Как я 1000 дней вел бюджет

И научился жить лучше, не снизив траты

479
Как я 1000 дней вел бюджет

До 26 лет я был транжирой, а потом решил научиться копить.

В марте 2016 года мне исполнилось 26 лет, и я задумался о покупке квартиры. Но не понимал, куда уходит зарплата, и никак не мог скопить более-менее серьезную сумму на первоначальный взнос по ипотеке. При этом я знал сверстников с доходом как у меня, которые уже накопили на первоначальный взнос или купили машины. А кто-то при этом содержал семью.

Я решил, что и мне нужно взрослеть и учиться нести ответственность за свою жизнь, будущее и материальное благополучие. Тогда я поставил эксперимент: вел бюджет в течение 1000 дней — с 2016 по 2019 год — и тщательно фиксировал траты. Расскажу, как все было, и поделюсь результатами.

Как я относился к деньгам до эксперимента

До эксперимента я жил с родителями в ближнем Подмосковье и работал аналитиком в международной консалтинговой компании. Мой доход складывался из 75 000 ₽ оклада, доплаты за переработку и годовой премии — в среднем выходило около 100 000 ₽.

К деньгам я относился небрежно. На аренду жилья и коммуналку не тратился, а основными статьями расходов были еда, транспорт, одежда, развлечения и путешествия. Я часто ездил на такси, встречался с друзьями и коллегами в барах и ресторанах, любил делать щедрые подарки.

Я никогда не считал, сколько и на что трачу: денег всегда хватало и даже получалось что-то откладывать. В качестве «подушки» я старался держать на счете около 200 тысяч рублей, но как только баланс превышал эту сумму, всегда находились «неотложные» покупки. Карту с кэшбэком я не использовал, за акциями не следил — одним словом, смело переплачивал везде, где можно.

Как я выбирал, где вести учет

Раньше я уже пытался учитывать свои расходы в приложении CoinKeeper. Но оно показалось мне негибким, да и вести учет можно было только с телефона. Аналитика расходов в мобильном банковском приложении тоже не соответствовала моим запросам: непонятно, на что уходят наличные, как разбить крупные покупки в гипермаркетах на отдельные категории, на какие цели я делал переводы с карты на карту и т. д.

Я хотел настроить учет под себя, выделить свои категории и подкатегории, проводить аналитику во всевозможных разрезах, строить графики и диаграммы на свой вкус и цвет — ну я же аналитик. Самым гибким и простым инструментом мне показался эксель. Я завел файл, закинул в облачное хранилище, чтобы иметь доступ к нему с любого устройства, и с 1 апреля 2016 года начал вести учет.

А вот и сама таблица

Было бы странно всю статью рассказывать вам о своей таблице, но так и не показать, как она работает. Я перенес ее из экселя в «Гугл-таблицы» и заполнил за полгода, чтобы у вас появилось представление, как в ней работают графики и на чем они основаны.

Открыть таблицу →

На одной вкладке я записывал каждую трату, указывая дату, категорию и подкатегорию расхода. На другой добавил сводные таблицы и графики для аналитики.

Изначально я дал себе установку продержаться три месяца, чтобы сформировать картину моих расходов и выделить места для экономии и оптимизации. Но в итоге эксперимент продолжается до сих пор, а файл с двумя вкладками разросся в целую систему учета со своими справочниками, дашбордами и аналитикой.

Первая версия таблицы. Вкладка для учета повседневных расходов
Первая версия таблицы. Вкладка для учета повседневных расходов
Таблица к концу эксперимента — куча аналитики!
Таблица к концу эксперимента — куча аналитики!

Как я приучил себя вести бюджет

Для меня начать вести бюджет — это как начать новую жизнь с понедельника. Предыдущий мой опыт был так себе: я пару недель стабильно вел учет, потом заносил расходы все реже, а потом становилось совсем лень и я все бросал. В этот раз я решил добавить немного интерактива.

На главную страницу файла я вывел показатель «Средний расход за день в этом месяце». В самом начале эксперимента я установил для себя месячный лимит расходов — 60 тысяч рублей, так что мой средний расход за день должен был быть на уровне 2000 ₽ в день.

Каждое заполнение таблицы очередной порцией расходов было лотереей: превысит ли мой средний расход в месяце этот показатель. Другими словами, закажу ли я на ужин доставку или пора идти в «Пятерочку».

Особенно полезно было смотреть на средний расход после выходных: как я пойму позже, на выходные у меня приходится 40% всех расходов. Если после ввода расходов за выходные показатель не превышал 2000 рублей, мне становилось легче: не такой уж я и транжира. Но если случалось обратное, во мне просыпалась совесть: «Другие на 35 тысяч в месяц нормально живут, а ты сливаешь деньги в пустоту», — это заставляло меня ужаться в течение следующей недели. И это работало.

Этот показатель расхода стал моим персональным финансовым консультантом — это мотивировало стабильно вносить расходы в файл, чтобы получить ответ, транжира я или нет.

Мой главный мотиватор — ячейка в таблице, которая говорит мне, транжира я в этом месяце или молодец
Мой главный мотиватор — ячейка в таблице, которая говорит мне, транжира я в этом месяце или молодец

Расходы я стараюсь вносить каждый будний день, в конце дня. В основном я пользуюсь картой — расходы переношу из интернет-банка. В среднем в день у меня 4—6 покупок, поэтому на внесение их в файл уходит не больше пары минут. Если я трачу наличные, то в течение дня записываю расходы в заметки в телефоне, а вечером переношу в таблицу. Расходы за выходные обычно вношу вечером в воскресенье — заодно подвожу итоги недели, добавляю пропущенные расходы, проставляю категории. На это уходит около 10 минут.

