«90% зарплаты отдавала на выплату долга»: как я взяла ипотеку на 4,8 млн за двушку

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Ziet_A

Предыстория

У нас есть квартира в Подмосковье, с транспортной доступностью до центра Москвы в один час: маршрутка — метро — электричка.

Кирпичный дом, два года. В квартире была произведена незаконная перепланировка: из двушки сделали трешку, соединили два балкона, сделали евроремонт. В итоге получилось три комнаты и два кабинета — всего пять зон.

Ремонту было всего несколько месяцев, цена выше рынка примерно на 20%. Не торговались, так как договорились, что вся мебель останется в квартире.

Деньги и ставка

На первый взнос мы не копили. Я заключила беспроцентный договор займа с руководителем компании, в которой работала. По условиям договора, 90% зарплаты я отдавала на выплату долга, а компания обязалась ежегодно повышать зп на 10% в течение пяти лет.

Документы оформляли через риелтора. У самих бы не получилось — слишком много юридический действий.

Ставка по ипотеке — 13 % годовых, ежемесячный взнос 46 142 ₽ на 25 лет, 20% первоначальный взнос. Покупали в 2011 году. Фото квартиры сделаны были сделаны перед сделкой оценщиком. В реале все намного лучше!

Что было дальше

Первый год было очень трудно. Моя зарплата почти полностью уходила на выплату займа, платеж по кредиту забирал более 70 % от зарплаты мужа. Ребенок только пошел в школу в первый класс. Спасало то, что квартира была полностью готова к проживанию и кроме квартплаты никаких допрасходов по ней не было.

Как-то крутились, брали подработки и я, и муж. На второй год стало легче, так как мне повысили зарплату и я начала получать вычет по НДФЛ за покупку квартиры и проценты по ипотеке. Через два с половиной года я рефинансировала ипотеку под 10% годовых на 25 лет. Взнос значительно уменьшился, и семья могла выдохнуть.

Итоги и выводы

За три года я закрыла долг по займу. Так как семья уже научилась бережному потреблению, то большая часть высвобожденных денег по оплате займа пошла на досрочное погашение ипотеки. Естественно, что все вычеты по НДФЛ, а я собирала все — лечение, проценты по кредиту, обучение, а также любые дополнительные заработки, премии, денежные подарки, материнский капитал также шли на досрочное погашение кредита.

Через 7 лет и 4 месяца эпопея с квартирой была закончена! Вывод: ипотека хороша, когда это единственное жилье, вы молоды, у вас есть силы работать первые два-три года в режиме 24/7 и можете заставить себя досрочно погасить долг. Возьму ли я ипотеку повторно? Нет.

Моя ипотека. Читатели рассказывают, как копили на первый взнос и выплачивали кредит

Написать

РедакцияТоже прошли через трудности, выплачивая ипотеку? Поделитесь своей историей:

