Ведем бюджет и меняем финансовые привычки

1. Что такое бюджет и зачем его вести.
2. Как выбрать лучший для себя способ и не забросить через неделю.
3. Что значит анализировать расходы и как это делается.
4. Как оптимизировать бюджет.
5. Как составить долгосрочный бюджет не от балды.

Когда речь заходит о ведении бюджета, в первую очередь думают об учете расходов. А во вторую — о том, как это скучно. Но на самом деле учетом расходов все не ограничивается. И это совсем не скучно — нужно просто настроить все так, чтобы было удобно. Сейчас расскажем.

Бюджет — это разложенный по полочкам прогноз расходов, доходов и накоплений за определенный период. В идеале такой период — это год, разбитый на календарные месяцы. Плюс составления бюджета на целый год в том, что можно учесть сразу крупные и сезонные покупки: страховку на машину, отпуск и новый пуховик. Но если вы никогда не составляли бюджет, начать сразу с года может быть сложно, поэтому двигаться будем от месяца.

Вот какие возможности откроет для вас ведение бюджета:

1. Будете лучше представлять, на что уходят деньги, — так проще понять, какие расходы важны, а какие нет.
2. Как следствие, будет проще выкроить деньги на досрочное погашение кредитов или накопления — наконец начнете откладывать на финансовую подушку.
3. Будете готовы к крупным покупкам в течение года — внезапная потребность в зимней обуви и путевке на море не разрушит ваш бюджет.

Вот какой путь мы пройдем в этом уроке:

1. Посчитаем свои доходы и расходы за текущий месяц, чтобы было от чего оттолкнуться. И разберемся, как не бросить через две недели.
2. Научимся анализировать эти расходы, оптимизируем и составим план на следующий месяц.
3. Запланируем крупные траты и составим план на год.

Если у вас есть время основательно засесть в выходные, можно параллельно с чтением урока выполнять все задания и за один присест собрать себе бюджет и план.

Но если времени сделать это за раз нет, можно прочитать урок и время от времени возвращаться к нему, когда будете составлять бюджет и план. К тому же следующий урок будет про осознанное потребление — возможно, это поможет вам еще лучше оптимизировать бюджет без уныния.

Первый шаг — это составить хотя бы общую картину того, сколько и на что вы тратите, сколько зарабатываете и сколько денег у вас остается в конце месяца. Для этого придется считать текущие доходы и расходы.

На этом этапе не нужно стремиться к экономии или изменению финансового поведения: наша задача просто собрать данные за пару месяцев, чтобы понять общую картину.

С доходами обычно просто — все прекрасно знают, какую зарплату получают, — поэтому сконцентрируемся на том, как учитывать свои расходы. Пойдем по сложности: от самого простого, но менее точного способа к самому точному, но довольно занудному.

Как это выглядит. Банк по умолчанию собирает для вас статистику — сколько денег и на что вы тратите. Этот способ особенно удобен, если вы клиент какого-то одного банка: не придется собирать данные из разных приложений.

Какие плюсы. Главный плюс очевиден: ничего не нужно вводить самому, не нужно запоминать каждую трату, можно быстренько посмотреть общую картину.

Какие минусы. Их несколько:

1. Категории, которые предлагает ваш банк, могут не сходиться с вашими представлениями о прекрасном, детализация может быть недостаточной.
2. Категории присваиваются на основании того, как заполнил форму сам продавец. Поэтому бывает, что трата в ресторане попадает в отчет как «Цветы». Такие вещи приходится проверять вручную.
3. По умолчанию переводы тоже попадают в расходы — и неважно, переводили вы деньги сами себе или платили переводом на рынке. Тут тоже придется сверить и прибраться.

Сколько времени и сил занимает. Минимум. Достаточно раз в месяц потратить полчаса на то, чтобы раскидать расходы по категориям и убрать ненужное.

Как настроить. Рекомендуем выделить полчаса и проанализировать ваши траты по версии банка за предыдущий месяц. Пройдемся по шагам на примере приложения Т-Банка.

Выбираем период трат и выписываем все как и есть: удобнее — в гугл-таблицу, но можно и просто в блокнот, если вы старовер. Пока что мы используем таблицу просто для того, чтобы записать данные, — а ниже расскажем, как настраивать там же аналитику.

