Как и зачем хранить свободные деньги

1. Что такое свободные деньги.
2. Какие риски угрожают вашим накоплениям.
3. Какие сценарии хранения денег разберем в курсе.

Бывает, что на руках появляются свободные деньги. Возможно, вы их накопили, а может, вам пришла премия или вы продали какое-то имущество.

Точная сумма не так важна — главное, что по вашим меркам это заметные деньги, например доход за месяц или два.

Если вы собираетесь потратить свободные деньги в ближайшее время, достаточно держать их на карте или даже наличными — кому что удобнее.

Все иначе, если вы не планируете тратить свободные деньги в течение хотя бы нескольких месяцев. В таком случае нужно задуматься об эффективном хранении — так, чтобы деньги не пропали и не обесценились, а в идеале еще и приносили доход с минимальными усилиями и риском.

Деньги на карте и тем более наличные рубли под матрасом — не лучший способ для долгого хранения. Есть несколько рисков, от которых деньги надо защищать.

Спонтанные покупки. Если есть свободные деньги, иногда хочется потратить их на что-то важное или приятное. Для одних людей это новый гаджет или сразу несколько, для других — одежда или аксессуары, для третьих — какие-то впечатления.

Тратить на такое — вполне нормально. Но может быть так, что подобные расходы спонтанны и случаются на эмоциях. А важные потребности не закрываются.

Если таких расходов много и на них уходят все свободные деньги, будет сложно накопить на что-то более важное, например на обучение или первый взнос по ипотеке.

Инфляция. Риск, который касается всех. Со временем цены растут, и на одну и ту же сумму в рублях можно купить все меньше товаров и услуг, то есть деньги обесцениваются.

Например, с октября 2020 по сентябрь 2023 года инфляция составила около 29,5%  . Многое подорожало сильнее, например квартиры в крупных городах и автомобили. За тот же период средняя цена квадратного метра в Москве выросла на 39%.

Если держать деньги на банковской карте с процентами на остаток, это улучшит результат. Но обычно инфляция выше доходности таких карт.

Кризисы. Иногда случаются кризисы. Инфляция ускоряется, курс рубля падает, а в худших случаях происходят и более сильные потрясения — вплоть до полного изменения финансовой системы, как в 1990-х в России.

Если опасаетесь чего-то подобного, долго хранить наличные рубли или деньги на карте — не лучший выбор, особенно если речь о крупной сумме. Стоит выбрать инструменты, которые даже в таких ситуациях, скорее всего, сохранят ценность денег.

Преступники. Наличные деньги надо хранить так, чтобы посторонние не получили к ним доступ. Обычно люди держат накопленные наличные дома, но воры могут их найти. Еще крупные суммы можно хранить в банковской ячейке, но аренда ячейки — тоже расходы. Кроме того, банки обычно не гарантируют сохранность имущества в них, а банк могут ограбить.

Что касается денег на счетах и картах, то здесь тоже есть некоторые риски: карту можно потерять, а еще мошенники могут втереться в доверие и убедить добровольно перевести им деньги.

В следующих трех уроках расскажем, как выгодно хранить деньги в разных ситуациях. Мы будем делать это на примерах, актуальных для России. Если вы живете за рубежом, какие-то случаи или инструменты могут быть неактуальны для вас.

В курсе мы разберем три сценария.

Сценарий первого урока. Вы не планируете тратить деньги прямо сейчас, но допускаете, что они могут понадобиться в любой момент. Здесь речь прежде всего о финансовой подушке — запасе денег на всякий случай.

Сценарий второго урока. Вы примерно знаете, когда вам потребуются деньги. Тут мы говорим о сумме, которую вы копите на крупную покупку.

Сценарий третьего урока. Вы опасаетесь какого-то серьезного кризиса, и основная задача — защитить деньги от потрясений вроде гиперинфляции или падения курса рубля.

И последнее. В этом курсе мы будем говорить только о хранении денег. Но у вас могут быть и другие вопросы — например, как эффективно управлять личными финансами или начать инвестировать. В таком случае мы можем посоветовать другие наши курсы и материалы.