«План был надежным как швейцарские часы»: 6 историй о финансовых ошибках

К финансовому краху может привести что угодно.

Мы вспомнили дневники трат, где герои поделились историями о своих главных финансовых ошибках. Кто-то попал в беду из-за доверчивости к близким, кто-то неудачно инвестировал деньги, а кто-то просто был невнимателен. Некоторые герои потеряли по несколько миллионов рублей, а одна из них даже стала банкротом. Вот что они рассказали о пережитом.

У мужа есть кредит на 500 000 ₽ на пять лет. И это самая большая наша ошибка. У нас был супер-бизнес-план: привозить крутые машины по типу Доджа или Кадиллака из Армении, ставить на наш учет и продавать с наценкой. Так получалось бы дешевле, чем по рынку, но дороже, чем если бы покупатель искал машину в Армении сам и перевозил ее. План был надежным как швейцарские часы.

Мы взяли кредит, договорились со знакомым моего папы из Армении, что он поездит и посмотрит машины, которые нам понравились. Посчитали, сколько стоят авиабилеты в Ереван, сделали загранник мужу и уже представляли эту жизнь в дороге.

И тут увидели на «Авито» машину — маленькую мечту мужа. Решили, что возьмем ее на деньги с кредита, купим, покатаемся. Потом продадим две машины: эту и ту, что у нас уже была. И зайдем перекупами с еще большей суммой.

К сожалению, в феврале началось то, что началось. Новую машину удалось продать вдвое дешевле, чем покупали, старую мы тоже уже успели сбыть. Так и остались без обоих авто, без денег и с кредитом. Наскребли, купили внедорожник, а у него легла коробка. В итоге снова вложили много денег и тоже продали за копейки. Короче, сложная и тяжелая история. Урок нам на всю жизнь.

Осталось платить четыре года по 15 000 ₽ в месяц. Сейчас я уговариваю мужа покончить с кредиткой и общими усилиями закрыть этот кредит досрочно, потому что меня бесит, что он зарабатывает много, а на жизнь остается мало.

В августе 2022 года мы закрыли потребительский кредит на 2 400 000 ₽, который муж брал для своего друга. Но друг не справился с выплатами, и мы закрывали кредит самостоятельно.

Муж взял его летом 2021 года, когда мы только начали встречаться. Я узнала про него осенью: мы уже жили вместе и начали формировать общий бюджет. Отреагировала на новость с удивлением, но без скандала.

Друг сказал мужу, что деньги нужны на развитие бизнеса. Предполагаю, что из-за плохой кредитной истории он не мог взять кредит сам. Друг обещал присылать ежемесячный платеж с небольшим процентом, а муж должен был закрывать кредит. Проценты закончились в сентябре 2021 года, а своевременные обязательные платежи от друга — в ноябре. Весной 2022 года мы узнали, что его общий долг друзьям и родственникам перевалил за девятизначную сумму.

Ежемесячный платеж составлял около 100 000 ₽. При зарплате мужа это было не смертельно, но и не позволяло нам копить на собственные цели. Муж исправно вносил ежемесячные платежи и по возможности гасил долг досрочно. Но в августе 2022 года ему надоел этот груз. Муж продал часть своих акций, а я отдала 300 000 ₽ — все мои накопления, и мы закрыли кредит. 150 000 ₽ муж мне потом вернул.

Больше об этой ситуации не вспоминаем. Но муж зарекся давать кому-то деньги в долг. Вообще! Его друг сейчас где-то на Кавказе и уже влез в новые долги. Я думаю, либо он сядет, либо его прибьют где-то в подворотне.

Раньше у меня был iPhone 8 Plus. Ему уже исполнилось лет пять, батарея подустала, и несколько месяцев я размышляла о том, как бы его удачно поменять.

Декабрь 2021 года, новогодний кураж. Коллега рассказывает, что у нее накрылся Айфон и ей срочно нужен другой, но на новый-преновый денег нет. Говорю ей, что готова продать свой за 20 000 ₽ хоть сейчас. Коллега отвечает, что к вечеру скажет о решении и, если согласится, уже завтра принесет наличку.

На радостях я думаю, что все уже произошло, и начинаю искать, где взять еще 60 000 ₽ на новенький Айфон. Спрашиваю маму, может ли она дать мне в долг, но она не может. И я решаю: лучшее из того, что можно сделать, — взять потребительский кредит. Тут же оформляю заявку в «Альфе» и молниеносно получаю 80 000 ₽ на карту.

Коллега говорит, что решила свою проблему и мой телефон ей не пригодится. А мне-то уже нужен новый, да и деньги на карте лежат. Я иду в «М-видео» и за полминуты покупаю новый Айфон.

По пути домой проверяю почту и вижу все детали кредита, который почему-то не на 80 000 ₽, а уже на 141 000 ₽. Какая-то ошибка, думаю я. Но на самом деле это я — какая-то ошибка. Оказалось, что в тело кредита зашиты две страховки жизни: обязательная — около 1500 ₽, чтобы обеспечить сниженную ставку по кредиту, и необязательная, то есть защита от потери права собственности, — около 60 000 ₽.

К счастью, страхование жизни — это дополнительная услуга, от которой можно отказаться в течение двух недель. Но для этого нужно столкнуться со всеми прелестями: посмотреть страшные ролики о том, что за долги могут забрать в тюрьму, а приставы отнимут все имущество и почку, согласиться со всеми возможными статьями всех на свете кодексов, распечатать и заполнить заявление на бумаге, отправить его в страховую в конверте заказным письмом Почтой России и только потом, возможно, получить деньги назад.

Напоминаю, что на дворе последние дни декабря, почти никто уже не работает, а к тому моменту, когда праздники кончатся, две недели истекут и заявление к рассмотрению никто не примет. К счастью, печать Почты России на заказном письме приравнивается к дате подачи заявления, и в итоге мне вернули деньги за страховку, которая мне не нужна.

Сумму страховки вернули простым переводом на карту. Я отправила деньги на досрочное погашение, но тело и условия кредита не поменялись. В общем, я счастливый обладатель Айфона и плательщик потребительского кредита за него. 141 000 ₽ на семь лет под 13,99%. Мне осталось 47 000 ₽. Планирую выплатить их в этом году и больше никогда не делать таких дурацких телодвижений.

Мораль все та же: думайте, что делаете с деньгами и банковскими продуктами, и внимательно читайте все буковки.

В 2021 году увлекся инвестициями в крипту. Дело было так: в начале октября я натыкаюсь в новостях на кричащий заголовок в стиле: «Биткоин пробивает отметку 50 000 $». Спустя несколько дней активного потребления новостного шума я решаюсь купить пару монет Solana. Вкладываю 40 000 ₽, и на карте остается чуть больше 35 000 ₽ — на месяц аренды квартиры и пачку чипсов. До сих пор считаю, что в этом действии не было ничего безбашенного и сумасшедшего: в худшем случае я бы просто потерял деньги и укатил обратно в родную степь. Да и когда еще было влезать в подобные авантюры, если не в тот период.

С этого момента все и пошло-поехало. За ту самую Solana я начинаю покупать NFT новых коллекций и перепродавать их в несколько раз дороже. Речи о каком-то искусстве не шло — все было предельно просто: если картинки более-менее нормально отрисованы, без грубых косяков и тяп-ляпов, а соцсети проекта хорошо развиты и активны, то он почти всегда пользовался спросом на вторичном рынке. Рынок NFT на Solana тогда как раз был на пике, люди готовы были отдавать сумасшедшие деньги за трендовые и хайповые картинки. Причем даже не особо разбираясь, зачем им это: положительный новостной фон и вечнозеленые растущие котировки криптовалют делали свое дело.

За первые две недели таких манипуляций я заработал около 5000 $⁣ (394 487 ₽), ну а дальше все шло по нарастающей. На пике стоимость моих активов достигала 130 000 $⁣ (10 256 675 ₽). Конечно, я осознавал, что каждая моя сделка — это риск. Я каждый день рисковал какой-то частью капитала. В крипте кто-то продает актив, а кто-то покупает — один из них по итогу остается в минусе, а другой зарабатывает, и не факт, что последним будешь именно ты. У тебя нет фиксированной суммы, которую ты точно получишь в конце месяца и на которую можешь рассчитывать.

Несколько раз натыкался на подводные камни: часть коллекций или монет, в которые я вкладывался, оказывалась обычным скамом. На откровенный скам я попадался пару раз, и выглядело это так: заходишь на сайт проекта и думаешь, что покупаешь NFT их коллекции. А по факту все твои деньги с кошелька переводятся на кошелек основателей. Потом они исчезают с деньгами и просто забивают на проект, а горе-инвесторы получают разве что сообщение о том, как тепло и свежо отдыхается где-нибудь на Бали. И все, заявление не напишешь, деньги не вернешь: это крипта, свобода и децентрализация во всей красе. Но так делали только прямо совсем отморозки.

Чаще в NFT используется схема, как у Hape Prime, где я сильно прогорел: проект создает иллюзию жизнедеятельности, создатели что-то пишут в соцсетях, общаются, вроде как коллаборируют с другими проектами, собираются выпускать свой токен, мерч и все такое. А по факту просто тянут резину и плавно затухают, постепенно выводя деньги. И как только большинство покупателей это понимают, цена на коллекцию укатывается почти в ноль.

В январе 2022 года, сразу после выхода коллекции, я приобрел самую дешевую обезьянку за 7 ETH — по тому курсу это было примерно 21 000 $⁣ (1 605 660 ₽). А сейчас такая стоит уже 0,4 ETH, или чуть более 500 $⁣ (38 230 ₽).

Когда я наблюдал падение цен на Hape Prime, постоянно убеждал себя в том, что это просто коррекция, что скоро цена вернется к прежним вершинам, а потом и вовсе пробьет их. Но когда я осознал, что разворота цены не будет, а проект просто умирает, было уже поздно.

Ну что сказать, в тот момент я почувствовал себя настоящим идиотом, даже отпало желание что-то делать. Но пару дней пооткисал и понял, что жизнь не заканчивается и что вместо того, чтобы горевать о потерях, нужно компенсировать их на других проектах, чем я и занялся.

Свой первый миллион я смог накопить еще в 2017 году, когда мне было 23. А потом, в течение следующего года, еще больше, но все потратил на первый неудачный бизнес — в ресторанно-гостиничной сфере. Как понял потом, там было все неправильно, с самого начала, от и до.

Делали мы его втроем — со школьным другом и еще одним человеком, с которым я не был раньше знаком. Мы сняли помещение 200 м² на севере Москвы, там были голые стены от застройщика, но мы сделали классный дизайнерский ремонт. Стройка шла целый год, я слил туда 2 300 000 ₽, больше остальных, а моя доля учредителя была 46%.

Меня предупреждали, что нельзя делать бизнес с друзьями. Когда открылись, пошел разлад и возникло недопонимание. Каждый месяц минусы, денег не было вообще, приходилось занимать на жизнь. Так проработали год. В итоге я и третий партнер выставили на продажу свои доли, их купил наш второй партнер — мой бывший друг — со скидкой 50% от вложенного, это где-то 1 100 000 ₽. Бывший друг работает там до сих пор, какую-то копейку зарабатывает и счастлив. Наверное, бог ему судья.

Я же впал в дикое отчаяние и депрессию, из-за которой меня увезли на реанимобиле в палату интенсивной терапии из-за сердца. Диагностировали мерцательную аритмию, пароксизм. В 25 лет — класс! Из всего этого дерьма смог выбраться благодаря покупке машины мечты за 2 600 000 ₽, причем в кредит, это был Порше. Кто-то скажет, что я поступил неадекватно, но ни о чем не жалею. Считал тогда, что раз мы люди такие слабые и хилые и нас может не стать в один день, то зачем нужны все эти деньги, если они счастья не приносят? Бомбануло — и купил.

Спустя год я не потерял надежды выйти в офлайн и с тем третьим партнером открыл еще один бизнес, уже по франшизе, — это была доставка еды. Там вложения оказались куда меньше — 600 тысяч с человека. Поначалу все шло хорошо, мы были уверены, что уже научились на своих ошибках и теперь нас никто не сможет обмануть.

Но спустя три месяца выяснилось, что франшиза для Москвы не подходит, она заточена на дальние регионы. Там действительно можно было поднимать прибыль за счет низких зарплат персонала и небольшой аренды, здесь же числа совсем не сходились. Вдобавок управленец из моего партнера оказался откровенно хреновый. В первом бизнесе у нас был всего один подчиненный, а тут — двенадцать. Я пытался работать сам, но в одиночку не тянул, а франшизники лишь требовали мзду, обещали золотые горы и не помогали ни в чем.

