8 правил, как брать кредиты и не попасть в долговую яму
Списки
14K

8 правил, как брать кредиты и не попасть в долговую яму

16
Аватар автора

Евгения Черешкова

никому ничего не должна

Страница автора

Опыт обращения с кредитом бывает разный, но кажется, что негативных историй больше, чем позитивных.

На деле это не так, просто такие истории лучше запоминаются. Если разобраться, как устроены кредиты, за что идет переплата, и трезво оценивать нагрузку, они становятся отличным финансовым инструментом, которым можно пользоваться себе во благо. Этому посвящен целый урок в бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж «Как управлять личными финансами». Собрали основные правила, которые помогут взять кредит и не увязнуть в долгах.

Правило № 1

Рассчитывать силы — реально ли для вас ежемесячно выплачивать такую сумму

Прежде чем брать кредит, нужно решить, какую сумму и в течение какого времени вы должны будете выплачивать. Для этого нужно хорошо считать и разбираться с платежами. Если вы понимаете, что вам не хватит терпения во все вникнуть, — возможно, с кредитом стоит повременить, иначе есть риск согласиться на невыгодные условия.

В договоре займа всегда указаны условия:

  1. Сумма кредита — сколько денег банк вам предоставит.
  2. Процентная ставка, по которой будет считаться плата за пользование деньгами.
  3. Срок, на который вам дают деньги и в течение которого надо погасить долг.

На основе этих условий рассчитывают размер ежемесячных платежей и график их внесения. Еще до подачи заявки можно самостоятельно посчитать с помощью кредитного калькулятора, какую сумму нужно будет платить ежемесячно.

Оцените, по карману ли вам это. На кредиты не должно уходить больше 30—40% доходов. Иначе будет тяжело платить: придется снижать уровень жизни. И есть вероятность попасть в долговую яму.

Учитывайте инфляцию и риски, если выплачивать кредит нужно будет несколько лет. За это время ваши финансовые условия могут поменяться: например, изменится зарплата, в семье появится ребенок.

Правило № 2

Сравнивать предложения разных банков

Условия предоставления кредита могут сильно различаться. Внимательно их изучите, но помните, что точные условия станут известны лишь тогда, когда банк одобрит заявку на кредит.

В идеале надо сравнивать полную стоимость кредита, в которой учтены страховки, в виде суммы и процентов годовых. При этом у кредитов должны быть одинаковые срок и сумма.

Если вы хотите получить потребительский кредит, не стоит отправлять сразу много заявок во все банки и тем более в микрофинансовые организации. Так банки могут решить, что у вас серьезные финансовые проблемы и вы пытаетесь получить деньги хоть где-то. Это снизит шансы на одобрение кредита. Но в случае с кредитами на покупку недвижимости банки с пониманием относятся к тому, что клиенты сравнивают предложения.

Правило № 3

Смотреть на ставку, а не на срок или ежемесячный платеж

Часто дороговизну кредита оценивают некорректно: например, по ежемесячному платежу или по общей переплате за весь срок. На самом деле на размер кредита в первую очередь влияет процентная ставка по нему. Если она низкая, то даже ипотека на 30 лет с переплатой в несколько миллионов и большим платежом на деле окажется дешевой.

Ориентируйтесь на ключевую ставку. Это процент, под который Центральный банк выдает деньги обычным банкам. От нее зависят условия по кредитам и вкладам: вклады открывают со ставками чуть меньше ключевой, а кредиты выдают по ставкам больше ключевой — на разнице банки зарабатывают.

Предположим, ключевая ставка ЦБ РФ составляет 7,5%. При такой ставке вклады, как правило, открывают под 5—6%, а кредиты выдают под 9% и больше — в зависимости от вида кредита, наличия залога и льготных условий.

Примерно сориентироваться так: если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, дешевым его точно не назовешь.

Правило № 4

Внимательно читать договоры и прочие документы

Основное правило юридической грамотности: сначала читать и лишь потом подписывать.

Как минимум проверьте, какую сумму вам дают, на какой срок и под какой процент. Как выглядит график платежей и какие есть способы платить по кредиту, нет ли ошибок в ваших данных. Еще стоит проверить страховку, если вы решили ее оформить: стоимость, условия выплат и так далее.

Если что-то непонятно или вы считаете, что нашли ошибку в документах, не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам банка и сотрудникам службы поддержки. Если какие-то условия совсем не нравятся или не удается найти ответы на важные вопросы — рассмотрите вариант взять кредит в другом банке.

Правило № 5

Брать кредит в валюте, в которой зарабатываете

Если ваш доход в рублях, брать кредит в долларах или юанях не лучшая идея, даже если условия более выгодные. Курс валюты может измениться в неблагоприятную сторону, и долг перед банком вырастет.

Например, доллар подорожает в два раза — и в случае с долларовым кредитом придется каждый месяц отдавать банку вдвое больше рублей. При доходе в долларах это не проблема, а вот с рублями будет тяжело.

Правило № 6

Крупные суммы лучше брать на большой срок

Срок в договоре сам по себе не увеличивает переплату. Важно то, как долго вы фактически пользовались деньгами банка.

Сможете погасить кредит раньше — заплатите проценты лишь за время фактического использования кредита. А если не будете гасить досрочно, то хотя бы ежемесячный платеж будет меньше, чем при коротком сроке.

Правило № 7

Не скрываться от банка, если нечем платить

Бывает, что платежи по кредиту даются тяжело или денег вообще нет. Например, были непредвиденные траты, снизился доход, уволили с работы. Нет смысла скрываться. Банк будет звонить сам или обратится к коллекторам, испортится кредитная история.

Если вы понимаете, что скоро начнутся проблемы с выплатами и найти деньги негде, попробуйте договориться с банком.

Попросите кредитные каникулы. Это период до шести месяцев, во время которого вы по договоренности с банком можете совсем не выплачивать кредит или платить меньше.

Реструктуризируйте кредит. Банк может согласиться на пересмотр условий: например, снизит ежемесячный платеж и увеличит срок погашения. Гарантий, что банк пойдет навстречу, нет. Но вести переговоры — лучше, чем убегать.

Правило № 8

Повышать свою финансовую грамотность

Чтобы не попасть в долговую яму, следует хорошо разобраться, как работает кредит. А еще — понимать, как наши внутренние убеждения влияют на отношение к деньгам.

Обо всем этом, инструментах, финансовых планах и кредитных расчетах рассказываем в бесплатном курсе Учебника «Как управлять личными финансами». Он помогает уверенно пользоваться деньгами, приумножать их и не попадать в долговые ямы.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т⁠—⁠Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik

Какие правила вы соблюдаете, когда берете кредит?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Герой
Отредактировано

"Смотреть на ставку, а не на срок или ежемесячный платеж"

Смотреть надо не на ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК), включающую страховки, "платеж за низкую ставку" и прочее.

"Предположим, ключевая ставка ЦБ РФ составляет 7,5%. При такой ставке вклады, как правило, открывают под 5⁠—⁠6%, а кредиты выдают под 9% и больше — в зависимости от вида кредита, наличия залога и льготных условий.

Примерно сориентироваться так: если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, дешевым его точно не назовешь."

При ставке 7,5% вклады на год были в районе 8% чаще всего.

А вот кредит с ПСК всего в полтора раза больше ключевой - это фантастика.

11

Иван, забавно, что страховки, платежи за низкую ставку и прочее подобное в большинстве приличных экономик вообще запрещены (как и 90% банковских практик, обычных в РФ) как вводящие потребителя в заблуждение (другого экономического смысла у них нет, кроме как запутать). Рано или поздно, мы тоже к этому придем, многие подобные дикие вещи из начала 2000-х ЦБ уже лет 10 как запретил.

1
0

Правила простые - приобретаемые в кредит вещи должны терять свою стоимость медленней чем я выплачиваю кредит (а лучше вообще не терять или даже дорожать). Иначе в случае финансовых проблем, вроде утраты источника дохода, не получится их продать и закрыть долги. Исключение делал только для автомобилей, но и их брал на 2-3 года и б/у, когда их скорость обесценивания уже не такая страшная.

5
0

Меня всегда интересовало, как в таких расчетах "обязательные траты" оказываются в три раза меньше дохода да еще на уровне 200-300 долларов в месяц. Что в эти "обязательные" у людей попадает тогда? 🤔

По факту, кредит — это инструмент, а не способ зажить "побохаче". Иными словами, можно заменить аренду квартиры на платеж по ипотеке, "откладывание на машину" на лизинговый платеж за машину, а кредит на хорошее обучение — вообще отличный образчик инвестиций, но когда люди берут кредиты на то, что им не нужно, по ставке, которая им не по карману — этого я не понимаю 🤷🏻‍♀️

3
0

Не перестываю восхищаться кредитным ставкам.
Хоть один банк выдаст кредит по ставке рассчитанной в статье?
Бездельники из кредитных комитетов одобряют кредиты чуть ли не бомжам, а переплатами расплачиваются за это добросовестные заёмщики.
Банк покупает деньги (депозиты), закладывает свою маржу, плюсует риски невозврата и получает ставку по которой он может кредитовать. Плюс, межбанковский рынок, ставки на котором реагируют на ставку рефинансирования и пр.
Разрыв в разы, между ставками привлечения и размещения свидетельствует о двух вещах:
1. О безобразной работе кредитных комитетов;
2. О желании жрать в три горла.
И это при том, что свободные деньги у банков есть.

Когда рассматриваете кредит не забывайте о том, что не они для вас являются благодетелями, а именно вы даёте банкам заработать на вас.

1
0

Хорошая статья 👍

1
0

По правилу 6 есть вопрос : при ануитентном графике платежей (а других сейчас, кажется, и нет) полная сумма переплаты по кредиту одинакова в случаях когда срок большой, но каждый месяц плачу в дополнении к обязательной досрочно некоторую сумму; или когда срок меньше и получается та же сумма ежемесячных платежей, но уже вся обязательная (по графику)?

0
0

У меня правило одно — брать в тинькофф банке, у других то условия для досрочного погашения уродские, то приложение дурацкое, то еще какие-нибудь приколы

0

Егор, ))) по моему опыту процент в тинькофе всегда на 10 выше других)
когда у альфы, райфа, почты и т.д. 10% ПКС, у тинькофа то ли 27 то ли 29) или под залог квартиры чуть снизят чуть-чуть)

2

зовите, то есть сейчас в других банках под 6% дают? Поторопился я

0

Егор, они дают 4,9-5,9 и накидывают до 10 за счет всяких программ и страховок обязательных)

0
Сообщник

Егор, брал ипотеку в сбере, никаких проблем не было. Досрочное погашение в любой день (и моментальный пересчет дальнейших платежей), приложение удобное.

1

Егор, вам в тинькове дали кредит под 10 процентов? Почему одиноково?

0

Комментарий удален пользователем

Александр, В догонку .Почему-то проценты исказлись -точная сумма 9959 руб.Рассчет для кредита на 1 год.

0

Сообщество