Создаем финансовую подушку

Урок 7 из 10·от 20 минут чтения·от 10 минут практики
В этом уроке разберемся, чем подушка безопасности отличается от других накоплений, как быстрее ее создать и какие инструменты лучше использовать.
Обложка урока
Нарисовала иллюстрации: Вера Поздеева

Что вы узнаете

  1. Зачем нужна финансовая подушка.
  2. Как копить деньги и что делать, если не получается.
  3. В каких случаях лучше не трогать подушку.
  4. Какая сумма должна быть в подушке.
  5. В какой валюте и где лучше хранить подушку.
  6. Какие инструменты не подходят для подушки.
  7. Чем можно дополнить подушку.

Зачем нужна финансовая подушка

Это деньги, которые просто лежат у вас на всякий случай в легкодоступном месте — на карте, вкладе или частично наличными. Такой запас всегда полезно иметь, ведь ситуации на то и непредвиденные, что могут произойти в любое время.

В первую очередь подушка нужна, чтобы было на что жить, если внезапно лишиться источника дохода. Искать новую работу намного комфортнее, когда есть возможность хотя бы два-три месяца прожить без нее и не хвататься за первое же предложение.

Второй частый случай, когда подушка полезна, — непредвиденные расходы. У всех бывают ситуации, когда доход стабильный, но появляется необходимость отдать сразу большую сумму — на внезапный ремонт техники, покупку лекарств или внеплановую поездку.

Стоит сформировать подушку до того, как вы решите копить на что-то дорогостоящее или создавать инвестиционный портфель. Иначе есть риск не справиться с жизненными сложностями и в итоге не достичь цели из-за бытовых неурядиц.

Это разумно и для кредитов: мы уже знаем из прошлого урока, что создать подушку на несколько месяцев жизни, скорее всего, полезнее, чем досрочно гасить кредит и при этом вообще не иметь подушки. Деньги, которые вы отправили на погашение кредита, не помогут продержаться в поисках новой работы или купить что-то важное и срочное.

Сегодня поговорим о том, как накопить подушку, какой она должна быть и как лучше ее хранить, чтобы это было удобно и эффективно. Сразу скажем: наличные рубли под матрасом — не лучший вариант.

Как копить деньги на финансовую подушку и не только

Из первых уроков нашего курса вы уже знаете: очень важно, чтобы расходы были меньше доходов. Если вы тратите не все, что заработали, у вас появляется возможность откладывать часть денег, а значит, вы можете накопить — на финансовую подушку или другие цели, о которых мы поговорим в следующем уроке.

Чтобы регулярно получалось копить, есть правило: сначала заплатите себе. Получив любой доход, часть денег вам стоит отложить на будущее — и лишь затем тратить то, что осталось.

Какую часть дохода откладывать, зависит от того, сколько вы хотите накопить, как быстро и какие у вас доходы и расходы. Чем большую долю дохода вы будете отправлять в накопления, тем быстрее будете богатеть. Но останется меньше денег на текущие расходы, а значит, жить станет менее комфортно. Поэтому важно найти баланс между потреблением и сбережениями, то есть между жизнью сейчас и потом.

Постарайтесь откладывать в подушку определенную часть любого дохода — хотя бы 10%, а лучше больше. Эффект от таких сумм уже будет заметным, а уровень жизни, скорее всего, пострадает не слишком сильно.

Поначалу резерва будет хватать на совсем короткий срок, но важно начать. Постепенно подушка вырастет. Чем меньшая часть дохода нужна вам на жизнь и чем больше можете откладывать, тем быстрее соберете подушку.

Даже если у вас сейчас небольшие доходы, стоит откладывать часть: так вы создадите себе полезную привычку, которая сохранится, когда поступления увеличатся.

Вообще, при росте доходов будет соблазн потратить всю прибавку на то, чтобы жить лучше. Но часть дополнительного дохода стоит сберегать, чтобы быстрее прийти к целям.

