Как зарабатывать на сочетании банковских продуктов: карт и накопительных счетов

1. Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной.
2. Что такое накопительный счет.
3. Как и сколько можно заработать, если использовать кредитную карту вместе с дебетовой и накопительным счетом.

В прошлом уроке мы разобрались, что такое кредитная карта. Чтобы на ней зарабатывать, надо знать, как устроены дебетовые карты и накопительные счета.

Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить деньги и накапливать их. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы тратите свои деньги, а с кредитной — деньги банка.

Вы можете получать зарплату на дебетовую карту, зачислять средства и снимать их, оплачивать ею товары и услуги, получать на нее кэшбэк. Банку выгодно, чтобы вы хранили на дебетовой карте как можно больше денег и чаще ей расплачивались.

Накопительный счет — это тип счета, на котором клиент хранит деньги, а банк начисляет на них процент. Вам кажется, что деньги просто лежат на вашем счете, но на самом деле они не лежат, а работают.

Клиент может свободно распоряжаться деньгами на накопительном счете: снимать или вносить, когда ему удобно, не теряя при этом проценты. Этим накопительный счет отличается от вклада — с него нельзя снимать деньги, если вы не хотите потерять накопленные проценты. Подробно об этом мы рассказываем в курсе «Как хранить деньги выгодно и безопасно».

Банк складывает деньги своих клиентов в общий котел. Он пользуется этими деньгами и так зарабатывает — например, дает их в долг под процент другим людям и организациям. Котел всегда полон: за этим следит Центральный банк. Поэтому в любой момент можно снять деньги с карты — вам их без проблем вернут. Не получится такого, что вы придете за деньгами, а банк такой: «Я их в долг дал. Вот как мне вернут, так и вам отдам».

Хранить деньги на дебетовой карте или накопительном счете безопасно: они под защитой Агентства по страхованию вкладов — АСВ. Эта государственная организация страхует ваши деньги, пока они находятся у банка. Если, например, у банка отзовут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные средства, но сумма возмещения ограничена — не более 1,4 млн рублей. Государство внимательно следит за работой АСВ: агентство отчитывается перед Центральным банком и правительством.

1 400 000 ₽

максимальная сумма, которую безопасно хранить в одном банке, — эти деньги застрахованы АСВ

А вот неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте не страхуется. Если у вас была кредитка с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать эти деньги. То, что уже потратили с карты, в любом случае придется вернуть: долг тоже не сгорает. Возвращать его нужно будет, скорее всего, уже новому кредитору.

Условия использования дебетовых карт и счетов в разных банках отличаются. Как подобрать оптимальную карту или счет, разберемся в отдельном уроке. А пока кратко расскажем, какие вообще бонусы есть у этих банковских продуктов.

Проценты по накопительному счету. Банк пользуется вашими деньгами, которые хранятся на счете. Он получает прибыль и делится ей с вами: платит процент на остаток по накопительному счету.

Представьте, что у вас есть волшебная копилка. Вы положили в нее 100 ₽, через месяц заглядываете — сумма выросла. Чем больше положили, тем больше забрали. Примерно так и работают проценты по накопительному счету.

Процентная ставка не зависит от срока, на который открыли накопительный счет, но и не фиксируется: банк может ее изменить. Новым клиентам в первые 1—3 месяца банки могут предлагать повышенный процент по накопительному счету. Например, 17% в первые два месяца, а после — стандартные условия, 7—11%.

Накопительный счет можно быстро открыть в приложении банка. Пополнять его или снимать деньги можно когда угодно. Банк может начислять проценты на среднемесячный, ежедневный остаток по счету или на минимальный — зависит от условий.

Обычно в приложении можно открыть даже несколько накопительных счетов — на разные цели. Это бесплатная услуга. Названия счетов удобнее редактировать, чтобы сразу видеть, на что откладываете. Например, можно открыть три накопительных счета и назвать их:

1. Финансовая подушка.
2. На отпуск.
3. На новогодние подарки.

На остаток по всем этим счетам банк будет начислять процент.

Процент на остаток на дебетовой карте. Банку выгодно, когда вы храните деньги на дебетовой карте, поэтому на остаток по ней он тоже может начислять проценты. Но в 2024 году процент по накопительному счету обычно выше процента на остаток по дебетовой карте.

