Про «подушку безопасности» известно, что она должна быть максимально ликвидна. Из этого следует, что лучше всего хранить ее на депозите или карте типа Tinkoff Black, возможно, в 2—3 валютах.

Но как защитить ее от обесценивания в условиях финансового кризиса, ведь депозиты — проигрышный вариант?

Вячеслав

Вячеслав, вы правы, финансовый резерв должен быть под рукой, если что-то случится. Наличные ликвидны, но деньги со временем обесцениваются. А вот депозиты я бы не называл проигрышным вариантом. На мой взгляд, это один из лучших способов для хранения «подушки» и защиты денег от инфляции.

Как инфляция обесценивает финансовую «подушку»

По данным Росстата, в 2018 году инфляция в России была 4,3%. Как Росстат это считает и почему часто кажется, что он считает неправильно, мы разбирали в отдельной статье.

Допустим, в начале 2018 года семья тратила 50 000 Р в месяц. Оптимальный размер «подушки» — 6 месяцев расходов, так что семья зарезервировала 300 000 Р и положила их на текущий счет, где проценты не начисляются.

К началу 2019 года потребительская корзина Росстата подорожала на 4,3%. Если семья покупает то, что есть в этой корзине, в тех же пропорциях, ее ежемесячные траты выросли с 50 000 до 52 150 Р.

Чтобы покупательная способность «подушки» сохранилась, резерв на 6 месяцев теперь должен быть 312 900 Р. Другими словами, семье нужно пополнить его на 12 900 Р. Если бы инфляция была 10%, пришлось бы добавить 30 000 Р.

Конечно, у обычной семьи структура расходов отличается от потребительской корзины Росстата, а в разных регионах цены меняются по-разному.

В идеале стоит считать личную инфляцию, которая оказывается на несколько процентных пунктов выше усредненной российской. Это сложно: нужно дисциплинированно учитывать все расходы по одним и тем же категориям много месяцев подряд, чтобы сравнить данные.

Еще есть инфляция образа жизни: при росте доходов обычно растут и траты. Изменение жизненных обстоятельств — переезд, рождение ребенка и так далее — тоже влияет на расходы. Это может обесценить «подушку» так же сильно, как обычная инфляция.

Рекомендую хотя бы раз или два в год подсчитывать среднемесячные расходы и на основе этих данных пересчитывать оптимальный размер финансовой «подушки». Так вы учтете и инфляцию, и изменившийся образ жизни.

Как защититься от инфляции

Для хранения резерва я обычно советую накопительные счета, дебетовые карты с процентом на остаток и депозиты. Их доходность превышает официальную инфляцию: например, та же карта Tinkoff Black дает 6% годовых на остаток с некоторыми условиями.

Если бы упомянутая семья держала «подушку» на карте или вкладе с 6% годовых и ежемесячной капитализацией процентов, за год резерв вырос бы с 300 000 до 318 500 Р. Этого хватило бы, чтобы защититься от официальной инфляции.

Если хотите большей доходности, посмотрите на банковские депозиты. На рынке есть предложения с 7—8% годовых. Но вклады не так удобны: многие из них нельзя пополнять, а досрочное снятие денег обычно приводит к потере процентов.

С другой стороны, депозиты подходят тем, у кого проблемы с финансовой дисциплиной. Забирать деньги досрочно невыгодно — это может остановить от того, чтобы потратить резерв не по назначению. А если случится что-то очень серьезное и придется снять деньги, потерянные проценты будут не так важны.

Наконец, еще большую доходность могут принести ценные бумаги. Это вариант для инвестиций, а не для того, чтобы держать в них запас денег на крайний случай.

Если кратко

Со временем цены растут, а потребности и предпочтения могут меняться. Пару раз в год заново считайте свои среднемесячные расходы и определяйте, сколько денег должно быть в «подушке». Так вы учтете и инфляцию, и изменение вашего образа жизни.

Я советую хранить резерв на накопительных счетах, картах с процентом на остаток и депозитах. Эти инструменты защитят ваши деньги от официальной инфляции, но доходности может не хватить, чтобы компенсировать личную инфляцию. Возможно, иногда придется увеличивать резерв и из своих денег.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.