Составляем финансовый план

1. Зачем нужен финансовый план и какая требуется детализация.
2. Как составить такой план и какие в нем есть шаги.
3. Как отразить в плане свои цели.
4. Как составлять реалистичные прогнозы.
5. Как проверить, выполняется ли план, и что делать, если нет.

Финансовый план может выглядеть по-разному в зависимости от ситуации и вашего желания углубляться в детали: кому-то важно расписать все возможные цели на ближайшие десятки лет и составить план с точностью до рубля, который потом можно будет корректировать. А кому-то достаточно приклеенной на холодильник бумажки «Коплю на машину, откладываю по 10 тысяч в месяц».

В этом уроке мы вспомним все, о чем говорили в курсе, и покажем, как эти вещи могут укладываться в ваш финансовый план. А ваша задача — выбрать из предложенных инструментов то, что подходит именно вам.

В целом составление плана можно разбить вот на такие шаги:

Познакомьтесь с Игорем: он работает, живет в съемной квартире, выплачивает потребительский кредит и возвращает долг за обучение родителям. Игорь очень хочет накопить на первоначальный взнос и взять ипотеку — а перед этим ему надо раздать долги. Если параллельно получится отложить деньги на отпуск через полгода — вообще прекрасно.

Попробуем двигаться от реальности к ожиданиям: если сделать наоборот, реальность может дать Игорю под дых.

Мы говорили про это во втором уроке. Весь урок мы с вами вместе с Игорем будем составлять таблицу. Сделаем это в «Гугл-таблицах» — рекомендуем тоже пользоваться этим сервисом, тем более что в конце мы дадим готовый шаблон. Когда вы поймете, что именно для вас важно и какие данные вам нужны, можете использовать любой удобный формат — хоть листочек, который потом переедет на ваш холодильник и всегда будет перед глазами.

Для начала нужно составить список всех счетов, которые у вас есть, а также всего дорогостоящего имущества. Вот пара советов, как удобнее это устроить.

Отделите деньги «на жизнь» от тех, что отложены на какие-то цели. Например, у вас есть дебетовая карта, которой вы оплачиваете продукты, коммуналку и другие вещи. Лучше хранить на ней только те деньги, что вы планируете тратить. А все, что отложено, лучше сразу перекладывать на отдельный финансовый счет — накопительный, вклад или что-то еще, в зависимости от того, что вы выберете для достижения цели. И в списке активов стоит учитывать именно отложенные деньги — а не те, что просто есть на регулярные расходы.

Не смешивайте накопления на разные цели в рамках одного счета. Например, если у вас есть накопительный счет в качестве подушки безопасности, для накоплений на отпуск лучше создать отдельный счет, а не класть деньги на тот же. Так будет проще и нагляднее.

Например, вот как будет выглядеть список финансовых активов Игоря:

Такой список дает понимание, сколько в целом денег у вас есть и где они лежат. Возвращаться к нему стоит раз в месяц — чтобы обновить остатки и «докинуть» куда-то отложенные за месяц деньги. Например, за декабрь Игорь отложил 13 333 ₽ — почему именно столько, мы расскажем дальше — на накопительный счет на отпуск. А еще на этот и другие счета начислились проценты — эти остатки нужно обновить:

Так Игорь сможет не только видеть общую сумму, но и оценивать, как меняется его капитал, сколько денег он откладывает и зарабатывает.

Когда готов список финансовых активов, нужно составить список обязательств — если они у вас есть. У Игоря есть кредит и долг перед родителями. Их тоже имеет смысл внести в эту таблицу — причем по кредиту стоит выписать актуальную сумму долга, ее можно найти в приложении банка:

Долг по кредиту уменьшается с каждым ежемесячным платежом. Тут тоже следует раз в месяц возвращаться к таблице и обновлять остатки:

В результате таблица может выглядеть вот так. Расписаны все активы, все обязательства, посчитана сумма всех активов и сумма с учетом обязательств — грубо говоря, сколько останется денег у Игоря, если он сегодня же раздаст все долги:

Такая таблица — главный индикатор того, двигаетесь ли вы по плану. Вы наглядно видите, как увеличиваются (или не увеличиваются) суммы на ваших счетах, какие финансовые цели достигаются, а какие нет. Взгляд на таблицу помогает понять, все ли в порядке, не пора ли корректировать ожидания.

Тут все прозаично, и мы говорили об этом в третьем уроке: для достижения целей нужно вести бюджет и контролировать траты. Если расходов больше, чем доходов, нужно срезать расходы и увеличивать доходы. Если доходов больше, все равно стоит перетряхнуть бюджет и прикинуть, где можно ужаться без ущерба для себя: почитайте еще и четвертый урок — про осознанные траты.