Denso SurferЭто какой-то особый вид мазохизма - покупать настолько дорогое жилье, чтобы прям на пределе возможностей потом выплачивать кредит? И это у вас ещё все прошло по успешному сценарию. А если бы вдруг срочно деньги на что-то более важное понадобились? (на лечение, на ремонт чего-то дорогостоящего, или банально если задержка зарплаты на работе, а кушать надо)41
Карина Мальцева"Моя зарплата почти полностью уходила на выплату займа, платеж по кредиту забирал более 70% от зарплаты мужа." Так жить нельзя. Ни в одной приличной стране вам бы по таким условиям ипотеку не выдали и гасить бы её так (25 лет за 7) не позволили. Особенно с ребенком. 7 лет и 4 месяца жизни маленького человека, его лучшие годы, пущены по одному месту, потому что мамаша хотела жить "побохатому" 🙈 Ну, бог вам судья, как говорится.6
LiOHКарина, даже не жить по-богатому, а пускать пыль в глаза жилплощадью, т.к. на остаток от выплаты ипотеки модно было только хер без соли доедать.6
ИльяСтрашно, аж передёрнуло18
PlayaМолодцы, что выплатили досрочно с одной стороны, но есть ли смысл? Я когда взяла ипотеку, думала надо гасить досрочно в уменьшение срока, чтобы уменьшить проценты, а сейчас думаю а зачем оно надо, жить в проголодь? И поэтому пока не гашу досрочно (платеж составляет 20% от моего дохода). Но потом планирую, когда закрою еще другой кредит, начать вкидывать в досрочку, но уменьшать буду платеж, а не срок. С нашей инфляцией вообще нет смысла уменьшать срок как мне кажется, особенно если у тебя средний доход. ИМХО 🙌26
ДенисУ меня был один знакомый... Он проработал на предприятии 2 года бесплатно. На его зарплате было два судебных решения по алиментам и два решения по кредитам. На что он жил я не знаю. Потом ему все это надоело, он уволился. Недавно видел его... Ужинал в кафе с женщиной, недешёвое такое кафе. Может разрулил ситуацию, но скорее всего работает неофициально.3
AdAMКарина, не смогла устоять перед камином с телевизором и восхитительным волнистым потолком2
ValentinaАвтор с мужем молодцы. Не понимаю, почему на них обрушилась критика. Купили хорошую квартиру, ипотеку погасили досрочно. Всё, свобода и хорошее жильё. Что ещё не так?13
МарияМы же не знаем какая у мужика ЗП, может 30% от неё это 100тысяч))) тогда вполне можно жить ) А если серьёзно я не очень понимаю как так можно жить, да ещё и с ребёнком)4
Ден КлимValentina, то, что целых семь лет маленького человека были потеряны.4
Ден КлимIrа, да че ты несёшь такое...4
Игорь БеловПокупки нужно делать исходя из уровня своих доходов, а не от размера амбиций и жадности. С одним ребенком в семье можно было бы вместо трешки с шикарным ремонтом взять среднестатистическую двушку. Зато ребенок не запомнил бы детство, как период вечной тотальной экономии на всем..7
Екатерина РомановаВ 2008 г. была первая ипотека. Платеж был 25 тыс, моя ЗП такая же. Достроилась квартира, сдала ее в аренду, покрывала часть ипотеки и жила с родителями. С весны цены к осени упали на 25%, было очень обидно. Ещё был займ с платежом 9 т.р./ мес. Это я влипла на 300 т.р. (деньги вернулись с процентами по исполнительному листу только в 2022 г.). Но хорошо, что не полностью на 2 млн, а то могла бы стать обманутым дольщиком. Помогали родители. Ошибки были, но сейчас у меня не одна квартира, все хорошо. Детям тоже есть где жить. Конечно, льготная ипотека раздула цены до небес. Это плохо. И вроде бы лично мне даже удалось увеличить капитал за свет этого, но увеличение это больше номинальное получилось.5
Вилена ВиловаPlaya, ну когда жилье единственное, а срок ипотеки большой, я думаю, люди просто боятся, что как раз что-то может случиться в течение этого времени. Работу потеряют, или зп уменьшится по каким-то причинам, болезнь серьёзная и т.п., поэтому многим спокойнее напрячься в самый ресурсный период , а потом выдохнуть и жить спокойно. Так-то я согласна, что выгоды в досрочном погашении никакой, при нашей инфляции7
Вилена ВиловаДенис, молодец мужик, "учиться" надо у таких: наплодил детей, нахватал кредитов, а потом...ему фсе надоелоооо)6
