Бросить не все и уехать к морю: как я живу между Москвой и Новороссийском и веду бюджет

Новороссийск

Мы семья из двух айтишников, я — бизнес-аналитик (32 года), муж — программист 1С (42 года). Я работаю на удалёнке, живу в Новороссийске, а работа моя находится в Москве. Муж работает в Новороссийске в офисе. Мы оба в разное время жили в столице, но потом переехали к морю, где познакомились и поженились.

Суммарный доход 300к рублей в месяц, из них моя зарплата 200 и 80 у мужа. Ещё 20к/месяц даёт моя квартира в Москве, я сдаю её в аренду знакомым.

Опыта ведения бюджета у нас нет, мы оба не из богатых семей и примеров построения каких-то успешных бизнесов у нас нет.

Мы оба родились в СССР, у обоих родители с распадом СССР потеряли источники финансирования и в 90е работали как могли. У мужа, с одной стороны, чуть проще ситуация, т.к. были оба родителя и была помощь от бабушек с дедушками, с другой — детей в семье трое. Мне пришлось хуже, у меня была только мама, которая в момент распада СССР была в декрете и вышла из него в никуда, так как военный завод, на котором она работала, зарплату не платил. Работы в городе тоже не было практически никакой, всё моё детство мы перебивались случайными заработками. Работали вдвоём, я помогала убирать улицы и помещения, разносила посылки, летом собирала клубнику и яблоки, плюс помогала с огородом. В более старшем возрасте работала судьей на спортивных соревнованиях, чинила компьютеры и заправляла струйные принтеры. Фактически можно считать, что работаю я с 9 лет, детства в привычном понимании у меня не было. К сожалению, это вылилось в итоге в определённые проблемы со здоровьем, которые я теперь лечу.

Наверное, самый большой страх с тех времен — остаться без денег вообще, поэтому каждый кризис в стране я переживаю не очень хорошо в эмоциональном плане. Страшно не столько за деньги, сколько оказаться в ситуации, когда не можешь ничего себе позволить. Страшно оказаться перед выбором, купить себе картошки на ужин или тетрадь в школу. Страшно, что за лечение/квартплату/что-то ещё необходимое потребуют больше денег, чем в принципе я могу заработать в месяц. Страшно и унизительно считать абсолютно все деньги до копейки, питаться только просрочкой в магазинах и самыми дешёвыми товарами по акции, страшно драться с бомжами у мусорки за бутылки и выброшенные вещи (был период в несколько лет, когда сбор и сдача бутылок были едва ли не самой большой статьёй нашего дохода).

Единственное, что помогло мне выжить и как-то выйти из этого состояния — это собственные мозги. Я практически не тратила время на учёбу, интеллекта хватало, чтобы схватывать на лету. Я прошла по олимпиаде в один из лучших вузов страны и не стала в нем учиться, т.к. у меня банально не было денег на дорогу и аренду жилья в столице. Я училась в низкорейтинговом вузе в родном городе, и хотя формально я работаю по профессии, ничем из полученных знаний я не пользовалась в работе, т.к. всё это давно устарело.

Бюджет в семье веду (хотя, скорее, не веду) я, я же оплачиваю коммунальные расходы и закупаю часть продуктов. Мы не ведём общую копилку, каждый тратит и откладывает из своих доходов. Крупные покупки обязательно обсуждаем вместе и вместе принимаем решение. Мы женаты всего год и из совместных покупок у нас только гараж, который покупался на мои средства. В путешествиях обычно платим оба (кто-то покупает билеты, кто-то — гостиницу, еду оплачиваем по очереди), железных договорённостей нет.

Я очень консервативна в плане инвестиций, редко покупаю акции и только с дивидендами, выбираю наиболее известные компании, которые не потеряют в цене в один момент. В основном деньги храню на вкладах и накопительных счетах и в рублях, и в валюте, когда набирается достаточно большая сумма — покупаю недвижимость. Я рассматриваю это скорее не как инвестицию, а как способ снижения расходов (не нужно платить аренду) и самоуспокоения (из своей квартиры чуть сложнее выселить, хотя в нашей стране может быть всё). Пока что это оказалось весьма выигрышной стратегией, обе купленные мной квартиры выросли в цене более, чем в два раза.