В конце каждого месяца я анализирую расходы: смотрю, как месяц повлиял на общую динамику, превысил ли я бюджет, по каким категориям были наибольшие траты. Тогда же планирую бюджет на следующий месяц.

Сначала бюджет на следующий месяц я считал как средний расход за последние полгода. Но чем больше данных копилось в моей таблице, тем проще мне было установить закономерности. Например, в декабре у меня стабильно много расходов на подарки, а еще всевозможные траты к концу года. По моей статистике, бюджет на декабрь обычно на 28% больше среднего. То есть в конце ноября я посмотрю средний бюджет за последние полгода и умножу его на 1,28 — это будет бюджетом декабря.

Бывали ситуации, когда я срывался и не вносил расходы более недели. Внести за раз 50—60 покупок — рутинное и скучное занятие. Я старался мотивировать себя: если сейчас не внесу эти расходы, то можно ставить крест на эксперименте — и все труды за прошедший год коту под хвост.

Отдельное нелюбимое занятие — это разбор чеков из гипермаркетов. Перед глазами чек на 30—40 позиций, которые нужно разнести на пять категорий, а еще все эти категории разбросаны по чеку хаотично.

Первое, что я стал делать, это сортировать покупки по категориям уже на кассовой ленте, чтобы в чеке они тоже шли от категории к категории, да и по пакетам было проще все разложить. Сначала выкладываю продукты, потом средства гигиены и бытовую химию, а затем стекло — алкоголь.

Как вести бюджет
Чтобы на все хватало и даже оставалось. Дважды в неделю рассказываем в нашей рассылке

Благодаря такой сортировке уже на кассе я стал замечать лишние товары в каждой из категорий и выкладывать их с ленты. Например, я мог взять одну упаковку чая в отделе с чаем и кофе, а еще пачку — в отделе товаров по акции. Когда пробиваешь все покупки вперемешку, можно этого не заметить, но при сортировке товаров на ленте сразу бросается в глаза.

Спустя примерно полгода с начала эксперимента вносить расходы стало такой же привычкой, как чистить зубы по утрам. Я рассматривал каждую новую порцию трат как дополнительную информацию к моей аналитике, а я ведь люблю поиграться с данными, мне нужно больше данных!

Мой бюджет перед экспериментом

Средний доход: 80 000—85 000 ₽
Повседневные расходы: как бог на душу положит
Накопления: 200 000 ₽

Первый месяц эксперимента

Результаты за первый месяц показали следующую картину: почти половина месячных расходов — из категории «Алкоголь» и «Бары и рестораны». Вот и первые претенденты на оптимизацию моих трат. Также я решил меньше ездить на такси, потому что месячный расход составил 4500 рублей.

На работе мой доход немного уменьшился: закончился проект, за который я получал надбавки. Нужно было либо повышать заработок, либо учиться экономить и избавляться от ненужных трат. Мне нравилась моя работа, в конце года я ожидал премии и повышения оклада. До конца года я решил пробовать сокращать расходы.

Итоги первого месяца

Средний доход: 75 000 ₽
Повседневные расходы: 60 000 ₽
Накопления: 215 000 ₽

Расходы за апрель 2016 года. Первый месяц учета
Расходы за апрель 2016 года. Первый месяц учета

Первые три месяца

Как оказалось, трех месяцев вполне достаточно, чтобы сформировалась картина потребительской корзины. Я выявил закономерность, которая сохраняется до сих пор: первые пять наиболее затратных категорий в повседневных расходах составляют 75% всех повседневных расходов.

При этом топ-5 категорий на протяжении всего эксперимента не менялся, случались только небольшие изменения позиций внутри него.

Расходы за апрель, май и июнь 2016 года. Топ⁠-⁠5 моих категорий — обеды, бары и рестораны, алкоголь и тусовки, транспорт и подарки
Расходы за апрель, май и июнь 2016 года. Топ⁠-⁠5 моих категорий — обеды, бары и рестораны, алкоголь и тусовки, транспорт и подарки
За три месяца ведения бюджета расходы на топ⁠-⁠5 категорий снизились до стабильного уровня в 75%
За три месяца ведения бюджета расходы на топ⁠-⁠5 категорий снизились до стабильного уровня в 75%

За три месяца мне удалось снизить расходы в категориях «Алкоголь» и «Бары и рестораны» и тратить не более 10 тысяч рублей на каждую из них. Расходы на транспорт тоже удалось снизить почти в два раза. В то же время расходы в других категориях выросли пропорционально сэкономленным средствам. Наверное, это связано с тем, что всегда хочется наградить себя за какие-то успехи. Примерно такой диалог не раз происходил у меня в голове с самим собой:

  • Я: Классная рубашка, но стоит дорого.
    ТОЖЕ Я: Но я же целый месяц не транжирил деньги в барах и постоянно ограничивал себя в чем-то. Неужели я не заслужил эту рубашку?

В итоге сэкономленные деньги уходили на одежду, книги, гаджеты. В дальнейшем я еще много раз столкнусь с этой закономерностью по перетеканию сэкономленных средств в другие категории.

Также я актуализировал список категорий и стал фиксировать крупные расходы на отдельной вкладке таблицы. Таким образом, на самом верхнем уровне мои расходы можно теперь разбить на повседневные и крупные. Крупные расходы — это либо расходы, которые случаются не чаще раза в год, либо путешествия, либо покупки дороже 15 тысяч рублей. Например, покупку рубашки за три тысячи я заношу в повседневные расходы в категорию «Одежда», но покупку дорогого пальто — в раздел «Крупные».

