Финансовый совет: начните вести учет своих доходов и расходов

Многие годы я искренне полагала, что у меня «денег нет, считать нечего», а потом выяснилось, что деньги всё же есть.

Оказалось, что «денег нет» скрывало за собой очень разные вещи — «денег не хватает на все мои хотелки» или «я трачу больше, чем могу себе позволить» или «я сама не замечаю, как деньги расходятся, вроде, на всё нужное».

Когда я наконец решилась увидеть все свои деньги — посчитала и отправила работать буквально каждый рубль и каждую копейку, распланировала не только траты, но и финансовые цели и сбережения, то прятаться в иллюзиях у меня больше не вышло — и из минуса я неизбежно начала выходить в плюс.

Сейчас я понимаю, что это относится и к тем, кто «мало зарабатывает», и о тех, кто получает 200 000—300 000 ₽ в месяц, но все уходит в ноль или в минус на кредиты, ипотеку и текущие расходы. В этих ситуациях, на мой взгляд, вести не только бюджет (как учёт доходов и расходов), но и учиться планировать будущие расходы не только возможно, но и жизненно необходимо.

Во-первых, часто выясняется, что у страха глаза велики и деньги всё же есть.

Во-вторых, мозг, получив наконец конкретику и ясную цель (лимиты трат и плановые отчисления на цели), начинает работать в сторону оптимизации расходов и увеличения доходов. Я поразилась, сколько денег до этого проходило мимо меня. Мимо внимания, в том числе.

Когда мы записываем цифры и выводим закономерности своих доходов и трат, мозг начинает их анализировать 24/7, снова и снова в фоновом режиме ищет наилучшее решение.

В этом и скрыта магия чисел и драйв от обретения контроля над своей финансовой частью жизни.

Поэтому даже если сейчас вы в минусе и страшно заглянуть в реальность своих финансов:

• соберите в «кучу» всё, что у вас сейчас есть и посмотрите, что из этого приносит вам проценты, а что просто лежит и пожирается инфляцией;
• составьте список расходов и целей накопления, укажите по каждому лимиты трат и пополнений, комфортные для вас — столько здесь трачу, столько хочу в идеале сюда каждый месяц положить;
• определите из предыдущего пункта план дохода — минимум, средний и идеальный: сколько денег в месяц необходимо на базовые траты, на комфортный уровень жизни, на ваши цели — например, база стоит 45 000 ₽, комфорт стоит 80 000 ₽, а комфорт с целями стоит 150 000 ₽;
• расставьте приоритеты — на что направлять приходящие к вам потоки денег в первую очередь;
• используйте любой комфортный вам способ учёта своих финансов — записи от руки, приложение (например, Expense IQ), таблицу в Excel, накопилки Т⁠-⁠Банка в качестве «карманов», можете использовать мою бесплатную таблицу — что угодно.

Когда есть план и все деньги четко расписаны по статьям, спонтанно потратить по-прежнему можно, но уже не всё, это гораздо сложнее и сильно некомфортнее, проверено.

Удивительнее всего было обнаружить, как мною же составленный план вместо изнурительной экономии рождает удовольствие и вкус к жизни.

Помимо того, что доходы и сбережения медленно, но верно начали расти (в т.ч. за счёт развития разных источников дохода: возврат денег через комбокэшбэк с 90% трат и продажу ненужных вещей на Авито, а а также нарастающий поток % со вкладов, купоны и дивиденды, запуск цифровых товаров и развитие собственного бизнеса), в этом году я впервые познала прелесть плановой (!) замены техники.

В ноябре 2023 года, используя свою таблицу, я прописала задачи на 2024 год, среди которых была плановая замена стирально-сушильной машины, ей в 2024 году исполнялось 12 лет. В любой момент она могла перестать работать, поэтому я поставила на год задачу накопить 60 000 ₽.

Соответственно в бюджете я поставила себе в план ежемесячно отправлять в эту статью 5000 ₽. Под цель открыла отдельный сейв в Яндекс Пэй с ежедневной капитализацией %, планируя, что это будет помогать мне набирать нужную сумму.

Я использую принцип «сначала заплати себе», немного доработав его. 10% от плановых и 50% от внеплановых сначала заплати себе.

Соответственно, когда приходят любые плановые деньги, 90% от этой суммы отправляется на формирование оперативной части месячного бюджета, а 10% распределяются на подушку безопасности, стабилизационный фонд и одну из финансовых целей (будущих крупных покупок).

Например, если я получила от продажи украшения 5000 ₽, 4500 ₽ отправятся в оперативные статьи бюджета, по 200 ₽ в подушку и стабфонд и 100 ₽ в одну из целей. Если я получила донат или кэшбэк, продала вещь или пришли % по депозиту от моего бизнеса, 50% отправятся в оперативку и 50% в сбережения.

Когда оперативка на месяц сформирована, я могу отправить в сбережения и 100% суммы. Например, 3 января пришёл кэшбэк 294,64 ₽ от Райффайзена и все 100% отправились формировать плановую сумму по подращиванию Подушки безопасности.

Таким образом, откладывая то маленькие, то крупные суммы (в какие-то месяцы больше плана, в какие-то меньше) за год я собрала деньги на плановую замену стиральной машины. Эта сумма + стабилизационный год в течение 2024 года служили мне подстраховкой на тот случай, если машина сломается раньше. Машина выдержала. К январю 2025 года я скорректировала цель до 75 000 ₽, дождалась, когда на Яндекс маркете динамическая цена на выбранную мной модель упадёт примерно до 70 000 ₽, применила промокоды и накопленные бонусы и купила её. Планирую теперь продать старую машину, вернуть в бюджет от 10 000 ₽ до 12 500 ₽ и вместе с остатком накоплений на стиралку продолжить формировать дальше подушку безопасности и пополнить наши новые финансовые цели.