Как я пытаюсь откладывать больше 50% дохода и учиться разумному потреблению

Пермь, с недавнего времени живём на югах.

Я продакт менеджер в достаточно крупной ИТ-компании, моя зарплата на текущий момент 200 тыс.

Жена в декрете, до него не работала, получает пособие 8900. Периодически проводит уроки актёрского мастерства и постановки речи. Но это в пределах погрешности.

В семье нас четверо: я, жена, сын и хорёк.

У нас бюджет полностью семейный, нет никаких личных финансов. Все данные полностью открыты. Общий доступ к счетам, бюджет ведём в приложении в котором видны все траты и все балансы по всем картам. Никаких секретов и никаких ограничений. Любой может купить всё что угодно, но большие покупки всё равно обсуждаем, но скорее в формате совета, а не разрешения.

Такая привычка скорее всего у меня из детства: все деньги всегда лежали на блюдечке с золотой каёмочкой на кухне за стеклянной дверкой. Никогда никаких ограничений не было, никто ничего не прятал (либо маленький я об этом не знал). Если нужно было в магазин просто берёшь деньги и идёшь. Мы не были богаты, но хватало и у меня никогда не было привычек утаивать деньги. Не помню ни одного рубля, которого я бы намеренно утаил из сдачи.

Я веду все свои траты с 2013 года, все влоть до копеек которые я выбросил в фонтан в 2015, чтобы вернуться. Кстати ровно в том городе я сейчас и временно проживаю.

Ключевой принцип это фиксированные и системные сбережения. Это ключевой момент, у меня расписана вся логика сохранения денег.

Мой ориентир откладывать более 50% от дохода семьи, то есть ориентировочно 104 тыс. рублей. Далее лишь вопрос как их оптимально отложить.

Регулярно с каждого аванса я откладываю 34 тыс. рублей на свой ИИС. Сумма взята не просто так: за год получается ~400 тыс. что эквивалентно 52 тыс. налогового вычета. Примерно такую же сумму 36 тыс. откладываем с основной зарплаты на ИИС жены. Итого 70 тыс. на инвестиции.

Что с оставшимися 34? В прошлом году мы уже сформировали подушку безопасности, которой нам достаточно на 6 месяцев жизни. Сейчас мы её поддерживаем, плюс немного диверсифицируем. Сейчас я добавляю в подушку валюту, наличку, наличку на личных счетах жены.

Но тут меньше стабильности, если мы не потратили все деньги, то они растекаются по подушкам. Если потратили, то увы.

За 1,5 года перешагнули планку в миллион накоплений, уже подбираемся к 2 млн.

Все ежедневные траты и управление деньгами в приложении. Для накоплений есть своя мастер таблица в Google Spreadsheet с кучей формул, страниц и графиков.

Карманных денег у меня в детстве никогда не было, иногда напрямую просил деньги у родителей на конкретные покупки, например купить семечки или мороженное, деньги получал строго в нужном количестве. Иногда конечно было нецелевое использование, если вы понимаете о чём я…

Да и как-то не очень они нужны были, я не наглел и много у родителей не просил. При поступлении в универ получал хорошую стипендию первый год, потом потерял её из-за плохой учёбы и жил год на деньги родителей, получал 1000 рублей на неделю, чего мне вполне хватало в далёком 2012 году.

После второго курса я устроился на работу и с тех пор финансовый вопрос с родителями закрыт полностью. Мама периодически вмешивалась в мои покупки, но папа быстро поставил её на место сказав что это мои деньги и моё дело как их тратить.

Деньги даю в долг крайне редко, либо маленькие суммы, либо не даю. Чуть более крупные суммы даю только оч близким друзьям. В любом случае деньги для меня не критичные, поэтому если и задерживают то не тороплю, знаю что вернут или выручат в другой ситуации.

В семье нет никаких ссор о деньгах, все адекватные и никаких необдуманных покупок не совершаем.

Так что ссоры у меня могут быть только с самим собой, бывает корю себя за некоторые покупки, но не сильно.

Самая крупная моя покупка наверное это планшет за 70 тыс., следом телефон за 50 тыс. Совершил их недавно потому что ну очень хотелось, планшет кстати я активно использую в работе, а на телефон очень люблю фотографировать.

Примерно такие же суммы я пару раз тратил на путешествия.

Никогда такого не было, никаких крупных авантюр или спонтанных покупок. У меня есть правило что я не покупаю вещи, которые я не могу себе позволить купить просто так на свободные деньги. То есть без кредитов и затягивания поясов. Ориентир для меня это 30% от доходов.

Кредиты вещь хорошая и прекрасная если она служит для покупки активов. Потребительские кредиты — зло. Я всегда говорю, что я не настолько богат, чтобы брать кредит.

Но пару раз я их брал, и то скорее ради любопытства. Первый закрыл через пару дней, потому что бесили уведомления каждый день что начислены проценты в размере 5,17 рублей. Второй кредит, а точнее рассрочка продержалась два месяца — тоже надоела.

Сейчас у нас нет никаких кредитов, мы чисты перед другими. Но мысли на ипотеку есть, если она будет достаточно дешёвая, но пока не уверен. И даже если так буду всё очень тщательно просчитывать.

До недавнего времени жили на квартире родителей, тратили на коммуналку тысяч 5 в среднем. Покупали кучу мебели и техники, обустраивали дом, в том числе умный.

Но сейчас нам надоело жить в большом городе и мы уехали, распродав большую часть мебели и техники. Часть родители оставили себе.

