Финансовая цель — это цель, для достижения которой нужны деньги. Цели могут быть самые разные: от погашения кредита до досрочного выхода на пенсию.
Если жить без целей и ничего не планировать, вместо управления личными финансами получится просто плыть по течению. И непонятно, куда это течение вынесет.
Но недостаточно просто чего-то хотеть или о чем-то мечтать: важно поставить конкретные цели, хорошо их продумав. Вот что это даст:
Чем лучше сформулированы цели, тем больше шансов, что вы их достигнете. Сегодня поговорим как раз об этом: как ставить финансовые цели, чтобы в итоге получить то, что вам нужно.
Некоторые не готовы планировать, поскольку не верят, что могут что-то контролировать. Ведь мир вокруг постоянно меняется и нет никаких гарантий — зачем тогда строить планы? И зачем откладывать деньги на финансовую подушку, если завтра она может сгореть?
Да, мы действительно не контролируем все, что происходит вокруг, иногда ошибаемся и боимся — это нормально. Но мы можем управлять повседневными делами. Именно такой «локальный» контроль часто помогает создать ощущение устойчивости и стабильности. И даже если кажется, что вокруг хаос и сейчас не лучшее время для планирования, вы можете начать с малого: поставить небольшие, но достижимые цели.
Если вы никогда не ставили себе финансовых целей, попробуйте начать с краткосрочной, на месяц-два. Вот примеры для вдохновения:
Финансовые цели можно поделить на несколько видов:
Это основные варианты, но возможны и другие. Например, для кого-то важная финансовая цель — зарабатывать не менее определенной суммы в месяц или в год. А кто-то захочет создать источник пассивного дохода или накопить на открытие своего бизнеса.
Еще цели можно поделить на виды по сроку достижения:
У целей может быть разная мотивация. Скажем, если вам важно чувствовать себя в безопасности с финансовой точки зрения, вы наверняка захотите иметь финансовую подушку, способную покрыть несколько месяцев жизни без дохода.
Чтобы понять, чего вы хотите, сначала обдумайте ваши потребности и желания — пока можно без конкретики.
Теперь стоит остановиться на целях более подробно. Оцените не только необходимые суммы и срок достижения: задумайтесь, нужно ли это вам вообще. Почему вы хотите именно этого? Как вы будете этим пользоваться? Вырастет ли качество вашей жизни, станете ли вы счастливее и увереннее в будущем?
Иногда, чтобы понять, насколько вам что-то на самом деле нужно, подходит тест-драйв: например, можно взять машину понравившейся модели в аренду или снять квартиру в интересующем районе. Возможно, то, о чем вы мечтали, на практике не соответствует ожиданиям — и лучше узнать об этом заранее, а не тратить несколько лет на путь к цели и много денег на покупку.
Конечно, такой тест-драйв доступен не для всех целей. И в самом начале целеполагания можно обойтись без него. Путь к цели зачастую длинный, и у вас еще будет возможность ее пересмотреть.
Тем не менее стоит хорошо обдумать, какие у вас потребности и желания, насколько они важны и насколько финансовые цели соответствуют им. Так какие-то цели могут отсеяться или измениться — и это хорошо: вы сможете сконцентрироваться на том, что вам действительно будет полезно.
Итак, у вас есть список финансовых целей, которые вы считаете важными. Теперь пора сделать еще один шаг: каждую цель нужно конкретизировать. Это поможет эффективнее достигать их.
Популярный подход при постановке целей — SMART. Это сокращение означает, что цель должна быть:
SMART-цель отличается от обычной мечты. С такой целью проще определить, что делать, чтобы ее достичь. И легче понять, близко ли вы к цели.
Вот что входит в пункты SMART-цели.
Конкретная цель. Надо определить, чего вы хотите достичь, максимально понятным языком. Не должно быть двусмысленностей.
Вот пример недостаточно конкретной цели: «Хочу не работать целый год».
Непонятно, когда хочется бросить работу, сколько денег на это понадобится, будут ли вообще какие-то источники дохода. Такой цели сложнее достичь, ведь она довольно абстрактная.
Нужно конкретизировать цель. Например, ход мыслей может быть таким: «Мне надоело работать, работа не радует. Хочу пройти обучение и сменить специальность. Накоплений у меня сейчас нет — нужно накопить столько денег, чтобы хватило на год жизни с учетом моих текущих расходов. Через два года я хочу уже окончить обучение — то есть на накопления у меня есть год».
