«Полезный финансовый инструмент»: как я использую кредит для больших покупок и инвестиций
Партнерский материал
![«Полезный финансовый инструмент»: как я использую кредит для больших покупок и инвестиций](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-cover-in.g2bpcph00yt4..jpg)
Я регулярно пользуюсь кредитами Т-Банка: ремонтирую машину, оплачиваю лечение или просто покупаю подарки близким. Иногда беру деньги для помощи в развитии бизнеса друга. Пока мой кредитный лимит никак не превысит 1 000 000 ₽, однако я медленно, но верно приближаюсь к этой отметке, каждый раз увеличивая сумму кредита.
Расскажу, в каких ситуациях мне помог кредит наличными и что я делаю, чтобы вовремя вносить регулярный платеж и улучшать кредитную историю.
Совет от героя
Чтобы кредит приносил пользу, важно спланировать погашение и не пропускать регулярные выплаты. Тогда с каждым разом кредитный лимит будет расти, а процентная ставка — снижаться.
Я стал клиентом Т-Банка в 2019 году. Тогда многие мои друзья пользовались продуктами банка и советовали его из-за высокого кэшбэка и выгодных акций. Я тоже решил попробовать и заказал дебетовую карту Black. Мне понравился сервис, и через год я решил взять в Т-Банке первый кредит.
Как я взял первый кредит
Первый кредит был на Айфон супруге на Новый год — мне нужно было около 80 000 ₽. Я подавал заявку в разные банки, чтобы сравнить условия, но другие банки не одобрили мне кредит, а от Т-Банка пришел положительный ответ. С этого момента я начал пользоваться кредитами регулярно.
Кредит обычно беру через приложение Т-Банка: так удобнее и быстрее. Чтобы оформить заявку на кредит наличными в приложении, нужно выбрать «Открыть новый счет или продукт» в конце списка счетов, нажать «Взять кредит» → «Кредит наличными».
![Как взять кредит наличными в Т-Банке](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-screen-1.8pe6g01fdlyv..png)
![Как взять кредит наличными в Т-Банке](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-screen-2.hu5rksrkfga2..png)
![Как взять кредит наличными в Т-Банке](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-screen-3.4wxbfkyqpb6k..png)
Когда я брал первый кредит, у меня уже была дебетовая карта Т-Банка, поэтому никаких документов не понадобились: все необходимые личные данные уже были у банка. Но если карты нет, ее оформят вместе с кредитом. Тогда в течение 1—3 дней представитель банка привезет кредитный договор и дебетовку, на которую банк перечислит деньги.
При оформлении заявки нужно указать желаемую сумму, срок и цель кредита. Я заполнил данные, и меньше чем через час пришел ответ от банка с одобрением кредита. Еще перед этим звонит оператор, чтобы убедиться, что это именно я беру кредит, уточнить цели или личные данные.
Когда кредит одобрен, деньги появляются на дебетовом счете и я могу ими пользоваться по своему усмотрению. Вся сумма первого кредита ушла на подарок жене, но это того стоило: сбылась ее давняя мечта, и мы отлично встретили Новый год.
Как я чинил машину с помощью кредита
В моей семье четыре человека, и мы часто ездим на отдых на машине. По деньгам выходит примерно так же, как если бы мы путешествовали на самолете или поезде, но в машину можно накидать полный багажник вещей, чтобы не таскать их в руках, и все необходимое всегда с собой. Плюс это мобильность, где бы ты ни был.
Летом 2022 года мы с семьей поехали на отдых в Приморский край. По дороге произошло небольшое ДТП. Никто не пострадал, просто съехали в кювет, но машина была повреждена.
До базы отдыха оставалось еще прилично, и авто нужно было срочно восстанавливать, чтобы задержка в дороге не повлияла на планы. Тогда я нашел мастерскую, где машину были готовы починить за два дня. Но ремонт вышел на 90 000 ₽. У меня не было такой суммы, поэтому я решил оформить кредит.
![Во время ДТП машина съехала в кювет — повредилось правое крыло автомобиля](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-02.dlhmkb9u2m5t..jpeg)
![В мастерской крыло восстановили, но не покрасили, чтобы мы смогли без длинных задержек продолжить путешествие](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-03.nqcsjejcpqms..jpeg)
Я оформил заявку в приложении Т-Банка. За 10 минут мне оформили кредит, и деньги были у меня. В итоге машину восстановили в оговоренный срок и мы смогли продолжить отдых.