ПолинаValentina, да всё всегда не так)) Читатели Т-Ж: "Да как вообще можно в однушке жить семье с ребёнком?!" Они же: "Зачем такое дорогое жильё? Лишили ребёнка детства". Никаких стандартов, кроме двойных.9
And NikКарина, вы конечно извините, но о каких приличных странах идет речь? Уж не о тех где лица нетрадиционной сексуальной ориентацией возведены в ранг героев? Не пойти бы вам вместе с этими приличными странами прямым хей-парадом от нас неприличных...3
PlayaВилена, конечно случиться что-угодно может хоть завтра и с любым человеком, лучше если на этот случай будет подушка безопасности, накопленная из средств, которые ушли на досрочные погашения. Ну это мое мнение, мне лично так спокойнее, когда есть подушка безопасности минимум на год, за это время можно найти выход из любой ситуации. Да и страхование ипотеки является обязательным и там можно посмотреть, что входит (потеря дохода, смерть, болезнь и тд). Думаю, лучше остаться в трудной ситуации с подушкой безопасности и ипотекой, чем без средств к существованию, зато с квартирой без ипотеки2
Вилена ВиловаPlaya, все люди разные и мыслят по-разному. И с чем можно остаться в трудной ситуации нам неведомо, лучше, чтобы она вообще не наступила)4
PlayaВилена, согласна с вами, что все люди разные), поэтому и подчеркнула, что лишь выражаю свое мнение ) иногда бывает полезно почитать и послушать разные мнения, для этого мы и читаем и комментируем2
Denso SurferПолина, а что, есть только 2 варианта? Либо однушка, либо хоромы с тремя комнатами и двумя кабинетами? Подобрать двушку по своему бюджету и не сидеть на макаронах по вашей логике, почему-то невозможно, видимо)5
Переселенец ДонбассаДен, что за бред!!! Ребенок живёт в нормальных условиях, а не в съёмной чужой квартире! Родители молодцы, а вы лечите голову8
user2822033Игорь, согласна с вами, что покупать нужно исходя из возможностей (и потребностей), а не амбиций. Но ничего страшного нет, что семья экономила и ребенок это видел и понимал. Экономили же, а не воровали. Мы тоже прошли через досрочную ипотеку. Да, экономили. Но голодными не сидели. Просто не покупали лишнего. Трудности давно забыты. Зато на душе спокойно, когда живёшь без долгов.3
Игорь Беловuser2822033, вы поймите очень простую вещь. Квартиру вы себе большую успеете еще купить, и евроремонт в ней сделать. А вот у ребенка второго детства уже не будет. И все школьные годы он запомнит как время, когда у него постоянно чего-то не было, что было у одноклассников. И для него это гораздо важнее в его годы, чем ваши лишние несколько квадратных метров или дорогой ремонт. Взрослым надо думать все-таки не только о своих хотелках, но и о том, что ребенок чувствует.0
user2822033Игорь, я как раз пишу вам про возможности и ПОТРЕБНОСТИ, а не про ЛИШНИЕ кв.метры. Ребенок хочет иметь СВОЮ комнату. А что там есть или нет у других (одноклассников в т.ч.), мало волнует. Главное, что у нас есть свое жилье без обременения. И без Евроремонта а тоже можно жить. Главное здоровье и взаимопонимание.4
user2822033Irа, не падайте духом! Да, 30тыс это очень мало для покупки жилья. Начните с поиска другой работы. Но только на позитиве! С полной уверенностью, что все будет как надо. Результат увидите сами.4
KonstantinНе понятно зачем понадобилась такая дорогая квартира? Дорогая для семьи автора. Вроде можно было взять поменьше и не надрываться так. Условия просто кошмарные. Это что-то около 80% доходов семьи только на оплату кредитов. Серьезно? Во-вторых, нет никакой финансовой подушки хотя бы на два-три месяца. Хорошо что все закончилось нормально. Но стоило ли это того?5
TashaPlaya, смысл есть. Потому что при уменьшении срока вы выплачиваете процентов банку на много раз меньше а при уменьшении платежа просто растягиваете удовольствие. Это элементарно1