Итоги первого года

Мои расходы стали более прозрачными и прогнозируемыми. Мне стало легче откладывать деньги, принимать решение о покупке той или иной вещи, сравнивать товары и услуги, опираясь на историю моих трат.

К примеру, покупая джинсы за 4500 рублей, я понимаю, что примерно столько же трачу в месяц на такси. В случае такси за эти деньги я приобретаю комфорт в передвижении по городу, экономлю время, меньше устаю в течение месяца. Джинсы же — это вещь, которая прослужит год и немного разнообразит гардероб. Мысленно я провожу сравнение: готов ли я месяц не ездить на такси ради покупки джинсов? Сопоставима ли польза от этих покупок?

Или еще пример: при покупке абонемента в спортзал нужно было потратить сразу 10 тысяч рублей. Психологически всегда сложнее сделать крупную разовую покупку, чем совершать мелкие на ежедневной основе. Но я знал, что за год потратил на фастфуд все 12 тысяч рублей, поэтому сомнения сразу отпали. Крупные покупки — новый телефон, дорогую одежду — я стараюсь планировать на те месяцы, когда повседневные расходы минимальны. А еще даю себе обещание: «Да, ты можешь купить это, если потратишь на бары и рестораны меньше 4 тысяч за текущий месяц».

За год повседневные расходы удалось снизить только на 3 тысячи в месяц, а повышение заработной платы было не очень значительным и не соответствовало моим первоначальным договоренностям с начальством. Я подвел итоги года и осознал, что нужно следовать стратегии повышения заработка и контроля текущих расходов. Одним словом, зарабатывать больше и стараться тратить в меру, ориентируясь на средний расход в месяц.

300 000 ₽
мне удалось отложить за первый год эксперимента

С 2017 года я начал искать новую работу.

На конец марта 2017 года

Средний доход: 100 000 ₽
Повседневные расходы: 57 000 ₽ (−3000 ₽)
Накопления: 500 000 ₽ (+300 000 ₽)

Мои общие повседневные расходы за год — 622 888 ₽. Крупные расходы за год: 163 037 ₽ — это траты на поход, новый Айфон, поездка в Петербург.

Всего за год — 622 888 ₽
Всего за год — 622 888 ₽
Всего за год — 622 888 ₽
Всего за год — 622 888 ₽

Изменение стратегии: поиск новой работы

Мои накопления перевалили за полмиллиона рублей, и я решил вложить их в жилье, заняв у родственников еще полмиллиона. Итого на руках у меня был миллион рублей на первоначальный взнос. Но сначала нужно было решить вопрос с увеличением заработка, стоявший очень остро: ведь потребуется влезать в ипотеку, нужны будут деньги на ремонт.

Я решил рассчитать уровень требуемой заработной платы исходя из моих ежемесячных расходов на год вперед. Мой будущий доход должен был покрывать следующие ежемесячные траты:

  1. Повседневные расходы — 57 000 ₽ в месяц.
  2. Крупные расходы — усредненно 13 000 ₽ в месяц.
  3. Платежи по ипотеке — 30 000 ₽ в месяц.
  4. Расходы на ремонт — 90 000 ₽ в месяц. Я рассчитывал, что на ремонт потрачу около миллиона рублей и растяну его примерно на год. После окончания ремонта я планировал направлять эту часть дохода на досрочное закрытие ипотеки.

Итого требуемая зарплата — 190 000 ₽.

Мой опыт в консалтинге позволял мне претендовать на такое значительное повышение заработной платы. Если раньше я бы постеснялся называть работодателям столь крупную сумму, то сейчас у меня была конкретная цель, требующая этого уровня дохода. Я решил: почему бы не попробовать. Месяцы поиска, собеседования в десяти компаниях — и к концу весны я получил предложение от крупной инвестиционной компании с нужной мне зарплатой.

Параллельно со сменой работы я занимался поиском квартиры. Выбрал однушку в готовой новостройке. С мая 2017 года в моем учете появилась третья крупная категория — расходы на квартиру, которая включала в себя затраты на ремонт, платежи по ипотеке, ЖКХ и прочие расходы на обустройство.

На начало июня 2017 года

Средний доход: 190 000 ₽ (+90 000 ₽)
Повседневные расходы: 54 000 ₽ (−3000 ₽)
Накопления: 0 (−500 000 ₽)

Итоги второго года

К концу второго года эксперимента я уже несколько месяцев жил в собственной квартире. В течение всего периода ремонта приходилось сводить концы с концами и накопления держались на нулевом уровне. Но я уверен, что без моего опыта ведения бюджета все было бы намного сложнее.

К весне 2018 года самый финансово сложный этап был пройден — у меня начали появляться свободные деньги.

На конец марта 2018 года

Средний доход: 190 000 ₽
Повседневные расходы: 56 000 ₽ (+2000 ₽)
Накопления: 100 000 ₽ (+100 000 ₽)

Мои повседневные расходы за два года — 1 374 357 ₽. Расходы на кредит и ремонт квартиры — 1 161 498 ₽. Крупные расходы за два года — 229 937 ₽, это траты на отпуск, поездки, абонемент в фитнес.

Подсчет расходов на ремонт я вел в отдельном файле, но итоговые суммы за каждый месяц вносил на отдельную вкладку с расходами на квартиру, в категорию «Ремонт». Ремонт — это постоянный поток расходов, который тоже надо контролировать, чтобы не выйти за рамки бюджета.