Я пробовала вести бюджет в таблице, пробовала пользоваться специальными приложениями на телефоне. В лучшем случае, меня хватает на пару-тройку месяцев, потом забиваю. Я понимаю, что это неправильно, но ведение бюджета у меня чётко ассоциируется с крайней бедностью и унижением и психологически мне это даётся трудно.

Основное правило (не только в ведении бюджета, но и в семье в целом) — обо всем можно договориться. У нас нет кредитов, о которых другой не знает, нет спонтанных крупных трат, мы оба не транжиры и не сторонники понтов. Любая крупная трата обсуждается вместе и вместе принимается решение о покупке.

Мы оба не надеемся на государство в плане пенсии и стараемся обеспечить себе старость самостоятельно. Способы накоплений выбираем тоже разные, чтобы максимально быть готовыми к различным форс-мажорам. У нас на двоих 2 квартиры, гараж, дом, и небольшой земельный участок, накопления порядка 1 млн рублей и около $15 тыс. В перспективе хотим выйти на пассивный доход на уровне текущих расходов в месяц.

Наши профессии позволяют стабильно и довольно неплохо зарабатывать, кроме того, муж учится на разработчика смарт-контрактов, сейчас это весьма перспективная сфера.

Для меня это второй брак и сейчас мне чуть проще обсуждать финансовые вопросы. В первом браке мне было очень тяжело что-то просить у мужа, поэтому продукты и одежду я покупала из своей зарплаты и я же платила ипотеку за квартиру, в которой мы жили. Первый муж оплачивал только совместные поездки и какие-то крупные покупки по дому типа мебели (и то, если согласовывал их). Мы временами ругались из-за денег, т.к. я, по его мнению, покупала много необязательных вещей типа мебели, посуды, бытовой техники, одежды или развлечений в поездках. По итогу развода квартира осталась мне, а долю мужа я выкупила с помощью кредита, который выплачиваю в данный момент.

В нынешнем браке я зарабатываю больше мужа, меня это напрягает, но не очень сильно. В краткосрочной перспективе я не обращаю на это внимания, а вот в долгосрочной есть определённый страх бедности в случае заведения ребёнка. Муж считает, что к этому моменту мы вполне сможем жить на его зарплату + доходы от крипты. Я пробовала рассчитывать, насколько ухудшится наш уровень жизни с рождением ребёнка с учётом всех выплат и пособий (у меня белая зарплата), поняла, если полностью рассчитаться за квартиру, то можно будет позволить себе текущий уровень расходов.

Самые крупные покупки в моей жизни — это недвижимость. Квартира в Москве в 2016 году стоила 6,6 млн, ещё около 200 тыс потрачено на ремонт кухни и переезд. На ремонт всей квартиры до переезда не хватило денег, после переезда — желания, муж считал, что и так сойдёт. Покупка квартиры давалась довольно тяжело, очень не хотелось жить в клоповнике на окраине, а денег даже с учётом того максимума, который давали нам банки, хватало только на такие варианты и то в абсолютно убитом состоянии. Квартиру искали год с небольшим, потратив кучу времени и нервов, в итоге нашёлся вариант покупки квартиры у города.

У города (через сайт investmoscow.ru) можно купить квартиру, которая либо осталась от бабушки без родственников, либо перешла к городу по решению суда. Есть ещё вариант покупки новостройки, в которой город является застройщиком, но такие квартиры уже тогда стоили в рынке. Вторичку же ещё можно было купить по цене на 2-3 млн ниже рынка, правда, пройдя процедуру торгов (тогда это был приличный геморрой даже при покупке за наличные деньги, не говоря уже об ипотеке). Сейчас, насколько я могу судить, цены на квартиры у города выросли и практически сравнялись с рынком (дешевле максимум на полмиллиона, но это прям надо найти), кроме того, сама процедура сильно упростилась. Ипотеку за эту квартиру я закрыла досрочно, переплатив порядка 300 тысяч банку в качестве процентов. В итоге квартира обошлась в 7,1 млн. После развода мы с бывшим мужем посчитали все затраты и договорились, что я отдаю ему 3,3 млн за его долю и оставляю квартиру себе. На данный момент мне осталось платить 2,5 года.

