«Честно указала в анкете, что самозанятая»: как я взяла ипотеку на квартиру под 2% годовых

40

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

С чего все началось

У меня все происходит позднее, чем у обычных людей: школа с семи лет, поступление со второго раза, нормальная работа через полтора года после окончания университета. Во время учебы жила в общежитии, потом снимали с подругами квартиру. Тяжело. У всех свои привычки и заморочки.

Одной подруге родители купили квартиру. Другая подруга прям требовала, чтоб я с ней стала снимать койко-место, так быстрее можно накопить на ипотеку. Потом махнула на меня рукой, взяла кредит на первый взнос и купила квартиру. Ипотека ей потом на пользу не пошла, но это уже другая история.

Третья подруга, с которой я жила втихушку, подала заявку на ипотеку, ей одобрили, потом я сопровождала ее сделку. В итоге я осталась одна. Снимать дорого, и я вернулась к маме.

Об ипотеке даже и не мечтала — инвалид по зрению, самозанятая, ну кто такой красотке ипотеку одобрит. Жила с мамой, вела пару своих крупных проектов и кучку мелких.

21 февраля 2022 года мне перечислили деньги за реализацию одного проекта — оформление земельного участка под гаражным кооперативом. Проснулась, стала смотреть у себя в городе квартиры для брата и для себя. Ну а потом СВО и ставки взлетели до небес. Расстроилась, забила.

Потом стали попадаться статьи «об очень вредных и ужасных околонулевых ставках». Чем больше статей я читала, тем больше мне хотелось приобрести квартиру именно по околонулевой ставке.

В декабре 2022 завершился второй мой проект. Параллельно мне постоянно попадалась реклама одного ЖК. И я решилась: «ну только заявочку на звонок подам». Мне позвонили, я выбрала сначала без отделки. На следующий день подумала, что ипотеку и ремонт мне будет тянуть тяжело, и выбрала в этом же ЖК однокомнатную квартиру с отделкой.

Я знала, что у этого застройщика есть околонулевая ипотека, и хотела брать под 0,1%. Но МКБ с самозанятыми не работает. В результате остался «Сбер» под 2% годовых. Мне тогда было 36 лет. Я понимала, что родные с поручительством и прочим меня пошлют, и подавала документы только на себя.

Мне было не важно, сколько стоит квартира, мне был важен только платеж по ипотеке. Стабильный доход — только пенсия 14 000 ₽, остальной доход нерегулярный. До этого года даже не задумывалась, какой у меня средний доход. Понимала, что выше 25 000 ₽ в месяц не потяну. Подбирала квартиры в ЖК, ориентируясь именно на ежемесячный платеж. В итоге платеж составляет 23 100 ₽.

Стоимость квартиры с учетом завышения составила 7 300 000 ₽.

Первый взнос

На первый взнос я не копила. Вела свои проекты и мечтала, что когда-нибудь крупные проекты завершатся, и я смогу купить квартиру. Так в итоге и получилось.

Два моих проекта, которые я вела больше четырех лет, завершились в один год и получился первый взнос 15% — 1 100 000 ₽ и немного осталось на страхование, оформление сделки и прочие необходимые услуги.

Оформление документов

Я честно указала в анкете, что самозанятая, и не особо надеялась на одобрение. Я подробно консультировалась с менеджером застройщика по необходимым документам. Банку достаточно СНИЛС и копии паспорта. Справка о самозанятости его не интересовала, а зачем, если все счета у меня в «Сбере» и так все видно.

Мне позвонил сотрудник банка, и я подробно рассказала, чем я занимаюсь, как нахожу клиентов, есть ли у меня сайт и реклама. Ничего нет, клиенты сами приходят по рекомендации, о чем я и сообщила. Я подавала заявку лишь в один банк и очень волновалась, что мне не одобрят, и весь день не могла работать. К вечеру мне пришло сообщение, что все одобрено. Я позвонила сотруднику застройщика для дальнейшего оформления.

С момента подачи заявки на звонок застройщику на подбор квартиры и до момента одобрения ипотеки, и выхода на сделку прошло меньше недели. Я, юрист по недвижимости, сопровождала для клиентов кучу сделок, но такая стремительная сделка у меня была впервые в жизни.

