«Главное, чтобы в конце года был профицит или хотя бы ноль»: как я веду свой бюджет

Москва

Наемный труд — основной источник дохода, банковские проценты, кэшбэки и всякое из разряда "волшебства", типа налогового вычета, или, вот, вчера 200 рублей на улице нашел.

Самые близкие бюджет не ведут, и не очень любят разговоры про деньги, но так как мне эта тема интересна и благодарен всем тем людям, которые написали сотни статей, записали десятки подкастов на эту тему, я настолько загораюсь темой, что близкие насильственно получают знания в финансово-банковской сфере. Вот, с попеременным успехом начал "торговать" на бирже. Теперь окружающие столкнулись с новой действительностью: в нашей стране есть биржа и на ней можно "торговать". Ну, а кому сейчас легко, правда? Бог терпел и нам велел.

Система простая и сложная.

Сложная, что надо записывать каждый день свой расходы и прикидывать расходы на следующий месяц с учетом текущей ситуации, но (!) бюджет составляется раз в год на целый год вперед. В нем есть одна самая главная задача — превысить доходы над расходами. Благодаря кредитным картам — в прошлом, накоплениям — в настоящем, я не чувствую давящего ограничения зарплаты, т.е. не живу от зарплаты до зарплаты.

Мне главное, чтобы в конце года был профицит, или хотя бы 0. Не меньше. Последний раз дефицит по бюджету у меня случился в 2019-м году. Дефицит — это долг. Долг нужно обслуживать. Обслуживание — это статья расхода. Таким образом, все это может растянуться на бесконечные годы. Дефицит 2019-го года появился в 2016-м году, когда я решил "поискать" себя, и не очень понимал, как работает грейс-период кредитки, т.к. до 2016-го стабильный кэш от зарплаты покрывал мои годовые расходы, а кредитка у меня была просто чтобы сглаживать "кассовые разрывы", т.к. доход был не постоянно одинаковый раз в месяц, а с приятными скачками раз в 3 и в 12 месяцев. В общем, как, тогда, запутался, так и навертел делов, и не распутался бы, если бы не ковид, зарплата в 13 тысяч рублей за май 2020-го на предприятии одного прекрасно известного человека, и не резкое осознание, что с парой кроссовок и с парой штанов замечательно живется на даче у родителей, и зачем мне снимать квартиру в городе, если можно жить in the middle of nowhere. Не было бы счастья, да несчастье помогло. В общем, с тех пор накопления только увеличиваются, и совершенно очевидно стало, что без них жить нельзя, т.к. необходимость потратить крупную финансовую сумму может возникнуть при самых разных, даже благоприятных обстоятельствах, и если нечем крыть по мелочи, то опять возникнет "дыра", а за ней — долги.

Собственно, этот основной механизм и движет системой. Есть таблица excel. В ней статьи расходов и доходов. Все более ли менее просчитано на год вперед. Занесено в левую часть, от которой считаются формулы выполнения 100%. А справа — план+факт. Где заполняю итог прошедшего месяца и подбиваю будущее.

В последние годы добавился "гроссбух" — это такой словесный дневник, где я пишу комментарии по поводу прошедшего месяца, каких-то операций, мысли и переживания по поводу финансового положения и справа небольшая табличка, где я суммирую балансы по "наличным" (сбережения), валюте, бирже с текущим балансом по кредиткам. Там всегда +. Сейчас в около 4 месячных зарплат. Но это потому что налоговый вычет уже получен, но не вкинут в ипотеку, которая и послужила получением. Саму ипотеку не суммирую, потому что — ну а смысл. Ее сумма что-то в районе заработка за год или два. Она на 30 лет с психологически незначительным — по нынешним меркам — платежом, и может там и оставаться, никак не влияя на сбережения и текущие траты.

При этом сами кредитки у меня всегда в грейс-периоде. На проценты сознательно не попадал очень давно. Максим что было за последние 4 года — слегка пьяным в свой день рождения пытался снять 3 тысячи рублей с дебетовой карты в другом городе, и "дружелюбный" интерфейс новоявленного системно-значимого банка позволил мне это сделать с кредитного счета. Спасибо за подарок, дорогой банк! Вообще, наблюдая за вектором развития банковской инфраструктуры становится как-то не по себе. Не чувствую, что мои сбережения в безопасности, что они защищены и подконтрольны. Хочется, чтобы мой банк находился в каменном здании 18-го века, не работал в уикенды, не имел приложения, где тебе предлагают купить трусы, носки, симку, и позволял снять деньги только через квитанцию у кассира в заранее расписанное время. Слишком мы много и тяжело работаем, чтобы относиться к деньгам, как к очередной "ачивке" реальности зумерского мира.

