Авто
242K

Как работает каско

Зачем оно нужно и как оформить
41
Как работает каско
Аватар автора

Дмитрий Сергеев

знает все про автомобили

Страница автора

С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца.

То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, что получить компенсацию не так-то просто. Расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Рассылка Т—Ж для автомобилистов
Советы, как не переплатить за машину, в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Страхование каско регулируется следующими документами:

  1. Гражданским кодексом РФ, глава 48 — об основных требованиях к страхованию.
  2. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков.
  3. Законом «О защите прав потребителей» — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
  4. Нормативными документами Центрального банка России — указанием от 12.09.2014 № 3380-У, указанием от 20.11.2015 № 3854-У. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования.
  5. Стандартами Всероссийского союза страховщиков — в них установлены единые требования к оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума ВС от 27.06.2013 № 20.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться суммой как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если машина пострадала частично, страховая компания отремонтирует ее за свой счет.

Страховщик вправе отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Тарифы ОСАГО регулирует Банк России. Например, он может изменить верхнюю и нижнюю границу тарифов. В случае с каско тарифы устанавливает не закон, а страховая компания. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно различаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании отчисляют взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность — когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. Вред в этом случае компенсирует полис ОСАГО.

То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.

Чем отличается каско от ОСАГО

КаскоОСАГО
Что страхует полисЛичный автомобиль от ущерба и от других рисковТолько гражданскую ответственность владельца автомобиля
Условия страхованияЗависят от конкретной страховой компанииПрописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховщик не может от них отступить
Можно ли отказаться от страхованияДаНет. Если машина не застрахована — штраф 800 ₽. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 ₽
Стоимость полиса, размер и условия выплатНа усмотрение страховой компанииУстанавливает Центральный банк
Кто получает выплатыВладелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его винеТолько участники ДТП, пострадавшие по вине водителя
Может ли страховая компания отказаться продать полисДаНет
Оформление полиса онлайнНа усмотрение страховой компанииОбязательно

Что страхует полис
КаскоЛичный автомобиль от ущерба и от других рисков
ОСАГОТолько гражданскую ответственность владельца автомобиля
Условия страхования
КаскоЗависят от конкретной страховой компании
ОСАГОПрописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховщик не может от них отступить
Можно ли отказаться от страхования
КаскоДа
ОСАГОНет. Если машина не застрахована — штраф 800 ₽. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 ₽
Стоимость полиса, размер и условия выплат
КаскоНа усмотрение страховой компании
ОСАГОУстанавливает Центральный банк
Кто получает выплаты
КаскоВладелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине
ОСАГОТолько участники ДТП, пострадавшие по вине водителя
Может ли страховая компания отказаться продать полис
КаскоДа
ОСАГОНет
Оформление полиса онлайн
КаскоНа усмотрение страховой компании
ОСАГООбязательно

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

  1. Угон или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
  2. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
  3. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Как оформить полис каско

Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды.

Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию, есть риск не получить выплаты.

Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример.

  • У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховщики прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно лично обратиться в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его можно в лучшем случае только через полгода. Поэтому стоит найти компанию с дистанционным обслуживанием: в такой есть круглосуточная служба поддержки, а документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают в договоре срок выплат, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные страховщики стараются не указывать сроки в договоре и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, но вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний или на сайтах-агрегаторах предложений страховщиков.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

  1. Паспорт страхователя.
  2. СТС, ПТС или оба документа — в зависимости от условий конкретной компании.
  3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
  4. Доверенность на право заключения договора — если его заключает представитель.

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего ее использует. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:

  1. Договор лизинга или аренды, если автомобиль находится во владении на их основании.
  2. Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
  3. Предыдущий полис каско, если он есть.

В теории страховая компания может потребовать от владельца автомобиля даже пройти техосмотр как одно из условий приобретения полиса каско, несмотря на то что легковые автомобили обычных людей, которые используют только в личных целях, не подлежат ТО. Главное — прописать условия прохождения техосмотра в договоре страхования. Если обе стороны согласны — закон не нарушен.

Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

Так выглядит полис каско от Т⁠-⁠Банка в 2023 году
Так выглядит полис каско от Т⁠-⁠Банка в 2023 году

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов, поэтому страховщики сами решают, какую стоимость полиса установить.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. По вине таких автовладельцев случается четверть всех аварий. Те, кто сел за руль недавно, ездят аккуратнее: чаще всего происшествия случаются с теми, у кого водительский стаж от пяти до десяти лет. Мужчины попадают в аварии в четыре раза чаще женщин. Поэтому стоимость полиса рассчитывают с учетом данных этой статистики. Если водителей несколько, ее рассчитают по тому водителю, у кого наибольший риск попасть в ДТП.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 3700 ₽, а для Вольво V40 у того же продавца — 41 300 ₽. Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше десяти лет.

Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой: она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на время ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре, тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать, стоит подумать, какие услуги вам реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина с момента выпуска, тем дороже будет полис.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это невозмещаемая часть убытков. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за свой счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

  • Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в тысячу рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.
  • Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить каско и ОСАГО или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Скидку дадут не сразу: страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

  1. Владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу.
  2. Водитель не собирается ездить на машине какое-то время, например зимой.

Правильное оформление страхового случая

Вот общая инструкция при ДТП:

  1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и выставите знак аварийной остановки.
  2. При небольшой аварии и ущербе до 100 000 ₽ оформите ДТП по европротоколу без вызова полиции, если не возникло споров. При условии передачи некорректируемых данных через специальное приложение можно рассчитывать на выплату до 400 000 ₽ даже без вызова сотрудников ГИБДД. О том, как это сделать, мы рассказывали в статье «Европротокол теперь можно оформить через приложение „Госуслуги Авто“».
  3. Если в ДТП участвовало больше двух автомобилей, пострадало другое имущество или люди — вызовите сотрудников ГИБДД и скорую помощь. Затем возьмите у сотрудника полиции документ о ДТП — это может быть постановление, протокол или определение.
  4. Не перемещайте автомобиль до приезда сотрудников ГИБДД.
  5. Сфотографируйте место происшествия и поврежденные машины во всех ракурсах. Чем больше деталей — тем меньше поводов у страховой отказать в компенсации.
  6. Попробуйте найти свидетелей, если ущерб машине причинили неизвестные люди или она пострадала, например, в результате урагана. Нужно записать полное имя, номер телефона и адрес проживания очевидцев. Если возникнет спор со страховщиком или придется устанавливать истину в суде, показания свидетелей послужат доказательством.
  7. Свяжитесь с представителем страховой компании. Как правило, на полисе указан телефон горячей линии. Если в договоре указан другой способ связи — следуйте ему.

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Они обязательны только для страховщиков и экспертов, но никто не мешает и обычному гражданину сделать фотографии так, чтобы они соответствовали требованиям.

Рекомендуется сделать от двух до четырех кадров автомобиля — так, чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Источник: garant.ru
Источник: garant.ru
Пример обзорной фотографии реального автомобиля. Виден сам автомобиль, читается его госномер
Пример обзорной фотографии реального автомобиля. Виден сам автомобиль, читается его госномер
Пример обзорной фотографии реального автомобиля. Виден сам автомобиль, читается его госномер
Пример обзорной фотографии реального автомобиля. Виден сам автомобиль, читается его госномер

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация, эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Каждое повреждение нужно сфотографировать крупным планом слева и справа под углом примерно 45 градусов, а также сделать общий вид — для этого встаньте прямо перед поврежденной деталью
Каждое повреждение нужно сфотографировать крупным планом слева и справа под углом примерно 45 градусов, а также сделать общий вид — для этого встаньте прямо перед поврежденной деталью
Каждое повреждение нужно сфотографировать крупным планом слева и справа под углом примерно 45 градусов, а также сделать общий вид — для этого встаньте прямо перед поврежденной деталью

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они зависят от конкретного страховщика.

Главные условия такие:

  1. Повреждения считаются страховым случаем.
  2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

  1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
  2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя.
  3. Наследники. Они могут претендовать на выплату, если умерший успел заявить о страховом случае, но не получил деньги. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

  1. Ремонт. Зачастую это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой, владелец уплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
  2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — представить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
  3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать все убытки, пока не закончится страховой период. Обычно такой полис стоит на 15—20% дороже.

Страховщики часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа страховщик иногда определяет произвольно: например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.

Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает это страховой компании в следующих случаях:

  1. Произошел ядерный взрыв, радиоактивное заражение, гражданская война, народные волнения, забастовки.
  2. Транспортное средство изъяли, конфисковали, реквизировали, арестовали или уничтожили по распоряжению государственных органов.

Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет это мошенничеством.

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются, автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату либо расторгнет договор.

Куда жаловаться в случае проблем

Если со страховой компанией возник конфликт, для начала нужно попробовать разрешить спор в досудебном порядке — это обязательный пункт.

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

  1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
  2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
  3. Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
  4. Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
  5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением, они могут оспорить его в суде.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка, он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг, кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть: ему не придется платить кредит за машину, которую угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения, нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Запомнить

  1. Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
  2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
  3. Тарифы на каско не регулируются законом, страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
  4. Если хотите сэкономить, можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
  5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
  6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
  7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию: часто этого бывает достаточно.
  8. Если проблему решить не удалось, обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.

В нашем телеграме рассказываем о машинах: какую выбрать, как ее обслуживать и что делать, если с ней что-то случилось. А еще разбираем сложные юридические вопросы и публикуем новости для автомобилистов. Подписывайтесь: @t_avtomobil

Дмитрий СергеевА вы оформляли полис каско? Расскажите о своем опыте:
  • Vladimir NoskovМаксим, спокойствие, только спокойствие2
  • Юрий МордвинКаско покрывает ситуацию, когда в течение года накопилось несколько мелких повреждений? Притер бампер, скол на лобовом стекле и т.д.?1
  • AlexanderЮрий, нет конечно, каждое повреждение - отдельный страховой случай1
  • Press F to pay respectЮрий, все зависит от условий. Некоторые страховые дают ограниченное кол-во выплат без справок на стекла, пластиковые детали. Т.е. повредили стекло, поехали на ремонт без справок о ДТП.2
  • Александра АстафьеваА есть переводчики юридического языка? В договоре ничего не понятно, "в целях обеспечения нужд автономного учреждения" -что это?0
  • Александра АстафьеваДоговор образовательного учреждения?0
  • Александра Астафьева'машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб" - сколько стоит такая страховка?5
  • Александра АстафьеваИ кстати стаж вождения, считается с момента получения прав, а это вообще не коррелирует реальностью, в стаже же опыт пытались заложить?0
  • Александра АстафьеваРеально впарили ОСАГО за 60 тыс на три года! У всех разная любовь к деньгам, видимо)) черта все же есть, оправдательная меркантильность не катит0
  • Александра Астафьева"Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше." - интересная какая логика)))0
  • Александра АстафьеваАлександра, мастерство дидукции)))0
  • Александра Астафьева"договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля" - гибель это не повреждения, хищение и угон тем более! Значит по этому договору выгодоприобретатель ТОЛЬКО банк априори.0
  • Семён ДаниловА всё-таки есть СК, которые страхуют автомобили старше 10 лет?1
  • Петр СобесскийКАСКО от Тинькофф не работает! Ремонт автомобиля растягивают до бесконечности, работу партнера оф.дилера не контролируют! Постоянные отписки и извинения, а машина неотремонтирована! Крайне негативный опыт с Тинькофф.2
  • prettyGirlДобрый день. Если был однин страховой случай по каско, поцарапали бампер автоматическим воротами. Влияет ли это на цену каско в следующем году?0
  • BezrukovСмотрите ситуация такая: поцарапали автомобиль мой - он в бронеплёнке. Бронеплёнка, соответственно, тоже порвалась. Страховая, само собой, направление на ремонт дала, но только на покраску двери - бронеплёнка же не застрахована. Как мне получить с виновника за бронеплёнку? Может юриста какого посоветуете?2
  • Vladimir NoskovБлин, опять по RSS прилет правленной статьи 4-х летней давности. А опечатку за эти годы так и не исправили: "Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж. Если водителей несколько, учтут самый маленький стаж." думаю, на самом деле имелось в виду: Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж. _А_ если водителей несколько, _то_ учтут самый маленький стаж. в стиле Монти Пайтон4