Тут все становится понятнее: нужно подсчитать, сколько денег вы тратите в месяц, прикинуть сумму за год — это и будет целью. От этого уже можно строить какие-то планы: например, определить, сколько денег надо откладывать.
Измеримая цель. Измерения важны, чтобы понять, сколько денег понадобится и какой у вас прогресс, то есть близки ли вы к достижению цели. Этот пункт — про числа.
Пойдем дальше по нашей цели. Мы уже конкретизировали, что нужно подсчитать, сколько денег вы тратите в месяц, и так узнать годовой бюджет, который вам предстоит накопить. Если вы уже выполнили задания к предыдущим урокам, то у вас есть понимание, сколько примерно денег понадобится.
Наша цель сейчас выглядит так: «Хочу накопить полмиллиона рублей, чтобы год жить на эти деньги и учиться».
Если цель не связана с накоплением денег, она тоже может быть измеримой. Достичь определенного уровня дохода, снизить платежи по кредитам до некой суммы в месяц — тут тоже можно считать и видеть прогресс.
Измеримую цель обычно можно разбить на части, то есть будет несколько промежуточных этапов. С одной стороны, это позволяет отслеживать прогресс, с другой — упрощает достижение.
Еще один плюс измеримости — она может упростить накопление. Вы станете рассматривать деньги в контексте цели, и это снизит вероятность того, что вы потратите их на что-то не очень нужное. Но здесь важно не превратить жизнь в погоню за достижением целей в ущерб радостям здесь и сейчас.
Достижимая цель. Важно, чтобы цели можно было достичь с учетом имеющихся у вас активов, долгов, времени и так далее.
Вряд ли есть смысл ставить заведомо невыполнимую цель, например пытаться накопить большую сумму всего за несколько месяцев. Не достигнув цели, вы лишь расстроитесь. Но и сильно занижать планку не стоит: вы получите меньше, чем могли бы. Важно найти баланс между «невыполнимо» и «очень легко».
В результате придется корректировать цель: либо увеличивать срок, чтобы накопить нужную сумму, либо уменьшать текущие расходы — так можно и откладывать больше, и целевую сумму уменьшить.
Ставить цели, которых в нынешних условиях очень тяжело или невозможно достичь, имеет смысл, если вы готовы сильно напрячься и даже заметно изменить свою жизнь. Например, сменить работу на более перспективную, уехать в другой регион и так далее. Если получится, вы выйдете на новый уровень по доходам, богатству или уровню жизни.
Желательно, чтобы сложная цель давала вам достаточный запас времени. Сильно увеличить доходы за полгода вряд ли получится, а за несколько лет — вполне.
Но есть риск слишком устать, выгореть и навредить здоровью, а в некоторых случаях — оказаться в долгах: например, если бизнес не взлетит. Так что, даже если готовы на многое, чтобы достичь крупной цели, хорошо все обдумайте.
Подходящая и важная цель. Это значит, что цель должна соответствовать вашим потребностям и желаниям. Помните, выше была речь о том, для чего вам дорогой автомобиль? Вот это как раз рассуждение о том, насколько цель для вас полезна и важна.
Не беремся судить, что важно для вас: это вам решать. Хотим лишь подчеркнуть, что достижение финансовой цели должно сделать вас богаче, счастливее, повысить ваш уровень жизни и так далее. Ваше благосостояние — в широком смысле — должно вырасти, если вы придете к цели.
Цель с привязкой к времени. Последний пункт списка, но не последний по значимости. У цели должен быть дедлайн — срок достижения. Также неплохо иметь и дату, с которой вы начнете что-то делать ради цели.
Это дисциплинирует и заставляет действовать. Если конкретного срока нет, то, возможно, вы так и не пойдете к цели: впереди вся жизнь, цель может подождать.
Срок достижения во многом зависит от цели: для небольших хватит нескольких месяцев или года-другого, более крупные иногда требуют десятилетий.
Теперь давайте посмотрим, как выглядят хорошо поставленные SMART-цели и путь к ним в общих чертах.
Цель — создать финансовую подушку. Коле нужна финансовая подушка на шесть месяцев жизни, чтобы не переживать о возможных проблемах с работой, здоровьем или непредвиденными расходами. Он хочет иметь такую подушку не позже 31 марта 2023 года и готов откладывать деньги с сентября 2022.
Его доходы — 65 000 ₽ в месяц, расходы — в среднем 45 000 ₽ в месяц. Если Коля хочет подушку на полгода жизни, вот сколько денег ему нужно: 45 000 ₽ × 6 = 270 000 ₽. На конец августа 2022 года у него отложено 70 000 ₽.