Сила бюджета в нескольких вещах, которые позволяют изучить свои потребительские и финансовые паттерны, и далее эволюционировать в том или ином — личном экономическим при этом (!) — направлении развития в зависимости от сферы деятельности и хобби.

Вообще — странный вопрос. При случае надо спросить у бухгалтера "в чем сила бюджета". Ну как это в чем? Это база. База чистить зубы по утрам, говорить "спасибо", не нарушать права окружающих, и вести личный бюджет.

Конечно, некоторые могут сказать "мне достаточно банковского приложения, я примерно знаю свои расходы и никогда не превышаю их". Такие люди — гуру ментального ведения бюджета. У меня голова занята эфемерными материями, а бренное я доверяю икселю и калькулятору, т.к. родился без капитала, и возможно умру без него же. Поэтому, ничего удивительного в том, что чаще всего как раз люди, получая мою совершенно заурядную табличку бюджета в иксельке приходят в ужас от собственных действий, начинают плакать, ругаются с любимыми, и в конце-концов бросают ведение таблички. Многие знания умножают многие печали.

Еще в Библии сказано "не давай в рост брату своему, а давай…" вторую часть прочтете сами, сфокусируемся на первой. Если я даю в долг, то я "дарю", т.е. готов расстаться с деньгами. Если с каким-то человеком я не готов расстаться с деньгами из-за величины суммы или из-за эмоциональной привязки — я не даю в долг этому человеку. В целом за многие годы у меня сформировался круг близких и родных людей, которым я скорее предлагаю "взять денежку", поэтому я не сказал бы, что "дать в долг" для меня знакомое понятие.

Денежные ссоры легко решаются игровым элементом — тем самым, которые используют системно значимые уважаемые институции, вместо того, чтобы выполнять свою основную (на мой взгляд!) денежно-финансовую функцию. То же самое я могу делать и с окружающими людьми, если возникают недопонимания с их стороны. Если я чего-то не допонимаю, тут уповаем на бога, что я в итоге все пойму, когда дойду до калькулятора, иначе можно и поругаться.

Когда у меня образовался дефицит и переходил из года в год, то я себя очень серьезно ограничивал в плане покупок. В период до 2014 года не было никаких проблем ни с покупками, ни с деньгами, ни с чем, собственно. Жил в центре, мотался в аутлеты в Европу. В 2021-м году я стою в Юникло и скупая слеза набирается, потому что я себе "разрешил" купить футболку за 3 тысячи. Нехорошее упражнение получилось — в духе "Преступления и наказания", а я люблю Толстого, но как уж вышло, и все замечательно познается в сравнении — это становится очевидно спустя годы отношений с деньгами.

Поэтому сейчас стараюсь крупные покупки не совершать. У меня все есть. По сути мне ничего не надо. Чтобы делать крупные покупки — нужно сформировать капитал. Капитал мне нужен. Вот этим и занимаюсь. Если что-то покупаю не рутинное, то это чаще всего заранее спланированное, просчитанное, спрогнозированное, в самом лучшем месте и по лучшей цене (это мне так кажется), и всегда скорее вынужденное что ли? чем желанное. Ну вот сейчас, правда, открылась чакра в декабре — т.к. профицит между доходом и расходом подбирался к 21% и появился какой-то селф-диструктив, что надо это как-то потратить. Ну, как знаете, бывает, что какое-то бюджетное предприятие затевает ремонт своего здания под Новый год — это почему так? Что бестолковые? Нет, конечно. Наоборот грамотные люди. Ну и вот и я так. Ведь если не потратишь деньги в 2024 — в 2025-м никто не разрешит потратить их! Потому что куча расходов! Какие гулянки и покупочки. Экономия. Вот и я так же.

Не могу сейчас что-то конкретное вспомнить, но это чаще всего, как правило, связано с ситуацией: под полночь, лежу с планшетом, нажал что-то, оно списалось, и дальше все как в тумане. Очень жалею после каждого такого "косяка". Если удается отменить подписку или покупку — делаю это.

К кредитам отношусь хорошо. Я же россиянин. Деньги обесцениваются с поразительной скоростью. Ну… так экономисты говорят! А специалистам надо верить.