Кредит я закрыл за полгода: сначала регулярно вносил обязательные платежи, а когда появились свободные деньги, погасил досрочно. При досрочном погашении можно закрыть кредит раньше срока. Комиссии при этом не будет — банк просто закроет кредитный договор в течения дня.
Как я инвестирую в бизнес с помощью кредитов
Я инвестирую кредитные деньги в бизнес друга: иногда под проценты, иногда — просто чтобы помочь, без выгоды для себя.
Мой друг — предприниматель. Сначала у него был хлебобулочный бизнес, он производил лепешки в тандыре. Позже у друга появилась своя база отдыха на море в Приморском крае, но из-за высокой долговой нагрузки не всегда получается развивать бизнес только на свои деньги. Тогда я помогаю другу финансово, а он потом возвращает все с процентами или без.
Совет от редакции
Брать деньги у банка для другого человека может быть небезопасно. Вы полностью несете ответственность за кредит и будете должны вернуть заемную сумму, даже если друг не сможет вовремя вам все отдать. Поэтому советуем соглашаться на такую сделку, только если вы сможете самостоятельно погасить долг в случае непредвиденной ситуации.
Первый кредит на бизнес я взял в 2021 году после кредита на подарок жене. Мне одобрили сумму 325 000 ₽, и я полностью перевел их другу. Тогда он только начинал строить базу отдыха и предложил инвестировать в его бизнес под 5% от суммы кредита. Бизнес окупился — друг полностью вернул долг и дополнительно перевел мне 16 250 ₽.
После этого я брал еще несколько кредитов на бизнес друга, и каждый раз вложение окупалось. Последний кредит мне одобрили на 525 000 ₽. Всю сумму я тоже отправил другу: деньги пошли на постройку новых домиков и расширение территории базы отдыха.
![База отдыха друга до и после ремонта](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-04.4awa1vcsg53r..jpeg)
![База отдыха друга до и после ремонта](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-05.xd9mfi3clwkt..jpeg)
За последний год бизнес пошел в гору. Когда друг только начинал, на территории базы было три двойных домика и одинарные домики стандартного типа. Попроще, так сказать. Сейчас домиков попроще уже нет — на их месте стоит двухэтажный корпус с номерами. За счет того, что друг постоянно развивает бизнес, в этом году свободных мест на лето уже нет. Все забронировано до конца сезона.
Плюс кредита в том, что деньги удобно переводить между своими счетами, на счет другого человека или тратить напрямую с кредитного счета. Например, у моего друга тоже есть карта Т-Банка. Когда мне поступают кредитные деньги, я сначала закидываю их себе на карту, а потом могу мгновенно перевести всю сумму другу. При этом, если банк один, комиссии за перевод не будет.
Как я вношу платежи и улучшаю кредитную историю
Пока 525 000 ₽ — это самая крупная сумма кредита, которую мне одобрил банк. Но я стремлюсь к кредитному лимиту в миллион рублей. Для этого я регулярно беру кредиты и не пропускаю регулярные платежи.
Чтобы вовремя погасить кредит, всегда откладываю с зарплаты деньги на ежемесячный платеж. Еще стараюсь вносить больше, чем положено, чтобы платить меньше процентов.
Если это личный кредит, сразу с зарплаты перевожу сумму, которую необходимо внести на счет. Потом — обязательные расходы: коммунальные платежи, страховки, полис ОСАГО для машины. Если остаются деньги, докидываю на кредитный счет, чтобы платить меньше процентов и быстрее гасить долг.
С другом схема иная. Он регулярно перечисляет мне деньги с выручки от бизнеса, и как только они мне приходят, я сразу закидываю нужную сумму на счет, чтобы гасить кредит.