В этот раз я уже не захотел терпеть убытки, а у партнера и вовсе не осталось доходов. Сразу решили продать бизнес, и спустя несколько месяцев нашелся покупатель, но в рассрочку, которую как раз только на днях погасил. Он там сам и жнец, и кузнец, и мамкин любовник, и еще заказы периодически сам развозит. Удивительный работяга, даже спит там же и лишь благодаря этому вывозит все в нормальный плюс. Продали за 1 200 000 ₽, из них 600 000 ₽ мои. По сути, я вышел в ноль и отбил вложенное.

Моя главная ошибка в этих бизнесах, что я полез в сферы, в которых вообще ничего не понимаю. Думал, смогу быть просто инвестором и получится поставить дело на автоматизированное управление, платить зарплату управляющему и получать пассивный доход… Что ж, я хотя бы попытался.

Когда я была в браке, муж оформлял потребительские кредиты на свой бизнес — он занимался грузоперевозками. По некоторым я была поручителем, а некоторые были оформлены на меня, потому что у меня был стаж работы и полностью белый доход.

Сначала все платежи были на муже. Потом у него начались серьезные проблемы в бизнесе, копились долги, а он ничего с этим не делал. Мог неделю просто лежать в депрессии, не отвечая на телефонные звонки. Думаю, именно тогда наш брак затрещал по швам. К слову, изначально деньжат на его бизнес подкинула я, продав наследную квартиру отца за 100 000 $. Знаю, что дура, но теперь это уже не важно. Видимо, так было нужно на том этапе жизни.

Потом в 2016 году бизнес прогорел, и кредиторы устремились ко мне. Долги были примерно на 1,5 млн рублей. Какое-то время я пыталась гасить кредиты, но даже всей моей зарплаты не хватало: общая сумма платежей составляла около 60 000 ₽.

Тогда я попыталась оформить реструктуризацию. В одном банке мне отказали, в другом предложили совершенно невыгодные условия. И я их приняла. Сначала мне предоставили кредитные каникулы, которые не освобождали от платежей. Я просто полгода платила одни проценты — половину ежемесячной суммы. Ну а потом меня ознакомили с графиком реструктуризации. Платеж стал даже больше, чем раньше, а срок кредита увеличился на год.

Наверное, это был один из самых ужасных периодов в моей жизни. Я почти не спала по ночам, все мысли были о том, как выбраться из этой ж… Моя работа была связана с командировками за рубеж, и я очень боялась, что рано или поздно мне закроют выезд. Тогда же я фиктивно развелась с мужем. То есть по документам мы развелись, а по факту продолжали жить вместе. Я сделала это по совету юриста, чтобы сохранить имущество. Спойлер: это не помогло.

Тогда же я задумалась о банкротстве. Мужу эта идея не понравилась, он меня не поддержал. К тому же ему не нравились мои командировки. Он предложил мне уволиться, обучиться маникюру и пилить ноготочки на дому. В этот момент меня впервые посетила мысль, что развестись надо бы уже не фиктивно.

В итоге в 2017 году я все равно запустила процедуру банкротства, но из-за упрямства мужа процесс растянулся год. Пока я находилась в процессе банкротства, не имела права пользоваться банковскими картами, весь мой официальный — а другого у меня и не было — доход переводился на карту управляющего, из которого он выделял 30 000 ₽ на меня и сына. Это при моей зарплате 60 000 ₽. И в этих условиях я ушла от мужа, умудрилась найти работу в Москве и в середине 2018 года переехала сюда жить.

В конце 2018 меня признали банкротом и списали все долги. Когда я получила сообщение об этом, разрыдалась от счастья.

Сейчас у меня есть только кредитка Т⁠-⁠Банка, взяла ее в феврале 2021 года. Лимит был 150 000 ₽, но тут его внезапно увеличили до 200 000 ₽. А кредитная карта — это такая зараза: я все время опустошаю ее до нуля. Очень хочу полностью погасить, закрыть и больше не брать никаких кредитов. Хотела взять обычный кредит, чтобы избавиться от нее и вносить платежи уже без соблазна снова потратить эти деньги. Но в кредите мне отказали, зато увеличили лимит на карте. Рукалицо. Сейчас минимальный ежемесячный платеж по кредитке — 10 000 ₽.