Про подушку безопасности известно, что она должна быть максимально ликвидна. Из этого следует, что лучше всего хранить ее на депозите или карте типа Tinkoff Black — возможно, в двух-трех валютах.
Но как защитить ее от обесценивания в условиях финансового кризиса, ведь депозиты — проигрышный вариант?
Вячеслав
Вы правы, финансовый резерв должен быть под рукой, если что-то случится. Наличные ликвидны, но деньги со временем обесцениваются. А вот депозиты я бы не называл проигрышным вариантом. На мой взгляд, это один из лучших способов хранения подушки и защиты денег от инфляции.
Как инфляция обесценивает финансовую подушку
По данным Росстата, в 2022 году инфляция в России составила 11,94%. Как Росстат это считает и почему часто кажется, что он считает неправильно, мы разбирали в отдельной статье.
Допустим, в начале 2022 года семья тратила 50 000 ₽ в месяц. Оптимальный размер подушки — 6 месяцев расходов, так что семья зарезервировала 300 000 ₽ и положила их на текущий счет, где проценты не начисляются.
К началу 2023 года потребительская корзина Росстата подорожала на 11,94%. Если семья покупает то, что есть в этой корзине, в тех же пропорциях, ее ежемесячные траты выросли с 50 000 до 55 970 ₽.
Чтобы покупательная способность подушки сохранилась, резерв на 6 месяцев теперь должен быть 335 820 ₽. Другими словами, семье нужно пополнить его на 35 820 ₽.
Конечно, у обычной семьи структура расходов отличается от потребительской корзины Росстата, а в разных регионах цены меняются по-разному.
В идеале стоит считать личную инфляцию, которая оказывается на несколько процентных пунктов выше усредненной российской. Это сложно: нужно дисциплинированно учитывать все расходы по одним и тем же категориям много месяцев подряд, чтобы сравнить данные.
Еще есть инфляция образа жизни: при росте доходов обычно растут и траты. Изменение жизненных обстоятельств — переезд, рождение ребенка и так далее — тоже влияет на расходы. Это может обесценить подушку так же сильно, как обычная инфляция.
Рекомендую хотя бы раз или два в год подсчитывать среднемесячные расходы и на основе этих данных пересматривать оптимальный размер финансовой подушки. Так вы учтете и инфляцию, и изменившийся образ жизни.
Как защититься от инфляции
Для хранения резерва я обычно советую накопительные счета, дебетовые карты с процентом на остаток и депозиты.
Если бы упомянутая семья держала подушку на карте или вкладе с 6% годовых и ежемесячной капитализацией процентов, за год резерв вырос бы с 300 000 до 318 500 ₽.
Если хотите большей доходности, посмотрите на банковские депозиты. На рынке есть предложения с 7—8% годовых. Но вклады не так удобны: многие из них нельзя пополнять, а досрочное снятие денег обычно приводит к потере процентов.
С другой стороны, депозиты подходят тем, у кого проблемы с финансовой дисциплиной. Досрочно забирать деньги невыгодно: это может остановить от того, чтобы потратить резерв не по назначению. А если случится что-то очень серьезное и придется снять деньги, потерянные проценты будут не так важны.
Еще большую доходность могут принести ценные бумаги. Это вариант для инвестиций, а не для того, чтобы держать в них запас денег на крайний случай.
Где хранить финансовый резерв
Чтобы защитить резерв от обесценивания и воспользоваться советом, присмотритесь к вкладам и накопительным счетам Тинькофф. Чтобы открыть вклад или счет, отправьте заявку — и карту Tinkoff Black привезут бесплатно домой или в офис. А чтобы получить максимальную ставку, подключите подписку Tinkoff Pro.
Если кратко
Со временем цены растут, а потребности и предпочтения могут меняться. Пару раз в год заново считайте свои среднемесячные расходы и определяйте, сколько денег должно быть в подушке. Так вы учтете и инфляцию, и изменение вашего образа жизни.
Я советую хранить резерв на накопительных счетах, картах с процентом на остаток и депозитах. Эти инструменты защитят ваши деньги от официальной инфляции, но доходности может не хватить, чтобы компенсировать личную инфляцию. Возможно, иногда придется увеличивать резерв и из своих денег.