«Сколько себя помню, всегда планировала»: как я веду бюджет, оплачивая ипотеку и учебу дочери

Читатели часто делятся с нами историями о том, как они ведут бюджет.

Наша новая героиня зовет свою систему «плановой экономикой»: все расходы у нее предусмотрены заранее. Она рассказала о том, как организовала бюджет, когда осталась одна с двумя детьми, по какому принципу сейчас делит траты с дочкой-студенткой, на какие инвестиции надеется в текущих реалиях и как ей удается в одиночку оплачивать ипотеку и университет, не забывая при этом про отдых.

Раньше мы жили в регионе. У меня двое детей, и, когда сыну было десять, а дочери — два года, я развелась с их отцом. Мои родители умерли, а бывший муж десять лет не платил алименты. Но я особо и не настаивала, так как это стало поводом для лишения родительских прав и мне не нужно было его разрешение на вывоз детей за границу.

Дочка до трех лет оставалась с няней, за это я отдавала половину зарплаты, работала тогда в консалтинге. Потом дочь пошла в садик, на время болезней договаривались с родственниками, подругами или соседями, больничные брала в редких случаях. Сильнее всего экономила на себе — все кружки, развлечения и отпуска у моря, конечно, у детей были.

В 2015 году бывший муж скоропостижно скончался, и через полгода я узнала, что детям положена пенсия по потере кормильца: сначала платили 6000 ₽, потом — 8000 ₽.

В 2017 году мы переехали в Москву. К переезду я готовилась два года, решала все квартирные вопросы на месте: сделали размен, кое-что продали. Изначально мы собирались переезжать втроем — я и дети. Денег, по моим расчетам, как раз хватало на покупку жилья в Подмосковье. Но сын — ему тогда было 23 года — в последний момент решил, что не поедет. Оставить его на улице я не могла, пришлось часть суммы потратить ему на квартиру.

Параллельно все эти два года я копила — просто чтобы деньги были, если вдруг не получится быстро устроиться на работу в Москве. Но так вышло, что в воскресенье я приехала, в понедельник сходила на собеседование, а в среду уже вышла на новое место. При этом меня еще даже не уволили со старой работы, официально я просто ушла в отпуск. Потом мне долго не отдавали трудовую, пришлось два месяца работать по договору, и только после этого я наконец официально уволилась и устроилась.

Я работаю в бухгалтерии ИТ-компании, дочка — студентка заочного отделения, учится на лингвиста в одном из ведущих вузов страны. Заочку она выбрала еще в начале 11 класса, возможно, роль сыграла необдуманная подготовка к ЕГЭ в школе: к концу учебы дети — да что там, и родители! — были просто измучены. Поэтому дочь предпочла форму обучения, на которой будет оставаться время на что-то кроме университета.

Пенсию по потере кормильца после поступления платить перестали — из-за заочки. Если бы дочь училась на очном, платили бы до 24 лет. С первого курса она работает репетитором английского языка. Ученики пришли постепенно, сейчас уже есть постоянные. Они любят ее, она любит их, оценки хорошие, родители довольны.

Моя зарплата — 150 000 ₽ на руки.

Еще у меня есть премии, они привязаны к результативности и бывают раз в полгода. Я на них особенно не рассчитываю: могут ведь и не выплатить — и что тогда, убиваться? Поэтому пришла — хорошо, нет — ничего страшного. Обычно я на эти деньги покупаю что-то, чтобы себя порадовать, откладываю на отпуск, часть посылаю близким.

В прошлом году у меня был возврат НДФЛ за лечение зубов — 19 000 ₽. Возврат я делаю регулярно, считаю, что, если государство дало такую возможность, надо ее использовать. Получала имущественный вычет за первую купленную квартиру, за учебу сына, за дорогостоящее и простое лечение. Сейчас планирую возвращать и за ИИС. Так как я сама в этой теме и знакома с законодательством на профессиональном уровне, мне нетрудно.

Кэшбэк от Тинькофф — обычно от 700 до 3000 ₽.

Доходы дочки я не знаю.

Я считаю, что мой бюджет хорош планированием: сколько себя помню, всегда планировала.

Так как я потомственный бухгалтер, это дело люблю, умею, практикую. Начинала с разлинованной тетради, заносила расходы по категориям, которые были актуальны на тот момент: детские сады, кружки, памперсы. Потом перешла в «Эксель», перепробовала несколько приложений, сейчас пользуюсь «Домашней бухгалтерией». Для меня ее плюс в том, что я вношу суммы вручную и в голове эта трата тоже откладывается. В свое время отказалась от приложения CoinKeeper, потому что в него расходы заносились автоматически по смс — в какой-то момент я поняла, что немного потеряла контроль, в отпуске потратила слишком много.