Полученная аналитика уже не раз помогала моим друзьям и знакомым спрогнозировать бюджет будущего ремонта. Расскажу кратко. Всего я потратил на ремонт 1 233 357 ₽. 803 928 ₽ из собственных средств, еще 429 429 ₽ занял у родственников. Площадь моей квартиры — 42,8 кв. м. Получилось, что на квадратный метр с учетом мебели я потратил 28 817 ₽. Ремонт длился 9 месяцев.

Вкладка в таблице для учета расходов на квартиру
Вкладка в таблице для учета расходов на квартиру
Всего 1 233 357 ₽
Всего 1 233 357 ₽

Итоги тысячи дней

26 декабря 2018 года был тысячный день моего ведения расходов — прошло 33 месяца. За последний год мне удалось отложить 600 тысяч рублей. Изначально планировал накопить больше, но после непростого этапа с покупкой квартиры, поиском работы и ремонтом мне хотелось потратить деньги на себя, отдых и путешествия. Это хорошо заметно на графиках: в третий год эксперимента увеличились крупные расходы.

По ипотечному кредиту осталось выплатить около миллиона, а на накопленные деньги я собираюсь купить машину. Скорее всего, в структуре моих расходов появится новая категория — автомобиль: бензин, ТО, страховки и т. д.

Повседневные расходы после периода экономии снова вернулись на прежний уровень и превысили 60 тысяч рублей. Когда отсутствует сильная потребность в экономии, начинаешь расслабляться и позволять себе ненужные траты.

Также отмечу, что дополнительный доход мне принесло использование карты с кэшбэком и оформление налогового вычета. Карту с кэшбэком и процентом на остаток я завел только спустя полгода с начала эксперимента. Тем не менее за весь период она принесла мне около 50 тысяч. В 2018 году я оформил налоговый вычет на покупку квартиры, он составил 171 тысячу рублей из возможных 260 тысяч. В 2019 году планирую оформить вычет на оставшуюся сумму и на проценты по ипотеке.

Один из моих выводов по итогам эксперимента: надо ориентироваться на повышение заработка, а не на оптимизацию текущих расходов, как я планировал изначально. Начать стоит с обсуждения требований для повышения зарплаты и должности. Параллельно всегда полезно знать свою стоимость на рынке, обновлять резюме и не бояться менять работу. Но главное, не думать, что зарплата — единственный источник доходов. Фриланс, кэшбэк, налоговые вычеты, ИИС плюс налоговые вычеты, дивиденды, продажа ненужных вещей — все это примеры дополнительного дохода. Но это уже другая история.

На конец декабря 2018 года

Средний доход: 190 000 ₽
Повседневные расходы: 65 000 ₽ (+9000 ₽ за 9 месяцев)
Накопления: 600 000 ₽ (+500 000 ₽ за 9 месяцев)

Категория «одежда» есть как в повседневных, так и в крупных расходах. В повседневные расходы я включил недорогие вещи, которые покупаю достаточно часто: майки, рубашки, джинсы, носки. А к крупным расходам отнес более дорогие вещи, которые обычно покупают на длительный срок: пальто, сумки, куртки
Категория «одежда» есть как в повседневных, так и в крупных расходах. В повседневные расходы я включил недорогие вещи, которые покупаю достаточно часто: майки, рубашки, джинсы, носки. А к крупным расходам отнес более дорогие вещи, которые обычно покупают на длительный срок: пальто, сумки, куртки

А теперь аналитика!

За время эксперимента я собрал огромный массив данных по моему потребительскому поведению, на основе которого провел всестороннюю аналитику. График ниже — это структура расходов за весь период с разбивкой повседневных расходов на категории.

Структура расходов за 1000 дней эксперимента в разрезе по месяцам
Структура расходов за 1000 дней эксперимента в разрезе по месяцам

Следующий график показывает динамику среднего значения расходов по каждой категории. Среднее значение считается по последним шести месяцам.

По некоторым категориям очень наглядно прослеживается периодичность. Например, категория «Подарки» достигает максимума в декабре и январе и минимума в сентябре.

Один из ключевых показателей на странице с аналитикой — «Динамика усредненного значения повседневных расходов». Главный ориентир на таком графике — линия тренда, розовая прямая. Если эта линия нисходящая, значит, общая тенденция моих расходов положительная — расход снижается. Если линия восходящая, значит закономерность обратная: в среднем я трачу больше.

У графика два варианта: усредненный расход рассчитывается за все время ведения бюджета и за последние шесть месяцев. Когда ведешь бюджет довольно долго, важно видеть не только общую картину, которую показывает первый график, но и картину на короткой дистанции — за последние полгода. Линия тренда на графике за все время нисходящая — то есть на длинной дистанции все хорошо, в среднем я уменьшаю расход. А вот за последние полгода линия тренда восходящая — значит, я начинаю тратить больше и нужно внимательней относиться к своим расходам.

Повседневные расходы зависят от месяца. Если усреднить значение по каждому месяцу, то хорошо просматривается, какие месяцы наиболее затратные, а какие нет. Больше всего я трачу в декабре и январе: там праздники и череда дней рождения. Меньше всего — в мае, там много выходных и поездки на дачу, где нет соблазна много тратить.

Таким образом, можно посчитать коэффициент трат для каждого месяца года. Он рассчитывается как средний расход конкретного месяца за годы эксперимента, деленный на средний расход в месяц на протяжении всего эксперимента. При планировании бюджета на следующий месяц я делаю поправку на этот коэффициент.