Чтобы за семь месяцев — с сентября по март — накопить недостающие 200 000 ₽, ему надо откладывать примерно 28 570 ₽ каждый месяц. Он привык откладывать по 20 000 ₽ в месяц: такова разница его доходов и расходов. Коле придется чуть урезать расходы или попробовать заработать чуть больше обычного, но в целом это реально.
В итоге его цель выглядит так: «Я хочу иметь финансовую подушку на шесть месяцев жизни, то есть 270 000 ₽, не позже 31 марта 2023 года. С сентября 2022 года я начну откладывать по 28 570 ₽ в месяц. Для этого мне надо немного оптимизировать расходы и попробовать зарабатывать чуть больше обычного».
Цель — досрочно погасить ипотеку. Маша купила квартиру в ипотеку. Ставка не очень высокая — 8% годовых, но Маше не нравится ощущение долга и то, что надо каждый месяц платить. Она хочет гасить кредит досрочно, внося каждый месяц дополнительные деньги и уменьшая платеж.
Остаток долга — 2 000 000 ₽, и надо платить по 24 265 ₽ в месяц в течение 10 лет. Маша готова платить по 35 000 ₽ в месяц.
Расчеты в кредитном калькуляторе показали: такие платежи снизят переплату на 385 913 ₽, а срок кредита уменьшится на 3 года 11 месяцев. Машу это устроит.
В итоге у Маши такая цель: «Хочу в ближайшие 6—7 лет досрочно погасить ипотечный кредит размером 2 000 000 ₽, чтобы заплатить меньше процентов и избавиться от долга. Начиная с этого месяца я буду вносить не сумму по графику, а 35 000 ₽. „Лишние“ деньги пойдут на уменьшение платежа».
Стоит отслеживать прогресс, чтобы понимать, приближаетесь ли вы к цели. Для этого надо периодически, например раз в месяц, проверять, какую сумму вы уже накопили — в абсолютном выражении и в процентах от цели. Также стоит оценить, удается ли придерживаться плана по темпам накоплений.
Чтобы оценить, какой у вас прогресс, можно вести записи в таблице.
Прогресс может отображаться и в банковском приложении. Например, можно создать там целевой накопительный счет, указать нужную сумму и срок. Еще можно использовать приложения для ведения бюджета и управления финансами вроде «Дзен-мани», Money Lover и Savings Goal: там тоже бывает функция накоплений на цель.
Кому-то удобнее делать записи в документе, заметках или на бумаге. В любом случае расчеты лучше держать под рукой, чтобы не забывать следить за прогрессом. Как вариант, можно поставить напоминание в календаре — например на первое число каждого месяца, чтобы обновлять данные.
А в Т—Ж есть интерактивный план накопления на первоначальный взнос по ипотеке. Туда можно внести стоимость квартиры, число комнат, размер первоначального взноса и имеющуюся у вас сумму — и получить план квартиры, где закрашенная часть означает, какая часть взноса уже накоплена. Каждая клеточка — это месяц, когда надо отложить очередную часть взноса.
Зачем и как пересматривать цели. Может быть так, что список целей со временем изменится. Это нормально, ведь у вас могут появиться новые жизненные интересы, возникнуть какие-то новые обстоятельства. Тогда одни цели исчезнут, другие добавятся, а в каких-то надо будет изменить детали, например срок достижения.
Но даже если сама цель не изменилась, целевую сумму может понадобиться увеличить. Дело в инфляции — обесценивании денег. Со временем цены растут, и из-за этого нужные вам товары и услуги в будущем могут стать заметно дороже.
Надо периодически проверять, сколько сейчас стоит то, что вы хотите. Если окажется, что цена сильно выросла, придется пересмотреть цель и план накопления на нее: больше откладывать, делать это дольше или не копить самостоятельно всю сумму, а взять кредит. А может быть, вы решите изменить цель — выбрать что-то менее затратное.
Как вариант, ставя цель, можно сделать поправку на будущую инфляцию. Конечно, она заранее неизвестна, но сделать примерный прогноз лучше, чем считать, что цены не изменятся. Это поможет точнее определить, сколько денег надо откладывать.
Однако поправка на будущую инфляцию — это не панацея. Подчеркнем: неизвестно, как сильно вырастут цены. Поэтому все равно стоит периодически проверять, сколько денег нужно на то, что вы хотите, и если надо — менять планы.
Следующий урок курса — о том, как брать кредиты и возвращать долги. Разберемся, в каких случаях уместно брать кредиты, а в каких лучше не надо, как гасить их досрочно и всегда ли это выгодно.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik