Как я инвестирую через краудлендинговые площадки без дефолтов

Я коммерческий автор, и в середине 2023 года начала писать статьи на темы маркетинга, финансов, и недвижимости. Тогда я и узнала про коллективное инвестирование краудлендинг, это разновидность краудфандинга.

К этому моменту я уже год инвестировала — начала с фондового рынка и с 1000 рублей. У меня в декрете была небольшая подработка, и из этих денег я инвестировала. Когда доход увеличился, я стала искать новые инструменты.

1. Диверсификация — раскладываю портфель по разным корзинам, с разным уровнем риска.
2. Небольшие суммы — вкладываю такую сумму в актив, потерю которой смогу безболезненно пережить.
3. Активы с приемлемым для меня риском. Например, краудлендинг считается высокорисковым инструментом, но для меня такие инвестиции более приемлемы, чем облигации или акции третьего эшелона.
4. Реинвестирую — не вывожу инвестиционные доходы с брокерского счета, депозитного и с краудлендинговых платформ.

Единственное исключение: на карту приходит доход с фонда, и по-хорошему этот доход надо бы реинвестировать. Но я хочу насобирать сумму и с нее купить какую-то вещь для себя из разряда «хотелок».

Например, наручные часы. И купить их именно с инвестиционного дохода. Это будет классный стимул продолжать инвестировать. Возможно, это и не стратегия, но пока я инвестирую сравнительно небольшими суммами, и могу позволить эксперименты.

По работе стала изучать рынок инвестиционных платформ, их развитие за последние несколько лет. Так, в 2020 Банк России начал вести реестр операторов инвестиционных платформ ОИП, то есть их деятельность регулируется. Есть Ассоциация ОИП, и когда я смотрела сайт несколько месяцев назад, там не было актуальной и интересной информации — статьи в блоге были старые. Сейчас они обновили сайт, добавили контента.

Для себя выбрала такие платформы:

1. JETLEND и Поток.Диджитал — так как про них много отзывов в интернете и снято много обзоров среди инвесторов. Много инвестиционных предложений, но и высокая возможность дефолтов тоже есть.
2. ТаланИнвест — так как они специализируются на строительном секторе — работают с заемщиками-застройщиками многоквартирных домов. То есть у них есть экспертиза именно в проверке застройщиков ЖК. И меньше шансов, что на платформе разместят дефолтное инвестиционное предложение, потому что плохо провели скоринг.

При выборе обращала внимание на отзывы других инвесторов и команду, в том числе публичность CEO. Например, фаундер JETLEND — довольно публичная личность, участвует в интервью и вебинарах. Это повышает доверие к платформе.

С фаундером Поток.Диджитал я тоже, кажется, видела несколько интервью. Лицо ТаланИнвест — директор платформы. Она участвовала в конференции для застройщиков GMK Talks, так я и узнала про платформу. Интервью не видела с директором, но думаю, это было бы интересно. Узнать цифры про рынок краудлендинга можно на сайте Банка России по поиску, но ежемесячной статистики по отрасли пока нет. Но инвестиционная платформа Money Friends и Ассоциация ОИП каждый месяц считают объемы выдачи займов и средние суммы займов — можно посмотреть динамику выдачи займов.

Инвестиции на краудплатформах по закону считаются высокорисковыми. Поэтому я готова была, что у моих заемщиков могут быть дефолты, я не получу доходность и потеряю часть вложений. Я смотрела на такие критерии:

1. Регистрация и порог входа

Процесс регистрации и верификации на всех трех платформах интуитивно понятный. Везде требуют одинаковый пакет документов: паспорт, номер телефона. Как только документы прошли верификацию, можно инвестировать. На трех платформах можно начать инвестировать с маленьких сумм:

• У JETLEND нет минимальной суммы пополнения, но инвестировать в один проект можно не меньше 100 ₽.
• У ТаланИнвеста нет минимальной стартовой суммы.
• В Поток.Диджитал — 1000 ₽, инвестировать в один проект можно не меньше 400 ₽.

Из ТаланИнвеста мне в тот же день позвонила менеджер, рассказала про условия инвестирования, прислала презентацию, потом через время звонила еще раз — рассказала про инвестиционный проект с повышенной ставкой и коротким сроком возврата. Было приятно почувствовать себя важной персоной, при этом инвестировать я начала реально с 1000 ₽.

2. Выбор проектов для инвестирования

В JETLEND и Поток.Диджитал — это МСП из разных отраслей, в основном из торговли. В ТаланИнвест — это застройщики жилых комплексов и многоквартирных домов.

В плане объема информации по заемщику платформы дают достаточно. В ТаланИнвест — дают еще собственное резюме по займу и заемщику.

3. Процедура проверки заемщиков

На сайте платформы должен быть опубликован порядок проверки заемщиков. Я посмотрела порядок на всех трех платформах, и вот что нашла:

• ТаланИнвест: Порядок проверки
• Поток.Диджитал Порядок проверки
• JETLEND Порядок проверки

4. Вывод денег с платформы

В JETLEND есть вторичный рынок — займы можно продать, если нужно срочно вывести деньги. На ТаланИнвест инвестор получает деньги после того, как заемщик вернет заем. У Поток.Диджитал тоже есть вторичный рынок, но не все инвесторы могут на нем торговать, зависит от стратегии.