Сравнение повседневных расходов в разрезе месяцев по годам эксперимента
Сравнение повседневных расходов в разрезе месяцев по годам эксперимента
Коэффициент степени расходов по месяцам года. Пока писал статью, добавил еще январь, февраль и март
Коэффициент степени расходов по месяцам года. Пока писал статью, добавил еще январь, февраль и март

Перейдем к аналитике пяти категорий расходов, составляющих 75% от всех повседневных трат, в разрезе подкатегорий. Эта аналитика, например, открыла мне глаза на мои предпочтения в алкоголе.

«Бары и рестораны» — по этой категории можно посчитать средний чек на каждый тип заведения и частоту их посещения. Оказалось, что примерно две пятницы в месяц я провожу в барах.

Суммарно расходы на алкоголь, бары и рестораны составили полмиллиона рублей! Полмиллиона, Карл!
Суммарно расходы на алкоголь, бары и рестораны составили полмиллиона рублей! Полмиллиона, Карл!
Больше всего из алкоголя я пью вино. «Прочее» — это всякие коктейли и шоты в барах
Больше всего из алкоголя я пью вино. «Прочее» — это всякие коктейли и шоты в барах

«Транспорт» — тут видно, как я постепенно пересаживаюсь на такси, расходы на которое растут из месяца в месяц. На графике также четко прослеживается момент, когда я пересел с автобусов на электрички, чтобы добираться до работы без пробок.

Половина расходов на транспорт — это такси. Всего потратил 260 000 ₽
Половина расходов на транспорт — это такси. Всего потратил 260 000 ₽
На графике видно, как я постепенно все чаще и чаще езжу на такси. Мой средний чек за все время — 260 ₽
На графике видно, как я постепенно все чаще и чаще езжу на такси. Мой средний чек за все время — 260 ₽

«Обеды и ланчи» — тут аналитика помогает контролировать потребление сладостей и фастфуда. Если месячный лимит заканчивался, то я начинал сдерживать себя.

Интересно, как потребление сладкого совпадает с периодами стресса на работе или в личной жизни.

За время эксперимента я проел 340 000 ₽, 60% из которых ушли на бизнес-ланчи
За время эксперимента я проел 340 000 ₽, 60% из которых ушли на бизнес-ланчи
Заметил, что расходы на фастфуд и сладости резко растут, когда у меня стресс на работе или в личной жизни
Заметил, что расходы на фастфуд и сладости резко растут, когда у меня стресс на работе или в личной жизни

«Подарки» — последняя категория, по которой я выделил отдельные подкатегории.

Для меня было открытием, что мои расходы на подарки сопоставимы с расходами на обеды и ланчи или на все путешествия за период эксперимента. Но каковы бы ни были затраты, эта статья расходов приятная для меня, и я не хочу ее оптимизировать.

Всего на подарки я потратил 335 000 ₽, половина из которых — подарки членам семьи и родственникам
Всего на подарки я потратил 335 000 ₽, половина из которых — подарки членам семьи и родственникам

В итоге

С момента моего эксперимента прошло несколько лет. Я очень доволен, что выработал привычку следить за расходами. Даже если в жизни все идет не по плану, то уж расходы я точно держу под контролем. Я перестал переживать из-за потраченных денег, так как всегда вижу, на что их потратил.

Я стал мыслить немного иначе: вижу, сколько денег мне нужно, и думаю, как мне удовлетворить свои потребности. Это мотивирует зарабатывать больше. Также ко мне стали обращаться друзья с вопросами на тему личных финансов. Я помогаю им адаптировать мою таблицу для учета собственных расходов, даю советы — и мне очень нравится делиться своим трехлетним опытом.

А как долго у вас получалось вести учет своих расходов?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Вот это статья, просто "уровень - бог"!

332

Ксюша, Пполностью согласна с Вами

8
0

Очень крутая статья! 👏👏👏
Антон, вы действительно крутой аналитик, кроме того, что все понятно, еще и красиво 😊

Сама сейчас на стадии "интуитивного ведения", как у вас до начала эксперимента) Есть "несгораемый резерв" - а остальное "как на душу ляжет" 😂
Мотивирует тоже начать вести табличку))

102

Anton, Думаю многие кто пишут данные программы не обладают вашим опытом в ведении учета расходов . Сам веду учет в середины февраля 2019г. - и тоже удобнее в таблице самому .

14

Anton, для учета первички используем в семье Zenmoney.
Полностью автоматизирует процесс. Часть аналитики там тоже есть.
Более сложную аналитику ведем в Excel.
Шаблон Personal Financial Statement from RichDad приспособили под себя.

10

Yes, какие можете посоветовать приложения для учета расходов? Я пробовал несколько вариантов но лично мне ничего не подошло)

10

Антон, уважаемый Антон! Чтобы найти себе работу просто прикладывайте этот график в резюме!!! Это ж аналитик уровня БОГ

42

Антон, мне тоже нравится Exel - максимум возможностей персонализации)

4

Антон, я использую Toshl Pro - там можно и бюджет планировать. Но такой цветастой красивой и разнообразной аналитики:) нет ни в одном приложении. Спасибо за табличку!!!

3

Антон, добрый вечер!
Подскажите пожалуйста, как именно организован автоматический список подкатегорий. Не могу понять по какой причине он не работает, а явных проблем не вижу. Буду рад помощи!

2

Anton, прекрасная статья! Дала мне пищу для размышлений, что я могу улучшить в своем методе учета финансов.
Я считаю, можно пользоваться любым приложением, которое позволяет выгрузить данные в Excel. Я пользуюсь давно MoneyLover и недавно параллельно стал пробовать ДзенМани. Я вношу операции сразу, как только они произошли, в течение месяца смотрю на аналитику, которую дает приложение, а в конце месяца выгружаю в Excel.

