Весной 2022 года я собралась в путешествие с друзьями. Чтобы упростить расчеты в поездке, решила открыть совместный счет в Тинькофф Банке.

Он устроен просто: с него могут расплачиваться сразу несколько человек. Это удобно, потому что в конце путешествия не нужно выяснять, кто кому сколько должен. Еще я оформила такой счет с родителями. Было интересно оценить, удобно ли с ним вести семейный бюджет. В статье расскажу, как пользуюсь совместными счетами и какие у них есть преимущества и недостатки.

Что такое совместный счет и как он работает

Совместный счет — это расчетный рублевый счет, который открывают для общих трат близкие, родственники или друзья. Вы можете подключить к нему любого дееспособного человека от 14 лет и старше. Главное, чтобы вы ему доверяли.

Одному лицу доступно до трех совместных счетов, и каждым могут бесплатно пользоваться до десяти человек. К счету можно привязать до пяти отдельных и до пяти виртуальных карт и, как обычно, оплачивать покупки в интернете или офлайн.

Человек, который открывает совместный счет и приглашает участников, — это владелец счета. Юридически все деньги принадлежат ему. Он же отвечает за любые операции, даже если они проведены с карт других пользователей. Владелец вправе заблокировать доступ карт к счету или выпустить новые. Еще он может установить лимит по расходам для каждого участника. Я не пользовалась этой функцией: мы с приятелями сразу договорились, на что будем тратить деньги, и доверяли друг другу.

Лимит на траты, как и по обычной карте, можно установить на месяц, неделю или неограниченный период
Лимит на траты, как и по обычной карте, можно установить на месяц, неделю или неограниченный период

Участники совместного счета — клиенты Тинькофф видят общий баланс счета и операции других пользователей. Они могут переводить деньги на счет по номеру телефона.

Для участников, которые еще не стали клиентами Тинькофф, есть ограничения. Они видят только собственные операции и баланс счета в рамках лимита своей карты, а деньги могут переводить только по номеру карты и номеру договора. Если стать клиентом банка, эти ограничения исчезнут. Перед использованием счета клиенты других банков должны установить приложение Тинькофф и войти в него по своему номеру телефона. В нем уже будет карта с доступом к счету.

В месяц участники могут без комиссии снять до 200 000 Р в банкоматах Тинькофф и от 3000 до 50 000 Р в любых других. Владелец совместного счета может бесплатно переводить деньги на карты других банков по номеру телефона через систему быстрых платежей.

Пополняют счет тоже бесплатно. Это можно сделать с карт других банков и наличными в банкоматах Тинькофф. На пополнение через партнеров банка есть лимит — до 150 000 Р в месяц.

Как я использовала совместный счет в путешествии

Первое, что пришло в голову, когда я прочитала про совместный счет: продукт — просто находка для тех, кто много путешествует в большой компании друзей. Это как раз про меня!

Несколько лет назад мы с приятелями долго ездили по Европе на автомобиле. У нас даже была отдельная должность счетовода, который следил за количеством и стоимостью топлива, тратами в супермаркетах и ресторанах. Все для того, чтобы знать, кто сколько потратил и кто кому должен.

В пандемию мы путешествовали по России: побывали в Дагестане, Карелии и на Алтае. Для общих трат использовали карту одного из участников поездки. Это хороший вариант, но не самый удобный, особенно для большой компании: с одной картой вы просто привязаны друг к другу.

Совместный счет в путешествиях снимает все вопросы по взаиморасчетам. Вы просто сбрасываете заранее оговоренную сумму на счет и используете его для оплаты общих расходов. Одновременно один человек может ставить машину на платную парковку, другой — покупать продукты на ужин в супермаркете, третий — стоять в очереди за билетами на премьеру. Если в конце поездки останется неиспользованный остаток, разделите его поровну без сложных расчетов, возможных недомолвок и обид.

С совместным счетом Тинькофф мы ездили в короткое путешествие по Волгоградской и Астраханской областям, посетили солончаки Баскунчак и Эльтон, полюбовались цветущими тюльпанами в степи.

