделки.

Сделку могут признать недействительной не только если продавец официально недееспособен, психически болен и стоит на учете. Но даже если он дееспособен, но не отдавал отчета в своих действиях именно в момент сделки. Иногда это выясняется уже после смерти продавца и становится поводом оспорить сделку.

Неужели суд не поверит нотариусу и признает сделку недействительной?

К сожалению, суд может признать сделку недействительной, даже если ее удостоверил нотариус. И дело не в том, что нельзя верить нотариусу. А в том, что нотариус не может проверить и гарантировать абсолютно всё.

Вот реальные истории из судебной практики. В них нотариусы подтвердили дееспособность, а экспертиза ее опровергла. Сделки признали недействительными.

Дарственную отменили из-за болезни и стресса дарителя

Женщина подарила квартиру сотруднице центра занятости. Нотариус удостоверил договор и подтвердил дееспособность сторон.

Женщина пошла в суд оспаривать сделку. Сослалась на онкологию, химиотерапию, стресс и доверчивость. Экспертиза подтвердила, что это могло повлиять на суть сделки.

И хотя две инстанции отказали в иске, Верховный суд признал эти решения незаконными. В итоге дело пересмотрели и сделку признали недействительной. Квартиру пришлось вернуть.

Посмертная экспертиза помогла оспорить завещание

После смерти владельца квартиры его дочь узнала, что есть завещание. И по нему недвижимость перешла дальним родственникам отца, а не ей.

Завещание заверено нотариусом. В нем написано, что всё добровольно, в здравом уме и твердой памяти. Сомнений в дееспособности мужчины у нотариуса не было. Это подтвердили и свидетели: они общались с мужчиной и никаких странностей в поведении не замечали.

Дочь обратилась в суд. Посмертная экспертиза показала, что у владельца квартиры за три года до завещания был инсульт. Составляя завещание, он мог не понимать, что делает. Хотя внешне это и не проявлялось.

Верховный суд подтвердил, что это повод отменить завещание, хотя его и заверил нотариус.

Бывший владелец забрал свою квартиру у соседа

Государство выделило воспитаннику детского дома квартиру. Он решил ее приватизировать и для этого выдал соседу генеральную доверенность. Документы оформили у нотариуса, который подтвердил, что всё честно, добровольно и по закону.

А сосед взял и переоформил квартиру на себя. Когда подключился суд, выяснилось, что у бывшего собственника есть психическое расстройство. То есть он дееспособный, но иногда может не понимать, что делает.

Ссылки на нотариуса не помогли. Квартиру вернули прежнему владельцу.

Слепая женщина продала, а потом вернула свою квартиру

Пожилая женщина продала квартиру по заниженной цене. Нотариус подтвердил, что, несмотря на возраст и полную слепоту, продавец дееспособна и понимает суть сделки.

Потом женщина опомнилась и обратилась в суд. Экспертиза показала, что продавец и правда дееспособна. Но она перенесла сосудистые заболевания, которые могли повлиять на ее решения. Плюс стресс и особенности поведения.

Сделку отменили.

Суды не всегда выносят такие решения. Иногда даже после выводов психиатрической экспертизы сделки оставляют в силе. Но как и в какой инстанции закончится конкретная история, предсказать нельзя.

Запомнить

  • 🤓 Нотариус проверяет дееспособность участников сделки, но не проводит экспертизу и не снимает с вас все риски.
  • 😕 Из достоверных источников у него — только документы о возрасте и данные из реестра о сделках с недвижимостью. Но этого мало.
  • 😎 Проверка психического состояния вне компетенции нотариуса. Это могут проверить только эксперты.
  • 😑 Справки из психдиспансера для подтверждения дееспособности на момент сделки недостаточно. Даже если ее запросит нотариус.
  • 😜 Даже если продавец официально дееспособный, может выясниться, что он не понимал сути сделки конкретно в момент ее совершения.
  • 🤔 Подтвердить дееспособность может только экспертиза. Ее проводят добровольно или по решению суда.

Как покупателю защитить себя от мошенников, родственников и наследников продавца?

Покупателю нужно быть внимательным и не надеяться, что нотариус всё проверит, а сделку потом точно не отменят. Если что-то пойдет не так, без квартиры и денег останется покупатель, а не нотариус. Хоть нотариусы и отвечают личным имуществом, это не тот случай.

Дееспособность продавца в целом и на момент сделки может подтвердить только экспертиза. И если есть сомнения, лучше попросить документы, которые подтвердят, что всё в порядке. Если продавец или его представитель откажутся, это повод насторожиться. Особенно если квартиру продают пожилые люди, наследники, недавно разведенные, асоциальные личности или по доверенности.

Попросить у продавца справки и заключение экспертизы можно и без нотариуса. Проверить возраст и права — тоже.

А еще надежнее оформить титульное страхование.

Зачем нотариусы вводят нас в заблуждение?

Не думаю, что здесь есть умысел. Скорее всего, нотариусы хотели как лучше: рассказать об опасной схеме, предупредить покупателей и предложить хоть какой-то вариант защиты.

Плохо, что они не предупредили о подводных камнях и дополнительных гарантиях. А еще назвали свои услуги единственным способом защиты, хотя это не так.

Под прищуром 14 619

«Яндекс-платежка» и онлайн-кассы

Прочитал на «Виси-ру» статью про «Яндекс-платежку». Пишут, что если принимать платежи через эту форму, то можно не пробивать чек, даже если клиент платит картой или электронными деньгами.

Но везде говорят, что при платежах картами нужно пробивать чек и использовать онлайн-кассы. Вы тоже писали так в своей статье.

