Что вы узнаете
- Что такое семейный бюджет.
- Почему семейный бюджет — это не только цифры.
- Как создать систему семейного бюджета.
Что такое семейный бюджет
Представьте пару двух состоявшихся людей — Альберта Ивановича и Тамару Сергеевну. Они встречались три месяца, а потом решили съехаться — сняли квартиру и начали жить вместе. Альберт Иванович и Тамара Сергеевна работают, доходы примерно одинаковые.
Решили, что общие расходы — арендную плату, продукты, зубную пасту и коммуналку — оплачивают пополам. А еще вместе будут копить на отпуск: каждый ежемесячно откладывает с зарплаты по 10 000 ₽ в общую копилку. Оставшиеся деньги — личные, их можно тратить как угодно.
Альберт Иванович и Тамара Сергеевна — семья. Для простоты в курсе под «семьей» мы будем иметь в виду близких людей, которые живут вместе. И это необязательно пара, состоящая в браке. У них может быть штамп в паспорте или его может не быть, это могут быть родственники или нет.
Взрослая дочь и пожилая мать, мать-одиночка со взрослыми детьми, пара, которая живет с родителями одного из супругов, — все это примеры семей. Главное — они живут под одной крышей и полностью или частично объединяют свои доходы, чтобы вести общее домашнее хозяйство.
Любой семье рано или поздно придется решать совместные финансовые вопросы.
Если партнеры не могут договориться, возникают конфликты. Суровая статистика:
- 52% российских семей ссорятся из-за денег;
- 35% россиян готовы расстаться из-за денежных конфликтов в семье;
- 32% считают, что деньги могут быть одной из причин расставания.
Причин денежных конфликтов много, вот две основные.
Разница в доходах и несогласие с распределением расходов. Встречается примерно у 25% семейных пар. Пример:
Олег и Даша женаты. Олег работает, а Даша сидит дома с годовалым сыном. В семье все чаще вспыхивают конфликты из-за денег. Олег считает так: если он зарабатывает деньги, то он решает, на что их тратить. А Даше не нравится, что приходится просить деньги на личные расходы и отчитываться за каждую копейку. Она мечтает побыстрее выйти на работу и получить личные деньги.
Несогласие с тратами партнера и обвинения в безответственном отношении к деньгам. Примерно 36% семей ссорятся по этой причине. К примеру:
Катя и Миша женаты и копят деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Ребята ведут бюджет, но каждый месяц ссорятся из-за незапланированных покупок Миши. По мнению Кати, Миша слишком много тратит на компьютерные игры, приставки и гаджеты — так копить на первоначальный взнос по ипотеке придется долго. Миша же увлекается играми и в будущем хочет поменять профессию — уйти в геймдев и создавать игры. Он играет не только для развлечения, но и чтобы больше узнавать о том, как устроены игры. Его обижают придирки Кати.
Но есть и другая статистика. По данным исследований Национального центра финансовой грамотности, семьи, которые управляют своими финансами:
- тратят на 20% меньше, потому что понимают, куда уходят деньги;
- в 5 раз меньше конфликтуют из-за денег;
- в 8 случаях из 10 добиваются поставленных финансовых целей;
- в 9 случаях из 10 находят дополнительные источники дохода, в том числе благодаря тому, что перестраивают свое экономическое мышление.
А 70% тех, кто ведет семейный бюджет, чувствуют себя успешными и испытывают меньше стресса.
То есть можно управлять деньгами так, чтобы хватало на общие и личные расходы, а еще не ссориться из-за денег. Здесь и появляется семейный бюджет.
Семейный бюджет — это система управления финансами семьи. Она помогает достичь спокойствия и не волноваться о том, что денег не хватает. А еще — закрывать общие финансовые цели: накопить на путешествие, дать образование детям, жить в красивом доме.
Вот что входит в эту систему.
✅ Планирование доходов и расходов на месяц, квартал, год. Семья заранее учитывает, сколько заработает каждый партнер, на что следует потратить деньги и кто сколько положит в общую копилку.
✅ Учет доходов и расходов. Семья записывает, откуда пришли деньги и на что их потратили.
✅ Анализ доходов и расходов. Партнеры держат руку на пульсе — смотрят, совпадают ли траты с тем, что запланировали, не выбились ли из бюджета.
Допустим, каждый месяц семья получает зарплату и пособия, как и планировала. Все идет по плану: денег приходит столько, сколько они и думали, а расходы не увеличились.
Но финансовая ситуация может измениться. Если кому-то прибавят зарплату или выдадут премию, доходы увеличатся. В этом случае стоит пересмотреть расходы и, возможно, запланировать отдых в Таиланде, а не в Геленджике. Или погасить часть кредита за машину и сократить срок выплаты.