7

Anton, давно пользуюсь Домашней бухгалтерией.
Удобно, есть возможность вести разные счета в разных валютах, и расходы по определенным категориям списывать сразу с нужных счетов. В свежих версиях есть облачная синхронизация с мобильным приложением - можно заводить данные с любого места и устройства. Учет депозитов тоже сделали, но я все еще на пятой версии сижу.
С аналитикой там победнее конечно, но есть возможность выгрузки в ексель, а там уж что угодно
Чего там точно нет - индикатора транжиры :)
Надо им идею подсказать - штука то нужная :)

5

Yes, как мне кажется, лучше начать с таблички и оформить все под себя. А уже через пол года, вы будете точно знать что вам надо и на основе этого выбрать приложение.

4

Anton, все приложения направлены на учет расходов. Я не нашла ни одного, которое бы основывалось на планировании бюджета. Было только одно, американское, YNAB, которое не обновлялось сто лет и стоило бешеных денег. В итоге, таблица эксель — лучший друг и товарищ.

3

Алена, обновляется — будь здоров. Для меня его стоимость окупилась в первый же месяц использования. Обломно, конечно, платить почти 6000 за раз, но эта «боль» быстро проходит) Я попробовала всё, что только можно (Эксель-таблицы, к сожалению, вдохновляют меня только для небольших проектов), прижился только YNAB

1

Алена, обновляется и достаточно активно. Дорого - да, не дешего, но альтернативы пока найти не удалось.

1

Anton, Easy Finance - самое лучшее (для меня), что я смог найти и что использую сам с 2013 года

3

Yes, тоже им пользовался очень гибкое - но был период когда из-за глюков - потерял часть записей - теперь Access

1

Anton, для меня нет ничего лучше приложения Budget Bakers. Оно очень удобное и есть для всех популярных платформ со всей аналитикой. Каждый день записывая расходы и спрогнозировав расходы на будущие месяцы - можно спать спокойно.

1

AndroMoney

1

Anton, Попробуйте MoneyWiz 3.

1

Anton, приложение капитал, закладываешь бюджет на покупки заранее и стараешься не выйти за лимиты! Попробуйте

1

Olga, лучше потратьте время на выбор приложения!

1

Алена, Money Manager Ex

0

Anton, потратил кучу времени на выбор и остановился на Cash Organizer. Единственное, сейчас у них цены чуть прибавились. Но приложение даёт возможность ПОЛНОГО контроля за деньгами!

0

Попробуйте OwnMoney, оно же "Свои деньги", единственный минус - нет мобильной версии и обновлений. Если вы привыкли вести учет в эксель, то это то, что нужно. Планирование бюджета, любые виды отчетов, неограниченное количество счетов и категорий учета, учет показаний счетчика, периодические операции, конвертирование валюты между счетами и т.д. Ищите на просторах интернета последнюю версию 2.3.0.7.

0
0

Бросай пить!

59

Кирилл, Это сократит не только статью "пьянки" сегодня, но и статью затрат "здоровье" завтра.

65

Александр, но добавит статью расходов на другие развлечения, или снятия стресса у профессионалов.

6

Кирилл, а если еще побольше и посерьезнее спортом заняться, то пить вообще будет некогда :)

4
Герой Т—Ж

17.05.19, 10:59

Anton, сложно сказать что-то конерктное. Я думаю дело в том, что я очень сильно подвержен идее mental accounting [1]. Это имеет свои плюсы и минусы. Напрример, пару месяцев назад я купил новый компьютер. Зная, что срок его службы 3-4 года, Я просто беру его стомость и делю на 4*12 -- столько мне нужно откладывать денег каждый месяц, чтобы через 4 года купить новый компьютер. Так я поступаю со многими категориями трат -- страховка (которую я плачу раз в год, но дентьги откладываю раз в месяц), софт, пенсионные накопления, квраплата, даже еда.

Многи их этих расходов очень не регулярны (например, на твоих графиках видно, что в декабре ты больше тратишь на еду). Я нахожу слишком сложным планировать свои расзоды сейчас таким образом, чтобы к декабрю у меня оказалось нужное количество денег на еду. Я просто откладываю на еду одинаковое количество денег (на самом деле не одинаковое, а среднее) каждый месяц. Таким образом если сегодня я потратил чуть меньше, то эти деньги просто буду лежать и ждать декабря.

Там, где можно автоматизировать я автоматизирую. Например, просто перевожу фиксированную сумму на комуналку каждый месяц. Летом выходит больше чем требуется, а зимой наоборот меньше.

Могу ли потратить эти деньги сейчас? Конечно! Но тогда, через четрые года когда мой компьютер выйдет из строя мне придётся откуда-то взять крупную сумму денег.

Но, безусловнго, иногда случаются непредвиденные траты. В таком случае я просто беру часть денег запланированных на будущее. В той же категории где случилсь непредвиденная трата, просто увеличиться средняя сумма, коорую я откладываю каждый месяц.

Программа в которой я веду бюджет (YNAB [2]) умеет считать такую интерессную характеристику, как "возраст денег". Это количество времени, которое прошло между тем, как ты заработал деньги и потретил их. Если это число уменьшается, значит ты берёшь деньги из будущих трат и, возможно. тебе нужно либо зарабатывать больше, либо тратить меньше. У меня сейчас это число равно 86. В этом году я искал работу с января по март.