В результате у вас получится сумма, которую вы сможете откладывать каждый месяц, — она пригодится для планирования. Вполне вероятно, что реальность не будет сходиться с планами: в какой-то месяц получится отложить больше, а в какой-то — меньше. Возможно, со временем доход увеличится и станет проще откладывать большую сумму. Но пока просто оттолкнемся от того, что у нас есть.

Например, Игорь посчитал свой бюджет и понял, что сейчас для него реалистично откладывать 15 000 ₽ в месяц. Теперь нужно понять, куда именно направлять эти деньги, — для этого перейдем к финансовым целям.

Глобально у Игоря четыре цели:

В пятом уроке мы рассказывали, как работать со своими желаниями, расставлять приоритеты и превращать мечты в реально достижимые финансовые цели.

Игорю нужно расписать каждую из этих целей, чтобы понять, какая из них самая важная и на какую стоит бросать ресурсы прямо сейчас. Вот как может выглядеть эта приоритизация.

Долг родителям. У Игоря договоренность, что долг он будет возвращать постепенно, конкретные даты они не обговаривали, проценты по этому долгу платить не нужно. Игорь уверен, что родители не нуждаются в срочном возврате долга, поэтому хорошей идеей может быть разговор с ними. Стоит рассказать о своих планах, договориться, что долг Игорь отдаст попозже. В результате можно будет либо какое-то время о нем не думать, либо обсудить конкретную дату возврата. Предположим, что Игорь договорился о бессрочном кредите, который он начнет отдавать, когда раздаст остальные долги и накопит на ипотеку.

Кредит в банке. Долг Игоря — 42 000 ₽. Платить еще 14 месяцев, по 3000 ₽ в месяц. Но из урока про кредиты мы знаем, что главное — это ставка. Ставка по кредиту Игоря — 15% годовых, она довольно высокая, поэтому этот кредит важно погасить побыстрее. А освободившимися деньгами можно будет распоряжаться уже по-другому: когда Игорь закроет кредит, он сможет откладывать не по 15, а по 18 тысяч в месяц. Игорь решает, что было бы отлично погасить этот кредит до отпуска, чтобы отдыхать с хорошим настроением, а после сосредоточиться на других целях.

Первоначальный взнос за квартиру. Игорь давно хочет купить свою квартиру, но потребность в жилье пока не поджимает: он живет в съемной квартире, которая ему нравится. Игорь рассчитывает накопить 500 000 ₽, предварительно он поставил срок полтора года.

Отпуск. Игорь подсчитал, что ему нужно 80 000 ₽, уйти в отпуск он хочет через полгода. Игорь понимает, что если он не отдохнет как следует, то выгорит и не сможет нормально работать. Отпуск для него важная цель, хоть и краткосрочная.

А теперь давайте детализировать.

У Игоря составлен примерный план, а теперь нужно «примерить» его на реальные финансовые возможности.

Отпуск. Чтобы накопить за полгода 80 000 ₽, нужно откладывать по 13 333 ₽ в месяц — без учета процентов. Игорь может откладывать 15 000 ₽ в месяц, так что тут план срабатывает. Останется 1667 ₽ свободных денег ежемесячно. Параллельно будем заносить прогноз в таблицу.

Кредит. Игорь хочет закрыть кредит за полгода — до отпуска. Но на досрочное погашение у него есть 1667 ₽ в месяц. Игорь идет в кредитный калькулятор и прикидывает, что будет, если он начнет досрочно гасить кредит такой суммой.

Если Игорь будет платить за кредит дополнительно 1667 ₽ в месяц, он закроет его через десять месяцев — на четыре месяца позже установленного дедлайна. Чтобы закрыть кредит за полгода, нужно каждый месяц досрочно вносить 3600 ₽.

Теперь у Игоря несколько вариантов:

1. можно немного ужать расходы или найти подработку, чтобы откладывать в месяц на две тысячи больше. Тогда до отпуска удастся и закрыть кредит, и накопить на отдых;
2. можно поменять планы на отпуск, чтобы откладывать на 2000 ₽ меньше, зато закрыть кредит в срок. Тогда за полгода Игорь накопит на отпуск 68 000 ₽;
3. можно ничего не делать, спокойно копить на отпуск и принять мысль, что кредит Игорь закроет сразу после него.

Каждый из этих вариантов по-своему хорош, и нужно просто выбрать тот, что ближе. Игорь решил, что сразу после отпуска он сможет отправить на досрочное погашение кредита все отложенные 15 000 ₽ и таким образом сразу закрыть его. Такой вариант ему подходит. А со следующего месяца он уже начнет копить на квартиру. К тому же он сможет откладывать на 3000 ₽ больше — ведь не придется платить по кредиту.

