Как я коплю деньги с помощью банковских депозитов

Я всегда старался заниматься накоплениями и перепробовал несколько инструментов, но в итоге на данный момент считаю правильным остановиться именно на банковских депозитах.

Что я пробовал:

• Акции американского рынка: Apple, IBM, NVidea, Intel, а также биржевые фонды FinEx на американский, немецкий и китайский рынки. После февраля 2022 года все эти инвестициями остались в личном кабинете брокера заблокированными строчками. Всего в результате блокировок я потерял на рынке акций и фондов около 2–2,5 млн руб., смотря как считать.
• Российские евробонды RUS-28, они номинируются в американских долларах: номинал 1000 долларов за штуку. Они довольно сильно просели в цене после февраля 2022 года, но приносят купонный доход, который пересчитывается из долларов в рубли по курсу ЦБ, то есть эта инвестиция, пусть и косвенно, но защищена от валютного риска. Планирую держать их до погашения в 2028 году, так как продавать их сейчас невыгодно: очень низкая ликвидность и высокий спред.
• Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — как на акции, так и на облигации. Часть из них осталось до сих пор, но они показывают невысокую доходность — текущие ставки по депозитам встречаются и побольше. Сейчас это фонды УК Сбера. Держу скорее в целях хоть какой-то диверсификации, хотя они составляют всего 2,5% от портфеля.
• Облигации. Много вкладывался в ОФЗ, но полгода назад с учетом тенденций повышения ключевой ставки и жесткой риторики ЦБ все продал и, как выяснилось, не зря, так как облигации продолжают падать. Считаю, что покупка будет целесообразной после устойчивого замедления инфляции и смягчения риторики ЦБ по ключевой ставке. Это позволит закрепить высокую доходность на длительный срок.
• Российский рынок акций. В основном вкладывался в финтех и топливно-энергетический комплекс. Продал все тоже около полугода назад и переложил все в депозиты. Как выяснилось по итогу, жалеть стоит только о продаже Сбера. Но совокупный доход по депозитам сейчас не сильно отличался от того, что я имел на рынке акций, даже с учетом дивидендов. Так что можно считать, что я ничего не потерял, а в надежности прибавил.
• Все остальное, а это 92,7% портфеля — депозиты и накопительные счета. Всего 23 счета с различными сроками размещения и средневзвешенной ставкой 15,96%.

Как я распределяю деньги по банковским счетам.

Раньше я открывал счета с тем расчетом, чтобы каждый месяц хотя бы один из вкладов подходил к концу. Это давало мне уверенность в том, что если мне вдруг срочно понадобятся деньги, я не должен буду закрывать депозит досрочно с потерей накопленной доходности.

Сейчас я придерживаюсь следующих принципов:

1. Наличие текущего счета, деньги с которого можно снять без потери процентов — используется в качестве финансовой подушки.
2. Надежные банки. Лучше системообразующие или принадлежащие системообразующим предприятиям Российской Федерации (например, Яндекс банк не является системообразующим банком, на сам Яндекс — системообразующее предприятие). Считаю это определенной гарантией от государства.
3. Недлительный срок, не более 6 месяцев, а лучше 3–4. Считаю, что ставка по депозитам будет еще повышаться, хочу иметь возможность это использовать. Сейчас как раз большинство вкладов подходят к концу, что совпало с повышением ключевой ставки до 18%.
4. Ловлю акционные ставки. Пусть и не на длительный срок, допустим, на 3 месяца. Текущие лимиты на переводы денег по СБП в 30 млн руб. в месяц позволяет пользоваться такими акциями.