Вообще я очень рекомендую хотябы взглянуть на метод YANB [3]. Всё тоже самое можно сделать самому в Excel. Одна из главных фич, на мой взгляд, это то, что метод разделяет то как ты хранишь деньги и как ты их планируешь. То есть при бюджетировании ты не переводишь деньги со счёта на счёт. У меня часть бюджета не очень ликвидна -- лежит на вкладах или в валюте.

Машины у меня нет. Я тоже люблю прибухнуть и это хобби плохо сочитается с вожденим :) Да и честно говоря, просто жалко тратишь регулярно деньги на машину, которая будет большую часть времени гнить во дворе. Когда работал в офисе ездил на работу на общественном трансорте (во время поездки можно читать книжки!) либо на велосипеде (полезно для здоровья).

У меня тоже есть ипотека. В прошлом году рефинансировал её (ставка стала на 3.5% меньше). но продолжаю платить туже сумму, что до рефинансирования. При каждом досрочном погашении уменьшаю сумму платежа и продолжаю платить как раньше. Таким образом мои обязательства становятся меньше (и мне становится спокойнее), но при это срок ипотеки тоже уменьшается.

Я стараюсь постоянно увеличивать свои накопления. Несколько лет назад я нашел интересный способ как это делать без боли. Идея называется Save More Tomorrow [4]. Идея в том, что у людей очень хорошо получается планировать, но плохо совершать поступки прямо сейчас. Поэтому для увеличения накоплений, нужно договориться с самим собой что при следующем увеличении доходов, ты вместо того чтобы увеличить потребление, будешь откладывать прибавку. На практике мне показалось более комфортным часть откладывать, а часть пускать на потребление. Таким образом мне удалось с 14 года увеличить процент ежемесячных накоплений на "старость" с 8 процентов от зарлаты до 18%.

Кстати, не могу не согласиться, чтобы увеличить своё благосостояние нужно не меньше есть, а больше зарабатывать.

[1] Mental Accounting https://www.investopedia.com/terms/m/mentalaccounting.asp
[2] YNAB, реферальная ссылка https://ynab.com/referral/?ref=hlbjmbA7E2UFJJcj&utm_source=customer_referral
[3] YNAB Method https://www.youneedabudget.com/the-four-rules/
[4] Save More Tomorrow https://inudgeyou.com/en/financial-nudge-the-classic-example-of-save-more-tomorrow/

44
0

Все прекрасно, но вопрос: а 930 000 родственникам отдавать не нужно? Что-то их взяли на ипотеку и ремонт и все...

Многое из этого умеет AbilityCash. Там есть все для учета, а лишние плюшки не всегда нужны. Когда у тебя семья и дети, на плюшки просто некогда смотреть))

Но автору - респект. Заставить себя по-другому смотреть на финансы и расходы - дорогого стоит)

38

Денис, на меня не смотрят, ну если речь идет не о 1-2к рублей на неделю, а, например, о соточке на год, я сразу говорю, что у меня даже на карте лежат под 6% на остаток, то есть за год это не меньше 6к процентов, почему я должна эти деньги потерять? Я ими за интернет домашний за год вперед заплачу. А тут вообще речь о миллионе. Как по мне, так родственникам надо ещё скорее стараться отдать и самому (вроде не бедный) подарок эквивалентный процентам сделать даже если ни о чём таком не просят. Ну то есть сначала ипотеку нужно закрыть, конечно. Но вот как может идти речь о покупке машины, если маме миллион должен, мне не очень ясно.

43

Людмила, не думаю, что автор выложил эту статью, чтобы вы или мы все совали нос в его траты. Это пример, как можно считать свои расходы. Практически у каждого человека, кроме врожденных скруджей макдаков, есть свои «неправильные» расходы. Антон имеет право жить, как хочет.
Подушку накопит. Над инвестициями думает. Зарабатывает хорошо. Что еще надо?
Плюс щедрый, потому что много тратит на подарки. Может, среди них санатории и обслуживание врачей есть? Мы не знаем.

26

Ксения, плюсую, вообще не понимаю, когда люди с огромными глазами на тебя смотрят, скажи ты, что вернуть нужно +5-6%, ты теряешь депозитную ставку, так еще и множество других издержек, вроде рисков, что выплачивать не сможет или деньги тебе понадобятся

25

Ксения, вы можете не поверить, но есть такие мамы, которые дают такие деньги и назад брать их отказываются именно по причинам бескорыстия и истинной безусловной любви к своему ребенку. Иногда получается втюхать долг обратно только в качестве дорогого подарка. Никак больше. И, поверьте, если есть свободные средства в размере миллиона, то на 60к годовых на отпуск там никто не рассчитывает. Там где есть 1 свободный (!) миллион, там всегда будет второй рядышком ))))

24

Anton, а они, конечно же, не хранили эти деньги на вкладе под процент и не планировали на эти 70-80 тысяч процентов в год съездить в отпуск?

23
Герой Т—Ж

17.05.19, 13:42

Забыл, я тоже люблю циферки, но те которые не трубеют от меня много усилий. Поэтому раз в год считаю такие показатели:

* Emergency Fund Ratio -- отношение всех денег что у меня есть к ежемесячным обязательным платежам (еда, свзяь, ипотека и тд.). Стараюсь держать это число меньше 6. Если показатель больше шести, значит я неэффективно пользуюсь деньгами
* Debt Ratio -- отношение стоимости всего имущества (сюда входят квартира, кэш и тд) к долгам (ипотека, кредитка). Хорошим показателем считаю 0.4 и меньше. То есть на каждый рублю собственности у меня должно быть не больше 40 копеек долгов.
* Savings Ratio -- отношение изменения стомости того, чем я владею (стомость всего имущества в конце года минус стомость всего имущества в начале года) к годовому доходу. Считаю хорошим показателем, когда число больше 0.1.