5. Работа с проблемными заемщиками

Платформы предоставляют такую услугу — подают коллективные иски на проблемных заемщиков. Чем на практике все заканчивается, не могу сказать, так как по моим проектам не было дефолтов. У JETLEND 146 дел, а у Поток.Диджитал — 846. У ТаланИнвеста не нашла дел. Надеюсь, это потому, что они специализируются на заемщиках из консервативной отрасли бизнеса.

JETLEND

На JETLEND я поставила автоинвестирование. Пополняю на 2000 ₽ и платформа автоинвестирует по 100 ₽ на разные займы, тут в основном заемщики из торговли. Не проверяю каждый проект, потому что уйдет много времени, и не вижу смысла проверки таких маленьких займов. За 8 месяцев доходность получилась — 8,99% или 787 ₽.

ТаланИнвест

На ТаланИнвест я сама выбираю проекты, смотрю в ЛК условия — проценты и срок. Изучаю самого застройщика, другие проекты застройщика, читаю отзывы жильцов других ЖК. Если отзывы нормальные, считаю, что застройщик ответственный и можно доверить ему свои деньги.

В самом предложении есть информация о строительном проекте и об обеспечении займа. Например, один заемщик в качестве обеспечения предлагает строящийся строительный проект. Опять же можно посмотреть в интернете, что это за проект.

Когда на платформе разместили новое инвестиционное предложение, мне позвонила менеджер платформы и рассказала о нем. Предложение было с более высокой ставкой, так как заем короче по сроку в сравнении с другими займами на платформе.

Все проекты на платформе от компаний, строящих многоквартирные дома по эскроу-счетам, то есть за таким проектом будет контроль со стороны банка и государства. Это не гарантирует, что заемщик стопроцентно вернет мне деньги, но вселяет надежду, что застройщик не станет внезапно банкротом.

Чтобы понимать, какая доходность у моих инвестиций, я смотрю на среднюю годовую доходность. На ТаланИнвест доходность указана в инвестиционном предложении, и видна в веб-приложении во вкладке «Мои проекты». Так как активных займов у меня немного, среднюю годовую доходность можно считать без калькулятора.

Поток.Диджитал

На платформе Поток.Диджитал поставила автоинвестирование. Пополняю на 2000 ₽ и платформа автоинвестирует по 400 ₽ в разные займы, каждый проект не проверяю. Тут заемщики более разнообразные — логистические компании, инженерно-монтажные, торговые. На Поток.Диджитал доходность смотрю в статистике платформы. За 8 месяцев доход составил 358 ₽ или 17,29%.

Доходности сравниваю у Поток.Диджитал и JETLEND, так как у этих платформ более похожие заемщики и инвестиционные предложения. В основном это представители МСБ. У ТаланИнвеста своя специфика — они собирают крупные займы для застройщиков. Например, есть инвестиционное предложение под 19% годовых — застройщик собирает 41 млн ₽.

Еще одна известная инвестиционная платформа — Money Friends. В интернете есть отзывы на эту платформу, но они довольно противоречивые, и от начинающих инвесторов. Все же нужно помнить, что вложение в краудлендинг — это высокорисковые инвестиции. И не нужно забывать про диверсификацию.

Интереснее было посмотреть обзоры от инвесторов на Ютубе — тут больше информации, и она более объективная. Еще есть несколько интервью с основателем платформы — основателем платформы Money Friends. Именно благодаря этим обзорам и интервью меня заинтересовала платформа Money Friends.

Такую статистику за январь 2024 года опубликовала сама платформа. В принципе, цифры неплохие. Если сравнивать показатели просрочки (NPL 30-90 и NPL 90+), то,например, у JETLEND за январь такие:

• Уровень риска в системе (NPL 15+) составил 1,01%
• Уровень дефолтов за все время составил 1,92%
• У Money Friends средняя ставка 28%, у JETLEND — 25,58%.

Довольно рисковое инвестиционное предложение, и поэтому процентная ставка высокая. Но рейтинг B+ показывает, что надо быть осторожным. И инвесторам с низкой толерантностью к риску, скорее всего, такое инвестпредложение не подойдет. Инвестировать через эту платформу у меня только в планах, пока я еще думаю, стоит заходить сюда или нет.

Инвестиции через краудплатформы можно использовать как способ диверсификации инвестиционного портфеля.

Я буду продолжать инвестировать в краудплатформами суммами, которые соответствуют моей стратегии и риск-профилю. Например, краудлендинговая платформа ТаланИнвест меня заинтересовала тем, что я могу инвестировать в строительный сектор с небольшим капиталом. Доходность на ТаланИнвест зависит от ключевой ставки.

Растет ставка — растет процент в инвестиционных предложениях. Сама платформа заинтересована, чтобы приходило больше заемщиков и инвесторов. И чтобы заемщики собирали финансирование в полном объеме, их инвестиционные предложения должны быть привлекательными для инвесторов.

Поток.Диджитал и JETLEND дают широкую диверсификацию, я использую автоинвестирование. И можно сказать, получаю на этих краудплатформах пассивный доход. Нравится, что платформы развивают и совершенствуют свои скоринговые модели.

Инвестировать в проекты через платформу Money Friends у меня только в планах. Возможно, напишу про эту платформу свой следующий обзор.