Наши совместные траты в мае
Наши совместные траты в мае
И в апреле
И в апреле
Наши совместные траты в мае
Наши совместные траты в мае
И в апреле
И в апреле

Нас было трое. Перед поездкой мы скинулись по 13 000 Р. Этих денег хватило на бензин по всему маршруту, оплату трех ночей в гостинице, въездные билеты на гору Богдо, покупку снеков по пути и на один заказ суши. В конце путешествия осталось около 250 Р на человека. Когда кому-то из нас нужно было купить что-то для себя, он платил с личного счета или наличными, чтобы потом не возникло проблем с расчетом общих трат.

Когда вернулись, мы продолжили пользоваться совместным счетом для организации первого в 2022 году пикника на открытом воздухе. И в этом случае для подсчета общих расходов совместный счет оказался отличным вариантом: мы скинулись, закупили продукты и никто никому не остался должен. Излишки мы перевели волонтерам, которые помогают бездомным животным.

В одно из путешествий со мной отправилась кошка Дуся. На фото мы возле горы Богдо. В середине апреля степь там расцветает тысячами диких тюльпанов
В одно из путешествий со мной отправилась кошка Дуся. На фото мы возле горы Богдо. В середине апреля степь там расцветает тысячами диких тюльпанов
Даже весной берег Баскунчака, с которого еще не сошел снег, покрыт солевым осадком. Еще там можно увязнуть в целебной грязи
Даже весной берег Баскунчака, с которого еще не сошел снег, покрыт солевым осадком. Еще там можно увязнуть в целебной грязи
В одно из путешествий со мной отправилась кошка Дуся. На фото мы возле горы Богдо. В середине апреля степь там расцветает тысячами диких тюльпанов
В одно из путешествий со мной отправилась кошка Дуся. На фото мы возле горы Богдо. В середине апреля степь там расцветает тысячами диких тюльпанов
Даже весной берег Баскунчака, с которого еще не сошел снег, покрыт солевым осадком. Еще там можно увязнуть в целебной грязи
Даже весной берег Баскунчака, с которого еще не сошел снег, покрыт солевым осадком. Еще там можно увязнуть в целебной грязи
Окрестности озера Эльтон с высоты птичьего полета
Окрестности озера Эльтон с высоты птичьего полета

Пригодился ли совместный счет в семье

Я веду свой бюджет одна, но захотела протестировать, каково это — использовать совместный счет в семье с общими расходами. Я подписала на эксперимент своих родителей, а сама присоединилась к счету в качестве наблюдателя и редкого гостя. Заодно посмотрела, как представители старшего поколения освоили новинку.

Мои родители работают, откладывают деньги в валюте, у каждого есть личный бюджет, и вместе они ведут общий семейный. Последний тратят на содержание имущества, продукты, внуков. Им понравилась идея держать деньги на счете, доступ к которому есть у каждого члена семьи.

Теперь, если у кого-то из них вдруг не осталось денег на карте, они могут взять с совместного счета, а не звонить друг другу и просить перевести какую-то сумму. А я, когда собираюсь в гости к родителям, могу заранее закинуть деньги на семейный счет на случай, если мама захочет приготовить что-нибудь вкусное. Хотя родителям всегда не нравится эта идея.

Еще я могу подглядывать за маминым шопингом на маркетплейсах
Еще я могу подглядывать за маминым шопингом на маркетплейсах

Совместный счет уже успел меня выручить. Когда я жила в режиме жесткой экономии и копила к определенной дате крупную сумму, пару раз ошибалась в финансовом планировании. В результате за несколько дней до поступления моих регулярных гонораров я оставалась без денег и с разрешения родителей пользовалась их счетом для срочных трат. Конечно, все деньги я потом вернула.

С использованием совместного счета мама, которая всю жизнь вела семейный бюджет, отметила, что считать стало проще, чем раньше. Теперь она видит общие расходы по категориям и конкретным магазинам, отслеживает, на что в этом месяце потратили больше обычного, и учитывает это при планировании будущих расходов. Еще она замечает, когда отец покупает сигареты, и может ругать его: курить папе нельзя после операции на сердце. Возможно, скоро он догадается покупать их с личного счета.