  • Максим зарабатывает 50 000 ₽ в месяц после налогов. Из этих денег он откладывает 20%, то есть 10 000 ₽ в месяц.
  • Его повысили, и его зарплата теперь 70 000 ₽ в месяц. Он может тратить «лишние» 20 000 ₽ на жизнь, а может половину из них откладывать.
  • Во втором случае к изначально сберегаемым 10 000 ₽ в месяц добавится еще столько же. Значит, каждый месяц Максим сможет откладывать уже 20 000 ₽, то есть сбережения будут расти в два раза быстрее.
  • При этом уровень жизни тоже повысится, ведь теперь можно тратить не 40 000, а 50 000 ₽.

Чтобы не забывать откладывать деньги, можно автоматизировать процесс. Например, настроить банковскую карту, чтобы с каждого поступления денег — или даже с каждой траты — часть средств отправлялась на накопительный счет. Этот счет станет вашей подушкой. А потом, отложив достаточно, по тому же принципу можно будет копить на что-то еще.

Лейбл заголовка

Запомнить

  1. Получив доход, первым делом отложите часть денег. Остальное можно тратить.
  2. Если доход вырос, то не стоит тратить всю прибавку на текущие расходы. Часть денег, например половину прибавки, лучше отложить на финансовые цели.
  3. По возможности стоит автоматизировать сбережения.

Что делать, если не получается копить

Если у вас совсем не получается копить, попробуйте понять, почему так происходит. Вам могут в этом помочь прошлые уроки.

Возможно, вам не хватает денег на текущие расходы и даже 10% заметно влияют на вашу жизнь. В этом случае откладывайте сколько получится, попробуйте найти подработку или подумайте, как можно увеличить доход. Про это мы говорили в уроке о финансовом положении.

Стоит внимательнее посмотреть на свои расходы: возможно, есть что-то, на что незаметно уходят деньги. Работать с расходами мы учились в третьем уроке.

Если вы сами не понимаете, почему вам сложно копить, обратите внимание на наш урок про установки: какая-то из них может влиять на ваше финансовое поведение.

А возможно, вы тратите все в ноль, даже если зарплаты должно хватать и на жизнь, и на накопления. О том, как бороться с импульсивными покупками, мы говорили в уроке про осознанное потребление.

В каких случаях лучше не трогать подушку

В идеале подушки должно хватать не на один месяц привычной жизни — то есть это заметная сумма. При этом она доступна, может появиться соблазн потратить ее на что-то, что кажется нужным или приятным. Вот только если случится что-то серьезное — денег может уже не хватить на решение проблемы.

  • Например, если купить тур на юг за счет подушки, она, скорее всего, сильно уменьшится. Возможно, даже вся уйдет на это путешествие — и в случае чего придется просить в долг.
  • Относительно небольшие одиночные покупки вроде гаджетов, одежды или подарков близким вряд ли сильно повлияют на подушку. Но несколько таких покупок могут потребовать крупной суммы — и подушки может не хватить на что-то более важное.

Это не значит, что подушку совсем нельзя использовать не по прямому назначению. Бывает, что деньги из нее могут пригодиться, чтобы выгодно что-то купить не дожидаясь зарплаты или помочь близким. Это приемлемо.

Однако лучше тратить на такое лишь часть подушки — и как можно быстрее восстанавливать ее размер.

Лейбл заголовка

Запомнить

Деньги из подушки можно использовать не по назначению, но это рискованно, так что лучше не увлекаться нецелевыми тратами.

Какая сумма должна быть в подушке

Иногда подушку измеряют в месяцах дохода, например «полугодовая зарплата», но это не очень удобно. Ведь на текущие расходы может уходить не весь ваш доход: возможно, часть вы откладываете в ту же подушку, инвестируете или досрочно гасите этими деньгами кредиты.

С учетом этого подушку лучше измерять не по доходу, а по расходам.

  • Например, Катя зарабатывает 60 000 ₽, но из них 20 000 ₽ откладывает и живет на оставшиеся 40 000 ₽. Если считать по доходу, то для подушки на три месяца Кате нужно 180 000 ₽.
  • Но можно посчитать по ее текущим расходам — получится 120 000 ₽. Если Катя лишится работы, то во время жизни на подушку она просто временно не будет копить: странно откладывать с отложенного.

Чтобы правильно оценить расходы, полезно вести бюджет — вспомните наш урок про это. Если вы хотя бы несколько месяцев будете записывать траты, сможете довольно точно определить, сколько в среднем денег уходит за месяц и на что именно.

Для расчета подушки важны регулярные обязательные траты, от которых точно нельзя отказаться: продукты, коммунальные услуги, связь. Еще к обязательным тратам относятся платежи по кредитам. Чтобы не снижать уровень жизни, можно учесть и развлечения, спорт, рестораны.

Деньги, которые вы откладываете, тратите на какие-то крупные покупки или инвестируете, не нужно учитывать в расходах при расчете подушки: она должна покрывать расходы, а не сбережения и инвестиции. Кроме того, невыгодно держать в запасе деньги, чтобы было что инвестировать в будущем: проще вложить их сразу.

Как рассчитать финансовую подушку

Расходы, которые точно нужно учестьЖелательно учестьМожно не учитывать
ПродуктыКафе и рестораныРазовые бытовые покупки — техника, одежда, обувь
ТранспортРазвлеченияПутешествия
СвязьСпортОбучение
ЖКУИнвестиции
Медицина и лекарства
Кредиты и долги

Как рассчитать финансовую подушку

Расходы, которые точно нужно учесть
Продукты
Транспорт
Связь
ЖКУ
Медицина и лекарства
Кредиты и долги
Желательно учесть
Кафе и рестораны
Развлечения
Спорт
Можно не учитывать
Разовые бытовые покупки — техника, одежда, обувь
Путешествия
Обучение
Инвестиции

Теперь поговорим о размере подушки. Если вы только-только начинаете, любой резерв — это уже хорошо.

Чем менее стабильный у вас доход, чем больше вас беспокоит риск остаться без денег, чем выше вы оцениваете вероятность каких-то негативных событий и чем дороже может оказаться их преодоление, тем важнее иметь подушку и тем больше она должна быть.

Не получится создать подушку и забыть: хотя бы иногда ей нужно уделять внимание. Дело в том, что расходы со временем могут вырасти — и привычной подушки перестанет хватать.

  • За год товары и услуги, которые покупает Никита, подорожали в среднем на 15%. Чтобы сохранить привычный уровень жизни, ему нужна подушка на 15% больше, чем год назад.
  • У Сережи и Алины родилась дочь, расходы выросли. Теперь имеющейся подушки не хватит на запланированный срок — и ее надо увеличить.

Имеет смысл иногда заново оценивать размер подушки. Если окажется, что денег перестало хватать на нужное вам число месяцев, стоит пополнить ее — или оптимизировать расходы.

Если ожидаете, что ваши расходы увеличатся, например из-за грядущего рождения ребенка или запланированной ипотеки, есть смысл по возможности заранее увеличить подушку. Если планируете надолго поехать в другую страну — тоже, ведь расходы, скорее всего, вырастут, как и шанс появления непредвиденных трат.

В какой валюте хранить подушку

На первый взгляд, все просто: надо держать запас денег в валюте расходов. Так легче считать размер подушки, не нужно заниматься обменом валют, а изменения курса особо не побеспокоят.

Для американцев или британцев все действительно так: они хранят подушку в долларах и фунтах соответственно и не переживают. А вот россиянам сложнее.

Мы оплачиваем товары и услуги рублями, но их рублевая цена часто зависит от курса доллара или евро. Типичные примеры — бытовая техника, компьютеры и смартфоны, часть продуктов питания и лекарств. Если доллар и евро дорожают, цена этих товаров растет, потому что их привозят из других стран или производят из зарубежного сырья на зарубежном оборудовании.

Значит, надо всю подушку держать в валюте? Нет, это может быть рискованно и неудобно. Рубль может укрепиться — тогда валютная подушка в пересчете на рубли уменьшится, при этом рублевая цена товаров будет расти. Выходит, подушка получит двойной удар и сильно пострадает.

  • Например, если бы вся подушка была в долларах и евро, ее обладатель стал бы богаче в конце февраля и марте 2022 года, когда курс сильно вырос. А к лету размер подушки в пересчете на рубли сильно упал бы, потому что курс валют опустился до уровня 2018 года.

Мы не знаем, как изменятся курсы. Этого никто достоверно не знает. Поэтому неплохая идея — распределить подушку между разными валютами. Тогда сильное падение или укрепление какой-то валюты не сможет заметно навредить подушке.