И всё же, как правильно? Если подключить «Платежку», правда можно не пробивать чек? Какой аргумент привести налоговой, если будут вопросы?

Максим Олегович

Я считаю комментарий пресс-службы «Яндекс-денег» не совсем корректным и в чём-то даже опасным. Пресс-служба может со мной не согласиться — чтобы мое мнение не было беспочвенным, я приведу документы.

Федеральный закон № 54-ФЗ распространяется на расчеты наличными или с использованием электронных средств платежа. Это ясно из названия закона. Запомните формулировку «электронные средства платежа». Это не то же самое, что электронные деньги.

Пресс-служба «Яндекс-денег» в своем комментарии порталу «Виси-ру» дала не совсем точную трактовку сферы действия закона:

№ 54-ФЗ предусматривает выдачу чека при осуществлении расчетов в офлайне и онлайне. Под «расчетами» закон понимает прием или выплату денежных средств с использованием наличных или электронных денег. Электронные квитанции «Яндекс-платежки», по сути, являются переводом без открытия счёта, даже если магазин и клиент используют онлайн-банкинг.

Владельцы сайтов могут неправильно понять такое пояснение и ошибиться в применении норм закона.

Что говорит закон

Электронные деньги — это деньги, которые внесли на карту, онлайн-кошелек или другое платежное средство без открытия счёта. А электронное средство платежа — это способ распорядиться этими деньгами. Например, рассчитаться картой через форму на сайте, перевести деньги через «Клиент-банк» или списать с онлайн-кошелька. И я не знаю, почему юристы «Яндекс-денег» «предполагают», что при таких формах расчетов не требуется отправлять чеки в налоговую.

Я собрала цитаты из официальных документов, чтобы вам не пришлось искать их в разных источниках. Прочитайте внимательно, что написано в законе и разъяснениях профильных ведомств.

п. 19 ст. 3 закона «О национальной платежной системе»

Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Перевод: электронные средства платежа — это всё, чем вы совершаете безналичные платежи через компьютеры, телефоны и банковские карты с чипами.

Письмо Минфина РФ от 10.05.2017 № 03–01–15/28293

Федеральным законом N 54-ФЗ не предусмотрено исключений в отношении применения ККТ интернет-магазинами при оплате покупателями товаров через кредитные учреждения.

стр. 9 разъяснений ЦБ о «Клиент-банке»

Система «Клиент-банк» будет являться электронным средством платежа, если при ее использовании клиентом оператора по переводу денежных средств возможно составление, удостоверение и передача распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Письмо Минфина РФ от 01.03.2017 № 03–01–15/11627

При осуществлении расчета в сети «Интернет» электронными средствами платежа организация обязана применять ККТ с момента подтверждения исполнения распоряжения о переводе электронных средств платежа кредитной организацией.

Письмо Минфина РФ от 01.03.2017 № 03–01–15/11618

Для применения при оплате товаров или услуг в сети Интернет с использованием электронных средств платежа, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя с продавцом, необходима специальная онлайн-касса.

Закон говорит: интернет-магазинам и онлайн-сервисам нужна касса

  • 😱 под действие закона попадают не только расчеты наличными;
  • 😖 любой сервис для оплаты через сайт — электронное средство платежа;
  • 😲 даже если деньги приходят в банк, надо пробить чек;
  • 😏 чек нужно отправить покупателю и в налоговую;
  • 😌 для расчетов через интернет есть специальные кассы.

Может быть, «Яндекс-платежка» работает как-то по-особенному и касса всё-таки не нужна?

Я искала этому подтверждение, но не нашла.

«Яндекс-платежка» — это форма для приема платежей с лимитом суммы и количества переводов. Платежи из «Платёжки» попадают под определение расчетов по закону о ККТ. Примерно по такой же схеме работают все платежные агрегаторы и сервисы.

Но «Яндекс-платежка» на своем сайте приводит аргумент, который как будто избавляет интернет-магазины от этой обязанности.

Сайт «Яндекс-платежки»

Расчет через «Платежку» — это банковский перевод физлица без открытия счёта, о котором юрлицо узнает в момент поступления денег на расчетный счет. О самом моменте платежа в интернет-магазине юрлицо узнать не может, поэтому мы предполагаем, что отправка чеков по 54-ФЗ не требуется.

Однако мы не можем давать гарантий, что наша точка зрения совпадает с точкой зрения госорганов. Решение об отправке или неотправке чеков принимаете вы сами.

Что такое момент расчета и как его определить, написано в п. 3 ст. 16.1 закона «О защите прав потребителей».

Коротко так:

  • наличными в кассу — когда деньги в кассе;
  • наличными без открытия банковского счёта — когда деньги у платежного агента;
  • при безналичных расчетах — когда деньги пришли в банк.

Юристы «Платежки» говорят, что магазин не может узнать о платеже. По телефону специалисты сервиса сказали мне то же самое: деньги сразу зачисляются в банк. И якобы только тогда предприниматель узнает, что ему поступила оплата.

Но из информации на официальном сайте «Яндекс-платежки» понятно, что предприниматель получит уведомление о платеже еще до того, как деньги придут на счет. И даже есть пример такого уведомления.

Итого: «Яндекс-платёжка» не освобождает от необходимости ставить онлайн-кассу

Что делать, чтобы не нарушить закон?

Вы не рассказали, чем занимаетесь. Но если ваша деятельность не освобождена от касс по закону и вы подключите «Платежку», советую вам арендовать кассу и пробивать чеки. Тем более, у того же Яндекса есть для этого удобные решения.

Еще можно обратиться к любому поставщику касс. Есть варианты, когда владельцу сайта вообще ничего не нужно делать: специальная касса автоматически пробьет правильный чек, когда деньги поступят в ваш банк.