Как выбрать дебетовую карту и кредитку

Каждый банк утверждает, что его карты самые выгодные. Вопрос в том, кто получает выгоду: банк или клиент. В этом уроке расскажем, как выбрать карты, которые приносят деньги вам, а не банку.
Иллюстрации: Настя Афонина

Что вы узнаете

  1. На что обращать внимание при выборе карты.
  2. Как не вестись на рекламные обещания и заметить подвох.
  3. Где искать свежую информацию по банковским картам.

На что смотреть при выборе кредитки

Идеальной карты не существует. Если банк не просит денег за обслуживание, дает длинный беспроцентный период и разрешает снимать наличные — ищите подвох. У такой карты обязательно должен быть какой-то весомый минус, например отсутствие кэшбэка.

Но идеальная кредитка и не нужна — нужна та, с помощью которой можно зарабатывать. Поэтому важны лишь некоторые опции и характеристики карты. Расскажем, как не запутаться и выбрать самый удачный вариант кредитной карты.

Лейбл заголовка
Важная характеристика кредитки

Кэшбэк

Карта без кэшбэка не подходит, даже если все остальные условия у нее супервыгодные. Кредитка должна уметь возвращать процент от покупок, иначе заработать на ней не получится.

Категории покупок. Банк может установить категории расходов, по которым будет возвращать больше денег, чем по другим. Например, за покупку лекарств в аптеке и бензина на заправке банк вернет 5%, а за все остальные покупки — только 1%. Такая карта выгодна, если вы тратите много денег в повышенных категориях.

Чтобы правильно подобрать карту с кэшбэком, нужно посмотреть, на что вы тратите деньги. Карты с повышенным кэшбэком на бензин подойдут водителям, на билеты и отели — путешественникам, на рестораны и фастфуды — тем, кто не любит готовить.

Основная категория расходов у многих людей — это супермаркеты. Найти карту с повышенным кэшбэком на все супермаркеты практически невозможно, но вот на какой-то конкретный — легко.

  • Например, «Перекресток» выпустил совместные кредитки: с Тинькофф-банком, где кэшбэк до 6%, и с «Альфа-банком» — до 3%. У «Пятерочки» и «Почта-банка» тоже есть своя кредитная карта с кэшбэком 2%. Такой кэшбэк начисляется только за покупки в конкретной сети супермаркетов, а за остальные траты дают меньше: 1—2%.
  • Сейчас, когда вы проходите курс, условия могут быть другими: они часто меняются. Где смотреть самую свежую информацию, расскажем в конце урока.

Практически у всех карт есть категории расходов, по которым кэшбэк не начисляется. Это могут быть налоги, платежи за услуги ЖКХ, ставки у букмекеров, переводы с карты на карту или что-то еще. Список расходов, по которым нет кэшбэка, нужно узнавать в конкретном банке.

Чем платят кэшбэк. Банк может выдавать кэшбэк рублями или баллами. Рубли можно потратить как угодно, а баллы — только на то, что предложит банк. Например, по картам «Перекрестка» и «Пятерочки» кэшбэк возвращается баллами, которые можно расходовать лишь в этих магазинах.

Удобнее получать кэшбэк рублями, но есть нюанс: баллами обычно возвращают больше.

Чтобы правильно подобрать кредитку:

📌 Проанализируйте свои расходы: на что вы тратите больше всего денег.

📌 Выбирайте дающую повышенный кэшбэк за покупки, которые совершаете чаще всего.

Лейбл заголовка
Важная характеристика кредитки

Комиссия за обслуживание

Некоторые банки просят комиссию за обслуживание карты. Обычно это сумма от 500 ₽ до 2000 ₽ за год. Она может списываться сразу целиком или постепенно каждый месяц.

Мы советуем найти карту без комиссии — это реально. Есть разные виды бесплатных карт:

  1. Условно-бесплатные. Чтобы не платить комиссию за обслуживание таких карт, нужно выполнить какое-то условие банка. Например, тратить ежемесячно не меньше 10 000 ₽. Обычно банк не требует астрономических расходов, но стоит взвесить свои силы, прежде чем заказывать карту.
  2. С промопериодом. Карта бесплатная, но только для новых клиентов и лишь какой-то ограниченный промежуток времени. Потом придется или менять карту, или смириться с дополнительными расходами. А еще очень легко забыть, что бескомиссионный период скоро закончится. Если не успеете закрыть карту, банк может списать комиссию сразу за год вперед.
  3. Полностью бесплатные. Это самый удобный вариант, но есть минус: по таким картам сложно найти хороший кэшбэк.
Лейбл заголовка
Неважная характеристика кредитки

Процентная ставка

Все равно, какая процентная ставка у кредитки, — пусть хоть 100% годовых. Главное, чтобы у нее был беспроцентный период. Если будете пользоваться картой правильно, платить проценты банку не придется в любом случае.

