8 факторов, которые стоит учесть, прежде чем взять кредит

Кредиты: путь в долговую яму или дорога к мечте? Этот вопрос лежит не только в экономической плоскости, но и в философской. Здесь может быть огромное поле для дискуссий. А за неправильными решениями — сломанные жизни конкретных людей. Тема остро социальная. И я посчитал, что разумно начать серию публикаций про финансовую грамотность именно с этой темы. Потому что:

1. Число граждан, которые пользуются кредитными продуктами на 01.01.2024 г., по данным Банка России, достигло 50 млн человек (34% населения страны, включая грудных младенцев). Опрос ВЦИОМ при этом показал, что только 30% россиян имеют вклады. А количество лиц, имеющих брокерские счета на ММВБ на конец 2023 года, составляет 29,7 млн человек. Вопрос кредитной нагрузки актуален доля большего числа людей, чем вопрос сбережений и накоплений.
2. Инвестиции и накопления логично начинать только после погашения кредитных обязательств. Это, что называется, азы финансовой грамотности. Сначала гасим долги, и только потом инвестируем. Потому что погашение долга под ставку 20% годовых эквивалентно инвестированию денег под 20% годовых. Если у вас есть свободные 100 000 рублей и долг по кредиту 250 000 рублей под 20% годовых — смело гасите часть этого долга: экономический эффект для вас будет таким же, как если бы вы инвестировали эти деньги с доходностью 20% годовых (есть инструменты, которые дают такую доходность, но они не являются безрисковыми — в отличие от погашения кредита; а условно безрисковые инструменты размещения денег, вроде вкладов или облигаций федерального займа, дают доходность ощутимо ниже 20% годовых).
3. Исключение: «льготные» кредиты под низкие ставки (вроде ипотеки в пределах 8% годовых). В этом случае, конечно, логичным будет разместить свободные деньги на накопительный счёт (по которым сейчас предлагают 14—17% годовых) или на вклад.

Возвращаясь к вопросу, поставленному в начале. Чем является кредит для каждого конкретного человека (путём в долговую яму или шагом навстречу мечте) зависит от конкретных обстоятельств. Если говорить языком сухих цифр — следует рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН): соотношение ежемесячной суммы платежей по всем кредитам человека (домохозяйства) и его ежемесячного дохода. Собственно, банки при принятии решения о выдаче кредита ориентируются именно на ПДН. Если ПДН больше 40% — это уже повышенный уровень долговой нагрузки (банки и при таком уровне ПДН могут выдать кредит, особенно при наличии у заёмщика положительной кредитной истории — нужно ведь зарабатывать на процентах; а вот самому человеку, если ПДН с учётом нового кредита становится выше 40%, нужно задуматься — а стоит ли влезать в такие долги). «Эталонным» считается ПДН меньше 30% (то есть человек меньше трети доходов отдаёт на погашение долгов по кредитам. Критичным уровнем ПДН является 80% — при таком уровне уже и банки будут отказывать в выдаче кредита (так как человек только 20% собственного дохода будет оставлять в своём распоряжении — остальное придётся отдавать банкам в счёт погашения долга и процентов). Опять же, здесь много особенностей, которые влияют на ситуацию. Что же нужно учесть перед тем, как брать кредит?

Общая сумма дохода в абсолютных цифрах. Одно дело, если у человека при доходе 200 000 рублей в месяц ПДН 70%. Тогда 140 000 рублей он направляет каждый месяц на погашение кредитов, а 60 000 рублей оставляет в своём распоряжении. На эту сумму прожить можно. Другое дело — если доход составляет 30 000 рублей в месяц. Тогда даже при ПДН 40% в распоряжении человека остаётся только 18 000 рублей — сможет ли он прожить на эти деньги?

Какие обязательные расходы несёт человек, кроме уплаты кредита? Это коммунальные услуги, оплата аренды жилья, питание и т. п. Если первый человек из описанного выше примера арендует квартиру за 50 000 рублей в месяц, то ПДН 70% всё же будет для него критичным: на руках после оплаты кредитов и аренды квартиры останется всего 200 000 — 140 000 — 50 000 = 10 000 рублей. Если второй человек живёт с родителями, то 18 000 рублей в месяц, остающихся у него после уплаты кредитов, может и хватить.

Наличие иждивенцев (несовершеннолетние дети и т. п.). Собственно, это подвид обязательных расходов из п.2. Допустим, второй человек из примера выше, хоть и живёт с родителями, но имеет на иждивении двоих детей — и 18 000 рублей в месяц уже маловато.

Регулярность дохода. ПДН принято рассчитывать, исходя из среднего дохода за последние 12 месяцев (но могут быть варианты — можно посчитать и за 6 месяцев, например). Если человек работает в специфической области, где работа носит проектный характер, или в продажах, и его доход существенно колеблется от месяца к месяцу (то есть в первом месяце может быть 130 000 рублей, во втором — 290 000 рублей, в третьем — 180 000 рублей). В среднем получается 200 000 рублей в месяц. Но при сумме платежа по кредитам 140 000 рублей и ПДН 70% (который, конечно, высок, но сам по себе ещё не критичен), в первом месяце у человека не хватило бы денег даже на уплату кредита. В таком случае человеку при оценке своей платежеспособности следует либо ориентироваться не на средний, а на минимальный доход за последние 12 месяцев; либо перед тем, как взять кредит, создать «финансовую подушку безопасности» (подробнее см. п. 8).

