Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?
И как устроено агентство по страхованию вкладов
Банковской картой в России пользуются восемь человек из десяти. Получают зарплату, оформляют вклады, ведут предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством по страхованию вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран.
Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Кроме того, агентство выступает временным управляющим при предупреждении банкротства банка или конкурсным управляющим, если дело дошло до банкротства. В процессе через торги продается имущество кредитной организации с целью удовлетворить требования кредиторов.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Система страхования вкладов защищает деньги клиентов банка независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.
АСВ страхует:
- Срочные вклады (на любой срок).
- Деньги на открытых в банке счетах.
- Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
- Вклады в валюте.
- Вклады до востребования.
- Счета индивидуальных предпринимателей.
- Счета юрлиц из числа малых и микропредприятий.
- Счета некоммерческих организаций, сведения о которых есть в ЕГРЮЛ, за исключением организаций-иноагентов.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы деньги на эскроу — специальных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации. Подробнее об этом — в отдельной главе.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:
- вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
- ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
- вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
- деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
- деньги размещены на номинальных, залоговых, субординированных и публичных депозитных счетах.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.
Если вы хранили в лопнувшем банке до 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
В отдельных ситуациях АСВ вернет вкладчику до 10 млн рублей. Это касается, например, счетов, на которые недавно поступили деньги от продажи недвижимости. Также к особым случаям относится получение социальных выплат, субсидий, выплат по обязательным видам страхования или по решению суда. Но если деньги пришли на счет раньше, чем за три месяца до отзыва у банка лицензии, то страховка будет стандартной — 1,4 млн.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
- Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.
Закроет ли банк мой кредит?
Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии ЦБ либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
В течение семи дней с этой даты АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.
Бланки заявлений о выплате возмещений по вкладам есть на сайте АСВ.



Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Если, например, банком-агентом будет назначен Сбербанк, тогда получить возмещение можно будет в мобильном приложении или в офисе банка.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около трех лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. Но не позднее окончания конкурсного производства — принудительной ликвидации.
По закону выплаты вкладчикам начинаются через 14 рабочих дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение трех дней.
Страховка в повышенном размере — для случаев с потолком в 10 млн рублей — выплачивается в течение месяца со дня подачи заявления вкладчиком.
Откуда у АСВ деньги?
Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:
Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На апрель 2023 года таких банков было 301.
Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,12% от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит 1,2 миллиона.
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Последний такой заем агентство получило в октябре 2017 года.
Но уже в декабре 2022 года АСВ полностью погасило задолженность перед Центробанком. И сейчас в фонде нет заемных денег.
Прибыль от инвестиций. АСВ инвестирует средства страхового фонда в государственные ценные бумаги, депозиты Центрального банка, акции и облигации российских компаний. Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.
Как проверить, что банк работает с АСВ?
Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.

Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте, в разделе «Участники ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ — 8 800 200-08-05.
Если у банка, который сотрудничает с АСВ, отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые выплаты».
Так что в итоге, мои деньги защищены или нет?
Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.
Выводы
- Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП и малых предприятий — все это застраховано.
- Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей;
- Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью «Как выбрать надежный банк»;
- Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком;
- Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.
два вопроса": 1)где нужно будет получить выписку из реестра вкладчиков? (в АСВ?); 2)вклады, открытые через интернет-банк застрахованы? спасибо, что доступно разъясняете...
Добрый день! Подскажите пожалуйста, как правильно поступить. Отец открыл вклад в банке под % , в январе нужно было продлить или забирать вклад, с ноября не можем дозвонится до банка, двери закрыты. Куда писать и какие наши действия?
Наталия, из статьи цитата: Как получить страховку?
В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.
Закрыла вклад в Московском финансовом центре,деньг сразу не отдали,сказали в течении 2-4 недель.Правомочно ли это?Куда обратиться?
Может ли АСВ отказаться выполнять свои обязательства?
Если вклад был более 1,5мл, вернули только эту сумму. Как вернуть оставшуюся часть вклада?
Чисто теоретически АСВ может обанкротится если лопнет крупный банк из первой десятки, т.к. денег столько у АСВ не будет для покрытия убытков. А в случае тотального краха не исключено, что ЦБ не будет кредитовать АСВ и вкладчики потеряют все деньги. Это очень маловероятный сценарий, но он может произойти и про него надо помнить.