Закрываем ипотеку

1. Как закончить отношения с банком.
2. Как снять залог с недвижимости.
3. Что еще стоит сделать и проверить.
4. Как изменится жизнь после закрытия ипотеки.

Когда говорят «закрыть ипотеку», обычно подразумевают три действия: окончательно рассчитаться с банком, получить у него документы и снять обременение с квартиры, то есть вывести ее из-под залога банка. Давайте разберемся, как это сделать.

После того как вы внесете последний платеж по кредиту, ваши финансовые отношения с банком завершатся. Главное — погасить весь долг до копейки. Чтобы правильно это сделать, узнайте, сколько вы должны: запросите выписку о состоянии счета. Внесите последний оставшийся платеж в размере из выписки. Если вы решили сделать это побыстрее, не забудьте вовремя подать заявление о досрочном погашении.

Чтобы дальше полноценно распоряжаться квартирой, например продать ее или подарить, вам нужно снять обременение. Для этого, как только кредит полностью выплачен, надо получить справку о его погашении. У каждого банка свой порядок выдачи справки: в одних можно заказать их по телефону или онлайн, а в других придется подавать заявление вживую — в отделении.

Когда бумаги на руках, напишите заявление о закрытии кредитного и других счетов в банке, если их открывали для расчетов по кредиту. Останется снять обременение с недвижимости.

Не стоит откладывать снятие залога: вдруг вы захотите срочно продать квартиру, а она будет в залоге у банка — тогда придется ждать, пока его снимут, иногда процесс занимает месяц. Другой вариант — банк могут закрыть или реорганизовать, или он передаст закладную на хранение в другую организацию. Тогда снятие обременения займет гораздо больше времени.

Если закладная электронная или кредитор ее вовсе не оформлял, банк может сделать все самостоятельно: собрать документы и подать на снятие обременения. От заемщика требуется только полностью погасить долг. Дальше банк сам собирает документы и отправляет их в Росреестр, а заемщика просто держат в курсе. Например, так делает Сбербанк.

Но банк подает документы небыстро — если нужно срочно снять залог, лучше взять их у банка и подать самостоятельно. А при бумажной закладной обычно все делает заемщик — через сайт Росреестра или через МФЦ.

Разберемся, какие документы собирать и что делать.

Позвоните в банк и уточните, какие документы нужны для погашения ипотеки. Иногда можно заказать их через личный кабинет.

Как правило, для снятия залога требуются такие документы.

Закладная от банка. Если она бумажная, подайте в банк запрос на выдачу и заберите документ, когда он будет готов. Обычно процесс занимает 10—15 дней.

Проверьте, что на закладной есть запись или штамп о погашении кредита, а среди документов — копия доверенности на того, кто внес эту запись.

Если банк не выдавал закладную, для погашения залога нужно заявление от обеих сторон: кредитора и заемщика. Банк может направить с вами представителя в МФЦ или выдать доверенность, по которой вы сможете подать такое заявление сами. А может все сделать без вашего участия. Это зависит от особенностей работы кредитора.

Справка о погашении долга. Оригинал надо отдать в МФЦ. Ее не всегда запрашивают, особенно если есть закладная со штампом, но лучше справку получить и хранить у себя. Если вы решите продать квартиру, а покупатель собирается оформлять ипотеку, его банк может попросить эту справку.

Заявление на погашение записи об ипотеке. В МФЦ его заполнит сотрудник, надо только проверить, что все верно.

Паспорта всех собственников квартиры. Они нужны, чтобы удостоверить личности. При подаче документов через МФЦ сотрудники снимут копии.

Платить пошлину за погашение записи об ипотеке не нужно — это бесплатная услуга.

Записаться на подачу в МФЦ лучше заранее, если такое возможно в вашем регионе. Например, в Москве это можно сделать через mos.ru, в Санкт-Петербурге — через gu.spb.ru.

Сотрудник МФЦ берет документы и выдает расписку. В ней указан номер дела, по которому можно проверять статус заявления, и дата оказания услуги. По закону обременение должны снять за три рабочих дня с того момента, как Росреестр получил запрос. Проверять статус дела можно на сайте МФЦ или по телефону из расписки.

Когда все будет готово, нужно прийти в МФЦ и забрать справку о снятии обременения с квартиры и чистую выписку из ЕГРН. Их лучше сохранить и убрать в архив.

