Прежде чем взять ипотеку на квартиру, нужно накопить на первоначальный взнос — обычно не меньше 10—15% от стоимости жилья. Наш калькулятор не просто рассчитает сумму, которую вам предстоит откладывать, но и сгенерирует вдохновляющий чек-лист накоплений — план квартиры, поделенный на клеточки. Каждая клеточка на плане — сумма, которую вам нужно ежемесячно откладывать.

Распечатайте план и повесьте на видное место, чтобы цель как можно чаще напоминала о себе. Ежемесячно откладывайте деньги на вашу будущую квартиру и закрашивайте клеточки. Когда закрасите все — считайте, что на взнос вы накопили.


Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Купить квартиру только на деньги банка вряд ли получится — таких программ единицы. Да и условия такой ипотеки будут кабальные: выше ставка, жестче требования. К заемщикам без первоначального взноса банки относятся настороженно: раз не удалось отложить денег на первый взнос, удастся ли откладывать на ипотечные платежи? Поэтому банк страхуется, предъявляя более высокие требования.

Иногда предлагают выдать кредит под залог уже имеющейся недвижимости, но если есть возможность, лучше подкопить: так банк увидит, что у вас все хорошо с дисциплиной, и охотнее одобрит ипотеку.

А если взять потребительский кредит на первоначальный взнос?

Если денег немного, а жилье нужно не срочно, лучше подкопить. Брать кредит на первоначальный взнос — слишком большая нагрузка на бюджет: вместо одного долга у вас будет сразу два, и к ежемесячному платежу по ипотеке добавится платеж по кредиту. Вы рискуете оказаться в уязвимом положении, если наступят финансовые трудности.

Можно ли в качестве первого взноса использовать материнский капитал?

Можно, причем сразу, не дожидаясь, пока ребенок достигнет определенного возраста. Но детям и супругу обязательно нужно будет выделить доли в квартире.

Перед оформлением ипотеки предупредите банк, что часть денег для первоначального взноса — маткапитал: у банков по-разному устроены расчеты с маткапиталом и без него. На ставку по ипотеке это не влияет — только на некоторые организационные нюансы. Также банки могут попросить внести собственные деньги в качестве первоначального взноса, чтобы он состоял не только из материнского капитала.

Деньги из маткапитала не поступят в банк мгновенно: процесс может затянуться на месяц. Поэтому лучше сразу же после оформления ипотеки подать заявление на распоряжение маткапиталом в Социальный фонд России — СФР. Это можно сделать через банк — там подскажут, какой пакет документов собрать. Потом СФР перечислит деньги в банк, на это может уйти несколько недель. Все это время маткапитал, скорее всего, не будет учитываться в ипотеке, из-за чего общий долг и проценты по кредиту будет больше. Так происходит, потому что банки часто в договоре увеличивает сумму кредита на маткапитал, чтобы продавцу не пришлось ждать перевод из СФР. А после того, как поступят деньги из материнского капитала, банк сделает перерасчет и платежи станут меньше. Но так делают не все банки: иногда материнский капитал учитывается сразу.

Можно ли использовать жилищный сертификат как первоначальный взнос?

Государство поддерживает тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий или имеет другие льготы: например, жителей Крайнего Севера, ветеранов. Они могут получить жилищный сертификат — этот субсидия на покупку квартиры.

Сумму, на которую выдан жилищный сертификат, можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для погашения уже имеющейся. Но есть нюанс: жилье обязательно должно находиться в регионе, который указан в сертификате.

Владелец сертификата выбирает квартиру и предъявляет сертификат банку, а документы на квартиру отправляет на проверку организатору выдачи сертификатов — например, в Минобороны. Государство проверяет документы и перечисляет на счет деньги.

Как накопить на первоначальный взнос, если я вообще не умею откладывать деньги?

Начните с планирования бюджета и контроля за доходами и расходами. Запишите в начале месяца, какие будут доходы, запланируйте расходы, обозначьте накопления. В этом могут помочь приложения или табличка в «Экселе». Расставьте финансовые приоритеты и выделите место под первоначальный взнос на ипотеку. На то, что важнее, откладывайте деньги в первую очередь.

Оптимизируйте расходы: составьте список действительно необходимых трат на месяц, учтите главные потребности. А еще почитайте, что помогает стабильно копить при маленькой зарплате.