Как хранить финансовую подушку безопасности

21

Почитал ваш журнал и книги Роберта Кийосаки и впервые задумался о финансовой «подушке» на 6—8 месяцев. Но не могу решить, как лучше хранить эти деньги. Куда их вложить, чтобы можно было быстро снять наличные, если вдруг что-то случится? И еще надо, чтобы деньги не «съела» инфляция — и вообще лучше бы без рисков.

Мои варианты такие:

  1. вложить в ОФЗ, но есть вероятность, что цена облигации может просесть. Покроет ли накопленный купонный доход убытки? А то я хорошо помню 2008 год;
  2. купить еврооблигации или казначейские облигации США. Но еврооблигации крупных эмитентов жутко перекуплены, и не уверен, что можно быстро их продать в случае чего;
  3. вложить в ETF. Но в какой? Последние несколько лет они все росли;
  4. купить акции крупного эмитента, причем не перекупленные.

Роберт Кийосаки в своих книгах пишет: «Инвестиция, в которой от тебя ничего не зависит, — плохая инвестиция». Во всех вышеперечисленных вариантах от меня ничего не зависит.

Так как хранить эти деньги?

Г.

Все перечисленные вами варианты по-своему хороши, но ни один из них не подходит для создания финансового резерва. Это инвестиционные инструменты, но «финансовая подушка» — это не инвестиции, у нее другие цели.

Аватар автора

Евгений Шепелев

частный инвестор

Страница автора

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) — это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности: на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.

Важный критерий такой подушки безопасности — возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.

Инвестиции же — это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.

Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай — слишком рискованно.

Почему резерв не надо хранить в ценных бумагах

Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать — значит, ваш резерв — в зоне риска.

Акции и ETF на акции могут значительно колебаться в цене. Если вам срочно потребуется обналичить резерв, придется продавать бумаги. Может оказаться так, что вы продадите их дешевле, чем купили. Получится убыток.

Цена облигаций, еврооблигаций, ETF на еврооблигации тоже может падать, хоть и не так сильно. Например, в апреле этого года ОФЗ немного подешевели из-за новых американских санкций. Это не проблема, если владеть облигациями до даты погашения: в любом случае вы получите номинал облигации. Но если ваша «подушка безопасности» состоит из облигаций и вам срочно потребуются деньги, придется продавать бумаги по рыночной цене. Значит, опять есть шанс продать бумаги дешевле, чем хочется.

Есть и другие аргументы против. Например, то, что биржа не работает в выходные дни. Представим, что деньги понадобились вам в субботу. Придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. А еще акции и ETF торгуются в режиме Т + 2. Значит, если вы продадите бумаги в понедельник, то деньги получите на брокерский счет вечером в среду. А из банка их заберете только в четверг утром.

Как лучше хранить финансовую подушку

Наличными. Плюс очевиден: легкий доступ. Но минусов тоже много: инфляция, риск потратить не по назначению, а еще деньги могут просто украсть. Если собираетесь хранить финансовую подушку в наличных, подумайте о сейфе.

На дебетовой карте с процентами на остаток. Плюсы: легко снять, от инфляции спасает процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку, нужно платить за обслуживание. Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту в надежном месте. Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не надо: если у банка отзовут лицензию, АСВ компенсирует максимум 1,4 млн.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Моё видение:
Банковский накопительный вклад с возможностью снятия/внесения без потери % и кредитная карта на сумму, имеющуюся в банке на накопительном счёте с учётом % за снятие налички с кредитки + % на сумму на кредитке за 3 дня. (Если пришлось кредитку потрошить вечером в пятницу).
Только зачем снимать всё сумму? Расплачиваться кредиткой - обязательные платежи и урезать расходы на жизнь, с накопительного счёта снимать и гасить долг по кредитке до окончания беспроцентнрого периода.
Как-то так.

9
0

Почему нельзя хранить подушку безопасности на брокерском счете?
Деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом.
Сейчас с процентами по вкладам совсем грустно, инфляцию так не обгонишь.
Если имеется финансовый резерв на 6 месяцев, то деньги на один месяц берем и размещаем на вкладах: половину в рублях и половину в долларах (и не забываем каждый год самостоятельно индексировать по курсу чуть больше инфляции), остальную сумму закидываем на ЕТФ (В случае потери работы у нас будет целый месяц чтобы вывести деньги) Ничего страшного если мы немного потеряем в стоимости в случае если рынок сыграет против нас, гораздо хуже когда лежат безхозно и их медленно но верно съедает инфляция

8

Валерий, потому что подушка нужна не для того, чтобы деньги работали, а чтобы спасла в самом экстренном случае. Не только когда уволили с работы, но и когда, например, попал в аварию в чужой стране. Как в таком случае деньги, вложенные в ETF спасут? Для всего остального, как говорится, есть инвестиции.

34
Герой

Артём, я заметил у многих в России есть убежденность что "деньги должны работать", это просто мания какая-то (т.е. люди готовы говниться и напрягаться из-за дополнительного 1% к небольшой в общем-то сумме)

7

Alex, А с чего вы взяли что только в России?))

3

Валерий, а вот и пришло время, когда те же ETF просели, и очень прилично. и потери не такие маленькие, а вот подушка сейчас нужна как никогда. Так что по мне ,это должны быть точно не инвестиции, а именно резерв!

2
0

От инфляции можно страховаться в какой-то мере создавая подушку в нескольких валютах. Если одна валюта дорожает, другая дешевеет, что в целом не даёт так сильно обесценится всей сумме сразу.

6

Vera, в подкасте Медузы "Калькулятор" рекомендовали хранить подушку в той валюте, которая используется в стране. Если мы живем в России, значит стоит в рублях. С курсом валют играться не самая лучшая затея.

28

Евгений, не понимаю, почему ваш коммент заминусили- хранить именно подушку логично в валюте страны, в которой живешь. Все верно, я считаю.
Люди видимо путают термины, и от незнания вас закидали)))

9
Герой

Евгений, не понимаю почему вас минусуют. Инвестиции да, надо держать в валюте/валютной корзине. А подушку на 6 мес - конечно в рублях.

8

Евгений, все хранить в одном месте - тоже не лучшая. Страховать себя от падения рубля не возбраняется. Не знаю как у Вас, а у меня еще свежи воспоминания...

3

Vera, хранение денег в деньгах никогда не спасёт от инфляции и не замедлит ее. И не важно в какой валюте. Так делать не советую.

0
0

Стоит ли диверсифицировать подушку - 50% в рублях / 50% в валюте? Да или нет?

3

Дмитрий, нет если вы живете в России, редко ездите за границу, держите ценные бумаги только российских компаний.

0

Илья, как связаны поездки за границу и вложение денег в ценные бумаги разных стран? Если вы много будете ездить в Турцию, то будете покупать акции турецких компаний?)

1
Герой

Даниил, почему?

1

wild_skar, потому что в другой стране при аварии деньги переводом будут несколько дней идти.

1

Родион, что за дичь? Куда идти, как идти? Моментально переводим со счета на карту и платим за аварию.

1
0

Интересное высказывание Роберта Кийосаки...как интересно от него зависит биткоин, который он советует приобретать 🤔

0
0

Я делю фин.подушку на 4 части ( 1 часть это траты на 3 месяца).и распределяю так:
1 часть - наличные и деньги на карте (50 на 50)
2 часть - вклад (без снятия и пополнения, срок 1 месяц с автопролонцацией)
3 часть - вечный портфель рублёвый
4 часть - валютный вклад в ин банке ( или в частном российском банке )

0

Сообщество