✅ Оптимизация доходов и расходов. Семья ищет дополнительные деньги в бюджете для достижения общих целей. Предположим, семья решила купить квартиру в ипотеку. В ближайшем будущем доходы не поменяются, а затраты вырастут — стоит оптимизировать бюджет. Например, отказаться от новых гаджетов или пересмотреть траты на еду.
Почему семейный бюджет — это не только цифры
По данным Национального агентства финансовых исследований, только 65% россиян ведут личный или семейный бюджет. Правда, 37% считают доходы и расходы «в уме» и называют это «ведением бюджета». С точки зрения финансовой грамотности это неправильно. Если конкретных цифр и структуры учета нет, проанализировать и оптимизировать бюджет нельзя. А значит, невозможно им управлять.
Цифры важны для ведения бюджета, но это лишь одна сторона медали.
Семья может пользоваться таблицами и приложениями для учета доходов и расходов, но так и не накопить на условный отпуск: все дело в психологии. У каждого свои финансовые привычки и взгляды на то, как и куда тратить деньги. Мы приобретаем их с детства, и они могут не совпадать с финансовыми убеждениями партнера.
Семейный бюджет — это сочетание финансовой грамотности и психологии отношений.
Если в семье не хватает денег, чтобы закрыть все потребности и желания, придется договариваться друг с другом. И тут возникают проблемы, потому что договориться непросто. Нас не учили разговаривать про деньги. Тема денег — одна из самых закрытых для обсуждения.
Но сложно — не значит невозможно. В курсе мы дадим рекомендации, практики и инструменты, которые помогут подступиться к финансовой теме и наладить семейный бюджет, даже если вы никогда об этом не говорили. Некоторые задания рассчитаны на обоих партнеров, поэтому мы рекомендуем проходить уроки вместе — всей семьей.
Роман Матафонов
клинический психолог, семейный консультант
Почему партнеры не разговаривают про деньги
Даже если партнер не обсуждал денежные вопросы в семье, у него может быть внутреннее напряжение. Например, из-за негативного прошлого опыта, установок или неуверенности в своих финансовых возможностях. Разговор про деньги в этом случае — огромный волевой шаг, в основе которого доверие и близость. Вот как их укрепить.
Преодолевать такие препятствия можно по шагам.
1️⃣ Начать издалека. Например, вместе поиграть в «Монополию» или Cash Flow с парой друзей. Или обсудить новости, связанные с деньгами: повышение цен на яйца, коммунальные услуги или долг государства.
2️⃣ Постепенно вводить тему денег в отношения. Уточнить у партнера, насколько ему комфортно говорить о деньгах в семье, обсуждать финансовое планирование и другие вопросы. Если партнеру некомфортно — обсудить почему.
3️⃣ Регулярно говорить о деньгах. Например, еженедельно или ежемесячно обсуждать бюджет, расходы, сбережения и финансовые цели. Важно, чтобы во время таких встреч оба партнера чувствовали, что их слышат и уважают.
Как создать систему семейного бюджета
В следующих уроках мы расскажем, как создать систему управления семейным бюджетом, чтобы грамотно распоряжаться деньгами и не конфликтовать друг с другом. Вот как мы это сделаем.
➡️ Выберем модель семейного бюджета. Расскажем, как говорить о деньгах без споров, учесть ценности, цели и убеждения каждого партнера и выбрать модель, которая устроит всю семью и не разрушит отношения. Объясним, на что обратить внимание в каждой модели, если вы в браке или просто живете вместе.
➡️ Попробуем управлять бюджетом. Разберемся, как распределять финансовые роли в семье, чтобы все понимали, кто за что отвечает.
➡️ Установим правила. Объясним, зачем семье финансовые правила и как их применять в жизни.
➡️ Подберем финансовые инструменты. Сформируем набор подходящих финансовых инструментов для повседневных расчетов и накоплений, чтобы бюджет работал как часы.
А еще покажем, как объединить все эти элементы в удобную и понятную систему, которая устроит обоих партнеров. Семейные финансы будут в порядке, тревог и конфликтов из-за денег будет меньше, а вы почувствуете себя спокойно и уверенно.
Счет для оплаты общих расходов
Чтобы сразу применять знания курса на практике, советуем завести совместный счет и с него оплачивать общие расходы. В Т-Банке такой счет будут обслуживать бесплатно, а еще будут начислять на него кэшбэк за покупки.
Запомнить
- Семейный бюджет — система, которая помогает достичь финансовой гармонии: жить в достатке в настоящем и заботиться о будущем.
- Не стоит вести бюджет «в уме», важно знать конкретные цифры и понимать цели — только тогда деньгами можно управлять.
- При этом цифры не главное, семейный бюджет — это сочетание финансовой грамотности и психологии отношений. Важнее уметь договариваться.
- Нас не учили разговаривать про деньги, но о них все-таки можно договориться. Для этого важно слышать и уважать мнение друг друга.
Что дальше
В следующем уроке расскажем, как выбрать модель семейного бюджета, понятную и удобную обоим партнерам.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