PlayaTasha, да это я знаю, чисто технически это так. Ну короче здесь сложно объяснить, просто я так думаю через десять лет этот платеж уже будет мизерный с нашей инфляцией и смысл 10 лет жить впроголодь и ничего не откладывать. У меня знакомые и родные, кто брал ипотеку 5-7 лет назад, сейчас платеж 12 тысяч, ну разве это много сейчас, а тогда казалось большой. А у коллеги, она брала ипотеку лет 15 назад платеж 4000 тысячи в месяц 😂 и смысл мучаться досрочно закрывать, если доходы и пенсии сейчас намного больше чем 10-15 лет назад и эти 4000 тысячи не напрягают вообще. Но если есть возможность гасить досрочно и при этом не голодать и еще откладывать в подушку - то конечно я за досрочное гашение в уменьшение срока однозначно6
ОльгаВ 2011 не было мат. капитала ща 1 ребёнка. Не понятна немного математика, но молодцы, если получилось закрыть ипотеку быстрее. 30%от дохода не хватит на коммуналку, проезд, питание и всякие взносы в школу. Не говоря уже об одежде и обуви. Не понимаю, зачем брать сразу большое и дорогое жильё и жить впроголодь. Я переезжала несколько раз, начинала с квартиры в старом фонде. Сейчас большой дом в центре города и без ипотеки5
ОльгаИгорь, не надо быть рабом ребёнка. В погоне за одноклассниками вырастают в лучшем случае эгоисты. Вообще-то с возрастом мы не молодеем, автор правильно сделал, что сейчас купили квартиру и закрыли ипотеку. С возрастом приходят болезни и это не зависит от здорового образа жизни, на работах предпочитают молодёжь, поэтому после может и не быть той работы с которой будет возможность платить ипотеку даже в суперэкономном варианте, условия ипотеки часто меняются, стоимость жилья растёт. Ребёнок тоже растёт, потребности его меняются, ему могут быть нужны и репетиторы, и секции, кружки, и теперь это легче сделать родителям. И чем по вашему был ущемлен ребенок- он голодал, ходил в драном? Я автора одобряю, у них есть теперь свое жилье и деньги как раз они могут тратить и на развитие ребёнка и на свои желания3
ОльгаДен, наоборот, создали все условия для ребёнка. А надо было все растянуть на 20 лет, когда ребёнок пойдёт работать? Расскажите конкретно, что ребёнок потерял?2
Олеся КимDenso, может они еще ребенка хотят..Двушка на 4-рых это ни о чем.0
Denso SurferОлеся, зависть к кому? К родителям, которые не умеют сопоставлять свои желания и доходы и вместе с ребенком чуть ли не дошираком питаются 7 лет? Вы серьезно?)1
Игорь БеловОльга, вы лучше скажите, а что бы ребенок потерял, если бы ипотеку платили по чуть-чуть все 20 лет, но зато детство бы было нормальное без постоянной экономии? Родители бы доплатили ипотеку спокойненько, да и все. Через 10-15 лет за счет инфляции платеж по ипотеке был бы уже очень легким для бюджета.2
ОльгаИгорь, с чего вы взяли, что детство не нормальное у ребенка из-за ипотеки? А вдруг что-то бы у родителей случилось - потеря работы, здоровья или еще что... Пример: у знакомой в 25 лет выявили рак, все деньги идут на лечение, уже не работает, дали инвалидность, у мужа есть еще обязательства перед первой семьей. Второй пример; у нас на работе умерла коллега, не знаю точно сколько лет, но до 30, неожиданно, никогда ничего не тревожило, осталось 2е детей - 2 и 4 года, и муж с ипотекой, без бабушек и дедушек. Но все у нас уверены, что они будут вечно здоровые и молодые. Все обязательства, если есть возможность надо закрывать раньше, неизвестно, что ждет впереди1
Игорь БеловОльга, не знаю, почему вы не в курсе, но описанные вами трагические примеры покрываются страховками здоровья и жизни. Не обязательно из-за этого сидеть на хлебе и воде и относить всю зарплату в банк - если с человеком что-то случится, страховая выплатит за него остаток долга. Другое дело, что с таким негативным настроем по жизни возможно вам и не стоит ввязываться в ипотеку, а тем более брать на себя такую ответственность как дети.1
Denso SurferPlaya, к большому сожалению у большинства людей очень низкий уровень финансовой грамотности. Они не видят разницы между "отдать тысячу сейчас" и "отдать тысячу через 10 лет". И как это ни печально, действуют в основном не исходя из здравого смысла, а по стереотипам вроде "зато никому ничего не должен". Даже если при этом 0 накоплений и убитое здоровье.5
Наталья КИгорь, бред полный!1