  • AlexДмитрий, может просто не надо писать? Мы изложили.1
  • Андрей СмирновСтатья старая, заголовок неактуальный. Сегодня у читателей будет востребована статья "Как НЕ работает КАСКО".2
  • Николай КорневКак я сэкономил на каско у Тинькофф — задал ограничение по пробегу. Я мало езжу, поэтому установил планку в 7 тысяч километров за период страхования. То есть если я вдруг накатаю за это время больше, то выплат не будет. Поскольку я уверен в том, что от силы пятеру отъезжу за год, то меня такой вариант устраивает, и цена полиса ниже. Плюс снижает цену франшиза со второго случая, так как для меня очень маловероятно, что за год будет сразу два случая.0
  • Николай КорневЕщё что влияет на стоимость полиса, так это регион, где зарегистрирован водитель, и где регион, где покупается полис. Я хотел купить полис в Ингосстрахе в Москве, а сам зарегистрирован в другом субъекте РФ. Они мне заломили за это цену, что я просто охренел. Так и сказали, мол, вы прописаны не в Москве, поэтому для вас ценник будет выше в два с половиной раза. На каком основании, спрашивается? Ещё затребовали справку о том, что я работаю в Москве. И все это при том, что дистанционно оформить нельзя, надо было ехать к ним в офис. Понимаю, машину пригнать для осмотра, это ещё ок, но у них реально как в прошлом веке все расчеты через тётеньку при личной встрече.0
  • Николай КорневVladimir, в Т—Ж есть RSS?1
  • Vladimir NoskovНиколай, да, https://journal.tinkoff.ru/feed2
  • NGCSОчередные порции копипасты об бывшего правоохранителя. Особенно понравилось про расшифровку КАСКО. Пишите исчо, как говорится0
  • Дмитрий СергеевNGCS, я не только бывший правоохранитель. В моей трудовой книжке есть еще записи о работе сторожем, учителем, и еще много кем. Одна из моих специальностей - техник-механик по ремонту автомобилей и двигателей. А что касается страховых полисов - я прошел обучение на курсах операторов по продаже этих самых полисов. Но если вам этого мало, и вы хотите узнать о том, есть ли у меня реальный опыт решения вопросов со страховыми кампаниями - можете посмотреть вот эту статью - https://journal.tinkoff.ru/car-lawyers/ Вышли мы все из народа, дети семьи трудовой :) И я в том числе.1
  • ГеоргийЗдравствуйте. Произошла весьма странная ситуация. При осмотре по КАСКО второй ключ был не от моей машины, а мой отличается визуально. Мы их перепутали с ключами машины жены. Что мне делать в этой ситуации? Буду безумно рад услышать любые мнения. Благодарю за ответ.0
  • Александр ДемидовСкажу честно, каска))) это узаконенная игра в одни ворота. 1) все думают вот я застрахую и мне выплатят. Сначала попробуйте застраховать. Ваше авто должно быть новым, сборка РФ, вы должны жить в деревне, хранить в гараже с сигнализацией и выезжать 2раза в год. То есть риск что страховая будет в будущем тратиться минимальный. То есть вы исправно несете деньги, а шанс попасть в возможно негативное последствие близок к нулю. Складывайте лучше эти деньги в отдельную кубышку и через 15 лет они пригодятся на компенсацию ущерба. 2) даже если купили страховку, попробуйте забрать причитающиеся))) то фото не под тем углом, то поздно уведомили, то по их калькуляции на минимальную выплату нетянет, при желании могу список отписок продолжать до бесконечности. По опыту единственные люди которые всегда и легко получают выплату это родня и любовники начальства офисов. Даже не родня простых подчинённых. Факт.0
  • Маргарита ЧупраковаНадо правильно выбирать полис и те риски которые он покрывает, не стоит забывать, что стоимость полиса на прямую завит от того, что и в каком объеме он покрывает.0
  • user3340864Александра, а ведь КАСКО это страхование автомобиля (т.е. Имущества), а не ответственности водителя и при чем тут стаж, должна учитываться только стоимость авто с этим уже сталкивались в суде. а если упадет дерево на авто, водителя в это время не было в авто, тогда что?0
  • Денис ЧумаковАлександра, имеется в виду ответственность за ущерб, причинённый путём столкновения автомобиля, застрахованного по КАСКО, с имуществом других лиц, или ущерб здоровью пассажиров и пешеходов в результате ДТП с этим автомобилем. КАСКО такой ущерб не покрывает.0
  • Денис ЧумаковАлександра, нужно внимательно читать условия договора страхования. Если застрахованный по КАСКО автомобиль пострадал не в результате столкновения с другим автомобилем, а, например, из-за падения на него дерева, и падение дерева на автомобиль не предусмотрено договором страхования как страховой случай, то страховой выплаты не будет.0