10 финансовых советов, которые дали бы себе клиенты Т⁠-⁠Банка в 18 лет

Иногда хочется вернуться в прошлое и переиграть собственные финансовые решения.

Клиенты банка рассказали, что посоветовали бы себе в момент совершеннолетия, чтобы достичь финансовых целей. И поделились, какие инструменты используют для этого сейчас.

Я всегда откладывала деньги — по 20 000—30 000 ₽ каждый месяц. Сейчас удается отложить как минимум 50 000 ₽ ежемесячно на накопительный счет в Т⁠-⁠Банке. Если бы меньше тратила и больше инвестировала, то смогла бы купить квартиру примерно на 5 лет раньше и чувствовать себя в большей безопасности.

Чтобы не забывать откладывать деньги, я настроила автопополнение накопительного счета в мобильном приложении. Там можно выбрать сумму и дату пополнения. Благодаря этому деньги с дебетовой карты в определенный день регулярно переводятся на накопительный счет.

С каждой зарплаты откладываю на целевые накопительные счета: на отпуск и на постройку летней веранды. Когда на накопительном счете собирается 200 000 ₽, отправляю на вклад 100 000 ₽. С вклада и счета капает примерно 5000 ₽ в месяц. Привычка откладывать помогла купить квартиру по договору ренты — по нему мне передали недвижимость в обмен на единовременную выплату в 4 000 000 ₽ и регулярные платежи.

Откладывать на финансовую подушку — лучшая привычка, которую я сформировала с 18 лет. Я переехала в Москву на учебу, жила в общежитии, денег было немного. Каждый раз, когда мне присылали деньги или приходила стипендия, я переводила по чуть-чуть на накопительный счет. Получалось откладывать примерно 4000 ₽ в месяц, или 10%.

Сейчас стараюсь откладывать 50% от дохода, но обычно получается 40%, так как хочется не только играть в копилочку, но еще и путешествовать, покупать себе хорошую еду, одежду и развлекаться.

Чтобы копить, использую накопительный счет Т⁠-⁠Банка. С него всегда можно спокойно вывести деньги и не переживать за упущенную выгоду. На счете обычно держу финансовую подушку из двух зарплат.

Остальное перевожу на вклады — там накопилось уже около 2 000 000 ₽. Вклады использую, чтобы получать более высокий процент. На накопительном счете с подпиской Pro начисляется 11%, а на вклад — 15% годовых.

Восемнадцать лет мне было в 2012 году. Тогда курс доллара был около 30 ₽, сейчас — 90 ₽. Если бы я откладывала по 100 $ каждый месяц с 2012 года, то сейчас у меня бы уже было около 13 000 $. Получилась бы хорошая подушка безопасности — в пересчете на российскую валюту примерно 1 200 000 ₽.

Сейчас для накоплений использую вклады. Вклад в долларах в Т⁠-⁠Банке открыть нельзя, поэтому присматриваюсь к вкладу в юанях. Кажется, что это перспективная валюта, плюс с вклада можно получать небольшой доход.

Я бы дала себе совет откладывать деньги с любых поступлений на карту — даже с самых маленьких, например от подработки. До этого мне казалось, что есть смысл переводить часть суммы только с крупных поступлений. Но с возрастом поняла, что из небольших, но регулярных переводов формируется как минимум подушка безопасности. А позже можно накопить и на крупную цель.

Подозреваю, что если бы следовала этому совету, то смогла бы раньше купить квартиру в ипотеку, потому что у меня был бы первоначальный взнос. А еще чувствовала бы себя спокойнее и меньше переживала. Например, из-за потери работы.

Сейчас для накоплений использую Инвесткопилку и вклад. Инвесткопилка — это счет, который помогает регулярно откладывать небольшие суммы с дебетовой карты и инвестировать их в биржевые фонды Т⁠-⁠Банка. В копилку автоматически регулярно переводится процент с моих трат и кэшбэк, а также фиксированная сумма раз в неделю. С ее помощью коплю на подушку безопасности.

Однако я все равно периодически вывожу с копилки деньги на текущие траты, поэтому последние накопления объединила с другими деньгами и положила на вклад в Т⁠-⁠Банке. С него, в отличие от Инвесткопилки, не получится снять деньги досрочно без потери процентов.

В 18 лет я посоветовала бы себе сформировать цели и откладывать на них деньги. Сейчас откладываю 20% на ипотеку, 20% на путешествия, 10% на здоровье и 10% на черный день. Цели могут меняться в зависимости от текущих планов.

Для накоплений использую дебетовую карту Black и кредитную карту ALL Airlines. Плачу по дебетовой карте, только если покупка попадает под категорию с повышенным кэшбэком. В остальных случаях использую кредитку и получаю кэшбэк 2% милями. Каждый месяц мне начисляется от 1000 до 3000 ₽ кэшбэка по дебетовке. По кредитке уже накопила 100 000 миль.

Также порекомендовала бы себе записывать траты. Я пробовала для этого разные приложения, но в итоге остановилась на обычной таблице в «Экселе», которую подсмотрела у кого-то из авторов Т⁠—⁠Ж. Она помогает оптимизировать расходы и проще достигать целей.

Раньше у меня было много предубеждений о займах в банках. Думала, что любой кредит — это зло и долговая яма. Пыталась накопить на крупные покупки и обучение самостоятельно, но получалось плохо.

В прошлом году все-таки взяла кредит на ремонт в Т⁠-⁠Банке и открыла кредитную карту ALL Airlines.