Ставка и платеж

В итоге я взяла квартиру под Красногорском за 7 300 000 ₽ под 2% годовых с первоначальным взносом 1 100 000 ₽ на 30 лет в «Сбербанке».

Ежемесячный платеж — 23 100 ₽. Из них 10 000 ₽ идет на проценты, 12 000 ₽ — на погашение основного долга. Так как это новостройка, то страховала пока только жизнь и здоровье за 13 000 ₽ в «Ренессанс Страхование». Компанию подсказал мне застройщик, и поиском другой я не заморачивалась.

Итоги и планы

Когда 28 декабря 2022 года я покупала квартиру, там еще не было толком инфраструктуры. Школа и детский сад строился, была проблема с дорогой и маршрутками. Застройщик за год ввел в эксплуатацию и школу, и садик, решил проблему с дорогой и почти решил с маршрутками — их пока немного, надеюсь, будет больше. За год я прям захотела там жить и передумала сдавать квартиру.

Если бы я тогда не решилась на ипотеку, то сегодня себя сильно-сильно грызла. Теперь таких условий, к сожалению, нет и вряд ли будут.

За год произошло много непредвиденных событий. Нам дали другую квартиру вместо той, где я живу. И было, и еще будет много расходов на переезд, потом надо было помочь родственникам в тяжелой ситуации.

Несмотря на все форс-мажоры, я вполне справляюсь с оплатой ежемесячного платежа. И с нетерпением жду окончания первого квартала 2024 года. Тогда я, наконец, смогу получить ключи. А пока слежу за ходом строительства и чатом жителей моего ЖК.

Сейчас моя однокомнатная квартира 38,3 м² стоит больше 8 000 000 ₽. Так что все байки о вреде околонулевой ипотеки с завышением цены не оправдались. Я понимаю, что сейчас уже не смогу купить квартиру с ежемесячным платежом 23 100 ₽, если только крохотную студию в дальнем Подмосковье.