После карантина весной 2020 года я приняла решение уехать из Москвы. Сам факт сидения в 4 стенах настолько утомил меня, что следующий карантин я твёрдо решила провести хотя бы с видом на море из окна. В моем районе карантинные меры соблюдались образцово-показательно, каждый день во дворе дежурила машина полиции, всех выходящих из дома допрашивали и проверяли коды. Абсолютно все парки и зелёные зоны были закрыты и охранялись росгвардией или внутренними войсками. Как только сняли ограничения на перемещение — я собрала кошку и уехала. Пожила в нескольких курортных городах на нашем юге и остановилась на Новороссийске. Город понравился тем, что нетуристический, а значит — не будет вымирать на зиму. Как оказалось, дальнейшее закрытие границ привело к тому, что туристы стали появляться и здесь, но не в таком объёме, как в остальных городах.

Решение покупать квартиру здесь пришло спонтанно — я узнала, что хозяин квартиры, которую я снимала, собирается её продать, а расставаться с видом и переезжать мне не хотелось. Я просмотрела рынок жилья в городе, убедилась, что остальные предложения дороже и хуже (цены на недвижимость уже начали расти) и отдала накопленное на досрочное погашение кредита за квартиру в Москве. Квартиру я купила весной 21 года, она обошлась мне в 2,6 млн, а к концу года уже стоила под 5 млн (Новороссийск — один из лидеров по стране по росту стоимости жилья).

Следующей тратой был гараж во дворе дома, он понадобился для хранения вещей, досок (мы оба плаваем на сап-бордах) и велосипедов, кроме того, я задумывалась о покупке собственной машины. Гараж обошелся в 600к.

Относительно крупной тратой можно считать свадьбу, на неё мы потратили чуть больше 100к. Мы не хотели устраивать что-то глобальное, пригласили родителей и близких друзей, всего 15 человек. Арендовали яхту и сапы для гостей, съездили на пару экскурсий + ресторан.

Я бы не сказала, что в моей жизни прям были финансовые недоразумения. Наверное, самой большой потерей денег можно считать 34 тысячи за билеты на рейс Победы, на который мы не успели при посадке. Было очень обидно, так как двери закрылись буквально перед носом, на рейс было настолько много людей, что мы физически не успели пройти. В итоге 17 тысяч нам не вернули, сославшись на правила компании. И ещё 17 тысяч пришлось отдать за следующий рейс, чтобы всё-таки улететь в отпуск.

Для меня опыт ипотеки оказался довольно тяжёлым психологически, я безумно боялась потерять работу, постоянно давило ощущение долга.

Всего в своей жизни я брала несколько потребительских кредитов: один раз мне не хватало буквально несколько сотен рублей на подарок маме на день рождения, зарплата должна была быть на следующий день. Я взяла кредит в магазине и закрыла его через два дня. Ещё пару раз я брала кредит на покупку бытовой техники, чтобы сэкономить. Я пользовалась беспроцентной рассрочкой, когда магазин даёт на товар скидку в размере % по кредиту. Если вернуть такой кредит раньше срока, то % пересчитываются и итоговая стоимость оказывается меньше.

Был период, когда я пользовалась кредитными картами: зарплату переводила на накопительный счёт, а покупки оплачивала кредиткой. Это давало в лучшем случае до 3к в месяц (кэшбек + % по счёту), но требовало очень чёткого соблюдения расписания, чтобы попадать исключительно в льготный период. Иногда платежи задерживались по вине банка, приходилось постоянно проверять. Один раз я из-за праздников не успела вовремя внести деньги и мне насчитали 700 рублей оплаты кредита, это было довольно неприятно. Перестала пользоваться кредитками после попадания в больницу, когда поняла, что могу в силу болезни забыть или физически не суметь внести вовремя платёж.

У мужа был только один небольшой кредит, он закрыл его в конце прошлого года.