Какие пропорции будут самыми выгодными — неизвестно. Это зависит от будущих курсов валют, а мы уже признали, что не знаем будущего. Еще на это влияет ваш образ жизни: чем больше доля импортных товаров в расходах, тем больше стоит иметь валюты.

Можно 50—60% держать в рублях, а остальное — в долларах или евро. Главное, чтобы валютная часть подушки была в популярной и более-менее стабильной валюте: экзотические сложно купить и продать, а нестабильные вряд ли уместны в подушке.

Имейте в виду, что в 2022 году в России есть сложности с банковскими вкладами и счетами в долларах, евро и некоторых других валютах. Банки вводят комиссии для тех, кто хранит крупные суммы, и не отправляют переводы в валюте. С учетом этого можно обратить внимание на наличную валюту, но решать вам.

Где хранить подушку

Вот несколько способов хранить подушку. Среди них нет идеального — такого, чтобы и от инфляции защищал, и был простым и безрисковым, — но все же это хорошие варианты. Эти же инструменты подходят и для других накоплений, но об этом подробнее в следующем уроке.

Вклады — довольно удачный выбор. Их доходность прописана в договоре и не изменится, пока не истечет срок вклада. Деньги в пределах 1 400 000 ₽ защищены Агентством по страхованию вкладов, а посторонние вряд ли смогут получить ваши сбережения. Но если забрать их досрочно, вы почти наверняка потеряете проценты.

Чтобы этого не произошло, лучше использовать краткосрочные вклады — на 1—3 месяца, максимум на полгода. Можно даже открыть несколько вкладов с разными сроками, а если деньги неожиданно понадобятся — досрочно закрыть один или два депозита, не потеряв проценты по остальным вкладам.

Могут подойти и расходно-пополняемые вклады. Они позволяют снимать хотя бы часть денег досрочно без потери процентов. Но есть минус: такие вклады встречаются реже, а доходность обычно ниже.

Накопительные счета похожи на расходно-пополняемые вклады. Они тоже позволяют снимать деньги без потери процентов, а счет можно пополнять в любой удобный момент.

Однако ставка по таким счетам обычно не фиксируется на долгий срок — то есть банк может ее понизить даже для уже открытых счетов. Например, если вы сегодня откроете вклад под 8% на полгода, ставка сохранится весь этот срок. По накопительным счетам сегодня ставка может быть те же 8% — а завтра ее снизят до 6—7%. Но в обратную сторону это тоже работает: банк может повысить ставку по накопительному счету, а для открытого вклада она останется той же.

Карты с процентом на остаток вроде Tinkoff Black — еще один вариант. На деньги, лежащие на карте, начисляются проценты. Ставка обычно ниже, чем по вкладам, и может меняться со временем, как на накопительном счете. Зато картой можно оплачивать покупки, получая кэшбэк, и с нее легко снимать деньги в банкоматах.

Но легкий доступ к деньгам на карте может навредить тем, кто склонен к импульсивным покупкам. Это повышает риск потратить деньги из подушки не по назначению.

Еще важно, чтобы посторонние не получили доступ к данным карты, например через мошеннические сайты. Лучше не держать значительную часть подушки на карте, которой платите в интернете или которую носите с собой.

Наличные удобны тем, что не зависят от работы банков и терминалов оплаты. Но они страдают от инфляции: товары и услуги дорожают, процент по вкладам и накопительным счетам хоть как-то компенсирует это удорожание. На наличные никакого процента нет — поэтому нет особого смысла держать дома много рублей.

А вот наличная иностранная валюта может быть полезной частью подушки. Она не зависит от банков, ее можно взять в поездку за рубеж, а если понадобятся рубли — обменять. Но валюта тоже со временем обесценивается, и у доллара и евро инфляция сейчас относительно высокая. Подробнее об этом мы поговорим в следующем уроке.

Не забывайте, что крупные суммы наличных важно правильно хранить, чтобы их не украли и они не пострадали от пожара, залива и так далее.

