Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции
Почему я не гашу кредит 480 000 ₽ досрочно, хотя могу?
В 2016 году я взял образовательный кредит под 6% годовых на получение второго высшего на юрфаке ВШЭ. Уже тогда условия были льготными и необременительными. А когда в 2020 году я рефинансировал его под 3% годовых, стало совсем вкусно.
Собственно, эту тему я и хотел поднять: какой смысл досрочно гасить кредит со ставкой ниже инфляции? То есть деньги быстрее обесцениваются, чем я их выплачиваю. Их лучше использовать любым другим способом, даже положить в банк на депозит и то будет выгоднее.
В итоге плачу 4210 ₽ в месяц без особого напряга, а свободные деньги инвестирую с намного большей доходностью — около 20% годовых.
Расширим тему: а зачем люди гасят досрочно ипотеку? У многих она тоже взята под процент ниже инфляции — условно до 10% годовых, — но люди зачем-то упорно кидают все деньги в досрочное погашение.
Вот выдали вам, например, годовую премию 100 000 ₽. Что лучше: закинуть их под условные 14% годовых на вклад, купить облигации или направить на погашение ипотеки, взятой под 7% годовых?
Очевидно, выгоднее первое. Тем более что деньги в этом случае остаются у вас в доступе и вы можете использовать их в будущем любым иным способом.
РедакцияЧто думаете? Поделитесь своими аргументами:
- МаксимСлучайно на нет нажал. Но я действительно знаю людей, у которых какая-то психологическая неприязнь к долгам, даже если это может быть гарантированный источник дохода.10
- Пюре Котлетов11
- Синтетический ПластикЧтобы что? Объясняю: чтобы если однажды, когда вдруг годовая премия не придет, банк не вытряхнул тебя из ипотечного жилья на улицу. Кредит в 480к это мелочь, его и правда можно просто выплачивать, а вот крупные кредиты с имуществом в залоге хочется погасить как можно быстрее.70
- ЕленаНе знаю почему, но кредит по мне это обязательство, про которое ты должен помнить и тянет на это энергию. Мне проще отложить и купить, так я считаю, что живу по средствам. К сожалению, были разные периоды, в том числе и без поступления денег. И тогда помогли только сбережения, а не кредиты.27
- Зеленая ФеяДля меня все выводы о невыгодности досрочки гасятся простым кредитным калькулятором: положив сейчас 100 тысяч под 13% я получу 13 тысяч через год. А положив их на досрочное погашение ипотеки сокращу платежи на два года. Я не готова менять два года платежей на 13 тысяч рублей которые в перспективе могут мне ничего не дать.56
- Синтетический ПластикEvil_designer, вы уверены на сто процентов, что зарплата всегда будет? Вы смелый человек20
- Тимур КамаловЗеленая, а если вы внесёте 113 тысяч потом в досрочку, то сократите на 2 года и 2 месяца)22
- Максим袜子的味道, суть поста в том, что %% по кредиту меньше %% на вкладе. Кажется, вы не поняли смысл поста6
- Алексей КлимовскийСинтетический, а в чем проблема погасить ипотечный платеж из имеющихся активов? Снять деньги со вклада или продать часть облигаций. Это совсем не сложно.0
- Александра НовиковаЗеленая, это здорово, что вы в гармонии с собой в этом вопросе. Но вы действительно уверены, что имеет смысл досрочно гасить кредит, взятый под 3%, с платежом в 4к рублей, когда ставка ЦБ — 15%?6
- ЕленаАлексей, меня терзают смутные сомнения с вкладами и офз. Вот с биржей что? Предыдущие годы нам рассказывали про то, что надо вкладывать в акции и как они растут. По итогу имеем жесткое падение и заблокированные акции. Это моя тревожность говорит))9
- Зеленая ФеяТимур, неа, если через год вносить, то за прошедший год я переплачу банку процентов))) я так уже положила под 21% на вклад, пожалела. Потому что с одной стороны как говорят платить не имеет смысла, так как деньги обесценятся. Но и держать их на вкладе так же невыгодно, ведь вклады не покрывают инфляцию.16
- Зеленая ФеяАлександра, а если взять кредит со ставкой 9%, платежом 30к, из которых тело долга всего 10? Ситуация сразу меняется) Все зависит от кредита и переплаты по нему. Мне будет не жалко отдать банку условные 20-40 тысяч в год, когда проценты в платеже будут меньше 30%. Но когда тело долга в платеже меньше процентов- предпочту гасить досрочно.14
- Зеленая ФеяАлексей, простая логика говорит, что в кредите вы первым делом платите проценты. Если бы проценты были размазаны поровну на весь срок кредита- разговоров бы не было. А так- пока на ваших счетах копятся десятки, вы переплачиваете банку сотни. И только после определенного рубежа выгода от вклада сравняется с расходом на кредит. Когда в нем уже будет мало процентов банку и платить досрочно станет не выгодно. То есть когда вы уже переплатили.23
- Алексей КлимовскийЗеленая, без разницы, что вы платите - проценты или тело, ставка кредита и объём переплаты от этого не меняются. Сама переплата конечно же будет, но выгода от вклада (или тех же облигаций) всегда больше, причём значительно и сразу. Если мы исходим из того, что ставка по вкладу выше ставки по ипотеке, конечно. PS: по этой же теме есть более развёрнутое видео на ютубе, рекомендую - https://www.youtube.com/watch?v=p5IsMjJ3Qd8&t=531s6
- H IСинтетический, кредит берется не более 30 или 50% от месячной з.п. (не премии), иначе это уже действительно риски и закрывать такие кредиты желательно. Но в таком случае, вы неправильно используете инструмент кредита, не снимаете сливки, банки вас через это и ..0
- Евгений ПотаповВ вашей ситуации уже незачем абсолютно. Мало того что процент удачно скинули так и срок уже вышел когда выгодно досрочно погашать. В случае с недавними кредитами, особенно долгосрочными, ситуация может выглядеть чуть иначе. В моменте, действительно, доходность депозитов может превышать процент. Но срок кредита движется. Мы знаем что в платежах, с течением времени, уменьшается соотношение проценты/тело. И чем больше вы погашаете на ранних стадиях, тем меньше итоговая переплата. Так как проценты каждый раз начисляются на остаток тела. Поэтому, в первую половину срока кредитования погашать досрочно гораздо выгоднее чем во вторую. А еще выгоднее в первую половину первой половины. Поэтому, ситуация эта слишком индивидуальна для подобных недоумений.8
- Александра НовиковаЗеленая, а если, а если.. Мой вопрос был о другом) Ваши доводы основаны на ментальном учёте, а когда речь идёт о деньгах, это только во вред. На эту тему есть классное видео: https://clck.ru/372igk3
- DenisАлексей, Реальную инфляцию посмотрите, не бумажную. На квартиры, авто зарубежные, бытовую технику и еду и увидите, то инфляция 30-100%. А тело ОФЗ сейчас стоит 65% от номинала. Если Ваш кредит дифференцированный, то смысл есть не гасить. Если аннуитетный, где сначала отдай все%, а потом уже тело, то гасить нужно, как можно скорее, т. К. Проценты берутся глубоко заблаговременно.5
- ЕвгенийСтранное заявление. Все зависит от текущей ставки кредита и текущей ключевой ставки. У меня есть кредит под 10,4%, и конечно сейчас мне невыгодно гасить его досрочно. Но будь он под 27% годовых, ситуация была бы совершенно иной. 3% кредит явление экзотическое и возможное только из-за того, что большая часть ставки субсидируется за счёт бюджета, поэтому опять же странно приводить его в качестве примера. С ипотекой конечно больше других факторов: 1. Есть ли подушка безопасности на 3-6 месяцев платежей? 2. Какой % дохода составляет текущий обязательный платеж и нужно ли его уменьшить до комфортного уровня? 3. В какой стадии ипотеки мы находимся? Закинуть досрочно 200 тыс. в первые 1-2 года из 20-летней ипотеки имеет гораздо больше смысла, нежели в последние 1-2 года. Срок ипотеки может быть долгим, за это время у людей вообще много что происходит: запланированные и незапланированные дети, потеря/смена работ, снижение/увеличение дохода, разводы/женитьбы, болезни свои и родственников. Все это существенным образом влияет на то, как люди относятся к снижению суммы обязательного платежа.32
- DanyanineНужно учитывать, что в среднем у населения кредиты не под 4-6%, а под 16-24, да и сумма у вас маленькая, что бы переживать. А так посыл верен, если активы приносят доходность выше ставки кредита то лучше держать излишки денег в них. В случае ипотеки все таки считаю досрочно надо гасить хотя бы до того момента, пока минимальный платеж не опустится до 20-30% от месячного дохода, все таки рисков гораздо больше ,чем у потребкредитов.13
- Господин SlowpokeЯ дважды менял своё мнение по этому вопросу. Сам гасил ипотеку досрочно, вкладывая туда все свободные деньги (в итоге погасил). Несколько лет потом жалел об этом смотря на уровень инфляции как автор статьи, зато когда случилась сво и пришлось срочно собирать вещи и уезжать я был хотя бы по этому вопросу спокоен и благодарен себе прошлому. Чем меньше обязательств у тебя перед банками и государством в целом, тем легче и психологически и финансово. Вокруг вижу множество мигрантов которые платят ипотеку за квартиру которую ни сдать, ни продать, не жить в ней, не могут.6
- ХойяЗеленая, "первым делом платите проценты" - это стереотип, который мешает людям понимать принципы расчёта кредита. Допустим, у меня ипотека с остатком 5 млн, ставка 7% (цифры с потолка). Срок несущественен: ежемесячный платёж зависит от срока, но проценты - нет; по процентам я буду платить 958,9 руб./день (около 29к в месяц). Допустим, у меня есть 100к свободных денег. Если я сегодня кину их на погашение, то долг будет 4,9 млн, а проценты 939,7 руб./день. За три месяца разница в переплате (без учёта уменьшения остатка) составит 1728 руб. Если я положу те же самые 100к на вклад на три месяца под 15%, то получу 3698 руб. При этом мои 100к никуда не делись, и я через три месяца, если ситуация вдруг изменится, могу кинуть их в топку ипотеки. Упущенная выгода - 1728 руб., а не какие-то мифические сотни тысяч через двадцать лет. Все эти ипотечные калькуляторы, которые показывают сокращение переплаты по итогам десятилетий, только сбивают с толку, не стоит на них смотреть.15
- Алексей КлимовскийЗеленая, так процентов вы переплатить ещё меньше, чем размер инфляции. Логика не совсем понятна. Условно, сэкономить 6% выгоднее, чем заработать 12%? Даже если инфляция 14%. Непонятно.18
- Алексей КлимовскийХойя, очень приятно, что в комменты пришел человек, владеющий математикой и здравым смыслом! :) Честно, удивлен, что многие комментаторы даже не пытаются считать деньги(10
- Зеленая ФеяАлексей, если гоаорить простым языком, то для меня сроки ипотечных кредитов- слишком длинные перспективы для вложений со слишком большим количеством неизвестных. Какая будет инфляция через 10 лет, каким будет мой доход, какими цены? Поэтому я смотрю на ближайшие перспективы и предпочитаю не иметь долга, за который я еще и отдаю доп. сумму банку, равную моему долгу. Не знаю, насколько правы вы, насколько я, но мне приятнее видеть -2 года от кредита, чем дополнительные +15 тысяч за этот год, когда через год с равным успехом за мои 100к могут давать +7 или +21. Нет у меня такой уверенности в завтрашнем дне.14
- ЕвгенийАлексей, это понятно, но суть в том, что в нормальной ситуации ставка по кредитам (ипотеки и уж тем более потребительским) всегда выше ставок по любым условно безрисковым инструментам типа вкладов или ОФЗ. В противном случае это был бы готовый рецепт по заработку: прокредитовался под низкий процент и вложился под более высокий.10
- Алексей КлимовскийЗеленая, чтож, я понял ваш подход. Я вижу ситуацию иначе и мыслю скорее балансом "приток"/"отток" средств. Но каждый из нас решает сам, конечно.6
- And NikЗеленая, какая разница какая будет инфляция. Чем больше инфляция, тем дешевле кредит. Рост зарплаты в численном выражении будет идти всед за ростом цен. Вклад застрахован. Если случится что вклады пропали, пропадут и кредиты, такое будет при крахе банковсклй системы. При вкладах значительно превышающих по ставке ипотеку, выгоднее вклады чем досрочное погашение.4
- Andrei ZabolotnyiАлексей, нет хлеба — ешьте пирожные, всё же очевидно!2
- Andrey VorobevСынок, ты поживи в жилье которое в залоге у банка, который выкинет тебя оттуда в случае любых проблем с оплатой, тогда поговорим. Твой копеечный кредит под 3% это не в счёт. Плюс есть такое понятие как "кредитная нагрузка", например тебе могут ухудшить условия, если ты захочешь взять ипотеку Ну и вспомни 90-е, когда накопления обесценились не один раз, да и даже пик корона вирусной паники или СВО, когда все биржи просели и деньги было так просто не вывести.... Это я все к тому, что теоретики, теоритизируют, а взрослые люди вносят досрочное5
- Алексей КлимовскийAndrei, при чем же тут это? Речь о том, что нужно создавать подушку безопасности из активов, которые при необходимости можно использовать для погашения ипотечных платежей. Это же очевидно.13
- Ирина ШишоваAnd, а вот тут нюанс, зарплаты часто не успевают за инфляцией. Во вторых з/п повышается ни каждый месяц, а вот цены например в этом году повышаются каждый месяц. В итоге вы каждый месяц что-то покупаете, у вас остаётся меньше денег, минус кредит, откладывать получается всё меньше и меньше. Повышение з/п в конце или начале следующего года (иногда бывает, что и в середине не года бывает) всего лишь приведёт к выравниванию уровня жизни и возможности откладывать сумму как раньше (до этого скорость накоплений только падала, сейчас придёт к предыдущему уровню, но так как инфляция увеличилась и цены выросли, то относительно цен ваши накопления уже замедлились и вам уже нужно больше времени, чтобы накопить подушку безопасности на полгода). Чтобы з/п росла больше, чем инфляция нужен либо редко-порядочный работодатель, который будет социально ответственны, что очень редко, обычно з/п растут ниже инфляции, ну ли бо как говорят все исследования, вам надо часто менять место работы (на найм обычно бюджет выше, чем на удержание), ну или каждый год расти в должности. Оставаясь на одной работе и одной должности вы точно отстаете от инфляции. Если кредита у вас нет, то деньги идут на накопления в полном объеме.0
- Алексей КлимовскийИрина, все верно. Наращивать доходы — дело непростое. Именно поэтому экономить на кредитах по ставкой ниже инфляции бессмысленно, а вот инвестировать в активы с доходностью выше инфляции — самое то.3
- Ирина ШишоваАлексей, только у нас таких инструментов мало, потому что реальная инфляция индивидуальной корзины всегда больше, той мифической, которую исследуют официальные органы. Не все способны вкладывать в ОФЗ и акции, либо не понимают, либо слишком на длинную дистанцию, не всегда даже ОФЗ бывает выгодно. Вклады никогда (вообще никогда) не отбивают реальную инфляцию, иначе это просто не выгодно было бы банкам, так что тешить себя процентами, это не понимать как работает система в реальности.1
- Алексей КлимовскийИрина, финансы не работают линейно. Мир не идеален. Вот сколько сейчас составляет инфляция по вашим подсчётам? 10%? 15? В любом случае, если свободные средства есть — их нужно использовать. И лучше хотя бы отбить инфляцию в ноль, чем отбить её наполовину, наример.1
- MavRiZСинтетический, ахахха Полная финансовая безграмотность рождает такие сообщения 1.8 млн рублей положенные под 15% на 3 года способны обслуживать ипотечный займ в 4 млн в ноль! Открываешь вклад, указываешь переводить на другой счет, указывая ипотечный и на 3 года забываешь что у тебя ипотека. По итогу 3 лет у тебя все также остался 1.8 млн и значительно меньше ипотека. Лучше иметь ипотеку и деньги, чем не иметь ни ипотеку ни денег.16
- MavRiZЗеленая, а что если у вас не 100тр а допустим 2 млн и эти 2 млн положенные на вклад приносят в месяц прибыли = размеру платежа по ипотеке ?3
- Владимир СуворовАлексей, мне известны времена, в которые эти ваши активы и ломаного гроша не стоят (в том числе материальные активы) - просто и тупо ими вообще никто не интересуется, как ни рекламируй и ни предлагай, по любой цене. А стоимость нематериальных активов «превращается в пыль, лежащую под плинтусом». Эти времена повторяются с периодичностью примерно каждые 4 - 7 лет. В такие времена важны только и исключительно наличные денежные средства (нал или cash). Часто в такие времена задерживают зарплату на несколько месяцев, либо работодатель вообще объявляет себя банкротом, и вы остаётесь без источников дохода (исключая %% по банковским вкладам). Внимание вопрос: Как вы предполагаете выплачивать имеющийся ипотечный кредит (хотя бы ежемесячные платежи) при описанных мною выше условиях, капитан очевидность ?1
- Алексей КлимовскийВладимир, деньгами со счетов. Выведя часть накоплений. Что-то не при помню за последние 20 лет тотального банковского коллапса, сгорания счетов и тому подобного. Можно хранить деньги под матрасом в бумажках или слитках, но это как раз совсем не надёжно.5
- Алексей КлимовскийВладимир, для таких времён и нужна подушка безопасности с ликвидными активами внутри, а также стабильный ручеек пассивного дохода. Меру доходности и надёжности активов определяете вы сами. Если же рухнет вся экономика и банковская система (такого не случалось даже в нашей стране с начала 90х) — "сгорят" не только активы, но и пассивы.9
- ИванЗеленая, а вы посчитайте проценты с вклада не за год, а за весь срок ипотеки.2
- Зеленая ФеяИван, а вы мне гарантируете что эти проценты будут зафиксированы все 20 лет моей ипотеки? Пример: у меня есть вчера взятая ипотека на 2,4 млн и полмиллиона в руках. Можно погасить досрочно, сократив тем самым проценты, можно положить на вклад. Я кладу их под 16% на три года. При ипотеке под 6%, за три года я заплачу 432 тысячи процентов банку (так как в первые пару лет проценты максимальны в платеже). Получу прибыль 300 тысяч. А через три года упс- вклады станут 6%. Или 8. При этом положив сразу эти 500 тысяч мы снижаем переплату на 872 тысячи. Где гарантия, что 500 тысяч за 20 лет принесут мне 872? Вы как будто не в России живете. До тех пор пока сумма накоплений не станет существенной относительно стоимости ипотечного кредита, а проценты в теле платежа не станут меньше хотя бы половины (а лучше трети)- попытка во вклады принесет только убытки.4
- ИванЗеленая, сумму процентов по ипотеке за 3 года вы считаете с долга на 2,4 млн, а сумму процентов с вклада - с суммы полмиллиона. А снижение переплаты вы вообще считаете за весь срок ипотеки. За 20 лет с 500 тысяч вы получите процентов 1 155 102 рублей даже при ставке 6% благодаря сложному проценту. Я не припомню процентов по вкладам ниже 6% даже при минимальной ключевой ставке.2
- ИванЗеленая, сумма накоплений и пропорции процентов в платеже не имеют никакого значения. Значение имеют только ставки по кредиту и по накоплениям. Вы по кредиту в любом случае платите столько процентов, сколько указано.2
- AlexanderTL;DR Когда у вас есть с десяток млн (экстраполируем пример в 20 раз непогашенной досрочно ипотеки) ваш взгляд на казалось бы простые вещи в банковской и государственной сферах меняется, особенно в части оценки рисков. моё в целом немейнстримное мнение подробнее. Когда есть возможность иметь в банкеХ кредит под ставку 8 и положить рядом в этот же банк депозит со ставкой 16 с суммой ежемесячных процентов подогнанной под платёж это отлично, но только на бумаге и только по финансовым причинам. Да, рассматривать кредит (особенно типа субсидированной ипотеки 5-8%) как дешевые деньги можно и нужно. К бухгалтерской стороне вопроса вопросов нет. Это обсудили за десять лет уже 500 раз. "гладко было на бумаге но забыли про овраги". Привожу неполный список ситуаций которые могут произойти. Часть позитивные, часть нет. 1) Остаток кредита 5млн депо 2.3млн. Отзыв лицензии. Обязательства взаимозачитываются, долг 2.8млн уезжает новому кредитору. Тут ок, считайте что произошла досрочка. 2) те же вводные, отзыв лицензии. За 2 дня до отзыва лицензии закладная переуступается в банк Б. Долг 5 млн никуда не девается, из 2.3 млн получаете по АСВ 1.4. Поздравляю, вы в минусе на 900к 3) Эскроу. 15млн. Ипотечный кредит 10млн. Депозит 5 млн. Как с пунктом 2, переуступка закладной, отзыв лицензии. Эскроу худеет на 5 млн (которые вы не перестаёте быть должны застройщику), депозит минус 3.6млн. Вы в минусе на 8.6млн (а могли бы быть всего на 5). (из этого вроде бы очевидный вывод что банки с депозитом должны быть разные, но тут в пост врываются современные угрозы). Современный банкинг очень плохо защищён от намеренного и ненамеренного фрода с использованием ДБО. Потеряли в такси телефон? Сотрудники банка сплавили ваши миллионные остатки рядом с такой же миллионной ипотекой налево и злоумышленники нашли достаточно коррумпированных сотрудников оператора связи для перевыпуска симкарты? есть надежда на надёжность сканера отпечатков/лончера мобилы? Точно хотим это проверять? Более-менее вселяет оптимизм пин на сим-карте, но это сработает только если мобила не перезагружалась. Поверьте, когда у вас есть с десяток млн живыми деньгами(а именно такие суммы могут образовываться если достаточно долго не гасить ипотеку досрочно), толерантность к описанным выше прямо скажем маловероятным (но вполне возможным ) угрозам меняется очень сильно. И при выборе банка вам становится резко больно от того, что после замены симкарты не было никаких доп проверок, нельзя сказать банку "параноидально подтверждай все операции больше 100к", отсутствует запрет на выдачу кредитов/рассрочек/сплитов через ДБО и ещё кучи деталей (чуть больше писал тут https://journal.tinkoff.ru/discuss/financial-neurosis/#c547379 ) . А еще есть политические риски. Может выйти царь в новый год и сказать в традиционном обращении что-то про то, что в целях всеобщего равенства и социалистической справедливости все у кого на вкладах больше Yмлн налог N% от остатка на 30-31 декабря. Так как Y будет выбран так, чтобы 99% не имело остатков даже близко к Y, это самое большинство единогласно решение поддержит. и будет писать в комментариях "так им буржуям и надо, обирали трудовой народ". Вроде маловероятная история же. Но вероятность отлична от 0. Windfall_tax_202n ё-моё. Может эти мысли натолкнут на объяснение, почему даже студии за 8млн часто берут за нал, хотя на них можно (пока что) взять ипотеку 6-8%, положить 5млн на депозит и радостно зарабатывать на разнице депозитных и кредитных ставок. ЗЫ а ещё в расчет доходности надо бы включить налог на проценты по вкладам, но пока разница ставок достаточная чтобы им пренебречь.6
- Елена ЕфремоваАлексей, в общем тезис верный при условии, что сумму возможной досрочки инвестировать на срок равный сроку кредита и на условиях, что процент будет выше процента по кредиту. В ситуации с длинной ипотекой лет на 20-25, кредитной ставкой 9-13%, и текущих российских реалиях обеспечить соблюдение этого условия практически невозможно. В случае с короткими кредитами или крайне низкой ипотечной ставкой - можно попробовать.0
- Parmigiano ReggianoЗеленая, вы заблуждаетесь буквально в каждом своем комментарии. Хотя бы просто откройте кредитный калькулятор и посмотрите различные сценарии - с досрочным гашением 500к сразу и гашением 740к через 3 года (с такой суммой закроется вклад на 500к под 16% через 3 года). Вы увидите, что переплата по кредиту во втором варианте по сравнению с первым будет гораздо меньше заработанных 240к со вклада - то есть вы останетесь в плюсе на эту разницу. В общем-то даже кредитный калькулятор не нужен, чтобы понять, что в течение трех лет на эти 500к (которые вы не внесли досрочно, а вместо этого положили на вклад) банк начисляет вам всего 6% по ипотеке, но при этом взамен отдает 16% по вкладу - поэтому в итоге вы останетесь в плюсе на эту разницу. И так это будет работать с абсолютно любой суммой в абсолютно любой промежуток времени, в котором ставка депозита выше ставки по кредиту. Если в какой-то момент времени депозитные ставки опустятся ниже ставки по кредиту - значит конкретно в этот момент времени станет выгоднее гасить досрочно, чем держать деньги на вкладе. Вообще крайне грустно каждый раз наблюдать это мракобесие в комментариях про кредиты и досрочные платежи, особенно в «финансовом» журнале. Пожалуйста, потратьте 15 минут своего времени, почитайте что такое аннуитет, покрутите кредитный калькулятор - убедитесь, что каждый месяц по кредиту начисляются ровно указанные в договоре проценты на тело кредита (точно так же, как начисляются проценты на тело вклада) и каждый месяц вся эта конструкция пересчитывается исходя из нового тела кредита, как будто вы просто берете новый кредит. Поэтому нет никакой разницы «начало» это или «конец» кредита, принцип начисления процентов и тактика досрочного гашения никак не меняется. Просто попробуйте вдумчиво разобраться и всё станет абсолютно очевидно.8
- Parmigiano ReggianoЕлена, предприму последнюю попытку - на пальцах, с картинками и стрелочками. Если и это не поможет, то видимо уже ничего не поможет. Условия: кредит на 1 млн рублей под 13% на 5 лет. В первом сценарии досрочно гасится 100 тысяч рублей. Во втором сценарии 100 тысяч рублей кладутся на вклад под 15% на год. По прошествию года (когда заканчивается вклад) мы считаем: 1) сколько процентов по кредиту было выплачено за этот период в первом сценарии и во втором 2) какой остаток тела долга по окончанию этого периода мы имеем в первом варианте и во втором 3) перекрывают ли проценты по вкладу переплату по процентам по сравнению с вариантом с досрочным погашением 4) перекрывает ли сумма на вкладе разницу в теле долга по сравнению с вариантом с досрочным погашением. Открываем кредитный калькулятор, видим следующее: 1) в первом сценарии за год было выплачено 92866,46 в качестве процентов по кредиту. Во втором сценарии было выплачено 106651,14. "Переплата" по процентам во втором сценарии по сравнению с первым равна 13784,68 2) в первом сценарии остаток долга 542576,12. Во втором сценарии 656360,80. Разница в остатке долга между сценариями 113784,68 (ровно те самые 100 тысяч плюс проценты из первого пункта) 3) за это время по вкладу во втором сценарии получено в виде процентов: 14981,02. Таким образом проценты по вкладу перекрывают "переплату" в 13784,68 из первого пункта. Осталась выгода в размере 1196,34 4) общая сумма высвобожденных денег во втором сценарии после закрытия вклада 114981,2 (изначальные 100 тысяч плюс проценты). Эта сумма позволяет сразу же уменьшить остаток долга на 113784,68 - таким образом мы окажемся ровно в той же точке кредита, что и в первом сценарии. Но при этом у нас на руках еще останутся лишние 1196,34. Все подробности и скриншоты с кредитного калькулятора на картинке. P.S судя по вашему диалогу с Иваном в соседней ветке, я уверен что даже это объяснение не поможет. Но, возможно, оно поможет каким-нибудь другим таким же заблуждающимся людям, которые знают словосочетание "аннуитетные платежи", но не понимают как они работают.4
- Parmigiano ReggianoЕлена, выгода есть - она буквально на вашем скриншоте. В первом случае вы внесли досроком 100к сразу, суммарно выплатили 5 235 457. Это означает, что помимо изначально имеющихся 100к вам пришлось найти еще 5 135 457 рублей за весь срок кредита. Во втором случае вы подержали эти 100к год на вкладе, через год внесли досроком 113к после закрытия вклада, а суммарно выплатили 5 234 942. Это означает, что помимо изначальных 100к (которые превратились в 113к на вкладе) вам пришлось найти еще 5 121 942 рублей. В первом случае из своего кармана вы вынули 5 135 470 рублей (помимо изначальных ста тыщ). Во втором случае из своего кармана вы вынули 5 121 942 рублей (помимо изначальных ста тыщ). Итоговая выгода (разница между двумя сценариями) составила 5 135 457 - 5 121 942 = 13 515 рублей. Естественно это небольшая сумма, но это ожидаемо в поставленных вами условиях. Вы 20(!) лет платите кредит в 2.5млн, из которых всего 1 год продержали 100к на вкладе под пару процентов выше, чем процент по кредиту. И тем не менее даже в вашем сценарии это все равно оказалось выгоднее, чем гасить сразу досрочно. В общем то здесь даже не важна мизерность конкретно этой суммы, важен лишь сам принцип, который даже в этом случае (и любом другом) соблюдается - держать деньги (хоть тысячу рублей, хоть все 2.5 млн) на депозите выгоднее, чем досрочно гасить кредит, при условии что на депозите в этот момент более высокая ставка, чем по кредиту. Но вы утверждали обратное - как в начале этой ветки, так и в соседней с Иваном.4
Вот что еще мы писали по этой теме
Сообщество
Алина Пикас
Наталья Гутарева
Популярное за неделю