В долг не беру и, пожалуй, никогда и не брал. С трудом могу вспомнить. Мне неприятно это.

Кредитки и кредиты, в том числе ипотека, есть, но их обслуживание (кроме ипотеки) было по сути бесплатным, стремилось к нулю в 2024, и станет еще меньшим в этом году. Речь о комиссиях по банковским подпискам.

Есть ипотечная квартира, но живу на съемной. Платежи в целом удовлетворяют, не смотря на то, что аренда жилья — одна из самых значительных статей в моем бюджете, в разрезе за год 2024 — это 18% от общей расходной части. Поэтому стараюсь себя убедить, что я в отличной ситуации, и переживать не зачем.

В перспективе 4-5 лет планирую перестать снимать и переехать в собственное жилье. Но это зависит от экономической ситуации в стране, и как это скажется на рынке недвижимости.

Больная тема. Т.к. люблю покушать:) а это дорого стоит не только в материальном плане, но и на боках отражается:( готовлю дома, покупаю "зеленые ценники" во Вкусвилле, заказываю продукты на дом, очень редко "Шефмаркет". По кафе и ресторанам хожу только вынужденно. В последние годы ценник вырос значительно, за коктейль — косарь — это ок. В Москве кормят невкусно и неинтересно, о мировом гастрономическом калейдоскопе забыли в 2015-м. Но приятно поесть в городах и регионах России. Это гораздо чаще вкусно и запоминается. В путешествиях себя не ограничиваю.

В супермаркетах траты еще как-то пытался сдерживаться несколько лет, но городской ритм, график 5-2 и бойкая инфляция не оставляют шансов. Эта статья расходов соперничает со статьей расходов на жилье. В 2024-м однозначно выиграла.

Раньше было разное, сейчас эпизодически могу выбраться на какую-то выставку или киносеанс, если кино есть в прокате в принципе. В целом же проблема хорошо известна: нет актуальных выставок, нет актуальных культурных институций, нет актуального кинопроката, нет концертов актуальных исполнителей — так куда же ходить и зачем?

Дома есть платные стриминги с музыкой, фильмами и сериалами в 4k HDR; собрал компьютер за 30к, вывожу на ТВ какой-нибудь условный "Хогвартс Легаси" осенью и зимой и играю после работы. В отпусках читаю книги. Собственно, это системно-образующее предприятие покупать книги на десятки тысяч рублей и читать их по неделе-две пару раз в год. А не купить — тоже страшно, т.к. когда пошел на второе высшее выяснилось, что: книги в России — это дорогая вещь, которая никому не нужна, поэтому она издается малыми тиражами и очень редко переиздается. Поэтому я лучше куплю. На всякий случай. Всего статья расходов отнимает под 3% от общей расходной части.

Такси, наземка, подземка — все в скромных пределах. Около 4% от общей расходной части.

Не люблю магазины одежды. Хочется красиво одеваться, но моральных сил на это немного. Траты в течение лет неравномерны. Иногда планирую шопинг-год, иногда планов покупать одежду нет, и приходится уже брать что-то при необходимости. В 2024 статья расходов вышла под 3% от общей расходной части.

После ковида и 2022-го появилось имплицитное желание уехать в санаторий. Пляжный отдых стал привычной тратой из года в год с редкими вылазками по России. В трату "Путешествия" заношу только билеты и проживание + страховки, визы и подобное. В 2024 статья расходов на путешествие подобралась к 7%. В 2025 году планирую увеличить расходы на путешествие на 65% и отдыхать больше.

Все остальное, что не описано выше, но регулярно, это ЖКУ, связь, здоровье, косметика и парикмахер, подарки родным и близким, быт, техника. Все вместе примерно как аренда жилья или траты в супермаркетах.

Регулярно ничего не откладываю. Т.к. по году должен выйти +, то "оно само откладывается". Плюс т.к. я слежу за балансом каждый месяц, если после вычета всех "минусов" сумма заначки уменьшается, это сигнал себе остановиться и не тратиться на всякую ерунду, и построже совершать финансовые операции.

Единственным моим актом накопления за долгие годы можно считать 2 брокерских счета, потому что, конечно, с этими деньгами можно мысленно расстаться, но это все-таки деньги. И я уже накопил себе, получается, на приставку. Хоть сейчас снимай — и покупай.

Цели такие:

• продолжать копить подушку
• продолжать держать профицитным бюджет
• закрыть текущую ипотеку и взять новую в ближайшие годы
• научиться основным аспектам "торговли на бирже"