РедакцияПо какой ставке вы взяли ипотеку?
  • nnstepan11
  • user277011614,72
  • Ольгаnnstepan, ого, круто! Я так не смогу, я трусишка :). Сейчас я понимаю, что 2 студиии можно было купить. Но вот первые полтора года до сдачи меня напугали. Я волновалась, что доходов не будет в эти 1,5 года. Да и сейчас есть подушка безопасности, но ее не хватит на мебелировку, придется кредит брать. Будет здорово, если Вы свою историю в разделе ипотека расскажете, я с удовольствием почитаю9
  • Петр СмирновНормальная работа через полтора года. У меня нормальная работа появилась только через 9 лет после начала трудовой деятельности и через 5 лет после окончания вуза.32
  • Shev"Сейчас моя однокомнатная квартира 38,3 м² стоит больше 8 000 000 ₽" Это Вы каким методом квартиру оценили? В любом учебнике по оценке недвижимости есть термин "цена предложения", так вот как раз на Авито и циане мы видим лишь цену предложения, а не цену сделки.10
  • Артём ОкладниковНи по какой, не одобряет никто2
  • Лора9,8% в долларах в 2006г.1
  • user27301580,11
  • AnyutaCranberryУ меня тоже было одновременно 3 ипотеки в Сбере. Для того, чтобы одобрили 3ю, в анкете указывала ни чем не подтверждённый доп.доход. (справка о з/п не позволяла взять ещё одну ипотеку). Через 2 года после покупки 3й квартиры, рефинансировала и кредиты в другом банке, с более низким % (сбер для действующих клиентов ставку не снижал). По поводу того, что автора пугали околонулевыми ставками. Ипотека с низкой ставкой страшна тем, что эта разница компенсируется значительным ростом стоимости недвижимости. В итоге, вы платите ту же сумму, только не банку, а продавцу. Выгоду получили только те, кто купил квартиры в ипотеку на старте околонулевых ставок, т.к. через короткое время, в связи с резко увеличевшимся спросом, резко увеличились и цены. Так что, стоит посмотреть, не выгоднее ли автору было купить квартиру во время более высоких ставок.5
  • СветланаСамое интересное не рассказали это что рыночная ставка была для самозанятых 2%? По какой программе такие низкие ставки. Я узнавала в банках ставки для самозанятных наоборот выше чем у обычных физ.лиц, т.к. это приравнивается к предпринимательству и заработок не стабильный, высокая ставка для банка защита. Буду благодарна если проясните ситуацию)9
  • Артем ПрокоповShev, Вот обязательно надо поумничать. Да, представьте на циане тоже рыночная стоимость оцениванивается по предложениям. Рынок всегда оценивается по предложениям. И как мы знаем именно спрос рождает предложение. И покупаем мы по предложениям, порой иногда торгуясь.0
  • ОльгаСветлана, это новостройка (первичка). На нее действовала льготная ставка 7%, (или 6% сейчас уже и не вспомню), субсидированная государством. Остальной процент субсидировал застройщик за счет завышения стоимости квартиры. С такими субсидированными ставками работали всего несколько банков. У застройщика было партнерство только с двумя банками МКБ и Сбер. Но МКБ не работает с самозанятыми, к сожалению, у него были более выгодные ставки. И остался Сбер. Вот именно за счет того что это новостройка и удалось получить такой классный процент.2
  • СветланаОльга, спасибо, буду мониторить рынок может тоже повезет)0
  • ОльгаСветлана, если есть дети, то подходит семейная ипотека, она выгоднее, чем льготная. Когда у меня родится ребёнок, то пойду в семейную ипотеку1
  • ОльгаAnyutaCranberry, может и выгоднее, но по ежемесячно у платежу я не тянула. Но вообще, все от стратегии зависит. Это стратегия купить, спекульнуть, выйти, купить что-нибудь ещё,то да около нулевые ставки - это невыгодно. А если купить пожить, найти на 5 точку приключений, а потом с "приключение" вернуться домой, а эту сдать, то арендная плата перекроет ежемесячный платёж, а я спокойно могу свое "приключение" нянчить, пока гасится ипотека1
  • ShevАртем, Вы умничаете, а мне нельзя? Железная логика4
  • ОльгаАртём, почему? Испорчен кредитная история? Небольшой доход? Новостройку в разы проще одобрить и это возможно даже сейчас1
  • ОльгаЛора, жуть!4
  • ОльгаСветлана, семейная ипотека - это вообще крутая штука! Действует она, если есть ребёнок, рождённый после 2018 года или 2 ребёнка. Регистрация брака при этом необязательна. По семейной ипотеке можно приобретать квартиры в том числе по переуступки до у физических лиц. Они продают по цене ниже, чем у застройщика. Такой, ипотекой можно воспользоваться, неограниченное число раз. Жаль мне она, пока недоступна.0
  • Ольгаuser2730158, крутая ставка, я очень хотела такую, но из-за самозанчтости мне по такой не дали3
