«Мне была важна подушка безопасности»: как я купил автомобиль и заработал 135 000 ₽ с Тинькофф

В 2022 году я решил купить автомобиль. Машина стоила 2 млн рублей. У меня была эта сумма, но я решил оставить деньги на вкладе, а на машину оформить кредит наличными. В итоге заработал 135 000 ₽ за год.

Идея комбинировать кредит наличными со вкладом пришла, когда я занялся поиском автомобиля. Я посчитал, что мне выгоднее будет взять кредит под 6,9 процентов годовых, а накопления оставить на вкладе. Ставки по вкладам на тот момент были даже выше — 11%.

Еще мне было важно, чтобы у меня сохранялась какая-то ликвидность и была финансовая подушка. В теории, если бы я потратил на покупку автомобиля свои деньги, а позже мне понадобилась бы какая-то сумма, я мог бы взять кредит — но кто знает, как бы все повернулось. Мне могли бы его не одобрить, а ситуация в стране могла бы сильно измениться. Поэтому мне было важно, чтобы у меня оставалась подушка безопасности. Я решил, что так будет выгоднее и удобнее: мои деньги работают на меня на вкладе, а в кредит я взял чужие.

Если говорить про тарифы, то мне нравится, что проценты начисляются по предельно простым и понятным условиям и зависят от ежемесячной капитализации. Расскажу, как это работает.

Часто в банках ставка достаточно высокая — 8—9% годовых, но проценты выплачивают в конце срока размещения. Например, если положить 100 000 ₽ под 8% годовых, через год банк выплатит 8012 ₽. В итоге получится 108 012 ₽.

В Тинькофф проценты начисляются по принципу ежемесячной капитализации процентов. Если положить по такой же ставке 100 000 ₽, через месяц банк выплатит 658 ₽, и со второго месяца процент будет начисляться уже на 100 658 ₽. То есть с каждым месяцем итоговая выгода будет расти.

Кстати, ставка не меняется на протяжении всего периода: нет такого, что только первые три месяца ставка суперклассная, а потом она становится значительно ниже. Она сохраняется на все время, пока на вкладе лежат деньги.

Плюс можно выбрать, куда будут начисляться проценты: на вклад или на обычный счет. Это удобно, потому что со вклада нельзя забирать деньги без потери процентов, а вот с карты получится тратить в обычном режиме.

Когда срок вклада заканчивается, деньги автоматически перечисляют на основной счет в Тинькофф без моего участия. Также накопления можно перевести на счет в другом банке без комиссии или снять наличными, даже если вы находитесь в другом городе. Нет такой проблемы, что вы открыли вклад в одном городе, потом переехали и не можете снять деньги. Или что нужно заплатить комиссию, потому что наличные нужно снять в другом регионе.

Изначально я положил на вклад 105 000 ₽ под 11%. Капитализация за первые три месяца составила 2938,22 ₽, и я решил увеличить сумму, как только появятся свободные деньги. В сентябре 2022 я добавил на вклад чуть больше 4 млн рублей, и размер выплат по вкладу увеличился в 36 раз: в среднем с 1000 ₽ в месяц до 36 000 ₽.

В конце года я смог увеличить размер вклада еще на 622 000 ₽, и капитализация выросла пропорционально: сначала до 40 703 ₽, а через месяц до 45 769 ₽. Максимальную сумму я смог получить в апреле прошлого года, когда у меня на вкладе было 5,3 млн рублей. Тогда я заработал 50 678 ₽ — это больше 2/3 моей ежемесячной выплаты по кредиту за авто. Но о нем я расскажу позже.

Сейчас на моем вкладе уже 5 185 800 ₽. Я смело храню там больше суммы страхования АСВ — агентства страхования вкладов. Максимальный размер страхового возмещения по вкладам — 1,4 млн рублей, поэтому многие люди, у которых хранится больше денег, стараются разбивать сумму на несколько вкладов. То есть хранить часть в одном банке, а часть в другом, чтобы в каждом банке было не больше максимального размера страхового возмещения. Считается, что тогда все деньги застрахованы. Я не боюсь хранить больше, потому что в 2021 году Тинькофф был признан системно значимым банком.

Изначально я планировал купить немецкое авто, но осенью 2022 года сложилась крайне непонятная ситуация с запчастями и обслуживанием. В итоге решил, что буду присматривать Ниссан Кашкай не старше трех лет. Этот вариант как раз подходил под запланированный бюджет в 2 млн рублей.

С автомобилем помогал подборщик, которого я искал на «Профи-ру». Когда я нашел подходящего эксперта в сервисе, мы созвонились и обсудили пожелания к покупке. После этого подборщик присылал мне в «Вотсапе» релевантные объявления на «Авито», и в итоге мы остановились на одном из вариантов 2019 года выпуска: мне понравились цвет и комплектация.