Ziet_ADenso, Да, квартира была на 20% дороже рынка 2х комнатных квартир. Но в тексте я указала, что была сделана перепланировка и из двушки получилась трешка + два кабинета по 5 кв м, свежий евроремонт и новая мебель. На момент покупки 3х комнатные квартиры были с "бабушкиным" ремонтом стоили намного дороже. Уже прошло 12 лет с даты покупки, родился второй ребенок, а квартира до сих пор отвечает всем нашим бытовым требованиям.7
Ziet_APlaya, В первую половину срока кредита платится большая часть процентов. Досрочное погашение в первой половине кредита значительно уменьшает его стоимость. А жаба всегда душит, когда отдаешь деньги банку, так пусть эта сумма будет как можно меньше. Считаю, что все не запланированные доходы (премии, вычеты по налогам, подарки, подработки) стоит кидать на досрочное погашение кредита, ведь на эти деньги и не рассчитываешь изначально. При повышении зарплаты, 30% от повышения тоже можно кидать на досрочку. Психологически это легче сделать, т.к. часть денег от повышения остается себе на расходы. Всегда при досрочном погашении уменьшала величину взноса - приятно смотреть как из месяца в месяц минимальный платеж тает. Благодаря таким небольшим ухищрениям кредит выплачивается намного быстрее. Ну а после выплаты ипотеки, просто крылья вырастают! :))2
Ziet_AДен, Не 7 лет, а первые пару лет. Не забывайте, что на покупку квартиры не было потрачено ни одного личного рубля. Заодно было заложено повышение заработной платы на ближайшие 5 лет и стабильность ее выплаты (условия договора займа с руководством). А по-поводу маленького человека - за это время он успел полмира посмотреть :) .3
Ziet_AИгорь, Не постоянная экономия, а разумное потребление. Моя семья руководствуется двумя тезисами: 1. Скупой платит дважды 2. Нам многое не надо, только самое лучшее.1
Ziet_ADenso, Доширак никогда не ели. Это вредно для здоровья. Всегда приобретали качественную еду. На базовых потребностях никогда не экономили.1
Ziet_AКарина, Лучше читайте пост. Тяжело было только в первый год. А несколько месяцев можно потерпеть, если переезжаешь из съемной однушки в собственную нормальную квартиру.1
Ziet_AИгорь, Была приобретена двушка с перепланировкой. У ребенка было нормальное детство - кружки и секции, платное медицинское обслуживание на регулярной основе, платные летние лагеря, зарубежный летний отдых в отелях 5* и не только в Турции. Точнее ребенок сам уже начал отказываться от отдыха в Турции - надоело туда ездить каждое лето. Вы все хватаетесь за заголовок. Но тут я ничего не могу поделать - модераторы его поставили чтобы вызвать эмоции. Да, было тяжело в первое время. Посчитайте в деньгах, данные все даны в условиях. Заложите рост моей зп и зп мужа. Подработки, которые приносили значительный доход . Опыт, полученный на подработках, позволил значительно повысить стоимость наших услуг на рынке труда. Разумное потребление говорит не об экономии, а о целесообразности расходов.2
Denso SurferZiet_A, доширак это образное выражение. Если платеж 46 тыс. составлял больше 70% зарплаты мужа, то у вас оставалось на руках чуть больше 15 тыс. Ну нереально за 15 тыс. качественно закрывать базовые потребности ТРЕХ человек в Московской области, что-то вы придумываете. В лучшем случае, еду. Но есть ещё одежда, стоматолог, проезд и много-много другого.2
PlayaZiet_A, полностью согласна! Достаточно гасить, особенно первые несколько лет, но как вы верно сказали - кидать на досрочку незапланированные доходы, а не весь свой бюджет как автор. А как у вас получается одновременно уменьшать и величину взноса и срок?0
ВалентинаZiet_A, Вы молодцы! Счастья вам!🤗1
ПолинаDenso, разумеется, вариантов больше) Удивительно, как многие комментаторы упустили тот факт, что в статье речь именно про двушку. Перепланировка с присоединением балконов уж точно не сделала из неё хоромы. Если Вам интересна моя логика, я за чужой ремонт переплачивать не стала бы. Но у автора и её семьи другие приоритеты. Пример, на мой взгляд, интересный. Да, не всем подходит. Так никого ж и не заставляют повторять.0