Когда вы получите документы, убедитесь, что квартира больше не в залоге. Это можно сделать двумя способами.

На сайте Росреестра. В разделе справочной информации надо ввести кадастровый номер недвижимости и посмотреть графу «Права и ограничения». После снятия залога должна остаться запись о праве собственности, а отметка об обременении — пропасть.

В выписке из ЕГРН. Более надежный способ — получить документ из Росреестра и убедиться, что запись погашена. Можно заказать онлайн–выписку на сайте госуслуг — ее выдадут за пару минут и бесплатно, а можно получить бумажную в МФЦ. Заодно проверьте остальные данные в документе.

Если в выписке чисто, а на сайте Росреестра нет записи об обременениях — дело сделано. Долг уплачен, а квартира свободна.

Для подачи документов онлайн надо завести личный кабинет на сайте Росреестра и оформить квалифицированную электронную подпись. В Т⁠—⁠Ж есть статья, как ее получить и где она может пригодиться.

В личном кабинете выберите услугу «Погашение регистрационной записи об ипотеке» и заполните поля с личными данными, информацией о квартире и ипотеке.

После этого прикрепите документы — те же, что собирали для МФЦ, подпишите заявление и отправьте его.

Проверить договор страхования. Посмотрите, когда он заканчивается. После расчетов с банком вы не обязаны страховать жилье в пользу банка и можете сами решать, нужно ли вам это. Если страховой случай не наступил, страховая компания в некоторых ситуациях обязана вернуть излишек премии, которую вы заплатили. Для этого пишут заявление.

Вернуть переплату по страховой премии. С 1 сентября 2020 года закон обязал возвращать переплаченную премию при досрочном погашении кредита — это правило применяется к договорам страхования, заключенным после даты принятия закона. Излишек должны вернуть в течение семи рабочих дней. В остальных случаях страховая компания рассматривает заявление и сама решает. До принятия закона об обязательном возврате переплату часто приходилось возвращать через суд.

Выделить доли детям, если вы погашали часть ипотеки маткапиталом. В Т⁠—⁠Ж есть статья, как это сделать без нотариуса.

Какие доли определять детям, можно рассчитать в нашем калькуляторе. Лучше, чтобы размеры долей были пропорциональны вложенному материнскому капиталу. Тогда потом проще будет согласовать сделку с опекой и продать квартиру, если понадобится.

Теперь жилье ваше, вы можете распоряжаться им, не спрашивая банковского разрешения, чтобы продать квартиру или сделать перепланировку. И не надо ежегодно платить за страховку. Хотя это не такая плохая привычка — возможно, страховать квартиру или здоровье стоит и после выплаты кредита. Только теперь выгодоприобретателем по страховке — тем, кто получает возмещение от страховой, — будет не банк, а вы или ваши наследники.

У ипотеки есть несомненный плюс: она приучает к финансовой дисциплине. Среднестатистический ипотечник быстро привыкает вовремя переводить банку деньги, оплачивать коммунальные услуги и планировать бюджет. Эту дисциплину стоит принести с собой и в заипотечную жизнь. А освободившиеся деньги, которые вы ежемесячно откладывали на погашение кредита, теперь можно инвестировать. Как научиться это делать, можно узнать из нашего курса по инвестициям.

1. Чтобы закрыть ипотеку, недостаточно внести последний платеж. Нужно завершить финансовые отношения с банком, оформить документально и погасить запись о залоге квартиры.
2. Не стоит откладывать снятие залога на потом: это может отнять намного больше времени и сил.
3. Полную выплату кредита подтверждают справкой о погашении долга.
4. Снять залог можно электронно или через МФЦ. Для погашения онлайн потребуется квалифицированная электронная подпись.
5. Для снятия ипотеки нужен пакет документов от банка, а если у вас не было закладной, обычно банк делает все сам, без вашего участия.
6. После погашения записи о залоге документы не выдают, но снятие залога можно проверить на сайте Росреестра или по выписке из ЕГРН.
7. Теперь вы можете делать с квартирой все, что душе угодно. И не запрещено законом, конечно.

Впереди заключительный тест и экзамен по всему курсу, который поможет понять, с чем удалось разобраться, а на что стоит обратить внимание. Если сдадите экзамен на отлично, мы выдадим вам электронный диплом, а если поделитесь им в соцсетях — подарим скидку 20% на любой платный курс Учебника. Удачи!