  • СветланаОльга, у меня родилась дочь в июле. Вот мы и рассматриваем различные варианты для увеличения жил.площади. Семейная ипотека вещь конечно крутая , но сейчас все льготные программы закрывают по ипотекам. Сельскую уже отменили, семейная действует до июля 2024, а если прекратят финансирование ставка будет рыночная, что будет для нас катастрофой при нынешних ставках, как думаю и для многих. Но надеюсь может для тех кто уже взял оставят финансирование. Ведь столько людей в семейной ипотеке, что будет с этими семьями, когда платеж вырастит в трое раз (плюс-минус). Мы живём в своем доме но маленьком, сейчас задумались о семейной ипотеке под строительство своего дома большей площадью, это был бы для нас конечно идеальный вариант, т.к. с мужем в квартирах не любим жить, нам нравится на природе)4
  • ОльгаСветлана, по уже действующим ипотека ставки повышать не будут. С учётом СВО, выборов президента, и того, что количество выданных семейных ипотеку уже превысило количество льготных социальный взрыв никому не нужен.4
  • Артур9.52
  • Денис СуховерховСветлана, вам +20% к стоимости накинули и дали 2% ставку. О каком везении идет речь?)1
  • ОльгаДенис, почему 20%? 15%.Но все разговоры, что продать придётся, квартиру себе в убыток из-за повышения рыночных цен оказались не состоятельных. Те, кто купил за5, 7миллиона рублей под 6% годовых, они за этот год заплатят банку 360 000 рублей процентов. Если они сейчас или позже скинут актив даже за 7 миллионов они будут несомненно в выигрыше. В короткую действовать да, невыгодно. Но я беру года на 3, а потом буду действовать по ситуации. Я ж ни в коем случае ни инвестор и не спекулянт. Я вообще в коротком промежутке и не думала. Я думала о пенсии в 35 000 плюс моя пенсия 15 000. Итого 50 000. Но может, и сама проживу в квартире. Думала бы, как инвестор купила бы Люблинский парк. А так симпатичная квартира на западе Подмосковье, так сама живу на западе Подмосковье, то добраться до квартиры проще. С видео про инвестиции в недвижимость я познакомилась уже после покупки2
  • Georgy KiskinВот из-за таких, которым пофиг на цену, а главное - ежемесячный платёж, квартиры и стоят в разы выше тех цен, которые были. А в итоге раскручивается спираль инфляции и эти низкие ставки вам же ещё и аукнутся.7
  • ЛавандПетр, ну да, факты притянуты конечно сильно)2
  • Артем ПрокоповShev, я не умничаю, я лечу умников2
  • Mr.XЗдорово, что вам удалось приобрести квартиру, но вот такое отношение со стороны банков к заемщикам без дохода сигнализирует о нездоровом состоянии рынка недвижимости и ипотеки.1
  • Вячеслав ВячеславовичЧёт бред, инвалид со стабильным доходом 25 тыс и ипотека на 7 млн.1
  • ОльгаВячеслав, не бред. Сумма кредита 6,2 миллиона, а не 7. 7,3 миллиона итоговая стоимость квартиры. Стабильный доход 15 000. А остальное, как получится. Но, все счета в том числе и инвестиционный и счёт самозанятой в Сбере. Крупные поступления до выдачи ипотеки тоже засветились на счетах Сбера. Так что все в Сбере. Банк имея все данные о моих тратах и поступления спокойно и выдал мне ипотеку. С другим банком скорее всего были бы проблемы.1
  • ОльгаMr.X, с этим соглашусь в период около нулевых ставок ипотека раздавались, как горячие пирожки. Но после такой, раздачи, процент просрочек по ипотечным кредитам снизился. Но кто его знает, что будет дальше. Лично мне осталось подождать полгодикп до передачи ключей. А там, в случае ж, ой, извинчюсь ямы могу сдать и платёж по аренде перекроет платёж по ипотеке2
  • РостовчанинСтатья - сочинение. Инвалидов при ипотеке не страхуют. Могли бы по правдоподобнее написать. Одним словом Тинькофф.0
  • ОльгаРостовчанин, Пффф, 3 группа всего лишь, повышенные тарифы вот и все. Ну и если что-то случается со зрением, то это тупо не страховой случай. Вот и все дела3
  • МарияОльга, вот я вообще не пользуюсь продуктами сбера и никогда не было зарплатной карты сберовской. Всегда была приверженецей тинькофф. По итогу : 2 кредитки общей суммой близко к 300 тыс ₽. 2 машины. 2 квартиры в центре. Профессия моя из сферы IT, с годовым доходом более 1,5млн ₽, мужа - из нефтянки. Мне сбер даже кредитку не выдает, а на ипотеку постучали нам по лбу так сказать ахахах. Мужу ели как дали ипотекУ на двушку вторичку под большой процент. удивляюсь, как люди так легко эти ипотеки берут… я рада за них))))1
  • Екатерина Осинцева4,30
  • ОльгаМария, Вы сами ответили на свой вопрос. Сберик, видимо, выдаёт кредиты тем, кто пользуется иными его продуктами. Если в Сбере есть счета, по которым банк отслеживает движение денег, то он и выдаёт ипотеку людям без стабильного дохода, но с какими-то поступлениями, по результатам изучения которых банк и делает вывод о платеже способности своего клиента.1
  • SSGeorgy, и что ей теперь до конца жизни в съемных жить?0
  • SSРостовчанин, расскажите моей хорошей подруге, парализованной была много лет, сейчас до сих пор проблемы, преподаёт из дома, ей не просто одобрили, а даже настояли на страховке0
  • ЛюдмилаЗдравствуйте! Сейчас читала вашу статью про ипотеку и прям как с меня писали)) Такое ощущение, что это моя история. Ну всё совпало) И возраст, и год оформления ипотеки, и стоимость квартиры, и ипотечная ставка... И квартира тож у меня взята в Подмосковье. 😁0
Вот что еще мы писали по этой теме