После чего мы улетели на юга. Сначала прожили 2 месяца в одном доме, теперь переехали в другой район.

Поскольку пляжный сезон близок и снимаем мы не на очень долго, то цена не маленькая — 35 тыс. рублей. Никаких серьёзных затрат нет, всё лежит на хозяевах. По мелочи покупаем бытовую химию и расходники и естественно не экономим на этом.

Когда жили в городе очень много кушали в кафе и на доставку, оставляли в желудке 15-20 тыс. в месяц. На продукт тратили примерно столько же.

Сейчас посколько мы живём в небольших посёлках, инфраструктура и доставка тут развита слабо, поэтому готовим в основном дома. Затраты на кафе уменьшились.

Очень ждём сезона фруктов, чтобы объедаться дыньками.

Последнее время конечно подросла категория детского питания, но сейчас мы всё больше кормим сына обычной едой, стараемся готовить больше овощей, угощаем его фруктами.

Последний год развлечения изменились, после рождения сына не очень получается ходить по заведениям. Но тем не менее мы старались выбираться в театр или кино, когда бабушки приезжали в гости.

Больше всего на развлечения мы потратили в январские праздники: 35 тыс. рублей, но там мы прокатились на самолёте, съездили на горнолыжку, катались на снегоходах с отцами, жена ходила на СПА с мамами, а с друзьями мы ходили в стрип-клуб.

Сейчас формат отдыха у нас изменился поскольку мы живём в абсолютно новом для нас регионе, то изучаем ближайшие окрестности всей семьёй.

Ездили на неделю (4 полных дня) в Абхазию: 7 тыс. аренда авто, 5 тыс. жильё, ну и кафе, продукты и гостинцы родственникам в пределах 10 тыс.

Катались на горнолыжке на Роза Хутор: 2 тыс. аренда жилья, 2 тыс. прогулочный подъёмник, 800 рублей аренда лыж, 3200 ски-пасс и ещё тысячи 3 на кафе.

Покупали готовый тур и ездили в Гуамское ущелье, около 5 тыс. рублей.

Ну и множество маленьких поездок на такси или проездом по другим городам.

Ближайшие планы скататься в Керчь на денёк, думаю бюджета в тысячи 3 нам будет достаточно.

Машины нет и принципиально против неё. За последний год диапазон трат от 4 тыс. до 23 тыс. рублей в месяц где мы покупали билеты на самолёт. Обычно перемещаемся на такси или электричках. В апреле у нас ушло 6 тыс. на такси и 4,5 на электрички.

Я покупаю крайне мало одежды, последний раз покупал себе одежду больше года назад, купил рубашку и штаны, которые в итоге оказались мне большие и я одал их отцу. Сейчас мой гардероб состоит примерно из 10-15 позиций включая нижнее бельё и обувь. На юга я поехал на минималке, все мои вещи помещаются в один рюкзак.

Жена конечно любит одежду чуть побольше. После встречи со мной она прониклась идее минимализма и разумного потребления. В первое время мы продали на авито и сдали в переработку огромное количество пакетов одежды. Сейчас она периодически балует себя красивой одеждой, но тоже подходит к этому весьма практично, всё планирует купить услуги по оформлению капсульного гардероба.

Больше всего одежды мы покупаем нашему сыну. Растёт настолько быстро что мы порой не успеваем обновлять гардероб: в основном покупаем вещи на авито, порой целыми пакетами. Периодически бабушки покупают ему новые или шьют под заказ у знакомых.

Вся наша текущая жизнь — это путешествие. Мы планируем покататься по России, останавливаясь в разных городах на 2-3 месяца. Сейчас мы в Краснодарском крае. Дальше пока точно не знаем но на примете Дагестан и Карелия, потом конечно же хочется пожить на Байкале и Алтае.

Кто знает, может быть таким образом и до Владивостока доберёмся.

Из системных трат только корм для хорька, ест он не так много, так что не существенно.

Конечно мы следим за здоровьем, купили корпоративный ДМС и периодически сдаём анализы и подлечиваемся. У нас есть принцип, что здоровье — это самое главное и первостепенное.

Периодически покупаем какие-нибудь курсы или обучение.

Дарим небольшие подарки родственникам.

Иногда балуем себя новыми гаджетами, буквально недавно я купил себе портативный монитор на авито за 30 тыс. рублей.

Наша текущая цель это к моим 35 годам сформировать капитал, который будет приносить пассивный доход в размере 5*МРОТ в месяц. Цель слегка амбициозная, но надеюсь реализуемая.

Не знаю буду ли я им пользоваться или просто продолжим дальше копить, но эта цель, которая позволит мне в будущем перейти на 4-ёх дневную рабочую неделю, чтобы больше времени проводить с семьёй.

По подушке следующая цель сформировать подушку, которой будет достаточно на год жизни семьи.

После того как реализую цель по капиталу начну копить на постройку дома, но это уже долгосрочные мысли ближе к пенсии. И вообще пока сомневаюсь хочу ли я строить свой дом. Всё ближе склоняюсь к покупке модульного.

В целом мы довольны нашим финансовым положением. Можно оптимизировать затраты на кафе и вкусняшки, в идеале в дальнейшем искать более дешёвое жильё. Комфортная для нас сумма 20-25 тыс. рублей в месяц.

В целом я считаю что правильней всё таки увеличивать доходы, а уже потом оптимизировать расходы.

Подводя итог скажу что основным принципом нашего бюджета является откладывать комфортную для нас сумму, а как мы потратим оставшиеся деньги уже не важно, главно чтобы хватило до следующей ЗП.