Когда я определился, подборщик самостоятельно отправился в салон и дополнительно проверил машину на возможные поломки или дефекты. Заключение: состояние нового авто, можно брать.

Следом нужно было подать заявку на кредит. Я оставил ее в приложении Тинькофф и в тот же день получил письмо с решением банка: мне одобрили 2 млн рублей под 6,9 процентов годовых. Выплаты я разбил на 36 платежей по 62 020 ₽ в месяц в течение трех лет.

Кстати, наличие уже одобренного кредита очень упростило взаимодействие с автосалоном. Если брать кредит в салоне, обычно навязывают дорогую страховку и разные дополнительные услуги вроде подписки на техпомощь или услуги автосервиса.

Когда кредит одобрили и сумма была у меня на руках, я поехал покупать машину. Но нашлось два нюанса: в автосалонах предпочитают оплату наличными, а сам салон был на другом конце города. Мне не хотелось везти эти деньги самому, все-таки сумма значительная. Поэтому я заказал инкассацию с Тинькофф.

В Tinkoff Premium есть услуга инкассации, или перевозки наличных. Если у тебя накопилось много наличных, к тебе может приехать инкассация, забрать эти деньги и зачислить их на счет. Либо они могут привезти тебе крупную сумму в нужное место. Я выбрал второй вариант, чтобы оплатить машину в автосалоне.

Процесс доставки наличных выглядел как в фильмах. Прямо к автосалону приехал броневик, зашли два мужика с автоматами, достали из тяжелого чемоданчика пакет с наличкой и отдали его мне уже в помещении. Инкассаторы приехали в назначенное время, и мне не нужно было заморачиваться со снятием и доставкой.

Сама услуга оформляется через приложение: открываешь главную → «Профиль» → «Ваш Tinkoff Premium» → «Инкассация» и заказываешь услугу. В день доставки в приложении отображается фото инкассатора, фиксируется время и место встречи.

Перед покупкой я узнал стоимость каско в Тинькофф Страховании. Получилось примерно 50 000 ₽. При этом дилер в автосалоне предложил мне аналогичный полис, но уже за 180 000 ₽. Это еще одна причина заранее подготовиться к поездке в дилерский центр.

На страховании каско и ОСАГО в Тинькофф я тоже смог немного заработать: оплатил полисы картой Тинькофф с подключенным Tinkoff Premium и получил повышенный кэшбэк 10%, или 8680 миль на карту ALL Airlines. Подписка на сервис стоит 1990 ₽ в месяц, но сумма списывается, только если не выполнять условия бесплатного обслуживания.

Чтобы пользоваться подпиской бесплатно, нужно тратить от 200 000 ₽ в месяц или иметь на балансе от 1 000 000 ₽. При этом Tinkoff Premium дает дополнительные преимущества: кэшбэк до 60 000 ₽ в месяц, повышенную доходность по вкладам и бесплатную мобильную связь Тинькофф Мобайл. Рассчитать выгоду от сервиса Tinkoff Premium можно в калькуляторе:

В итоге я купил машину в кредит, параллельно получая ежемесячную капитализацию по вкладу. Если вносить платежи по графику, переплата составит 3,84%, или 76 843 ₽ в год. Это выгодно, учитывая, что у меня есть регулярная доходность по вкладу, которая в конце года превышает переплату по кредиту.

Даже если рассчитать траты по кредиту и доход от вклада на одинаковую сумму в 2 млн рублей, получается, что я все равно остаюсь в плюсе. За 11 месяцев на вкладе со ставкой 11% годовых я заработал 211 887 ₽ с ежемесячной капитализацией. Если вычесть из этой суммы годовую переплату по кредиту 76 843 ₽, получится, что финальная прибыль — 135 044 ₽.

Но кроме очевидного плюса от выгодных процентных ставок по вкладу и кредиту есть более важная составляющая — возможность иметь подушку безопасности и сохранить ликвидность денег. Моя цель была именно в этом: иметь запасной финансовый план на случай непредвиденных расходов и возможность свободнее планировать жизнь. А как результат — обеспечить психологический комфорт.

Сейчас мне осталось погасить 29 платежей из 36. Такой график для меня комфортен: он позволяет поддерживать привычный образ жизни и не отказываться от больших проектов. Например, этим летом я планирую длительное путешествие с семьей. Финансировать его я смогу из собственных сбережений — не придется думать о том, где достать деньги на поездку. В итоге возможность иметь подушку безопасности стала для меня даже важнее, чем заработать на комбинации банковских продуктов.