Поняла, что это хорошо меня дисциплинирует. Благодаря кредиту мы успели отремонтировать квартиру до того, как цены на материалы и услуги строителей выросли в 1,5—2 раза. А по кредитной карте я успевала гасить задолженность в беспроцентный период, поэтому переплаты не было.

Сейчас учусь получать доход на сочетании кредитки и накопительного счета. Для этого кладу на накопительный счет примерную сумму расходов на месяц и оплачиваю повседневные покупки с кредитной карты ALL Airlines. За это мне начисляется 11% годовых на накопительный счет и 2% милями за каждую покупку по кредитной карте. Милями можно компенсировать стоимость авиабилетов, покупки в сервисе «Город» или оплатить мобильную связь в Т-Мобайле.

С 2003 по 2018 год у меня была разъездная работа. Я собирал, обслуживал и ремонтировал компьютеры на дому и в офисах.

До 2010 года я ездил к клиентам преимущественно на метро и общественном транспорте: на такси тогда были космические цены. Приведу пример: последняя поездка на такси, которую помню из тех времен, стоила 600 ₽. Ехал от Новоколомяжского проспекта до улицы Коммуны. И это была адекватная цена, потому что некоторые бомбилы не соглашались везти меня даже за эти деньги. Для сравнения: доллар тогда стоил 28 ₽, пятилетняя иномарка — 300 000—350 000 ₽, литр бензина — 23 ₽.

Дорога занимала много времени. И как выяснилось, я зарабатывал в 3—4 раза меньше, чем мог бы получить, если бы ездил на машине. Несколько месяцев подряд до покупки автомобиля не мог заработать больше 45 000 ₽, даже если уезжал из дома рано и приезжал в 2 часа ночи.

Когда появилась машина, доход вырос в 2 раза. Я начал высыпаться и приезжать домой до полуночи. Потом научился оптимизировать задачи под возможность свободно передвигаться, брать технику на ремонт и возить клиентам готовые сборки. Благодаря этому продолжил расти в доходе.

Сейчас использую сервисы Т⁠-⁠Банка, чтобы дополнительно экономить и страховать авто. Например, заправляюсь через мобильное приложение Т⁠-⁠Банка в сервисе «Топливо», когда выпадает повышенная категория кэшбэка 4—5%. Удобно, что при этом не нужно выходить из машины. Также оформил в Т⁠-⁠Банке страховку ОСАГО. По страховым случаям, слава богу, не обращался, но говорят, деньги на ремонт приходят очень быстро.

В 2018 году я получал 60 000 ₽, в 2021 — 120 000 ₽ с учетом подработок. Если бы откладывал по 30% от заработка, то к концу 2021 года смог бы накопить около 1 000 000 ₽. Этого бы хватило, чтобы внести первоначальный взнос и купить квартиру до повышения цен.

Пока не получается откладывать. В 2023 году я получил хорошую премию, но она полностью уйдет на лечение зубов. После этого хочу начать копить на первоначальный взнос по ипотеке. Как накоплю — планирую взять ипотеку в Т⁠-⁠Банке. На первоначальный взнос нужно 15% от стоимости жилья.

Жалею, что в свое время недостаточно вкладывался в золото и недвижимость. В 2007 году я жил в Республике Дагестан, где золото в тот момент стоило 450 ₽ за грамм. Например, цепочку весом 30 граммов на местном золотом рынке я купил за 13 500 ₽. Потом показывал ее нескольким ювелирам — все они уверенно говорили, что золото настоящее. Сейчас даже по цене лома ее можно продать больше чем за 100 000 ₽. Получается, что стоимость цепочки выросла примерно в 7 раз.

Вторым надежным вложением считаю недвижимость. Сейчас по программе господдержки можно взять жилье в ипотеку по ставке 6—8%. При этом гасить ипотеку досрочно не вижу смысла: если есть лишние деньги, лучше держать их на счетах с хорошим процентом. При текущих темпах инфляции и высокой ключевой ставке это выгоднее.

Советую делить на категории регулярные траты и сразу после зарплаты выделять на них деньги. Например, я делю траты на аренду квартиры, налоги, коммуналку, подписки. Тогда проще рассчитать, сколько остается свободных денег, и острее чувствовать, на что они уходят.

Но это правило работает не всегда — иногда категории трат вообще не нужны. Например, для кого-то категорий будет всего две: «надо» и «надо, но не всегда». Тогда лучше анализировать не категорию в целом, а чеки по отдельности: была ли это эмоциональная покупка и если да, то принесла ли она пользу.

Чтобы разделить на категории нерегулярные или будущие траты, идеально подходят накопительные счета. Их можно завести или закрыть в любой момент и напрямую оплачивать часть расходов, без перевода на дебетовую карту.

Всего накопительных счетов у нашей семьи шесть. На один из них перевожу подарочные деньги от родственников и остаток зарплаты после вычета всех платежей. На втором храним свободные деньги жены. На третьем — деньги, которые дарят жене. На четвертом — деньги на аренду квартиры. На пятом лежит финансовая подушка в размере трех зарплат. На шестом — налоги за квартиру и самозанятость жены. Накопительные счета хорошо подходят для такого разделения расходов, при этом на каждый из них начисляются одинаковые проценты — 11% с подпиской Pro.

Если вы еще не стали клиентом Т⁠-⁠Банка, советуем присмотреться к дебетовой карте Black — ее можно бесплатно заказать через форму ниже. Представитель банка доставит карту в удобное время, а пользоваться счетом и приложением Т⁠-⁠Банка можно сразу.