Фактически я живу на два города. В Новороссийске я живу большую часть времени, в Москву приезжаю примерно раз в квартал на 2-3 недели. В Москве я хожу на работу в офис (работодатель настаивает, чтобы я хотя бы иногда приезжала), посещаю театры, концерты и выставки, встречаюсь с друзьями и прохожу мед. обследования.

Кредит на квартиру в Москве 50к в месяц, из них 20 компенсируются арендой. Квартира двухкомнатная, но по факту я сдаю её как однокомнатную, во второй комнате вещи. Кроме того, я договорилась с жильцами, что несколько раз в год буду приезжать и жить в своей комнате.

Квартплата за квартиру в Москве ~5 к в месяц.

Квартплата за квартиру в Новороссийске в среднем 3к в месяц.

Интернет 800р/месяц.

Ещё где-то около 10к в год уходит на налоги за всю мою недвижимость и недвижимость мамы, я плачу за нас обеих. В месяц это примерно 800р.

Я могла бы сдавать квартиру в Москве дороже, если бы сделала ремонт, забрала все вещи из квартиры и перестала приезжать. Но такой вариант меня не устраивает, так как совсем отказываться от цивилизации не хочется.

Питаемся мы в основном дома, минимум раз в неделю ходим в ресторан и заказываем доставку суши. На еде специально не экономим, но и не стараемся прям питаться деликатесами (в Новороссийске есть свой аналог Азбуки вкуса, мы довольно часто закупаемся там).

Для продуктов, которые можно купить впрок, типа консервов, круп, молока, "долгоиграющих" импортных фруктов и овощей я пользуюсь доставкой (обычно Сбермаркет из Метро, иногда Лента или Вкусвилл). Муж покупает скоропортящиеся продукты — хлеб, мясо, деликатесы. Раз в две недели ходим на рынок закупаться местными овощами и фруктами.

Завтраки готовим дома, каждый сам себе (муж встаёт раньше и ест на завтрак кашу, которую я ненавижу), по выходным мы встаём вместе и вместе готовим общий завтрак. Иногда по выходным завтракаем не дома, чаще всего — когда ездим гулять в соседние города. Обед у каждого тоже свой, у меня дома, у мужа — в столовой на работе.

Ужинаем в основном дома, что-то готовим сами, иногда заказываем доставку. Недавно болели ковидом и 2 недели питались исключительно доставкой, сил готовить самим не было.

Из постоянных трат можно отметить кофе с собой (практически каждый день на прогулке), это 240 р в день, и свежевыжатый сок из Пятерочки (два раза в неделю после тренировки, это 2 бутылочки 300 мл по 109 р каждая).

На еду в сумме в месяц у меня уходит порядка 25 тысяч, ещё где-то 10 уходит у мужа. Больше всего денег уходит на сыр (мы любим полутвердые сорта импортного производства, которые стоят около 4к за килограмм), рыбу (запекаем или солим форель, 1200 за кг), помидорки черри (около 300р за килограмм) и авокадо (в среднем 300/кг). Раз в месяц-два покупаем красное вино (в среднем выходит около 1,5 за бутылку).

В городе недавно открылась концертная площадка, стараемся не пропускать ни одного концерта. На концерты иногда ещё ездим в Краснодар. Иногда ходим в театр и кино, но чаще смотрим дома в онлайн-кинотеатрах. На всё это уходит в месяц порядка 8к.

Играем в настольные игры, раз в полгода покупаем новые, это порядка 10к в год или 800р в месяц.

Из бесплатных развлечений — походы в горы, в тёплое время стараемся каждые выходные выбираться на природу. Плаваем на сапах, тоже стараемся выбираться хотя бы раз в неделю.

Расходы на транспорт внутри Новороссийска — меньше 1000 в месяц. В эту сумму входят поездки на такси и редкие поездки на маршрутках, в основном по городу мы передвигаемся пешком или на велосипедах.

С уходом на удалёнку я стала покупать намного меньше одежды. Раньше мне требовался выходной костюм для поездок к заказчикам, сейчас в нем отпала необходимость. У мужа на работе нет строгого дресс-кода. Мы оба за осознанное потребление, не бежим за модой, стараемся покупать качественные и удобные вещи из натуральных тканей и носим их до последнего.