Эпоха ипотеки. Следующий этап для Игоря — начать копить на ипотеку. Игорь рассчитывал на полтора года, семь месяцев из них ушли на накопление на отпуск и погашение кредита. Осталось 11 месяцев. Если Игорь каждый месяц будет откладывать по 18 000 ₽, он накопит 198 000 ₽ — а рассчитывал на 500 000 ₽.

Игорю снова нужно что-то придумывать: чтобы накопить 500 000 ₽ за 11 месяцев, нужно откладывать целых 45 тысяч в месяц, это очень много.

Вот что стоит сделать Игорю:

1. Вспомнить про все дополнительные источники дохода. Например, про вычеты, о которых мы рассказывали в предыдущем уроке. У Игоря лежат деньги на ИИС — он сможет вернуть 13 000 ₽ налога. А еще он тратился на лечение и курсы английского — сможет оформить социальный вычет. Деньги, которые Игорь получит таким образом, стоит тоже внести в план.
2. Традиционно — подумать над повышением дохода и уменьшением расходов. Возможно, Игоря ждет годовая премия, которую тоже можно внести в план. Или пора поговорить с работодателем о повышении зарплаты.
3. Пересмотреть дедлайн, если после всех этих манипуляций нужная сумма все равно не набирается.

Предположим, Игорь скорректировал свой финансовый план: понял, что ему точно предстоит поговорить с работодателем о повышении зарплаты и так получится откладывать дополнительные 5 тысяч, а еще внес в план премию и налоговый вычет:

Итого через полтора года Игорь сможет накопить порядка 316 000 ₽ из нужных ему 500 000 ₽. Это уже намного больше, чем изначально рассчитанные 198 000 ₽. Если Игорь продолжит копить в том же духе, то накопит на первоначальный взнос довольно быстро — пусть не за полтора года, но за два года и один месяц:

Конечно, это очень примерный план: доходы могут как увеличиваться, так и уменьшаться, могут случаться финансовые кризисы, могут в целом меняться планы — и вместо квартиры Игорь начнет копить на участок в Тверской области. К тому же одним отпуском все не ограничится, Игорю нужно будет вписать в план и следующий свой отпуск — и опять придется все корректировать.

Но главное на этом этапе — составить финансовый план, который будет соответствовать приоритетам. А потом можно возвращаться к нему и дорабатывать исходя из меняющейся реальности.

Когда составляли прогноз, мы умышленно не учитывали проценты, которые Игорь может заработать с того, что его деньги лежат в определенных инструментах: на вкладе, накопительном счете или в ценных бумагах.

Во-первых, существует инфляция: не исключено, что Игорю понадобится больше денег, чем он изначально планировал, а полученные проценты могут как раз добавить недостающее. Во-вторых, все непредсказуемо — и некоторые финансовые инструменты не дают гарантированной доходности. Поэтому есть вероятность, что где-то что-то просядет, а доход от других инструментов компенсирует этот убыток.

В предыдущих разделах мы просто откладывали деньги на ипотеку или на отпуск — а в реальности вам предстоит выбрать подходящий инструмент для каждой из целей. Или даже несколько: например, чтобы накопить на квартиру, можно часть денег хранить в долларах, часть — в рублях на вкладе, а часть — в облигациях надежных компаний на брокерском счете.

Вот как может выглядеть эта детализация в финансовом плане Игоря:

И когда Игорь начнет откладывать деньги на квартиру, он будет действовать согласно этой разбивке: на часть отложенных денег покупать валюту, часть класть на вклад, а часть закидывать на брокерский счет. И будет соответствующим образом каждый месяц актуализировать свой лист с финансовыми активами:

Главное — ответственно подходить к выбору финансовых инструментов. Мы говорили об этом в восьмом уроке.

Повторим: в любой момент могут измениться приоритеты, обстоятельства или цели. Поэтому важно сверяться со своим прогнозом и оценивать, насколько он выполняется. Если все идет по плану или с опережением, можно особо не тратить время и просто заходить в таблицу раз в месяц, радоваться тому, что все хорошо, и идти дальше заниматься своими делами.

Но если вы понимаете, что с планом что-то пошло не так и у вас серьезное расхождение, есть смысл повторить все, о чем мы говорили в этом уроке: пересобрать цели, составить новый прогноз — возможно, более консервативный — и стараться придерживаться уже его.

А вот и шаблон, из которого мы приводили скриншоты. В нем можно поменять даты на актуальные, изменить список счетов и названия целей. Вы можете открыть шаблон и, пройдясь по уроку, составить уже собственный финансовый план.

В начале курса вы прошли тест, чтобы проверить уровень своей финансовой грамотности. Мы предлагаем пройти его еще раз, чтобы увидеть, как изменилось ваше поведение и в чем удалось продвинуться.

Если вы заполняли таблицу — можно использовать ее. Кроме того, сейчас, пройдя курс, вы лучше понимаете, что для вас важно, поэтому можете добавить в нее собственные пункты.