У некоторых банков максимальная ставка по накопительному счету привязана к операциям по дебетовой карте. Поэтому нужно открывать и ее. Так, банк может предложить клиенту ставку 7% по накопительному счету, если тот не расплачивается картой за покупки. А вот если клиент активно пользуется дебетовой картой и тратит не менее 50 000 ₽ в месяц, ставка будет выше — например, 11%.

Кэшбэк. За расходы по дебетовой карте, как и по кредитке, можно получить кэшбэк. Что это такое и как работает кэшбэк, мы рассказывали в прошлом уроке. На всякий случай напомним: кэшбэк — это когда вы оплачиваете покупку, а банк возвращает вам часть потраченных денег.

В среднем у дебетовых карт кэшбэк меньше, чем у кредитных. Но может быть и наоборот — это зависит от условий конкретного банка.

Овердрафт. В первом уроке мы рассказывали о беспроцентном периоде по кредитной карте. У дебетовых карт есть похожая функция — разрешенный овердрафт. Нередко клиенты банков путают его с беспроцентным периодом по кредитке. Но это другая опция, о которой стоит знать.

Для понимания сначала разберемся, что такое технический овердрафт. Это услуга, когда банк за свой счет оплачивает операцию, на которую у клиента не хватило денег. Так происходит потому, что деньги не сразу списываются с карты, а сначала блокируются. Банк обрабатывает предыдущие операции, а когда доходит до этой, оказывается, что средств на карте не хватает. Тогда и подключается технический овердрафт. В зависимости от условий банка он может быть бесплатным всегда или какой-то период, а может все время предоставляться за плату.

А еще бывает согласованный, или разрешенный овердрафт, который банк подключает по соглашению с клиентом. Им можно пользоваться, если не хватает своих денег на оплату. Эта опция платная и считается кредитованием счета, поэтому лучше сразу же погашать задолженность. Некоторые банки предоставляют разрешенный овердрафт бесплатно на определенный период. Условие — клиент в этот срок полностью возвращает банку потраченную из лимита сумму.

Например, у Т⁠-⁠Банка сейчас, летом 2024 года, вместо овердрафта есть опция «Кубышка». Ее может подключить клиент, у которого отображается такая услуга в приложении. «Кубышка» — это запас денег от банка. Их можно тратить на покупки и не платить за опцию в течение определенного времени — до 25 дней после первого использования, если вернуть их в этот период. Если позже — банк начислит проценты.

То есть овердрафт очень похож на безлимитный период кредитных карт. Но условия гораздо жестче, он есть далеко не на всех дебетовых картах, и пользоваться им лучше в самом крайнем случае: когда вы уверены, что за короткий срок вернете деньги банку.

Идея простая. Свои деньги храните на дебетовой карте или накопительном счете, смотря где выше ставка, и старайтесь не тратить. Получили зарплату — кидайте на дебетовую карту или накопительный счет, пусть лежит там. На остаток банк начислит проценты.

Покупки оплачивайте кредитной картой — с этих трат банк вернет вам кэшбэк. Когда беспроцентный период подходит к концу, снимайте деньги с дебетовой карты или накопительного счета и закрывайте задолженность по кредитке. Так вам не придется платить банку проценты. А дальше опять расходуйте деньги с кредитки.

Главное — нельзя выходить за пределы беспроцентного периода. Не так — надо крупнее:

Чтобы заработать больше, кредитка должна быть с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком, а дебетовая карта или накопительный счет — с максимальным процентом на остаток. Остальные характеристики карт не очень важны. Например, если найдете кредитку с большим кэшбэком, но у нее будет зверская комиссия на снятие наличных — берите.

Этот калькулятор считает, сколько денег вы заработаете за год, если будете следовать нашим урокам.

Введите свой средний ежемесячный доход и сумму расходов, а также характеристики дебетовой карты и кредитки, которыми планируете пользоваться. Все остальное сделает калькулятор.

Можно неплохо зарабатывать, если удачно подобрать сочетание кредитки и дебетовой карты или накопительного счета — об этом мы расскажем дальше. А пока совет: обращайте внимание на условия, читайте договоры и изучайте тарифы банковских продуктов.

1. На дебетовой карте или накопительном счете — ваши деньги, и они защищены АСВ, а на кредитной — деньги банка.
2. Чтобы заработать, нужна кредитная карта с большим кэшбэком и дебетовая карта или накопительный счет с высоким процентом на остаток.
3. На дебетовой карте или накопительном счете храните деньги, а покупки оплачивайте кредиткой.
4. Никогда и ни за что не выходите за пределы беспроцентного периода.