«Сейчас выявляют тысячи финансовых пирамид в год»: эксперт — о том, как распознать мошен­ников

30 лет назад начался крах МММ, из-за которой миллионы людей лишились своих накоплений.

По этому случаю Т⁠—⁠Ж выпустил специальный сезон подкаста «Схема» о финансовых пирамидах. А вот небольшая часть того, что в него вошло — разговор с экс-главой департамента Центрального банка России по противодействию финансовым пирамидам Валерием Ляхом.

Финансовая пирамида — это организация или проект, которые собирают деньги людей, обещая высокую доходность, но в итоге не возвращают их. Основной признак пирамиды — это выплаты старым участникам за счет новых, перераспределение денег в пользу организаторов. Такие структуры привлекают новых участников агрессивной рекламой и обещаниями быстрой прибыли.

Современные пирамиды разительно отличаются от пирамид девяностых. Если раньше были распространены схемы, в которых организаторы делятся деньгами с вкладчиками на первоначальном этапе, то сейчас такие пирамиды практически исчезли. У мошенников больше нет задачи делать глобальную финансовую пирамиду. Они заинтересованы по-быстрому забрать хоть какой-то объем денег, пока не пошли первые жалобы на невыплаты, а потом исчезнуть.

Порой создатели пытаются сравнивать свои проекты с пенсионными фондами и банками, заявляя, что это просто система перераспределения денег. Но в пирамиде средства концентрируются у организаторов, а вкладчики остаются без денег.

Иронично, что надежность пирамид порой доказывают за счет сходства с архитектурными конструкциями: мол, раз в Гизе они все еще стоят, то и у нас продержатся не одну сотню лет. Архитектурные пирамиды устойчивы, но финансовые падают очень быстро — как только в них перестают вкладываться организаторы.

Вероятность заработать в финансовой пирамиде существует, но она настолько мала, что всерьез ее рассматривать не стоит. Это просто случайность. Если кому-то удается выскочить из порочного круга вовремя — это большая удача, и сегодня выиграть в официальной лотерее гораздо более вероятно, чем получить хоть что-то от финансовой пирамиды.

Многие рассказывают о том, как в девяностых люди зарабатывали на финансовых пирамидах, но, опять же, тогда они были устроены иначе: транзакции через банки шли медленнее, а деньги распределялись между людьми иначе.

Сейчас истории о заработке на финансовых пирамидах в прошлом. Это просто сказки, созданные для того, чтобы люди верили в них и отдавали свои деньги. Ведь современные модели в подавляющем большинстве случаев устроены так, что мошенники тратят полученные деньги только в агрессивную рекламу проекта, а не на поддержание пирамиды с помощью выплат участникам.

Есть способ, которым я пользуюсь и рекомендую всем остальным: верить чуйке. Если при взгляде на какой-то финансовый проект или предложение кажется, что вас пытаются обмануть, это почти наверняка правда. Если кто-то предлагает вам что-то очень привлекательное, лакомое, да еще и по очень низкой цене — это явно обман, и лучше держаться подальше.

Вот еще признаки, по которым можно выявить финансовую пирамиду:

1. Агрессивная реклама — навязчивые публикации с обещанием высокого дохода.
2. Отсутствие лицензии — организация действует без лицензии ЦБ РФ.
3. Сетевой маркетинг, то есть доход зависит от привлечения новых участников.
4. Умные, но пустые слова — порой пирамиды называют хайп-проектами или финансовыми играми.

Стоит насторожиться, если в дело идут «модные» финансовые инструменты вроде криптовалют или NFT. Организаторы финансовых пирамид умело используют маркетинг и современные медиа, могут быть хорошими СММ-менеджерами, но это не имеет ничего общего с финансами и инвестициями. Создание красивой картинки и истории — важный аспект работы таких пирамид. Они используют сторителлинг и умело распространяют свои сказки среди целевой аудитории — например, в социальных сетях.

Как правило, мошеннические проекты в области финансов выявляются в течение трех-пяти дней с момента их возникновения, особенно если организаторы публикуют информацию о ней в интернете и рекламируют. Причем выявляются даже самые мелкие проекты, которые редко доступны обывателю. Нужно убирать такие интернет-проекты на ранней стадии, чтобы они не разрастались и не создавали массовую площадку по сбору денег.

После того как в Центральном банке убедились, что перед ними пирамида, порядок действий такой:

1. Опубликовать ее в черном списке финансовых компаний. В нем уже около 14 тысяч наименований.
2. Заблокировать сайт с помощью прокуратуры и Роскомнадзора.
3. Найти организаторов. Этим занимаются правоохранительные органы. Система работает очень эффективно — такие проекты быстро блокируют.

Когда я работал в ЦБ, я лично следил за финансовыми пирамидами не только на стадии их появления, но и на стадии прекращения деятельности, когда дело доходит до судов. Организаторы получают свои сроки и вполне реальные наказания.

MLM, или сетевой маркетинг, не равен финансовой пирамиде. И MLM не обязательно опасен. Это просто один из инструментов распространения продуктов и информации, зачастую более дешевый, чем классическая реклама через медиа. В сетевом маркетинге информация распространяется через дистрибьюторов, которые стремятся не только продать товар, но и привлечь покупателей к продаже. Чтобы не нарваться на мошенников и не потерять деньги, важно четко понимать бизнес-модель и избегать покупок на заемные средства.

Задача MLM-компании — продавать продукт и зарабатывать на этом. Задача мошенников, которые маскируются под MLM — собрать как можно больше денег, потратив при этом как можно меньше денег. А так как сетевой маркетинг позволяет меньше тратиться на рекламу, мошенники часто пользуются этим инструментом.

У любой компании есть клиенты, которых не устраивает качество продукта или услуги. Люди, пострадавшие от таких компаний, как «Мэри-кей» и «Амвей», проводят параллели с финансовыми пирамидами и рассказывают, что капитал концентрируется у небольшой группы основателей и топ-менеджеров, а остальные люди теряют деньги и берут кредиты.

Тем, что доходы концентрируются у небольшой группы людей, MLM действительно может напоминать пирамиды. Но проблема здесь не в самом принципе организации, а в том, как она используется. Легальные компании предоставляют возможность судебных споров, если вас обманули. С пирамидами это невозможно, так как некому предъявлять претензии.

К тому же, товары той же «Мэри-кей» конкурентны по цене и качеству с теми, что присутствуют на рынке. Это не тот случай, когда несчастные люди закупаются дорогими и ненужными вещами, а потом не могут их продать.

Нет, это невозможно. Я не знаю ни одного случая, когда такие организации действительно возвращали деньги.

Поэтому с прищуром относитесь к юристам, адвокатам или коллекторам, которые обещают это сделать за процент от долга, ведь это те же самые мошенники. Зачастую это не просто объявление, а целенаправленные звонки жертвам финансовых мошенников с предложением вернуть деньги за предоплату.

Мошенники работают, пока вы верите в сказки. Сначала вам обещают заработок с финансовой пирамиды, которая еще не стала известной. Потом говорят, что вернут деньги и накажут мошенников, а в конце — что накажут тех, кто обещал наказать первых.

В некотором смысле финансовые пирамиды похожи на добросовестные методы инвестиций: покупку акций и облигаций. Но только в том, что с деньгами, вложенными в инструмент, вы должны быть готовы попрощаться — этому даже учат на инвестиционных курсах. Никогда не вкладывайте больше, чем готовы потерять, даже если речь о надежных инструментах вроде облигаций.

Сейчас выявляется по несколько тысяч финансовых интернет-пирамид в год. В девяностые, для сравнения, пирамиды исчислялись десятками и сотнями, хотя кажется, будто сейчас их количество пошло на спад. Тем не менее эти тысячи мелких сайтов в совокупности наносят гораздо меньше ущерба, чем наносили крупные всероссийские пирамиды.

Мошенники действуют по схеме клонирования: копируют одну пирамиду, немного изменяют ее название или дизайн и запускают снова. Они делают десятки таких клонов, надеясь собрать больше денег. Но я уверен, что в какой-то момент таких мошенников станет меньше, потому что система работает эффективнее, чем они. В среднем ЦБ прекращает деятельность онлайн-пирамид за неделю с момента появления.

Офлайн-пирамиды закрывать сложнее — взять хотя бы ту же «Кэшбери», которая просуществовала два года после того, как ЦБ лишил ее лицензии. Об офлайн-пирамидах нельзя узнать моментально, нужно собирать информацию шаг за шагом, проходя по городам и наблюдая за рекламой. Обычно они действуют в небольших населенных пунктах, где информация передается от знакомых к знакомым по принципу сетевого маркетинга.

Это сложная ситуация, позволяющая вовлечь большое количество людей в пирамиду без публичного распространения информации. Пирамида может существовать до тех пор, пока о ней не станет публично известно.

Поэтому один из критериев проверки финансовой организации на принадлежность к пирамиде — это ее публичность. Нормальная финансовая организация, предоставляющая качественные услуги, не будет действовать тайно, шепча своим потенциальным клиентам о возможности быстро заработать. Надежная организация действует открыто и прозрачно.

Если посмотреть на последние пять-десять лет, можно увидеть, насколько сильно изменилась индустрия мошенников. Многие перешли в телефонное и кибермошенничество. Попробуйте вспомнить крупный кейс финансовой пирамиды за последние три года.

Благодаря законам и усилиям госорганов Центральный банк уменьшил масштаб пирамид, сделав их маленькими и менее значительными. Поэтому я скажу, что законы действительно работают.

Цель — не уменьшить количество пирамид, а минимизировать ущерб, который они наносят гражданам. Чем меньше пирамида, тем меньше она живет и тем меньше у нее возможностей дотянуться до вашего кошелька. Регулятор берет большую проблему, дробит на маленькие, а с маленькими он уже знает, как поступать.

Нужно исходить из актуальности законодательной инициативы и повестки. У нас были обсуждения наказания для тех, кто рекламирует пирамиды. Но сейчас таких случаев все меньше. За последние три года трудно назвать не маргинальных публичных людей, которые рекламировали финансовые пирамиды. Медийные личности быстро понимают, что запрещено, а что нет, так как медиа для них — это бизнес.

Но среди твич-стримеров очень популярна реклама казино. К сожалению, для них репутация пока не высшая ценность. Когда они понимают, что участие в недобросовестных рекламных акциях может сильно повлиять на их репутацию, они начинают оценивать, стоит ли это делать. Но зачастую у них еще не было других предложений. Если бы им предлагали рекламировать одежду или детские игрушки, они, вероятно, согласились бы. Но пока таких предложений нет. Если вам предлагают рекламу только казино, а не кофе, чая или игрушек, стоит задуматься о собственном имидже.

Важно, чтобы закон не только существовал, но и работал на практике с конкретными кейсами. Например, был случай, когда на певцов Николая Баскова и Ольгу Бузову подали иск за рекламу «Кэшбери». Суд отклонил требования истца о компенсации морального вреда, заявив, что ответчики не нарушали никаких личных неимущественных прав истца.

Да, сильно. Вместо того чтобы инвестировать в нормальные, качественные продукты, люди относят деньги в пирамиды и теряют их. В то время как облигации, акции и другие надежные финансовые инструменты могли бы работать на развитие экономики и промышленности.

Кроме того, пирамиды негативно сказываются на самом человеке. Часто мошенникам приносят последние деньги, накопления на старость или наследство детям. В надежде заработать больше, они теряют все. Бывает, что люди берут кредиты в банках или микрофинансовых компаниях и отдают заемные деньги в пирамиды. Это приводит к серьезным финансовым трудностям и порой к трагичным последствиям.

Наконец, пирамиды разрушительно влияют на социальные связи: люди делятся с близкими и друзьями информацией о возможности заработать, привлекая их к участию. Когда пирамида рушится, это приводит к напряжению и прекращению общения. Взаимные претензии и недовольства разрушают дружбу и семейные отношения. В тяжелых ситуациях людям особенно нужна поддержка близких, но потеря денег и разрушенные связи лишают их этой поддержки. Зачастую люди даже переезжают в другие города, чтобы начать новую жизнь после потери денег в пирамиде.

Для развития экономики государства пирамиды — это плохо, так как средства выводятся из реального сектора.