Плюсы и минусы совместного счета

Основное, что подкупает меня при использовании совместного счета, — это удобство и гибкость. Можно быстро, просто и бесплатно открыть счет, выпустить к нему виртуальные карты по числу участников, подключить их к системе бесконтактных платежей и совершать необходимые операции. Сделать это получится даже во время поездки или сразу после обсуждения на семейном совете — не придется ждать ответа от сотрудников банка и готовить документы.

На любой остаток по совместному счету банк начисляет 4% годовых, а с подпиской Tinkoff Pro — 6%. Кэшбэк по такому счету тоже работает. За покупки по спецпредложениям банка начисляют до 30%, за траты в любимых категориях и местах, которые вы выбрали в приложении или личном кабинете Тинькофф, — 0,5—15%. Мне кажется, собирать кэшбэк компанией интереснее, чем одному: можно накопить, например, на очередное небольшое путешествие с друзьями.

На этом совместном счете немного кэшбэка и проценты на остаток небольшие, но и потратили мы мало
На этом совместном счете немного кэшбэка и проценты на остаток небольшие, но и потратили мы мало

Из минусов: придется запомнить, что перевод по номеру телефона владельца счета попадет на его основной счет, а не на совместный. Чтобы деньги пришли сразу на общий счет, нужно пополнять его по номеру карты любого из пользователей, по номеру договора или номеру самого совместного счета. У нас как раз возникла такая путаница: когда друг отправил деньги на общий счет через меню «Перевести» в приложении, они упали на мой личный счет. Пришлось дополнительно отправлять их на совместный.

Еще пару раз в процессе использования общего счета я столкнулась с техническим сбоем: счет пропадал из интерфейса приложения и в моменте невозможно было перевести деньги с него или на него. В таком случае я перезапускала приложение. Иногда приходилось делать это дважды.

Как открыть совместный счет

Совместный счет открывают только через приложение банка. Инструкция простая: надо нажать «Открыть новый счет или продукт» и выбрать «Совместный счет». После этого определить тех, с кем вы хотите иметь общий счет. Будущим пользователям счета приглашение придет в виде пуш-уведомления.

Как только участника добавят к счету, в интерфейсе приложения появится отдельная строка совместного счета. У меня он притаился между валютными счетами Tinkoff Black и кредитным счетом. Его можно переименовать как захочется. Это удобно.

Так выглядит процесс открытия совместного счета
Так выглядит процесс открытия совместного счета
Участников можно выбрать позже
Участников можно выбрать позже
Есть возможность сначала определить тип карты
Есть возможность сначала определить тип карты
Один из моих тестовых счетов, который уже успел поработать в двух поездках
Один из моих тестовых счетов, который уже успел поработать в двух поездках

Если планируете совершать покупки не только в интернете, но и офлайн, рекомендую заказать пластиковую карту. Владелец счета может сделать это в пару кликов.

В приложении нужно выбрать адрес и место доставки. Процедура стандартная: накануне звонит оператор для подтверждения встречи, и в назначенную дату курьер приносит черный конверт с договором и картой.

Когда я заказывала себе карту, «Виза» и «Мастеркард» уходили с российского рынка. Я даже не выбирала платежную систему — получила первую в своей жизни карту «Мир». Ее можно привязать к приложению для бесконтактной оплаты, но я ношу ее везде с собой в чехле телефона и использую по необходимости.

В любой момент владелец счета может удалить участника. Для этого в приложении надо нажать «Совместный счет», выбрать пользователя и функцию «Закрыть доступ к счету». Подтверждение от участника не нужно.

Что в итоге

Использовать совместный счет удобно, если вы доверяете тем, с кем хотите его открыть. Это могут быть родственники, друзья, коллеги, единомышленники по какому-то хобби. Еще с помощью общего счета можно приглядывать за расходами пожилых родителей или детей, которые только осваивают финансовую грамотность.

В повседневной жизни совместный счет упрощает ведение бюджета и учет расходов на семью или компанию. А, например, в путешествии позволяет расслабиться и перестать считать, кто, кому, за что и сколько должен. Счет экономит время и делает жизнь проще.