Все расходы мы планируем, учитываем, сверяем план с фактом. За столько лет я уже примерно поняла, сколько у нас уходит на еду, сколько — на одежду. Но не то чтобы я высчитывала все до копейки: условно говоря, за неделю потратили на продукты больше, чем обычно, — можно потом пару дней закупаться в магазине на 500 ₽, чтобы уравновесить систему. Либо сокращаем расходы на другую категорию. Например, потратили меньше на лекарства — больше взяли с собой в отпуск.

Дочь ведет учет своих расходов по банковскому приложению.

Мы с ней изначально договорились, что университет оплачиваю я, а она идет работать и оплачивает остальные свои хотелки: одежду, книги, бьюти-процедуры, концерты, встречи в кафешках с друзьями. Были у нее и крупные покупки, например «яблочная» продукция. Я на деньги дочки не рассчитываю, но так повелось, что косметику и вкусняшки покупает она.

Обычно я ей долго разъясняла, почему мы это можем себе позволить купить, а это — нет. Или при каких обстоятельствах сможем позволить. Но такое случалось, только пока она сама не начала зарабатывать и не поняла ценность денег.

При этом про сверстников дочь рассказывает, что у многих все в кредит, то есть молодым людям по 20—22 года, а они уже в кредитах по уши. Думаю, это общее современное бедствие, наверное, сказывается отсутствие основ финансового образования в школе.

К кредитам я отношусь плохо, считаю, что нужно жить по средствам. На все можно накопить: если человек может платить проценты, значит, он может эту же сумму и откладывать. Наверное, все дело в дисциплине и потакании своим желаниям.

Думаю, единственный оправданный кредит — это ипотека, сейчас действует столько всяких программ. Но и тут все зависит от цены и ставки.

У меня две квартиры в регионах, в одной из них живет сын, за коммуналку другой ежемесячно плачу 3000 ₽.

В апреле прошлого года мы удачно взяли студию в Москве в ипотеку под 4,9% — я ее считаю чуть ли не выигрышным билетом. По московским меркам я ее купила очень выгодно. Дело в том, что, когда строится дом, на рынок разом выкидывают не все квартиры. Первая обычно самая дешевая, следующая — чуть дороже и так далее. Я купила вторую квартиру по стояку, был выбор между вторым этажом и последним, я выбрала последний. Сейчас, конечно, цены на квартиры в этом доме значительно выросли.

Первоначальный взнос копила года четыре. Я в принципе постоянно на что-то откладывала, и в какой-то момент все сложилось, у меня накопилась приличная сумма. Правда, ее тоже не хватило, но я понимала, что это мой шанс купить жилье, поэтому добавила деньги из других статей. В тот год мы не поехали в отпуск, полгода не покупали одежду, я взяла в долг у подруги. Кроме того, как раз перед покупкой квартиры очень вырос курс евро, я продала все, что у меня было, по максимальной цене — и больше с тех пор не покупала. Эта сумма оказалась тоже очень кстати. Ежемесячный платеж — 24 000 ₽, но я его снижаю и плачу по 40 000 ₽. Студия будет уже с ремонтом. Официально ее должны сдать в апреле 2023 года, но, судя по тому, как обстоят дела с другими корпусами, могут задержать месяцев на шесть.

Что делать с этой квартирой — сдавать ее или жить в ней, — я пока не решила. В любом случае ждать еще года полтора, как сдадут, так и подумаем.

Сейчас мы снимаем однокомнатную квартиру рядом с метро. До кольца восемь станций, бабушкин ремонт — плачу 28 000 ₽ с коммуналкой. Что-то в ней менять мы с дочерью хозяевам не предлагали, потому что на это нужны время и энергия. Не вижу смысла тратить их на съемную квартиру.

Я придерживаюсь правила одной тарелки, а также не ем после шести. Еще мы с дочкой не едим мясо: такая особенность появилась после того, как переболели ковидом, — просто расхотелось. В рационе много зелени и овощей, соков, пару раз в неделю покупаем рыбу.

Готовить не любим ни я, ни дочь. В магазины ходим редко, в основном пользуемся доставкой продуктов, их чаще всего берем во «Вкусвилле». Тут у меня есть стратегия закупок: делаю скидку на любимый продукт, беру нужное количество, затем меняю. Если по акции есть что-то, что мы едим, конечно, берем по акции.

Красную икру каждый день не покупаем, но и истерику из-за того, что повысилась цена на морковку — как случилось, например, прошлой весной, — я не устраиваю, просто беру что-то более доступное. Конечно, мы две девочки, едим мало и в каком-то смысле можем повыпендриваться. Средний чек в магазине у нас обычно 700—1000 ₽.

