Как уберечь свой резерв денег от обесценивания?

Партнерский материал

Про подушку безопасности известно, что она должна быть максимально ликвидна. Из этого следует, что лучше всего хранить ее на депозите или карте типа Black — возможно, в двух-трех валютах.

Но как защитить ее от обесценивания в условиях финансового кризиса, ведь депозиты — проигрышный вариант?

Вячеслав

Вы правы, финансовый резерв должен быть под рукой, если что-то случится. Наличные ликвидны, но деньги со временем обесцениваются. А вот депозиты я бы не называл проигрышным вариантом. На мой взгляд, это один из лучших способов хранения подушки и защиты денег от инфляции.

Аватар автора

Евгений Шепелев

частный инвестор

Страница автора

Как инфляция обесценивает финансовую подушку

По данным Росстата, в 2022 году инфляция в России составила 11,94%. Как Росстат это считает и почему часто кажется, что он считает неправильно, мы разбирали в отдельной статье.

Допустим, в начале 2022 года семья тратила 50 000 ₽ в месяц. Оптимальный размер подушки — 6 месяцев расходов, так что семья зарезервировала 300 000 ₽ и положила их на текущий счет, где проценты не начисляются.

К началу 2023 года потребительская корзина Росстата подорожала на 11,94%. Если семья покупает то, что есть в этой корзине, в тех же пропорциях, ее ежемесячные траты выросли с 50 000 до 55 970 ₽.

Чтобы покупательная способность подушки сохранилась, резерв на 6 месяцев теперь должен быть 335 820 ₽. Другими словами, семье нужно пополнить его на 35 820 ₽.

Конечно, у обычной семьи структура расходов отличается от потребительской корзины Росстата, а в разных регионах цены меняются по-разному.

В идеале стоит считать личную инфляцию, которая оказывается на несколько процентных пунктов выше усредненной российской. Это сложно: нужно дисциплинированно учитывать все расходы по одним и тем же категориям много месяцев подряд, чтобы сравнить данные.

Еще есть инфляция образа жизни: при росте доходов обычно растут и траты. Изменение жизненных обстоятельств — переезд, рождение ребенка и так далее — тоже влияет на расходы. Это может обесценить подушку так же сильно, как обычная инфляция.

Рекомендую хотя бы раз или два в год подсчитывать среднемесячные расходы и на основе этих данных пересматривать оптимальный размер финансовой подушки. Так вы учтете и инфляцию, и изменившийся образ жизни.

Как защититься от инфляции

Для хранения резерва я обычно советую накопительные счета, дебетовые карты с процентом на остаток и депозиты.

Если бы упомянутая семья держала подушку на карте или вкладе с 6% годовых и ежемесячной капитализацией процентов, за год резерв вырос бы с 300 000 до 318 500 ₽.

Если хотите большей доходности, посмотрите на банковские депозиты. На рынке есть предложения с 7—8% годовых. Но вклады не так удобны: многие из них нельзя пополнять, а досрочное снятие денег обычно приводит к потере процентов.

С другой стороны, депозиты подходят тем, у кого проблемы с финансовой дисциплиной. Досрочно забирать деньги невыгодно: это может остановить от того, чтобы потратить резерв не по назначению. А если случится что-то очень серьезное и придется снять деньги, потерянные проценты будут не так важны.

Еще большую доходность могут принести ценные бумаги. Это вариант для инвестиций, а не для того, чтобы держать в них запас денег на крайний случай.

Где хранить финансовый резерв

Чтобы защитить резерв от обесценивания и воспользоваться советом, присмотритесь к вкладам и накопительным счетам Т⁠-⁠Банка. Чтобы открыть вклад или счет, отправьте заявку — и карту Black привезут бесплатно домой или в офис. А чтобы получить максимальную ставку, подключите подписку Pro.


Если кратко

Со временем цены растут, а потребности и предпочтения могут меняться. Пару раз в год заново считайте свои среднемесячные расходы и определяйте, сколько денег должно быть в подушке. Так вы учтете и инфляцию, и изменение вашего образа жизни.

Я советую хранить резерв на накопительных счетах, картах с процентом на остаток и депозитах. Эти инструменты защитят ваши деньги от официальной инфляции, но доходности может не хватить, чтобы компенсировать личную инфляцию. Возможно, иногда придется увеличивать резерв и из своих денег.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.