Недавно в приложении Т-Банка появилась функция, с помощью которой можно сначала сделать следующий регулярный платеж, а потом уже досрочно закрыть часть общего долга. Благодаря этой возможности у меня уже внесен следующий платеж, а ближайший будет только через два месяца. Раньше такого не было — просто гасился общий долг, но при этом регулярный платеж сохранялся. То есть я гасил кредит, но в расчетную дату у меня должны были быть деньги на регулярный платеж. В ситуации с другом это очень удобно: я несколько месяцев могу не беспокоиться о том, что у меня будет просрочка.
Чтобы заранее внести ближайший платеж, нужно выбрать нужный кредит на главном экране приложения Т-Банка и нажать «Внести сейчас» возле даты следующего платежа. Тогда следующий платеж по графику будет на месяц позже.
![Как заранее внести ближайший платеж в приложении Т-Банка](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-screen-4.5wiz7h4r8r1i..png)
![Как заранее внести ближайший платеж в приложении Т-Банка](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-screen-5.jgn3hr6uaiit..png)
![Как заранее внести ближайший платеж в приложении Т-Банка](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-screen-6.zpq7l7wnebgf..png)
![Как заранее внести ближайший платеж в приложении Т-Банка](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/spec-credit-tinkoff-screen-7.c0af6qwrl3yi..png)
У меня никогда не было просрочек по кредиту. Для меня это важно, потому что это влияет на кредитную историю. Чтобы избежать просрочек, я беру кредит, только когда уверен, что смогу его погасить. Даже займы для друга я беру с расчетом на то, что, возможно, мне придется гасить их самому. Поэтому я заранее рассчитываю свои расходы.
Сейчас стараюсь дополнительно откладывать деньги на крупные покупки и траты. Я создал четыре счета: на пенсию, на будущее детям, на ремонт машины и на краткосрочные цели вроде отпуска. Всегда лучше, чтобы какая-то часть денег была отложена, а не разом все сваливалось. Например, на отдых я ежемесячно откладываю по 10—15 тысяч рублей. Начинаю за полгода до отпуска, и к его началу у меня есть деньги, чтобы оплатить базу отдыха, поездку и все остальное.
Какие кредиты еще планирую
Сейчас у меня есть открытый кредит на 525 000 ₽. В месяц я плачу 11 000 ₽, осталось 230 000 ₽. Но я планирую погасить долг в течение месяца-двух с помощью досрочного платежа и брать следующий — на ремонт квартиры или на обучение.
Кредит на образование нужен для продолжения учебы в магистратуре по специальности «Государственное и муниципальное управление», а на ремонт — для обустройства квартиры, которую мы взяли по дальневосточной ипотеке. Под этот тип ипотеки подходят только новостройки, поэтому квартиру нужно ремонтировать с нуля, понадобится большая сумма.
Но сначала нужно закрыть предыдущий кредит. У меня никогда не было нескольких открытых кредитов одновременно. Второй кредит можно взять только под залог недвижимости или автомобиля, а мне такой вариант не нравится. Плюс, если я беру кредит, я должен быть уверен, что я его выплачу. А два займа — это большая финансовая нагрузка.
Другой вариант — взять второй кредит с переносом остатка из открытого. Его могут взять клиенты Т-Банка с уже открытым кредитом наличными. Для этого нужно оставить заявку на новый кредит, и банк предложит закрыть старый, а остаток долга перенесет на счет нового. Тогда общая сумма кредита вырастет, и деньги можно потратить на крупную покупку.
Я планирую дальше брать кредиты и хочу дойти до лимита в миллион рублей: эта сумма мне нужна для инвестиций. Друг планирует открывать еще один туристический бизнес и предложил мне инвестировать в развитие дела под 22% годовых. Моя ставка по последнему кредиту — 20,9 процентов, и я смогу отбить процент. Нужно только дойти до оговоренной суммы.
Кредит — полезный финансовый инструмент, если уметь им грамотно распоряжаться и избегать рисков. То есть, в теории, если продолжить брать кредиты, можно инвестировать в бизнес друга и зарабатывать на проценте от развития бизнеса. При этом со временем не только растет кредитный лимит, но и снижается процентная ставка — а значит, заработок будет выше.
Оформите кредит наличными в Т-Банке
Подайте заявку на кредит онлайн — ответ придет в день обращения.
Когда кредит будет одобрен, переведем деньги на карту Т-Банка в тот же день. Если карты еще нет — доставим ее бесплатно на следующий день.