Продукты берем на пару дней. Весной поддались панике, основательно закупились, в холодильнике было практически все. Сейчас опять не заморачиваемся, единственное — круп нам хватит, наверное, на год.

Иногда заказываем пиццу и суши.

На работе я обедаю в кафе — это около 300 ₽, в месяц выходит порядка 6000 ₽.

На развлечения трачу 5000 ₽ в месяц.

В музеи или театры ходим с друзьями. Я предпочитаю классическое искусство, но, если приглашают на современное, конечно, тоже хожу, хотя и не всегда его понимаю.

В кино чаще всего бываем с дочкой. Когда идем с ней в кафе, чаще платит она — так само собой сложилось. Если место выбирает она, то это что-то новомодное, я не всегда даже названия запоминаю. Средний чек зависит от уровня заведения, обычно 2000—3000 ₽ — мы едим немного и практически не употребляем алкоголь.

На транспорт уходит около 4000 ₽.

Автомобиля у меня нет, боюсь садиться за руль. Не знаю, откуда у меня этот страх, но предпочитаю, чтобы меня возили.

В основном пользуюсь метро, сейчас купила проездной на три месяца, раньше брала на месяц. Такси вызываю, только когда это оправданно: при плохой погоде, в ночное время, для поездок в аэропорт.

Гардероб обновляю по необходимости, не люблю шопинг. В основном одеваюсь в магазине United Colors of Benetton на Тверской: качественные модные вещи, ненавязчивые продавцы. Открыли для себя «Франческо Донни» — сейчас у меня вся обувь этой марки.

На одежду трачу 5000 ₽ в месяц, дочка сама себе все покупает.

Обычно путешествуем два-три раза в год, чаще по России.

На путешествия откладываю с каждой зарплаты и половину премий. Сейчас и дочка вносит свой вклад, последние два раза ездили за ее счет: четыре дня были в Питере — ушло примерно 50 000 ₽, а Новый год встречали на Северном Кавказе — около 80 000 ₽ за шесть дней.

Я стараюсь заранее покупать билеты, бронировать гостиницы и таким образом экономить, но сейчас такая непредсказуемая жизнь.

Год учебы дочки стоит 150 000 ₽. На университет каждый месяц откладываю от 10 000 до 15 000 ₽. Когда выпадает кэшбэк в этой категории трат — а это 3000 ₽, — могу заплатить и раньше срока, взяв деньги из другой статьи.

3000 ₽ трачу на лекарства, 2000 ₽ — на красоту, 1000 ₽ — на бытовую химию. Сотовую связь оплачивает работодатель, ДМС также от работы.

Сейчас у меня накоплено около 300 000 ₽.

Коплю в зависимости от цели и срока: общую сумму делю на срок и получаю, сколько надо откладывать ежемесячно. Деньги лежат в трех банках. Тинькофф у меня всегда был, на Сбер начисляли пенсию по потере кормильца, этой картой я пользуюсь и сейчас, потому что там хорошие условия. А ипотека в «Альфе». Раньше я каждый месяц часть накоплений переводила в доллары. После февральских событий продала часть по 85 ₽ — удачно, если учесть, что покупала я их за 65 ₽. На вырученные деньги обновили телефоны и ноутбуки, причем еще по старым ценам. А в апреле меня черт попутал: купила доллары по 130 ₽, около 1000 $, а продала их по 65 ₽. Но особо не расстроилась: доллары покупались с премии. Весной какое-то время покупала юани, но курс тоже упал, поэтому я и их продала. Теперь коплю только в рублях.

В марте часть накоплений положила на вклад под 20%, в том числе туда пошли деньги, которые я откладывала дочке на учебу. Очень кстати, потому что раньше год стоил 140 000 ₽, а с января цена повысилась на 7%. За два месяца проценты по вкладу как раз компенсировали это повышение.

Еще в 2021 году я начала инвестировать. Читаю разных финансовых блогеров, больше всего мне импонирует Светлана Шишкина — ее мировоззрение схоже с моим. У меня есть купоны и дивидендные акции российских компаний, которые формируют федеральные и региональные бюджеты. Всего 20 эмитентов, и в прошлом году дивиденды выплачивали все, а в этом — половина. Сейчас у моего портфеля просадка −30%, но я ничего не продаю, даже немного подкупила.

У меня в приоритете досрочно погасить ипотеку, доучить дочку — и все. Это то, на что я могу повлиять.

По поводу планов на пенсию тоже пока говорить сложно. У меня есть квартира в южном городке, и раньше я рассуждала так: у меня будет московская прописка, отработаю лет десять, буду получать московскую пенсию, подкоплю на акциях, сдам студию и на эти деньги буду спокойненько жить у моря. Это в идеальном раскладе. Но теперь все уже как будет, так и будет, не загадываю.