В среднем покупаем одну крупную вещь (ботинки, джинсы, толстовку или свитер) раз в пару месяцев, и что-то мелкое (носки, белье, футболки) раз в месяц. Всего получается около 5к на двоих в месяц. На юге нужно намного меньше одежды, недели в Москве, практически не нужна дорогостоящая верхняя одежда и тёплая обувь.

Примерно 2000 в месяц уходит на поездки между городами, мы минимум раз в месяц выбираемся погулять в Геленджик или Анапу, обычно ездим блаблакаром.

Раз в 3 месяца выбираемся в Краснодар — погулять, на концерт или что-то купить. Дорога обходится примерно в 1,5к на двоих, ещё примерно 2к тратим на рестораны в Крд. Ездим одним днем, без ночевки.

Раз в квартал выбираемся на машинах с друзьями на выходные куда-то подальше в пределах края (в Сочи на гонки, на горячие источники, в Витязево понырять и т.д.). С бензином, гостиницами, едой и билетами одна такая поездка в среднем обходится около 10к.

На майские праздники ездим в Питер, поездка в прошлом году обошлась примерно в 40к на двоих. Хотим поехать в отпуск за границу, в прошлом году мешали ковидные ограничения, в этом — санкции и ситуация с Украиной.

Поездки на работу в Москву обычно обходятся мне в 10к туда-обратно (около 6к за билеты, остальное — такси в/из аэропорта). Раньше я летала из Краснодара, для туда дольше и дороже добираться, зато дешевле билеты. Последние разы летала из Анапы, поняла, что в сумме выходит так же, разницу в цене на билеты компенсирует стоимость дороги до Анапы. Развлечения в Москве — примерно 10к в сумме и около 6к питание,т.к. в основном я питаюсь в Москве доставкой или в ресторанах. Муж спокойно относится к отсутствию цивилизации, а вот мне гораздо чаще хочется движухи. Ещё примерно 2к я трачу на поездки по Москве (метро и иногда такси). Итого примерно 28к за одну поездку.

Содержание кошки — примерно 4к в месяц.

Занятия спортом — 5300 в месяц, я занимаюсь аэройогой 2 раза в неделю.

Подписки на разные онлайн-сервисы — около 500р в месяц.

Сотовая связь — около 1000 рублей в месяц на двоих.

Раз в пару месяцев мы покупаем какой-то спорт инвентарь, например, гидрокостюмы, запчасти для велосипедов, весла и пр. В прошлом году я купила себе собственный сап, до этого я арендовала. Сап обошелся в 19к, весло в 5, запчасти для вела 2-3к, коврик 1000, гидрокостюмы — 23к мужа и 9 мой.

На подарки друзьям на дни рождения, посиделки и какие-то ещё совместные мероприятия уходит около 3к в месяц.

Медицина для меня — порядка 15к в месяц. В эту сумму входят лекарства и некоторые анализы. Остальное покрывается ДМС моего работодателя.

Медицина для мужа — порядка 5к в месяц на стоматологию.

В целом в месяц я трачу около 70 тысяч и около 50 тысяч тратит муж.

Я откладываю в месяц около 100к.

Муж откладывает в месяц около 10к в криптовалюту и 20-30к на счёт. Доход от стейкинга (это можно сравнить со вкладом, только в крипте) муж реинвестирует.

В декабре обычно откладываем чуть меньше в связи с праздниками (на подарки уходит больше денег).

Хотим накопить на пассивный доход в размере наших текущих трат, это 120к в месяц. По прогнозам мужа, если рынок криптовалюты не рухнет в силу какого-то ЧП, то до желаемого результата осталось 5 лет.

Улучшить бюджет можно, повысив свою зарплату. Мне для этого нужно получить грейд на работе, а муж планирует переключиться на разработку в сфере крипты. Оба начинания пока в процессе, каких-то дат мы себе больше не ставим в силу неопределённой обстановки в стране.

Можно снизить свои расходы, но пока что мы не видим в этом особого смысла. Нам хватает на жизнь, вкусняшки и достаточно комфортный уровень жизни, есть возможность откладывать.

О каких-то ещё возможностях пока страшновато говорить из-за кризиса на Украине.