Если видите кредитку без комиссии за обслуживание, с хорошим кэшбэком, но высокой процентной ставкой, берите — она подходит для заработка.

Процентная ставка важна, только если вы собираетесь пользоваться кредитными деньгами за пределами беспроцентного периода. Либо если будете совершать операции, на которые беспроцентный период не распространяется, например снимать с карты наличные. Тогда да: чем ниже ставка, тем меньше переплата банку. Но курс не об этом — заработать в таком случае не получится.

Лейбл заголовка
Неважная характеристика кредитки

Продолжительность беспроцентного периода

Некоторые банки предлагают кредитки с очень длинным беспроцентным периодом — 100 дней и даже больше. Они преподносят это как существенный плюс, а взамен ухудшают другие условия по карте: дают меньший кэшбэк или берут комиссию за обслуживание.

Продолжительность беспроцентного периода не важна: 40—50 дней будет достаточно, чтобы зарабатывать на кредитке. Это не тот параметр, на который нужно ориентироваться при выборе карты.

Лейбл заголовка
Неважная характеристика кредитки

Комиссия за снятие наличных

Банки хотят, чтобы клиент расплачивался кредитной картой, а не выводил с нее деньги. Поэтому они берут комиссию за снятие наличных и перевод с карты на карту. А еще на такие операции, как правило, не распространяется беспроцентный период.

Но есть кредитки, с которых можно снимать деньги бесплатно, — не весь кредитный лимит, а какую-то фиксированную сумму, например 50 000 ₽ в месяц. Цена за такую привилегию бывает высока: сиротский кэшбэк или зверская комиссия за обслуживание.

Чтобы заработать на кредитке, выводить с нее деньги не придется, поэтому неважно, есть комиссия за снятие наличных или нет.

При выборе кредитной карты важны кэшбэк и комиссия за обслуживание. Все остальное не важно.


На что смотреть при выборе дебетовой карты

Кредитная карта сама по себе умеет приносить доход за счет кэшбэка, но если к ней добавить дебетовую, то выгода увеличится. Причем дебетовая карта может быть из одного банка, а кредитка — из другого. Наш совет: не ограничивайте себя в выборе, изучайте все предложения.

Дебетовых карт очень много, у них разные условия и возможности. Вот как выбрать самый выгодный вариант.

Лейбл заголовка
Важная характеристика дебетовой карты

Процент на остаток

Это важнейшая характеристика дебетовой карты: если банк не начисляет процент на остаток, такая карта не подойдет — берите другую. В июле 2021 года банки давали в среднем от 3 до 5% годовых на остаток.

Есть две самые популярные схемы расчета процентов: от ежедневного остатка или от минимального остатка за отчетный период.

Некоторые банки считают проценты от минимального остатка. Например, почти весь месяц у вас на карте лежало 500 000 ₽, а в последний день вы вдруг сняли 490 000 ₽. Тогда банк заплатит процент только с 10 000 ₽ — это самая маленькая сумма, что была на карте за отчетный период. Избегайте таких дебетовых карт: важно, чтобы вы могли без финансовых потерь снять деньги с дебетовки до окончания беспроцентного периода по кредитке.

Лучший вариант — когда банк ежедневно проверяет сумму на вашем счете и рассчитывает от нее проценты. Тогда любые снятия денег не повлияют на сумму вознаграждения за те дни, что уже прошли.

В прошлых уроках мы писали, что практически все покупки нужно оплачивать кредиткой. Но совсем не платить дебетовой картой, скорее всего, не получится. Обычно банки начисляют процент на остаток по счету, только если выполнить условие по обязательным расходам.

Речь идет о ежемесячной сумме, которую нужно потратить с дебетовой карты, чтобы получить вознаграждение. Если потратите меньше, банк не заплатит вообще или заплатит мало. Поэтому надо искать карту с минимальными обязательными расходами — не больше 5000 ₽ в месяц.

Например, есть дебетовые карты, где начисляется большой процент на остаток, но только если тратить больше 70 000 ₽ в месяц. Они не подойдут — тогда не получится расплачиваться кредиткой, а свои деньги копить.

Лейбл заголовка
Важная характеристика дебетовой карты

Комиссия за обслуживание

Бывают полностью бесплатные дебетовые карты — без всяких условий. А есть условно-бесплатные карты, платить за которые не нужно, если соблюдаете условия банка.