Проверяем переводы: если нажать на ярлык переводов, ниже раскроется список. Так вы сможете убрать из своей таблицы все, что на самом деле не было тратами. Остальное нужно разнести по категориям.

Смотрим «Остальные» — раскроется список категорий, которые не попали на главный экран. Оттуда тоже можно выписать самые крупные. Например, взять первые пять, чтобы у вас получилось десять категорий плюс «Другое». Максимальная детализация нам пока не нужна.

Если какие-то из категорий будут появляться время от времени — например, в июле много потратили на дом и ремонт, а в августе эта категория попала в «Другое», — лучше вытащить категорию из «Другого» и за каждый месяц считать отдельно.

Как это выглядит. На рынке куча приложений, которые помогают вести бюджет и контролировать свои траты. В основном принцип такой: заносите трату, выбираете ей категорию — все суммируется и готовится отчет по расходам.

Но все нюансы — в деталях: в одни приложения траты придется вносить руками, а в других настроена синхронизация с банком — нужно просто залогиниться, расходы будут подтягиваться автоматически.

Какие плюсы. Приложения с автоматическим занесением трат сильно облегчают жизнь. А еще, в отличие от банковского приложения, в них можно задать категории самостоятельно и получить больше аналитики. Это позволит влиться в ведение бюджета намного быстрее, чем при ручном заполнении и анализе. Поэтому здесь можно обойтись и без таблицы.

Какие минусы. Во-первых, вводить пароль от интернет-банка в стороннем приложении можно только на свой страх и риск — даже несмотря на то, что большинство таких приложений работают через API и фактически не видят ваши регистрационные данные. А если эту функцию не использовать, все расходы придется вносить вручную.

Во-вторых, может не подойти интерфейс или набор функций приложения: либо все слишком нагромождено, либо чего-то не хватает.

В-третьих, за полные версии таких приложений зачастую надо платить.

Сколько времени и сил занимает. Пять минут в день. Достаточно раз в день заходить в приложение и сверяться с категориями: все ли расходы подтянулись и правильно распределились.

Как настроить. Рекомендуем на старте попробовать несколько приложений, чтобы понять, какое из них больше всего вам подходит.

Например, главред Т⁠—⁠Ж Никита методом экспериментов пришел к «Дзен-мани» и пользуется им уже четвертый год.

Как это выглядит. Как вашей душе угодно.

Какие плюсы. В своей таблице вы можете навертеть что угодно — любую аналитику, любые категории.

Какие минусы. Это все нужно делать руками: и придумывать правила, и заносить расходы. Поэтому понадобится опыт работы с «Гугл-таблицами». Есть куча готовых решений, но, как показывает практика, готовое решение в таблицах — это еще хуже, чем готовое решение в приложении: придется разбираться в чужих правилах, а если захочется что-то поменять, велик шанс сломать другие настроенные функции.

Но если вы хотите вдохновиться, почитайте статью Антона про тысячу дней ведения бюджета.

Сколько времени и сил занимает. Способ с таблицей — самый трудозатратный. В идеале нужно заносить каждую трату максимум в конце дня — или при первой возможности. Чем позже вы вносите траты, тем больше шансов забыть, что скрывается за покупкой на 436 ₽ у продавца POS IP PETROV 96.

Как настроить. Если у вас небольшой опыт работы с таблицами, главный совет — не перемудрите на старте. Мы подготовили простой шаблон со сводной таблицей. Вот как он работает.

На листе «Категории» в столбик можно занести категории, на которые вы будете разбивать все свои расходы. Этот список можно редактировать, но, опять же, не рекомендуем создавать слишком много категорий. Начинать лучше с минималистичного деления:

На лист «Траты» заносите сами расходы: в первый столбец вносите дату, во втором из выпадающего меню выбираете категорию. В третьем можно описать эту категорию для себя, в четвертом указываете сумму:

На листе «Сводная таблица» будет автоматически составляться отчет — в какой категории сколько вы потратили. С разбивкой по месяцам и итоговой суммой. Числа 8 и 9 соответствуют месяцам — августу и сентябрю: