Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
Всем привет! Хочу спросить совета и услышать ваши истории.
Ситуация такая: имеется ипотека с платежом почти 50 000 рублей под процент 10,9 (вторичка), остаток долга чуть больше 5 млн. Платить ее достаточно напряжно, комфортно было бы тысяч 30—35. Посоветуйте, может, есть какие-то способы ее рефинансировать, да и вообще любые советы послушаю?
Интересен также ваш опыт: за сколько лет выплатили, кто брал вторичку, какая у вас ставка, кто рефинансировал, насколько выгодно получилось и тд? В общем интересен любой опыт и советы.
РедакцияВзяли ипотеку и смогли быстро погасить ее? Поделитесь опытом:
- Абзац на колесахЯ б инвестировала в образование, чтобы получать больше.2
- ЕггогБыстро погасить ипотеку при снижении аннуитетного платежа вряд ли получится. Если хочется расплатиться быстрее, платить придётся больше. Если хочется платить меньше, платить придётся дольше. Узнайте у вашего банка, есть ли штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Если нет, гасите бОльшими платежами и меняйте график платежей - аннуитетный платёж будет меньше при сохранении срока ипотеки.1
- Roman ProzorovЕсли есть возможность, то частично досрочно выплачивать. Каждый месяц сверху - 50 тысяч основной платёж+ по возможности какую то сумму сверху и того в течение года у вас платёж уменьшится. Я так выплатил за 6 лет в Подмосковье, а брал на 15 лет в 2014 году, тогда и проценты были больше - 14%. Да ипотека это не курорт, и в выходные и сверхурочно приходится работать, сейчас вот решил приобрести в Москве,т.к. ездить с Подмосковья напряжно, а там работа если и есть зарплаты небольшие. Т.е. цели такой жить в области нет. Да я понимаю, что в ближайшие лет 5-6 особо никуда не съездить на море или другую поездку, в чём то придется ужиматься. Да и пока всякие ограничения по тем или иным причинам. Не везде поедешь куда хотелось бы. Но зато своё жильё, и если сравнить, что эти же 50 тысяч за съём отдать чужой тёте, которая ежегодно поднимает за аренду, в ипотеке наоборот можно эти платежи уменьшить и за год в перспективе можно выйти и платить будете к примеру 45, а может и 40 тысяч. А рефинансирование - сейчас вряд-ли подойдёт, т.к. в связи с последними событиями, банки опять повышают ставки. Я вот как то поймал момент и получился более менее выгодный процент, 8.4% Сбербанк - да пришлось заплатить за "Своя ставка" иначе было бы около 10%. Платеж 39 тысяч. Тоже планирую частично досрочными платежами выплатить быстрее, или хотя бы тоже в некий комфортный платёж выйти.16
- KateУ меня 4,8млн под 8,6% с платежом 38 в 2020 году. Тогда не могла себе позволить квартиру получше,а сейчас зарплата улучшилась, но не хочу под нынешние проценты менять. Думаю что дальше: выплачивать досрочно или копить на первый взнос на новостройку.3
- Сидор СидоровОлег, вы всё верите в падение цен на недвижимость? Ну-ну..... Возможно будет падение на какие то новостройки бюджетные, а в целом, навряд ли)15
- PolliУ меня ипотека под 8,2%, брала ещё в марте 2020. Пока снижаю до комфортного платежа, чтобы была возможность купить машину. Но каждый месяц хотя-бы на 5-7 тысяч вкидываю досрочку.2
- KateОлег, где вы видели в 2 раза дешевле переуступку? Сейчас максимум на миллион дешевле переуступка.18
- МарияОлег, Я в это не верю) Возможно и будет коррекция процентов на 20% ,но явно не на 50. Я квартиру купила итак дешевле рынка и ПВ был почти половина суммы . Поэтому признать себя банкротом и плюнуть на квартиру ,а заодно и машину - глупо12
- МарияRoman, Да я покупала как раз когда была эта акция (своя ставка) но платить еще сверху 500к как-то не захотелось, посчитала, что выгоднее меньше взять кредит а рефинансировать вдруг получится через 2-3-5 лет под те же 8-9 %. Я вношу досрочно ,но работа у меня нестабильная и иногда получается внести 50 тыс досрочно ,а летом например не получается совсем . Правильнее будет сказать ,что платеж 50к платить психологически некомфортно ,хотя в принципе я его тяну1
- Katerina KondratevaОлег, что Вы имеете в виду под 0,01%? Акцию, которую устраивают застройщики для первого года ипотеки? Но потом-то все равно будут 7-10%2
- Виталий МалаховБрал ипотеку 5.5 млн под 10.9% на 15 лет. В этот же год потерял работу, нашёл только через год, потратив всю свою подушку на платежи. Спустя какое-то время понял, что оставшиеся 10+ лет так тянуть больше не хочу, взялся за ум и Excel и расплатился с кредитом за 3 года. Основные методы, которые старался максимально использовать: 1. Всегда стараться гасить больше, чем обязательный платёж. Особенно, если возникали дополнительные доходы. Выдали премию, подвернулся заработок, вернули весомый кэшбек -- хотя бы часть от этого дохода закидывать в очередной платёж и уменьшать тело кредита. Есть же правило всегда откладывать 10% с любого дохода на инвестиции -- не меньше 10% и и пускал на досрочку. 2. Всегда уменьшал размер платежа, а не срок кредита -- чтобы в какие-либо месяцы была возможность сделать минимально возможный взнос, такая гибкость очень помогает. 3. Брал потреб. кредиты за меньший процент, ими гасил часть ипотеки. То есть я всегда имел параллельно несколько других кредитов. Например, помню, взял 300 тыс под 8,5% на год. Потом брал кредиты под 9-10%, выигрывая хотя бы 1-2% на часть суммы. Нюанс только в том, что потреб. кредиты дают на меньший срок, поэтому в них ежемесячный платёж повыше, главное не переоценить свои силы. 4. Активное пользование кредитными картами. Райфф давал снять 50 тыс. налички без процентов на 110 дней. Альфа давала всю сумму по кредитке снять на 100 дней. (По моим картам и сейчас дают, но по новым картам не знаю. Возможно другие банки тоже есть). В Тинькофф кредитке есть "перевод баланса" -- перевести средства чтоб гасить кредит в другом банке, льготный период 120 дней. То есть по факту -- тебе дают на 3-4 месяца деньги в долг без процентов, сам бог велел их хотя бы частично закинуть в ипотеку и уменьшить свою выплату по процентам за эти 3-4 месяца. Да даже в крайнем случае -- просто подержать эти деньги на накопительном счёте Тинькоффа и получить халявные 6%. Да можно просто пользоваться кредитками с кэшбеком, а не дебетными картами. У Тинькофф перевод баланса раз в год можно использовать. Использовал, погасил -- закрывай карту, делай новую и опять перевод баланса, не дожидаясь года. Таким образом, распределив и попеременно перекредитовывая одними кредитами другие, удавалось фактически растягивать льготные периоды аж на полгода. Максимально, как помню, удалось около миллиона заёмных денег набрать на несколько месяцев -- половину закинул в ипотеку, половину держал на депозите и закрывал очередные заканчивающиеся кредиты. Т.е. хочу подчеркнуть -- хотя пришлось поджаться по расходам, я не "сидел на дошираке" :) максимально ограничивая себя во всём, но в основном активно пользовался теми деньгами и льготными сроками, которые банки сами предлагают. Главное -- строжайшая финансовая дисциплина, потому что даже малейшая просрочка по кредитным картам всё поломает. Поэтому все критичные платежи я совершал на 1-2 дня ранее и так, чтоб деньги гарантированно не застряли где-нибудь в переводе. Также важно правильно рассчитывать обязательные платежи, чтобы не оказаться в ситуации, что в какой-то день или неделю льготные периоды заканчиваются одновременно по нескольким кредитам и надо срочно вносить большую сумму, которой физически нет. Очень помогает Excel, в котором вёл текущий баланс и на 3-4 месяца вперед прописывал плановые доходы и регулярные платежи на конкретные дни, смотря, чтоб по балансу в минус не попасть на эти дни. Такой подход очень научает вести личные финансы грамотно. Заодно кредитная история активно улучшается -- за счет большого кол-ва кредитов без просрочек рейтинг сейчас в топе. И один банк (не скажу какой) даже недавно выдал мне потреб кредит 4.5 млн под 5.5%(!) без страховки -- теперь я эту сумму на депозитах под 7-9% катаю :)69
- Олег НикитинИзи, полно застройщиков которые предлагают ипотеку 0,1%, например ПИК для Москвы и Питера, для других городов у них 1%. Условия стандартные, ПВ 20%2
- KateОлег, это единичный случай, практически везде переуступка максимум на 10 процентов дешевле чем у застройщика.9
- Сидор СидоровKate, я бы даже сказал подозрительный единичный случай. Будут именно случаи продажи квартир дешевле,по разным причинам (потеря работы и.т.д.) но в целом недвижимость дешеветь не будет.11
- МарияВиталий, спасибо большое, очень дельные советы)0
- Олег НикитинKate, ну а кто будет брать по переуступке на 10% дешевле, чтобы платить ежемесячный платеж в 3 раза больше? Только совсем нищеброд. Кто богатый, они деньги считать умеют, а кто по жизни нищий и вечно обманутый, только тот и возьмет на целых 10% дешевле1
- KateОлег, тот кто хочет именно эту квартиру, именно в этом доме и именно с таким сроком сдачи. Помимо цены у жилья есть ещё ценность. Люди выбирают не просто стены или метры или цену. Да и как мне думается там где в 2 раза меньше либо очень срочная была продажа либо какой нибудь неликвид3
- Сидор СидоровОлег, ну вы то не такой))) правильно понимаю? Богатый, да ещё и умный, редкий случай, вы себя берегите)))4
- Юрий ПВиталий, не работает открыть кредитку Тинькофф сделать перевод баланса , потом ее закрыть и снова открыть и сделать перевод баланса ранее чем через год. Проверено на себе , при открытии/закрытии срок не обнуляется. Если есть 2 карты альфы и тинька , то схема у меня была такая копим долг на карте альфы, когда подходит срок гасим долг на 1 альфе картой тинька , когда подходит срок на карте тинька гасим его 2 альфой. Важно карту тинька надо будет закрыть , что бы альфа не считала проценты. Ну и так по кругу можно , только мешает ограничение в 1 год у тинька1
- SoFar MeОлег, но там и квартира стоит изначально дороже, +20%3
- Nikita SВсё просто - нужно только больше зарабатывать и тогда получится быстрее ипотеку закрыть.14
- МарияNikita, да вы гений :D куда ж мы без таких советов ))8
- МарияPolli, хороший процент для вторички )2
- Кармен_ИвановнаЯ бы хотела дать очевидный совет - больше денег зарабатывать) Лично так и сделала - 3-4 работы (бухгалтерия 2 штуки, интернет-менеджер в магазине, ночной администратор в хостеле) - в итоге закрыла ипотеку за 8 лет, вместо 18... Кажется, что закрыла бы быстрее, (если б не путешествовала) но тогда бы крыша поехала😆7
- Елена ПрекраснаяNikita, нужно просто стать президентом России и всё всем простить.🙃10
- МарияКармен_Ивановна, советы с таком стиле похожи больше на пассивную агрессию 😁 понятно, что надо больше зарабатывать и меньше тратить) я в своём вопросе скорее подразумевала всякие лайфхаки и истории таких же несчастных ипотечников))10
- Nikita SМария, какой вопрос, такой ответ.5
- МарияNikita, вопрос был не совсем в этом) хотелось узнать об опыте других людей3
- Виталий МалаховЮрий, > не работает ... ранее чем через год. Я тоже сначала думал не работает, но работает: 10 октября перевод баланса 07 февраля конец льготного периода В июне закрыл кредитку, в августе сделал новую 29 августа перевод баланса 27 декабря будет конец льготного периода Закрывать надо полностью счет Platinum, спустя ~месяц придёт подтверждение на почту о закрытии счета. Убедиться, что счет пропал из кабинета, если продолжает показываться -- пинать поддержку, чтоб закрыли (я пинал).4
- Кармен_ИвановнаМария, так а чем это вам не история несчастного ипотечника? Ну правда, иного варианта БЫСТРЕЕ погасить просто нет. Нужно больше денег - вы их можете заработать или взять у кого-то безвозмездно (но что-то мне подсказывает, что второй вариант для вас неприемлем)4
- Абзац на колесахКармен_Ивановна, не это хотят слышать. Хотя по мне инвестиция в образование - самый лёгкий путь. Потратить на обучение тысяч 100, чтобы потом зарабатывать в полтора-два раза больше. Не хватая подработки и работая по выходным, а повысив часовую ставку. Ибо рефинансирования, вычеты, все это хорошо и правильно, но в 2 раза не сократит ипотечное бремя.6
- МарияАбзац, а кто вам сказал, что я не инвестирую в образование? ) как раз сейчас прохожу одно обучение, но разорваться между работой, учёбой и семьёй тоже невозможно4
- Абзац на колесахКармен_Ивановна, мое любимое13
- Кроха КартохаВиталий, здравствуйте. Честно говоря, вызывает сомнения пункт про потребительские кредиты. Наверное, это работает, но только без страховки. Со страховкой сумма в 300 тысяч рублей превратится в 370 тысяч, а то и больше. Так ли это выгодно по процентам выходит?9
- ВикторУ меня есть ипотека в Росбанке, там прикольная фишка -платеж 2 раза в месяц. Если сравнивать 2 подхода, платеж раз месяц и 2 платежа в месяц (при одинаковой сумме ежемесячных затрат), то на сроке 17 лет, я экономлю 2 года. Таким образом делая искуственно несколько платежей в месяц, вы частично экономите проценты.2
- Alexander =)Почему нет в топе комментария "продать квартиру"?15
- Lee wayЛет 5-6 назад, до появления рефинансирования, была возможность снизить процент просто по заявлению. Я этим воспользовалась. Банк рассматривал долго (около 45-60 дней), но одобрил и снизил на 2-2.5% В заявление причину указывала "в связи с понижением ключевой процентной ставки РФ".4
- Елена КрыловаБрала ипотеку в январе 2021 под 9% годовых (без страховки жизни) в сумме 4,8 млн.на 18 лет. Первоначальный взнос был 44600 руб. Гасила +40000 в месяц со снижением платежа. Загнала деньги от продажи недвижимости (в регионах это копейки) и налоговый вычет. Сейчас ежемесячный платеж 27300 и основной долг 2,8 млн. В моем случае это единственно правильнте решение - максимально снизить сумму платежа, т. к. я - пенсионерка3
- JulzВиктор, тоже ипотека в росбанке но такую возможность даже не предлагали. Как вы ее получили?1
- Мария ТарасенкоНа сколько я понимаю, вопрос не в том как быстро погасить, а как уменьшить ежемесячный платеж. Когда была ключевая ставка ниже - можно было написать заявление на снижение % и пересчитать, сейчас меньше никто не даст. Но возможно ваш банк может увеличить срок ипотеки снизив ежемесячный платеж.0
- ВикторJulz, предложил менеджер при оформлении.2
- ВикторМария, так вы де сами можете попробовать рассчитать платежи так, что бы гасить двумя частями. Например у вас платеж 20 числа каждого месяца, вы 10 делаете часть платежа опережая график, а 20 доплачиваете вторую часть. Тут главное рассчитать какую сумму в одну дату платить, а какую в реальную дату платежа. У банков сейчас особо нет ограничений по досрочным гашениям.4
- Евгений ОтовчицВиктор, тоже себе такую же взял. Но здесь важно учитывать момент что плата идет не 2 раза в месяц а каждые 14 дней, иными словами в моем случае в году есть 2 месяца когда нужно сделать 3 платежа.2
- Виталий МалаховКроха, естественно без страховки. Точнее сказать -- без той необязательной части страховки, которую любят впаривать банки и которая обходится в ~15-20% от кредита, по сути выкинутых просто так. Смотрите и вычисляйте реальный процент, а не то, что банки рекламируют как "низкий 5% со страховкой", которые в реальных деньгах, понятно, оказываются 20+% Тщательно прочитайте текст договора и страховку. Страховка может оказаться из двух частей: - обязательная для низкой процентной ставки, стоит доли процента, например ~0,3% от суммы кредита; - необязательная "добровольная" часть, стоит ~15-20% от суммы кредита. Вам очень сильно постараются впарить вторую часть и усложнить отказ от неё. Например, нет опции отказаться при оформлении онлайн -- галочки уже стоят в показываемом тексте договора, что вы "типа согласны". Читайте условия -- скорее всего, можно вернуть эту необязательную часть в течение 14-30 дней. Вам и тут могут усложнить жизнь -- например, заявления принимаются единственным отделением в Москве, которое принимает только бумажные письма по почте и требует вложить ксерокопии документов. Тогда слать заказным письмом со штампом даты отправки. Выглядит трудно и геморройно и это выбор каждого: платить сверху и не заморачиваться или заморочиться и не платить :) Последний раз я так из 2 млн кредита вернул ~180 тыс "добровольной" страховки. Обратите внимание, что возвращённую сумму страховки _обязательно_ нужно пустить в досрочное погашение кредита сразу же. В условиях договора скорее всего будет явно написано, что эта часть кредита выдана именно для страхования. Если вы не вернёте, -- засчитают как нецелевое использование средств и вам повесят нарушение договора, со всеми вытекающими.3
- МарияМария, для начала да, уменьшить до комфортного, а потом уже быстро погасить)0
- МарияМария, а срок итак максимальный поэтому увеличивать некуда0
- Юрий ПВиталий, все так и делал, так как мне нужна была справка о закрытии для альфы то я еще дополнительно запрашивал ее, карта конечно же пропадала из кабинета. После через пару месяцев открывал новую карту и после этого пытался совершить перевод баланса и мне говорили , что это не возможно так как год еще не прошел, у новой карты конечно же был новый номер счета. Не знаю как у вас так вышло, мой опыт был такой первый перевод делал в 2020, второй в 2021, возможно сейчас какие-то изменения, если это действительно так, то это супер.0
- ВикторЕвгений, интересно, у меня в графики 3 раза только когда страховку нужно оплачивать.0
- Евгений ОтовчицВиктор, у меня, к примеру, в ноябре 3 платежа по ипотеке0
- Вита СапрыгинаБыстро гасить можно если платить на 20-30% больше ежемесячного платежа. Вроде не так много,но на срок сильно влияет.0
Сообщество
Редакция интернета
Евгения З.