Для каких целей необходим кредит? Банки при потребительском кредитовании без залога в такие вопросы не погружаются. Им всё равно, на что именно человек потратить кредитные деньги. А вот человеку, при повышенном уровне ПДН, стоит подумать, нужно ли брать кредит на новый телефон, на отпуск или на свадьбу. Другое дело, если кредит нужен на срочный ремонт автомобиля (особенно если человек ещё и зарабатывает как таксист — тут уж совсем без вариантов: не возьмёшь кредит — не починишь машину — не будет дохода!).

Какая процентная ставка по кредиту? В состав ежемесячного платежа по кредиту входит погашение основного долга и процентов. На ПДН ставка, конечно же, повлияет: чем выше ставка, тем выше (то есть хуже) ПДН. Если есть возможность взять новый кредит под меньшую ставку, чем действующие кредиты (ещё и направить часть этих кредитных средств для погашения долга по старому кредиту), то стоит использовать эту возможность (строго говоря, если новый кредит под меньшую ставку вы направляете на погашение старого — то и ПДН не увеличится). Если же новый кредит банки предлагают под высокие ставки (выше, чем по вашим действующим кредитам) — следует как минимум задать себе вопрос из п. 5.

Какой срок до погашения кредитов? Например, сейчас у человека комфортный уровень ПДН 20%. Но он хочет взять новый кредит (не описываем, на какие именно цели), и с учётом него ПДН составит уже 50%. Однако, до погашения старого кредита осталось 3 месяца. При прочих равных, 3 месяца при ПДН 50% можно и «перетерпеть». Для новых кредитов этот момент тоже актуален. Одно дело брать кредит, который увеличивает ваш ПДН до 50%, сроком на 1 год; другое дело — сроком на 30 лет (или даже на 5 лет). Если речь идёт о потребительском кредите — могут быть банковские предложения, при которых процентная ставка по «коротким» кредитам ниже, чем по «длинным». Тогда стоит рассмотреть вариант взять кредит на 1 год, а не на 5 лет. Но если при годовом кредите ПДН является высоким, лучше согласиться на 5-летний (за счёт большего срока будет меньший ежемесячный платёж, — соответственно, меньший ПДН), даже под более высокую ставку.

Всегда стоит учитывать тот срок кредита, на который вы соглашаетесь. При кредите на 5 лет (и тем более на 30 лет) следует иметь в виду, что на длительном сроке больше вероятность возникновения разного рода непредвиденных ситуаций, которые могут неблагоприятно сказаться на Вашей платежеспособности (болезни, потеря работы и т. п.). Поэтому, опять же, не забываем задать себе вопрос из п. 5. И переходим к п. 8.

Наличие (или отсутствие) «финансовой подушки безопасности». В идеале это должны быть легкодоступные сбережения (которые хранятся, например, на накопительном счёте) в сумме, которая покрывает ваши расходы на уплату кредитов и обязательные расходы на протяжении 6 месяцев. То есть если ваши платежи по кредитам составляют 35 000 рублей в месяц, обязательные расходы 25 000 рублей в месяц, то подушка должна быть не менее (35 000 + 25 000) * 6 = 360 000 рублей.

Понимаю, что глупо советовать брать кредит только тогда, когда у вас есть «подушка», и не брать его, если подушки нет. Если у вас равномерный доход и комфортный ПДН, нет большого объёма обязательных расходов и иждивенцев — можно обойтись и без «подушки».

Но в некоторых случаях наличие такой «подушки» жизненно необходимо. Если Ваш доход носит нерегулярный характер (см. п. 4) — влезать в значительный объём кредитной нагрузки без «подушки» будет крайне опасной авантюрой. Если вы планируете взять ипотеку на 30 лет (длительный срок кредита — см. п. 7) и ПДН составляет выше 40% — тоже крайне рекомендую обзавестись перед этим «подушкой». Понимаю, занудство. Но лучше, чем быть в одном дне от просрочки по кредиту и гадать, заберёт ли банк вашу квартиру или одобрит реструктуризацию и позволит пожить в ней ещё.

В качестве итога:

1. Стоит ориентироваться не только на ПДН, но и учитывать, сколько денег у вас останется за вычетом кредитов и обязательных платежей в абсолютном размере. Хватит ли вам этой суммы? Особенно если доход носит нерегулярный характер.
2. Важно оценивать цель кредита. Если уровень ПДН комфортен, абсолютный размер остающегося в вашем распоряжении дохода после всех платежей по кредитам и после обязательных расходов для вас достаточен, то можно побаловать себя «приятными радостями» и на кредитные средства. Если нет — лучше от кредита отказаться, если он не связан с «жизненно необходимыми потребностями» (а вот что считать такими потребностями — это уже чисто философский вопрос).
3. Существенные по сумме кредиты (создающие для вас высокий ПДН), при длительном их сроке либо при нерегулярном характере вашего дохода, крайне желательно брать после того, как будет сформирована «финансовая подушка безопасности» в размере, который покрывает ваши расходы на уплату кредитов и обязательные расходы на протяжении 6 месяцев.