«Меня дисциплинировала четырехвалютная система»: как мы взяли ипотеку на однушку в пригороде Питера

В жизни гражданина России есть три стабильно дорожающие вещи: доллары, евро и недвижимость. Как только у меня скопилось достаточное количество первого и второго, встал вопрос о приобретении третьего.

В данный момент я вообще живу в Стамбуле и хочу продолжать здесь жить, пока Турецкая республика терпит меня на своей земле. Соответственно, возникает вопрос: зачем вообще покупать что бы то ни было не в стране проживания?

Ответ такой: 16 октября 2023 года стал черным днем в календаре для всех иностранцев, которые желали купить квартиру в Турции под ВНЖ. Ранее можно было приобрести квартиру от 50 000 долларов в малых городах, оформить все документы и жить в Турции бесконечно, просто продляя свое резидентство.

В этой связи я очень заинтересовалась городком Ялова под Стамбулом, где это как раз можно было сделать. Мы с моим мужем М. часами зависали на сайтах недвижимости, уже сохраняли варианты и даже ходили на деловой ужин с нашим риелтором — узнать про налоги, документы, пошлины и все такое прочее.

Но все изменил день 16 октября. Теперь стоимость квартир, пригодных для ВНЖ по праву собственности, начинается со скромных 200 000 баксов, которых у меня, естественно, нет.

Однако накопления буквально жгли мне карман, я прямо чувствовала, как их подтачивает инфляция, поэтому решено было обратить взоры в сторону Питера. Сначала я решила ни в чем себя не ограничивать и задать поиск на «Авито» по максимально приятным параметрам: двушка, у метро на севере красной ветки от «Выборгской» до «Академической», стоимостью не более 7 000 000 ₽ — на большее у меня не хватало денег.

Найденные варианты и манили, и пугали. Манили самим фактом своего существования, а вот пугали тем, что все как один были в старых домах, что означало подозрительные запахи из парадных и микроскопическую кухню. Ну и, естественно, пугали они также и размером платежа от 80 000 ₽ в месяц, а еще сроками выплат от 15 лет и до бесконечности. Я же принципиально не хочу растягивать ипотечную историю более чем на 10 лет, поэтому пришлось отказаться от такого варианта и думать дальше.

В какой-то момент я начала печально пролистывать сайт одного известного питерского застройщика, у которого раньше покупала квартиру. Подумала, а вдруг есть что-то, что достраивается в обозримом будущем, стоит не как крыло самолета и выплачивать долг за эти хоромы не придется всю оставшуюся жизнь?

Хоромы нашлись, но до рокового дня 23 декабря в моих планах был совсем другой вариант — однушка, в Питере, в рамках КАД, на набережной с видом на Неву. Однако 23 декабря изменились условия по льготной ипотеке, поэтому пришлось снова все переиграть и поумерить аппетиты.

Итогом стала однушка 32,8 квадратных метров, с тремя окнами, с большой кухней-гостиной, не на первом и не на последнем этаже, уже не в Питере, но и не в Кудрово-Мурино и иных подобных районах, в пешей доступности от электрички, с грандиозными обещаниями от застройщика проложить больше транспортных маршрутов, устроить велодорожки на территории и открыть 100500 детских садов и школ — все, как надо.

Поясню, что, собственно, жить там мы не факт что будем. Согласно плану А, я приеду принимать работы, обставлю квартиру, сдам ее и уеду обратно в солнечную Турцию, а хотя бы две трети ипотечного платежа будут уже не моей проблемой. План Б: если нам отказывают в продлении ВНЖ, мы приезжаем в Питер оба, обставляем квартиру, живем там пару месяцев, сдаем ее, а осенью уезжаем сначала в Турцию на безвизовый период, а потом в Тайланд.

И план В: в этом году моя мама уходит на пенсию, и к ее старости, если она захочет жить к нам поближе, мы перевезем ее в Питер, а сами будем жить в другой моей квартире часть года, а часть года кочевать, как заправские digital nomads.

Копила я на удивление недолго. К сентябрю 2022 года у меня было 5000 долларов ленивых накоплений, начатых примерно году в 20-м. В доллары мои накопления превратились на волне паники ранней весной 2022 года, по чудовищному курсу.

К концу декабря 2023, когда я определилась с выбором и забронировала квартиру, у меня было 13 000 долларов и 2350 евро. Они и стали моим первым взносом в размере 1 400 000 ₽, и в рубли я их конвертировала не без приключений, как это всегда у меня бывает.

Часть этих денег была превращена в рубли еще в Турции: я просто обменяла их по курсу «Гугла» у пары людей из дружественных иммигрантских чатов. Границу пересекла с оставшимися 8000 долларов, и вот с ними у меня было несколько нервных моментов.

К 10 января, а это был день сделки, нужно было позарез иметь всю сумму в рублях. Соответственно, 2 января, едва проспавшись после перелета, я почесала в обменник банка «Авангард», потому что он работал и курс предлагал 92,3. Однако уже на месте я в ужасе узнала от сотрудницы, что доллары принимают только в идеальном состоянии: без малейших пятнышек, надрывов и так далее.

Большой вопрос, конечно, как это возможно, если купюры напечатали не вчера, а в период с 2006 по 2017 годы, но сути это не меняет: 3600 баксов я конвертировала, а вот 4400 зависли — как бы деньги, а как бы и нет. Поскольку распоряжение об идеальном внешнем виде долларов поступило из Центробанка, я подозревала, что в любом другом обменнике я застану ту же проблему, да еще и курс будет менее выгодный. Надо было срочно придумывать выход из положения.

Меня спас мой умный муж М., который умеет в крипту: я перевела ему из турецкого банка мою долларовую заначку, и он ее превратил в рубли на бирже ByBit. Таким образом, примерно 122 000 ₽ из недостающих 400 000 ₽ я обрела. Потом я вспомнила, что есть один банк в этой Вселенной, который всегда лоялен именно ко мне: это банк имени моей мамы. А она как раз в этот момент ехала в Питер, чтобы повидаться со мной.

Я решила ей позвонить и спросить, не нужны ли ей доллары, честно предупредив, что потратить их лучше за границей. На что мама сказала: «Ну я же все равно к тебе полечу скоро, и у меня подружка есть, которая часто ездит за границу к внукам, давай меняться». Таким способом я обменяла еще 220 000 ₽. Кроме того, М. одолжил мне 46 000 ₽, а остальное было на текущем рублевом счете.

Мне кажется, наменять нужную сумму было более сложно и нервно, чем накопить. А отвечая на вопрос о том, как я накопила эту сумму, все просто: в магазин со своим пакетом, никаких такси и доставок, минимум шмоток, простой быт. А если серьезно, меня очень дисциплинировала четырехвалютная система денег, которая у меня сложилась волею судеб.

Каждый месяц в определенный день мы меняем рубли на лиры, и я оставляю себе ровно 18 000 лир, не больше — это на мою часть аренды и все остальные текущие расходы — еду, транспорт, кафешки. Все остальное конвертируется в доллары или евро и отправляется на накопительные счета и никогда, даже под страхом смерти, не конвертируется обратно в лиры. Собственно, ни разу не конвертировала, так что свое собственное правило соблюдаю свято.

Анкету на ипотеку я подавала не сама, а через менеджера застройщика. Ее отправили в пару банков, и зеленый банк одобрил буквально за секунду. В этот же день я купила билет в Питер и забронировала квартиру, чтобы именно ее никто не увел, а надо отметить, продавались хоромы весьма бодро. Бронь стоила 20 000 ₽, потом эта сумма была вычтена из общей стоимости.

После брони мне позвонил менеджер, чтобы все сверить, и неожиданно для меня спросил:

— Хмурый Котик, а я вижу, вы раньше уже покупали квартиру у нас?
— Да, покупала.
— Тогда вам скидка 1% от стоимости.
— О, вот это да, как здорово! Спасибо!

Таким образом я сэкономила 45 000 ₽.

До конца декабря все документы — а это паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке, брачный договор, выписка из моего налога за год — были у менеджера, и он загрузил их в «ДомКлик», подготовил ДДУ, а Сбер со своей стороны подготовил кредитный договор и удручающе длинный график платежей. Расходы по подготовке документов, страховкам и всему-всему составили около 33 000 ₽.

В назначенный день мне нужно было явиться в офис Сбера с деньгами и со всеми вышеперечисленными бумажками. Кроме этого, потребовался счет эскроу и электронная тождественность брачного договора — так как подача заявки и весь документооборот был онлайн, это было тоже необходимо. Услуга стоила 680 ₽.

Сделка моя была 10 января, поэтому очередное ужесточение условий для заемщиков меня миновало. Ставка составила 8%, при условии покупки страховки, а я думаю ее и дальше покупать, пока это выгодно. Платеж — 37 000 ₽ с копейками, что сейчас составляет 25% от моей рублевой выручки, а есть еще несколько источников дохода. Поэтому сумма не кажется мне очень страшной, даже в традиционно расслабленные месяцы типа декабря, января и мая дебет с кредитом должен сойтись.

Стоимость самой квартиры в итоге составила 4 460 000 ₽ — соответственно, 3 060 000 ₽ мне выдал Сбер. Переплата составит 1 550 000 ₽, если специально не гасить досрочно. Платить нужно будет 10 лет, пока спешить нет смысла. График платежей мне распечатали, я его повешу перед рабочим столом и буду весело вычеркивать строчки каждый месяц.

Первые полтора года до получения ключей будут самыми сложными, потому что психологически непросто платить за что-то, чего пока в глаза не видела. А потом начнется веселье. Я уже предвкушаю, как буду или мы будем обставлять квартиру, выбирать мебель и технику, и мне очень радостно от этого.

Для меня это жилье будет хорошей подстраховкой в будущем, этаким запасным аэродромом, небольшим, но пассивным доходом, или оно послужит на благо моей семьи. Жизнь покажет.