Кроме этого, я раз в год провожу SWOT анализ [1]. Ничего сложно нет, просто выписываешь сильные (S, Strengths) и слабые (W, Weaknesses) стороные своей финансовой ситуации. Анализируешь угрозы (T, Threats) и возможности (O, Opportunities). И думаешь что с этим можно сделать. Например по итогам 2017 года к сильным сторонам я отнёс наличие накоплений и большое предложение работы, к слабым -- слишмком большую ликвидность. В возможностям -- подработка, увеличение зароботка на текущей работе и возможность смены работы и заработка в валюте, а не рублях. В угрозам -- высокую инфляцию, политические риски и возможность дефолта моего банка.

[1] https://www.investopedia.com/terms/s/swot.asp

38
0
Ведущий подкаста «Схема»

16.05.19, 11:41

11 аналитик из 10, просто браво!

35
0

Антон, таких ты нужно ставить в пример нашим детям, чтобы с детства учились грамотному обращению с финансами. Сам начал записывать расходы с октября 2016 в CoinKeeper, днем записывал, а вечером все переносил в Тинькофф таблицу. Диапазон ЗП от 60 до 95. Через несколько месяцев использования таблицы нашел в бюджете дыру почти в 100 тысяч, которую закрывал больше полугода. Так же благодаря таблице сделал ряд выводов, может кому-то пригодятся: 1.Если вести таблицу несколько месяцев и потом сделать анализ, то видя куда и сколько в среднем уходит легче планировать будущие расходы; 2.На что-то большое проще начать откладывать заранее разделив траты равномерно на весь предстоящий период ДО покупки; 3.Грамотно используя кредитную карту (за 2,5 года использования % заплатил всего 2 раза по собственной глупости) можно легче пройти месяцы трат, в моем случае это апрель и ноябрь; 4.На алкоголь и развлечения уходило около 15% дохода; 5.Сократив расходы на алкоголь и прочие развлечения можно позволить себе больше тратить на ЗОЖ (бассейн, спортзал и т.д.) и книги при одинаковых ежемесячных расходах; 6.Принцип "Плати сначала себе", а именно откладывай минимум 10%, можно реализовывать даже при падении дохода, если видеть все свои траты. 7.Оплата любых покупок картой позволяет не забыть куда и сколько было потрачено. Ну и по поводу повышения ЗП в 2 раза, я жил в городах-миллионниках, там с работой гораздо проще, про Питер и Москву тем более понятно, а вот в моем городе с населением 500.000 человек уйти с ЗП 60-70 даже на 100 уже очень сложно, про 120-140 молчу, таких должностей в принципе в городе от силы сотня-другая. Как-то так ))

28

Владимир, это все прекрасно и работает если сам человек готов оптимизировать расходы и имеет цели. Я со своими друзьями и коллегами, когда завожу разговор на эту тему. Обсуждаю эту статью, к примеру. Получаю ответы сразу, что жить нужно сегодня. Если хочется кофе, то нужно покупать кофе с булочкой и не экономить ничего. Лично у меня волосы дыбом встают, когда мои знакомые признаются, что на алкоголь тратят 6000 в месяц и умерить аппетиты они даже не планируют. Или коллега 26 лет, тратит все в ноль, живет одна, но крупные покупки родители для нее делают. А позиция такая "пускай муж экономит и оптимизирует, а я все на себя тратить должна" (мужа при этом нет и понять не может почему нет претендентов). Про кэшбеки и другие способы экономии молчу. Некоторые просят разъяснить все "как для дебила" как открыть карту и ИИС. Но дальше вопроса дело не доходит. А преимущества расписывать я уже устал.

23
0

А теперь то же самое, с зарплатой сорок тысяч рублей, плиз

26

Сергей, не надо так категорично. В регионах люди получают значительно меньше чем 80К, не ехать же всем в Московию. А вообще соглашусь, лень и деньги вещи почти не совместимые.

28

Budnick, так принцип тот же самый - учитывайте доходы и расходы и анализируйте
P.S. начинала вести учет доходов и расходов еще с зп 10 тыс

18
0

Сказка какая-то, захотел в 27 лет увеличить доход - походил пару месяцев по собеседованиям - и на тебе: в два раза больше. Бери - не жалко...

25

Иван, в моем случае я получал заметно меньше рынка на предыдущем месте работы, и я этого не осознавал. Это как раз таки один из выводов, что нужно переодически проверять, что готов предложить рынок труда и какова твоя текущая стоимость как специалиста)

56

Иван, в Москве иногда по осени идут дожди из стодолларовых купюр. По существу, можно вообще не работать. Вышел раз в год на улицу, пособирал денежек с асфальта и дальше живешь на собранное. Вы за МКАДом такое, конечно же, не видывали. А мы тут в Москве привыкли уже. Даже скучно как-то. Нифига не делаешь, а денег куры не клюют.

30

Иван, просто «походил по собеседованиям» лишь звучит коротко. А то, как он к ним готовился, сколько сотен их прошел, как долго выбирал фирму итд — просто осталось за кадром.

19
0

на фразе "Первое, что я стал делать, это сортировать покупки по категориям уже на кассовой ленте" я поняла, что хоччу за него замуж

23
0

Наверно очень зависит от характера ... я просто не люблю транжирить , поэтому смысла в учете не вижу.
Знаю большие статьи затрат - отдых и машина ( скорее не эксплуатация а амортизация). Но иметь хорошую машину нравится , а меньше отдыхать - не хочется.

19

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество