Даже честные заемщики могут оказаться в должниках

Оказывается, можно вовремя платить кредит или ипотеку, а потом узнать, что у вас просрочки и пени. Например, если у банка отозвали лицензию, а он не передал данные о платежах клиентов.

Если у банка, в котором вы взяли кредит, забрали лицензию, то деньги со счетов и вкладов не отдадут. Сначала придется гасить кредит, а потом требовать страховку.

Мы прочитали историю честного заемщика в «Российской газете» и решили во всём разобраться.

Дело было так. Заемщик взял ипотеку в «Военно-промышленном банке» и исправно ее платил. Точнее, он вносил платежи на свой текущий счет, откуда банк должен списывать их каждый месяц. Потом у этого банка отозвали лицензию, а счет, куда заемщик вносил ипотечные платежи, заморозили.

Стали разбираться с проблемным банком и обнаружили, что со счетов клиентов списали 6,3 млрд рублей. База данных тоже исчезла.

Получается, заемщики платили по своим кредитам, держали деньги на счетах и ничего не знали о проблемах в банке. Потом пришла временная администрация, не нашла платежей по кредитам и потребовала внести их повторно вместе с пенями.

Деньги со счетов людям тоже не отдали.

По кредитному договору заемщики вносят деньги на своей депозитный или текущий счет, а банк каждый месяц списывает оттуда ежемесячный платеж в счет долга. Квитанции говорят, что деньги были внесены, но не говорят, что деньги были списаны.

Заемщики «Военно-промышленного банка» вносили платежи на текущие счета, а руководство списывало их куда-то на свое усмотрение. Или не списывало вообще, и деньги так и остались лежать на счетах. Потом база данных по платежам куда-то пропала. И теперь невозможно разобрать, где чьи деньги, кто сколько хранил и у кого сколько списано. Не в пример реестру кредитов: там четко прописано, кто сколько должен, и эта база не пропала.

Когда всё выяснилось, у банка уже забрали лицензию, заморозили все операции и начали выдавать деньги вкладчикам. Спорные платежи в счет кредитов не зачли и деньги с текущих счетов заемщикам не вернули. Зато просрочки посчитали и пени начислили. Разбираются до сих пор.

Нет, деньги со счёта забрать нельзя. Если у банка отозвали лицензию, а у человека есть в нем кредит, деньги с текущих счетов отдадут за вычетом долга.

Если долг больше, чем сумма средств на счетах, по страховке ничего не выплатят до полного расчета. Деньги на счете тоже не зачтут в счет кредита и от платежей не освободят.

Если долг меньше, чем средств на счетах, выплатят только разницу. Но долг при этом нужно погашать. Это странно, но так и есть.

Не выплачивать страховку за вклад или счет, если есть кредит, законно. Заемщики должны банку, а выплаты по вкладам производит АСВ. Это разные требования, их нельзя зачесть. Деньги со счёта выплатят только после погашения кредита в ходе процедуры банкротства. Это долго, на всех денег может не хватить.

Еще можно дождаться, когда кредит передадут другому банку, и получить выплату по страховке. Это тоже странно, потому что для заемщика ничего не меняется: он по-прежнему должен банку, только другому. Но теперь Агентство по страхованию вкладов готово выплатить ему все деньги со вкладов и счетов в пределах лимита.

А вот начислять просрочку из-за того, что банк не списал платежи в счет кредита, незаконно. Если денег хватало, то просрочку допустил кредитор и это его проблемы. Но доказывать свою правоту, скорее всего, придется через суд.

Подключите интернет-банк и смс-оповещения о списании денег в счет кредита. Если в день платежа не придет уведомление, звоните на горячую линию или идите в банк разбираться.

Регулярно сверяйтесь с банком по графику платежей. Делайте распечатки из интернет-банка и храните квитанции на оплату. Если платите через банкомат, сканируйте чеки. Для надежности заказывайте официальные справки об остатке долга. Если погасили кредит, закрывайте счет и берите справку, что больше ничего не должны.

Не держите на текущем счете больше ежемесячного платежа. Если есть лишние деньги — напишите заявление на досрочное погашение.

Проверяйте кредитную историю.

Если у банка отзовут лицензию, продолжайте вовремя вносить платежи.

Проверьте, есть ли ваш банк в системе страхования вкладов. Вовремя сообщайте об изменении паспортных данных и адреса.

Никогда не берите кредит в том же банке.