Лейбл заголовка

Запомнить

  1. Минимум половину подушки мы рекомендуем держать в той валюте, в которой вы тратите деньги.
  2. Часть подушки должна быть обязательно доступна в любой момент.
  3. Обращайте внимание на проценты, они помогают защитить деньги от инфляции.
  4. Если вы накопили на один месяц — пусть эти деньги будут доступны всегда, например на накопительном счете или карте с процентом на остаток.
  5. Если накоплений хватит на несколько месяцев, можно распределить их по разным инструментам.

Что не подходит для подушки

Для подушки не подходят многие финансовые инструменты — из-за рисков, сложности или невозможности быстро получить доступ к деньгам. Но это не значит, что инструменты плохие: они отлично подойдут для других целей, с этим мы разберемся в следующем уроке.

Ценные бумаги вроде акций, облигаций и паев фондов. С большой вероятностью деньги понадобятся именно в кризис — а в это время цена бумаг на бирже падает. Получится, что подушка уменьшится. Возможно, даже придется продавать бумаги с убытком, а это неприятно.

Еще торгов на бирже нет по выходным и в праздники — значит, деньги не всегда доступны. А в 2022 году фондовый рынок Московской биржи не работал с конца февраля до 21 марта: с этой даты начали постепенно возобновлять торги. Некоторые ценные бумаги не торговались даже в октябре 2022 года.

Золото в очень долгосрочной перспективе может уберечь деньги от инфляции, а еще считается защитным активом: в кризис оно часто дорожает. С другой стороны, цена драгметаллов может сильно колебаться, в том числе годами падать.

Золото может быть частью инвестиционного портфеля, но вряд ли это хороший выбор для подушки — конечно, если вы не опасаетесь, что финансовая система рухнет, как в 1991 году. В таком случае золотые слитки и монеты пришлись бы кстати.

Криптовалюты еще рискованнее, чем акции и золото. Их цена сильно колеблется, небезопасны даже стейблкоины, цена которых привязана к каким-то активам, например к доллару. В мае 2022 года довольно популярный стейблкоин UST подешевел с 1 до 0,1 $ за штуку, а потом упал еще ниже — и не восстановился.

А еще криптовалютами нельзя расплатиться в большинстве магазинов и сервисов даже в интернете, так что сначала придется обменять их на обычные деньги.

В некоторых случаях криптовалюты могут пригодиться как часть подушки. Например, при переезде за рубеж, когда российские банковские карты не работают, наличной валюты мало или нет и при этом нужен запас денег, но не в рублях. Но это все же относительно редкий сценарий.

Некоторые инструменты подходят для инвестиций, а для подушки — нет. Потому что подушка — это деньги на всякий случай, а не инвестиции. Риск неприемлем.

Первое дополнение к подушке: кредитная карта

Она может пригодиться, когда возникли сравнительно небольшие непредвиденные расходы. Если вам задержали зарплату или надо что-то купить, можно решить проблему кредиткой — тогда не придется забирать деньги из подушки. Это особенно хорошо, если подушка лежит на вкладах под высокий процент.

В идеале кредитная карта, помогающая подушке, выглядит так:

  1. Длинный льготный период (грейс), например 2—3 месяца. Чем он длиннее, тем больше времени есть на то, чтобы погасить долг без процентов.
  2. Можно снимать наличные без комиссий и в рамках льготного периода — или с такими же условиями переводить деньги.
  3. Бесплатное или очень дешевое обслуживание.
  4. Удобная и понятная программа кэшбэка.

Но кредитка не может полноценно заменить подушку. Деньги на кредитной карте — это деньги банка, их надо вовремя вернуть — в льготный период. Иначе придется платить проценты, а по кредиткам они высокие, например 30—40% годовых.

Не стоит увлекаться использованием кредитной карты, особенно если есть проблемы с финансовой дисциплиной. Есть риск потратить слишком много или не уложиться в льготный период.

Второе дополнение к подушке: страховой полис

Если у вас есть страховка, при происшествии страховая компания компенсирует ущерб. В некоторых ситуациях это полезнее, чем подушка или кредитная карта.

Страхование недвижимости. Хорошая идея — застраховать квартиру или дом, где вы живете. С одной стороны, то, что с недвижимостью случится что-то плохое, например залив, ограбление и тем более полное уничтожение, не очень вероятно. С другой стороны, ущерб может оказаться настолько большим, что не хватит никакой подушки, а ведь место для жизни — это очень важно.

Страхование жилья стоит не очень дорого: годовой полис обойдется в 0,2—0,5% от страховой суммы, то есть максимально возможной компенсации. Цена зависит от размера страховой суммы, набора рисков, от которых страхуетесь, и некоторых других параметров — и может сильно различаться в разных страховых компаниях.

  • В конце июля 2022 года в Тинькофф Страховании можно было застраховать квартиру в Санкт-Петербурге на проспекте Ветеранов максимум на 8 550 000 ₽. Это сама квартира с отделкой, имущество в ней и гражданская ответственность: например, если хозяин кого-то затопит.
  • Такой полис обошелся бы в 16 910 ₽ на год. Это около 0,2% от страховой суммы.
Источник: Тинькофф Страхование

Выбирая страховой полис, сравните предложения нескольких страховых компаний. Посмотрите, что они страхуют, сколько это стоит, какие документы потребуются при страховом случае.

Обратите внимание, какие риски застрахованы, а какие не считаются страховым случаем. В идеале стоит прочитать правила страхования. Например, может оказаться, что гражданская ответственность не страхуется, если у вас идет ремонт.

И помните, что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать. Вам выплатят столько, сколько составил ущерб по оценке страховой компании, но не более страховой суммы. Нет смысла страховать квартиру на 50 млн, если она стоит 10 млн.

Страхование жизни и здоровья. В случае болезни, травмы или инвалидности страховая компания выплатит компенсацию. В случае смерти выплату получат те, кто указан в полисе, — и если их благосостояние зависело от умершего, то эти деньги упростят им жизнь.

При поездке за рубеж может пригодиться туристическая страховка. Она компенсирует лечение в другой стране.

Страхование автомобиля. Если у вас есть автомобиль, может пригодиться полис каско. Он позволяет компенсировать ущерб, если машину разбили, угнали или она пострадала по другим причинам.

Стоимость ремонта может легко измеряться сотнями тысяч рублей, а покупка нового авто обойдется еще дороже. Хорошо, если это будет за счет страховой компании.

Бывает, что такой полис — условие получения автокредита. А вот если машина куплена не в кредит или банк не требовал каско, есть разные мнения, стоит ли отдавать десятки тысяч рублей в год. Если водитель опытный и аккуратно ездит, то риск снижается, хотя остается возможность угона или того, что машину повредят.

Оставим ответ на вопрос, нужен ли полис каско, на ваше усмотрение — посоветуем лишь прочитать нашу статью про этот вид страховок. Если же решите купить полис, то, как и в других случаях, стоит сравнить предложения разных компаний и изучить условия.

Запомнить

  1. Финансовая подушка — это запас денег на разные непредвиденные ситуации вроде потери работы или иного источника дохода, а также на важные незапланированные траты. Это не накопления на покупку и не инвестиционный портфель.
  2. Подушка должна обеспечивать привычный или хотя бы минимально приемлемый уровень жизни с учетом платежей по кредитам. Желательно, чтобы подушки хватало хотя бы на три месяца жизни, а лучше — на полгода. Можно увеличить ее размер до года расходов, а вот больше — вряд ли имеет смысл.
  3. Подушку разумно хранить в нескольких валютах: в рублях, долларах, евро или комбинации других стабильных и распространенных валют. Так укрепление или падение отдельной валюты не слишком сильно навредит подушке.
  4. Для подушки хорошо подходят банковские вклады, накопительные счета и карты с процентом на остаток. Также подойдет наличная иностранная валюта. Лучше выбрать не один способ, а их комбинацию.
  5. Ценные бумаги, драгоценные металлы и тем более криптовалюты — плохой выбор для подушки.
  6. Кредитная карта и страховые полисы на жилье, жизнь и здоровье не смогут полностью заменить подушку, но хорошо дополнят ее.

Что дальше

Следующий урок курса — о том, как копить на финансовые цели. В сегодняшнем уроке мы кратко разобрали свойства вкладов и некоторых других инструментов, но их стоит изучить более подробно: при грамотном использовании они помогают быстрее достичь целей.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik

Как вам урок?