Условия бывают разные: например, получать зарплату на эту карту или поддерживать на ней постоянный остаток. В целом, если условия не обременительны, то ради высокого процента на остаток можно на них согласиться. Чтобы перевести зарплату на карту, достаточно написать заявление на работе — отказать работодатель не вправе. А поддерживать остаток на счете вы будете в любом случае: в этом-то и смысл заработка на дебетовой карте и кредитке.

Еще бывают платные карты — без возможности избежать комиссии. Тут нужно сравнивать варианты и смотреть, покрывает ли процентный доход по дебетовой карте расходы на комиссию.

Лейбл заголовка
Неважная характеристика дебетовой карты

Кэшбэк

За расходы по дебетовой карте тоже можно получить кэшбэк, но большой роли он не сыграет. Если правильно подберете карту, то станете пользоваться ей лишь изредка — чтобы соблюсти условие банка об обязательных расходах. Зарабатывать вы будете на кредитке, кэшбэк там обычно больше.

При выборе дебетовой карты важны процент на остаток и комиссия за обслуживание. Все остальное — не важно.



Мы рекомендуем изучать все предложения банков по дебетовым и кредитным картам. Но если выбирать не хочется, можно взять самую популярную дебетовку Тинькофф — Black. Это карта с ежемесячными процентами на остаток, кэшбеком и без комиссии за снятие наличных. Вот ее основные характеристики.

Проверяем карту Тинькофф Black

ХарактеристикиВажностьДебетовая карта Тинькофф Black
КэшбэкНеважнодо 15%
Комиссия за обслуживаниеВажноБесплатно
Процент на остатокВажнодо 6%
Комиссия за снятие наличныхНеважноБез комиссии за снятие до 500 000 ₽ в банкоматах Тинькофф, от 3000 ₽ до 100 000 ₽ в других банкоматах

Проверяем карту Тинькофф Black

Кэшбек
ВажностьНеважно
Дебетовая карта Тинькофф Blackдо 15%
Комиссия за обслуживание
ВажностьВажно
Дебетовая карта Тинькофф BlackБесплатно
Процент на остаток
ВажностьВажно
Дебетовая карта Тинькофф Blackдо 6%
Комиссия за снятие наличных
ВажностьНеважно
Дебетовая карта Тинькофф BlackБез комиссии за снятие до 500 000 ₽ в банкоматах Тинькофф, от 3000 ₽ до 100 000 ₽ в других банкоматах

Теперь подытожим. Вот все характеристики, которые нужно учитывать при выборе кредитки и дебетовки.

На что смотреть при выборе карт

ХарактеристикиКредитная картаДебетовая карта
КэшбэкВажноНеважно
Комиссия за обслуживаниеВажноВажно
Процент на остатокВажно
Процентная ставкаНеважно
Срок беспроцентного периодаНеважно
Комиссия за снятие наличныхНеважноНеважно

На что смотреть при выборе карт

Кредитная карта
КэшбэкВажно
Комиссия за обслуживаниеВажно
Процент на остаток
Процентная ставкаНеважно
Срок беспроцентного периодаНеважно
Комиссия за снятие наличныхНеважно
Дебетовая карта
КэшбэкНеважно
Комиссия за обслуживаниеВажно
Процент на остатокВажно
Процентная ставка
Срок беспроцентного периода
Комиссия за снятие наличныхНеважно

Где искать свежую информацию по картам

Банки постоянно меняют условия по кредитным и дебетовым картам. Еще вчера карта приносила хороший доход, а сегодня банк радикально изменил программу кэшбэка. Теперь этот кусок пластика годится, только чтобы соскребать лед со стекла автомобиля.

Суровая правда: выбрать кредитную и дебетовую карты один раз на всю жизнь не получится. Если хотите заработать на банках как можно больше, придется отслеживать изменения в тарифах и ловить спецпредложения.

Актуальную информацию можно найти:

  1. На «Банки-ру» в разделе про дебетовые карты и кредитки. Там же есть форум, где клиенты банков делятся своим опытом использования разных карт.
  2. В телеграм-каналах: «Дайджест ББ», «Кэшбэки, скидки и прочая фигня», «Кэшбэк и банковские карты».
  3. В блоге «Храниденьги».

📌 По одним картам условия ухудшаются, по другим — улучшаются. Появляются спецпредложения.Чтобы зарабатывать на банках максимум, нужно следить за изменениями.

Итоги

  1. Выбирайте кредитку по размеру кэшбэка и комиссии, а дебетовую карту — по проценту на остаток и комиссии.
  2. Не знаете, что выбрать — доставайте калькулятор. Если знаете — все равно доставайте. Вариант, который кажется самым заманчивым, часто оказывается не таким уж выгодным, если все подсчитать.
  3. Условия по картам постоянно меняются. Чтобы зарабатывать, нужно быть в курсе изменений.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т⁠—⁠Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik